Čo je hypotekárny úver FHA 203k - požiadavky na renovácie domu

Na rozdiel od štandardných hypotekárnych úverov táto pôžička - oficiálne známa ako Program hypotekárneho poistenia Spolkovej správy bývania - 203 000 rehabilitačných programov - zabaluje náklady na renováciu a nákup alebo rekonštrukciu a refinancovanie do jednej hypotéky..

Výhody úveru FHA 203 k

Potenciálni kupujúci sa niekedy vyhýbajú domom, ktoré potrebujú renováciu, pretože okrem zálohy, nákladov na zatvorenie a nákladov na sťahovanie nemôžu prísť s hotovosťou na novú strechu alebo novú podlahu. Hypotekárny úver, ktorý kombinuje všetky tieto výdavky, vám umožňuje predĺžiť platby za renováciu počas celej životnosti úveru, a nie platiť jednorazovú sumu. Môžete tiež odpočítať úrok, ktorý platíte za celú hypotéku, z daní z príjmu, a to aj z tej časti, ktorú používate na renovácie. Ak ste platili za renovácie kreditnou kartou, nebudete môcť odpočítať žiadnu z týchto úrokových platieb.

V časoch ľahkých peňazí predtým, ako praskla bublinka na bývaní, mohli majitelia domov, ktorí chceli prerobiť svoju kuchyňu alebo pridať vírivú vaňu do svojej hlavnej vane, ľahko získať úver na vlastný kapitál alebo úverovú linku na zaplatenie svojich domácich miláčikov. V súčasnosti majú hypotekárni veritelia omnoho menšiu pravdepodobnosť schválenia úveru na bývanie. V skutočnosti, bez významného domáceho kapitálu a vynikajúceho kreditu sú vaše šance na získanie druhej hypotéky malé.

Tu môže pomôcť pôžička FHA 203 000: Môžete refinancovať svoju existujúcu hypotéku a do zostatku úveru pridať hotovosť potrebnú na váš projekt renovácie domu. Táto voľba vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či prerobiť alebo presunúť.

Ak uvažujete o pôžičke FHA 203 000, skvelým miestom na začiatku je LendingTree.com. Za niekoľko minút dostanete viac ponúk pôžičiek.

Možnosti pôžičky FHA 203 000

Zatiaľ čo mnoho funkcií úveru FHA 203k sa podobá štandardnému úveru FHA, vďaka súčasti obnovy sú tieto pôžičky pre dlžníkov trochu zložitejšie. Existujú dva typy pôžičiek 203 000: štandardná možnosť a zjednodušená možnosť. Ktorý z nich je pre vás vhodný, záleží na tom, koľko máte v úmysle minúť za svoju renováciu a čo máte v úmysle urobiť.

Zjednodušená pôžička. Zjednodušená pôžička je obmedzená na maximálne 35 000 dolárov na opravy bez ohľadu na ich domácu hodnotu. Neexistuje minimum, ktoré musíte minúť, takže ak by ste chceli len vymeniť koberec, môžete zabaliť niekoľko tisíc dolárov do hypotéky a vyhnúť sa tak utrácaniu hotovosti. Opravy sa musia začať do 30 dní od uzavretia vašej pôžičky a musia byť ukončené do šiestich mesiacov. Tento úverový produkt tiež obmedzuje typy renovácií, ktoré môžete vykonať na neštrukturálnych a ne-luxusných položkách. Inými slovami, do domu nemôžete pridať druhé poschodie ani nainštalovať bazén s barom na plávanie. Môžete ho však použiť na inováciu na žulové kuchynské linky, na výmenu klimatizačného zariadenia alebo na vloženie nových okien.
Štandardná pôžička. Pre väčšie projekty potrebujete štandardnú pôžičku FHA 203 000. V prípade tejto pôžičky musíte vykonať renováciu v hodnote najmenej 5 000 dolárov. Môžete robiť takmer akýkoľvek projekt na zlepšenie domácnosti, pokiaľ to prináša pridanú hodnotu pre nehnuteľnosť, ako je napríklad výstavba prístavby, dokončovanie suterénu a prestavba kúpeľní a vašej kuchyne. Avšak ani pri štandardnej pôžičke nie je možné financovať niektoré luxusné predmety - napríklad vírivku alebo bazén. Okrem rozsahu renovácie je veľkým rozdielom tejto možnosti pôžičky skutočnosť, že musíte pracovať s konzultantom schváleným HUD, ktorý vašu renováciu skontroluje a vyhodnotí. Do tejto pôžičky s objemom 203 000 môžete financovať až šesť mesiacov splátok hypotekárneho úveru, ak počas renovácie nemôžete bývať vo svojom dome..

