Čo je to FHA Streamline Refinancovanie - Pokyny, výhody a nevýhody

To znamená, že ak máte pôžičku FHA a môžete sa kvalifikovať na zefektívnenie refinancovania FHA, môže to byť veľa. Len nezabudnite porovnať svoje možnosti pre iné typy refinancovania hypotéky.

Na rozdiel od iných možností refinancovania hypotéky, program racionálneho refinancovania FHA ponúka dlžníkom s existujúcou hypotékou FHA nový úver na bývanie s poistením FHA bez toho, aby vyžadoval posúdenie alebo dokumentáciu príjmu alebo majetku. Okrem toho môže dlžník mať k dispozícii nižšie poplatky za hypotekárne poistenie v závislosti od toho, kedy bol súčasný úver prijatý.

FHA Zjednodušiť proces refinancovania

Predtým, ako podniknete kroky na refinancovanie, uistite sa, že spĺňate niekoľko usmernení stanovených agentúrou FHA:

• Vaša súčasná hypotéka musí byť poistená FHA.
• Za posledných 12 mesiacov ste museli uskutočniť včasné a úplné splátky hypotéky.
• Vaše kreditné skóre FICO musí byť najmenej 620 alebo vyššie. Niektorí veritelia požadujú úver FHA vo výške 640 alebo 680.
• Za posledných 210 dní nemôžete refinancovať.

Ak tieto pokyny splníte, môžete sa obrátiť na svojho súčasného hypotekárneho veriteľa a informovať sa o efektívnom refinancovaní. Ak chcete porovnávať ceny a poplatky, môžete tiež kontaktovať ďalších hypotekárnych veriteľov. Rôzni veritelia majú odlišné požiadavky na pôžičku, takže aj keď vás jeden veriteľ odmietne, ďalší s vami môže byť ochotný pracovať.

Okrem rôznych individuálnych požiadaviek na hypotekárnych veriteľov musíte splniť aj požiadavku „čistého hmotného prospechu“ FHA, ktorá hovorí, že refinancovanie vám pomôže vyhnúť sa budúcemu zvýšeniu hypotekárnej sadzby (refinancovanie z hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou pre to) alebo zníži vašu celkovú mesačnú platbu - vrátane istiny, úrokov a hypotekárneho poistenia - najmenej o 5%. Úroková sadzba nemusí klesnúť o 5% - iba vaša platba.

To môže byť úlovok pre mnohých majiteľov domov, pretože aj keď ste platili poistné na hypotéky pomocou pôžičky FHA, musíte ich aj naďalej platiť refinancovaním. V závislosti od toho, kedy ste si vzali svoju aktuálnu hypotéku, by tieto poistné na hypotekárne poistenie mohlo byť vyššie pre váš nový úver a vymazať akékoľvek zníženie platby dosiahnuté s nižšou úrokovou sadzbou.

Poistenie hypotéky FHA

Koľko zaplatíte pri hypotekárnom poistení, závisí od toho, kedy ste uzavreli svoju aktuálnu hypotéku. Od 11. júna 2012 FHA ponúka znížené poistné vopred na hypotekárne poistenie pre dlžníkov, ktorí si vzali svoju súčasnú hypotéku pred 1. júnom 2009. Títo dlžníci musia zaplatiť 0,01% z výšky úveru.

Ak ste si vzali aktuálnu pôžičku 1. júna 2009 alebo neskôr, budete platiť vyššie poistné na hypotekárne poistenie vo výške 1,75%. To je obrovský rozdiel od 10 USD do 1 750 USD pri hypotéke 100 000 dolárov. K vášmu zostatku úveru sa môže pripočítať predbežné poistenie hypotekárneho poistenia.

Ako už viete, ak máte úver FHA, musíte platiť predplatné na hypotekárne poistenie aj ročné poistné na hypotéku. Ročné poistné na hypotéky sa však vylučuje, ak je vaša pôžička na hodnotu (LTV) 78% alebo menej.