Kvalifikácia na pôžičku

Ak sa chcete kvalifikovať na pôžičku 203 000, musíte splniť rovnaké požiadavky ako ktorákoľvek iná pôžička FHA:

Vaše kreditné skóre musí byť najmenej 620 alebo 640, v závislosti od veriteľa. Ak si nie ste istí, aké je vaše kreditné skóre, môžete si ho zadarmo získať prostredníctvom Credit Karma.
Váš maximálny pomer dlhu k príjmu môže byť iba 41% až 45%
Potrebujete zálohu (alebo vlastný kapitál, ak refinancujete) vo výške 3,5% alebo viac
Výška úveru (vrátane nákupných aj renovačných nákladov) musí byť nižšia ako maximálny úverový limit pre vašu oblasť
Musíte byť vlastníkom nehnuteľnosti, ktorú chcete renovovať

Všetci dlžníci FHA platia vopred hypotekárne poistenie, bez ohľadu na to, koľko majú vlastné imanie alebo veľkosť zálohy, čo zvyšuje veľkosť mesačnej platby. Ročné hypotekárne poistenie sa vyžaduje aj pre dlžníkov, ktorí vykonajú zálohu vo výške menej ako 20% alebo majú pôžičku v hodnote 78% alebo viac. Poistenie hypotéky FHA pokrýva akékoľvek straty veriteľom, ak si dlžníci neplnia svoje záväzky, a 203 tis. Dlžníkov platí ďalšie poplatky vrátane dodatočného poplatku vo výške 350 dolárov alebo 1,5% z nákladov na opravu, spolu s ďalšími poplatkami za dodatočné hodnotenie a aktualizáciu politiky titulu po dokončení opráv. V závislosti od veľkosti vášho projektu sú tieto poplatky v priemere od 500 do 800 dolárov.

Najväčší rozdiel v kvalifikácii na hypotéku FHA 203k namiesto tradičnej hypotéky FHA je v tom, že okrem kúpnej ceny sa musíte kvalifikovať aj na základe nákladov na renováciu. Napríklad, ak chcete refinancovať alebo kúpiť dom v hodnote 150 000 dolárov a financovať opravy vo výške 25 000 dolárov, musíte mať nárok na hypotéku vo výške 175 000 dolárov a mať vlastný kapitál alebo zálohu vo výške 3,5%.

Úverový proces FHA 203k

Akonáhle ste sa rozhodli, že chcete požiadať o kombinovanú pôžičku na svoju renováciu a nákup, musíte identifikovať dodávateľov, ktorí môžu túto prácu vykonať. Najlepšie je pracovať s veriteľom, ktorý má skúsenosti s týmto pôžičkovým programom, ako aj so zmluvnými partnermi, ktorí spolupracovali s majiteľmi domov, ktorí majú pôžičku 203 tis. Je to preto, že dokážu zvládnuť ďalšie doklady, aby splnili požiadavky agentúry FHA a akceptovali platobný plán riadený agentúrou FHA.

Väčšina veriteľov, ktorí pracujú s pôžičkami s objemom 203 000, vám môže odporučiť dodávateľa. Aj obchody na zlepšenie domova, ako sú Lowe's a Home Depot, majú často odborníkov, ktorí pracovali s týmto pôžičkovým programom. Ak nemáte dodávateľov, ktorých ste si vybrali, je skvelým miestom, kde začať. Robia pre vás všetok výskum, aby sa ubezpečili, že ste pre svoju prácu získali najlepšieho dodávateľa.

Na opravu vykonávanú odborníkmi s licenciou potrebujete najmenej jednu ponuku (niekedy až tri). Vy rozhodujete o tom, kto vykonáva vašu prácu, ale veriteľ musí vidieť ponuky, aby sa ubezpečil, že suma, ktorú vám účtujeme, je primeraná. Váš veriteľ vyžaduje zhodnotenie aktuálnej domácej hodnoty a výšku úveru založí na tomto posúdení plus náklady na opravy. Väčšina veriteľov vyžaduje kontrolu a aktualizáciu zásad vlastníctva, keď je práca dokončená, aby sa zabezpečilo, že všetci dodávatelia boli zaplatení a že na nehnuteľnosť nie sú umiestnené žiadne záložné práva..

Záverečné slovo

Získanie hypotéky FHA 203k sa môže zdať komplikované, ale ak sú vaše hotovostné rezervy nízke alebo nemáte veľa vlastného imania, môže to byť vaša najlepšia voľba. Len nezabudnite nakupovať pre veriteľa s množstvom 203 000 skúseností, aby ste sa vyhli komplikáciám s pôžičkou. A uistite sa, že dodávateľ, ktorého ste si vybrali, má aj hypotekárne skúsenosti s 203 tis., Aby vedel, čo môže program FHA vyžadovať, pokiaľ ide o inšpekcie a príjmy, aby preukázal, že sa práca vykonala. S týmto programom sa ocitnete v kuchyni svojich snov a mesačnej splátky hypotéky, ktorú si môžete dovoliť.

Získali ste niekedy hypotéku FHA 203k? Odporučili by ste to ostatným?