Tu je rozpis ročného poistného na hypotekárne poistenie: Ak refinancujete pôžičku poskytnutú pred 1. júnom 2009, vaša ročná prémia na hypotekárne poistenie bude 0,55%. Ak refinancujete pôžičku FHA, ktorá bola nedávno poskytnutá, musíte zaplatiť 1,25% z výšky úveru. Ročné poistné na hypotéku na hypotéku 100 000 dolárov by bolo 550 USD pri nižšej sadzbe v porovnaní s 1 250 USD pri vyššej sadzbe. Tieto poistné sa platí mesačne, takže z pôžičky vo výške 100 000 dolárov by ste mesačne platili o 58 dolárov viac pri vyššej sadzbe hypotekárneho poistenia..

Výhody a nevýhody zefektívnenia refinancovania

Je zrejmé, že majitelia domov s pôžičkou FHA, ktorá bola poskytnutá pred 1. júnom 2009, majú najväčší úžitok z racionalizačného programu refinancovania FHA, ale aj tí, ktorí majú novšie pôžičky, by mali porovnať svoje súčasné mesačné platby s platbami v rámci refinancovania..

výhody

1. Ľahko sa kvalifikovať. Financovanie FHA je určené na pomoc dlžníkom s menej ako dokonalým úverom. Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 740 a vyššie ako 620 alebo 640, porovnajte svoje možnosti financovania konvenčného financovania a financovania FHA. Ak je vaše kreditné skóre vyššie ako 740, je pravdepodobné, že obvyklým financovaním bude lepšie riešenie.
2. Nevyžaduje sa žiadne hodnotenie. Aj keď dlhujete viac za hypotéku, ako si zaslúži váš domov, je možné zjednodušiť refinancovanie FHA, pokiaľ nájdete veriteľa, ktorý nevyžaduje hodnotenie. Môže to však byť výzva, aj keď agentúra FHA tvrdí, že hodnotenie nie je potrebné.

nevýhody

1. Poistenie hypotéky. Keď si vezmete nový úver FHA, musíte znova platiť hypotekárne poistenie vopred. Ak je hodnota vašej pôžičky vyššia ako 78%, musíte platiť ročné poistné na hypotekárne poistenie. Hypotekárne poistenie zvyšuje zostatok vášho úveru a mesačné splátky. Ak ste si pôžičku vzali po 1. júni 2009, vaše nové pôžičky budú vyššie.
2. Záverečné náklady. Podľa agentúry FHA dlžníci nemôžu financovať svoje konečné náklady do zostatku svojich úverov. Náklady na zatváranie sa veľmi líšia podľa miesta: Priemerné náklady na zatváranie predstavujú približne 3% z výšky úveru alebo 3 000 USD pri 100 000 dolárov. Väčšina veriteľov vám umožňuje zabaliť uzatváracie náklady do zostatku vášho úveru za bežné refinancovanie úveru. Vaše možnosti refinancovania zefektívnenia FHA sú však zaplatenie vašich záverečných nákladov v hotovosti alebo nájdenie veriteľa, ktorý vykoná refinancovanie s nulovými nákladmi. Aj keď „nulové náklady“ znejú ako skvelá možnosť, v skutočnosti to znamená, že musíte zaplatiť mierne vyššiu úrokovú sadzbu po celú dobu trvania pôžičky, aby ste uhradili náklady na uzavretie pôžičky, ktoré platí.

Ak uvažujete o zjednodušenom refinancovaní FHA s nulovými nákladmi, nezabudnite porovnať svoje možnosti refinancovania na konvenčnú pôžičku, aby ste zistili, ktorý hypotekárny produkt vedie k najnižším mesačným platbám a najnižším dlhodobým nákladom..

Záverečné slovo

Ak máte hypotéku s poistením FHA schválenú pred 1. júnom 2009, pravdepodobne vám ušetrí refinancovanie s nižšou úrokovou sadzbou prostredníctvom efektívnej refinancovania FHA. Ale aj keď bola vaša hypotéka schválená po tomto dátume, oplatí sa hovoriť s niekoľkými rôznymi poskytovateľmi pôžičiek, aby zistili, čo môžu robiť. Aj keď je relatívne ľahké kvalifikovať sa, možno budete musieť ešte stále nakupovať na schválenie úveru, ak je váš domáci kapitál nízky alebo máte úverové výzvy. V každom prípade sa toto úsilie oplatí a mohlo by viesť k tisícom ročných úspor.

Zúčastnili ste sa na efektívnom refinančnom programe agentúry FHA? Aká bola tvoja skúsenosť?