Prečo by ste mali zostať ďaleko od pôžičiek na vrátenie daní (RAL)

Mnohé ponuky na vrátenie daní sľubujú, že k vráteniu dane pribudne nejaký príplatok, a môže byť veľmi užitočný, najmä ak je správne načasovanie - napríklad, ak plánujete kúpiť auto alebo pohovku.

Úver na vrátenie dane z príjmu v hotovosti je však úplne iný príbeh. Úver na predvídanie vrátenia dane, známy tiež ako RAL, je spôsob, ako môže daňový správca získať svoje vrátenie okamžite. Spoločnosť zaoberajúca sa prípravou daní chodí so spotrebiteľom pri podávaní svojich daní, určuje výšku vrátenej dane a potom ponúka vrátenie hotovostného vrátenia dane jednotlivcovi na mieste - po odpočítaní niekoľkých poplatkov. Na oplátku sa spoločnosť dostane k udržaniu refundácie zákazníkovi, keď je vydaná službou Internal Revenue Service.

Existuje niekoľko dôvodov, prečo tento druh pôžičky nie je múdre finančné rozhodnutie - napriek tomu milióny daňových poplatníkov tieto výhody daňových rajov každý rok využívajú..

Kto získa náhradu za očakávané pôžičky?

Strážne psy spotrebiteľov považujú RAL za dravé, pretože sa zameriavajú na jednotlivcov a rodiny s nízkym príjmom. Existujú dva hlavné dôvody, prečo sú daňoví poplatníci s nízkym príjmom strediskom RAL:

• Problémy s peňažnými tokmi. Pretože ľudia v zátvorkách s nízkymi príjmami majú často problémy s hotovostným tokom, považujú vrátenie daní za jedinečnú príležitosť vyriešiť tento problém mesiac alebo dva..
• Žiadny bežný účet. Najrýchlejším spôsobom, ako získať vrátenie daní IRS, je priamy vklad, ale približne štvrtina Američanov (väčšinou rodiny s nízkym príjmom) nemá bežné účty. Úver na predvídanie refundácie im umožňuje získať hotovosť v priebehu niekoľkých dní, kým doručenie šeku na papier môže trvať dlhšie ako mesiac..

Tí, ktorí ponúkajú RAL, dávajú pozor na daňových poplatníkov, ktorí sa snažia získať hotovosť. Pod zámienkou, že sú nápomocní, presvedčia týchto ľudí, aby si vzali pôžičky, ktoré nakoniec poskytovateľovi pôžičiek poskytnú čistý zisk.

Kto im ponúka?

Už niekoľko rokov bol najväčším predajcom RAL spoločnosť H&R Block. V poslednej dobe však trochu prekvapujúce rozhodnutie amerického úradu pre kontrolu meny značne znížilo schopnosť spoločnosti H&R Block spracovať a vydávať RAL..

Jackson Hewitt sa stal veľkým dodávateľom pôžičiek na predvídanie vrátenia daní a služby Liberty Tax Service. Mnohí daňoví poplatníci ponúkajú určitú formu kompenzácie za vrátenie dane.

Ako fungujú RAL?

Tieto pôžičky, zvyčajne ponúkané službami daňovej prípravy, sa ponúkajú na základe výšky vrátenia daní. Pred vydaním pôžičky potom odpočítajú akékoľvek poplatky alebo úroky.

Teoreticky sa pôžička vyplatí, keď služba na prípravu daní dostane kontrolu na vrátenie daní. Ak je vrátenie platby nižšie, ako sa pôvodne predpokladalo (napríklad v prípade odpočítania cestovných lístkov alebo záväzkov v oblasti podpory dieťaťa), budete zodpovedný za zvyšnú sumu..

Ak si myslíte, že to znie ako celkom dobrý obchod, pretože dostanete len šek bez toho, aby ste sa museli starať o splácanie úveru, zamyslite sa znova. Poplatky a ročná percentuálna miera nákladov na tieto pôžičky sú len hanbou diaľničných lúpeží: poplatky RAL a úroky môžu predstavovať viac ako 250 dolárov a znížiť vaše vrátenie prostriedkov až o 10%, pričom ročné percentuálne podiely presahujú 30%. Spotrebiteľská federácia amerických štátov: „Efektívna ročná percentuálna miera nákladov na RAL na základe 10-dňovej výpožičnej doby sa pohybuje od približne 50% (pri pôžičke 10 000 dolárov) do takmer 500% (pri pôžičke 300 USD). Ročná percentuálna miera nákladov pri typickej RAL približne 3 000 USD môže byť od 77% do 140%. “

Väčšia realita spočíva v tom, že pôžičky na predvídanie vrátenia prostriedkov trvajú oveľa dlhšie ako 10 dní. Toto majte na pamäti, ak sa pri práci s daňovou prípravou ocitnete v pokušení z ponuky RAL.

Mäkké RAL

RAL sa zvyčajne vydáva vo forme debetnej karty od daňového poplatníka. Existuje však veľa firiem, ktoré ponúkajú „mäkké“ RAL. Mäkká RAL je, keď preukážete veľkosť vrátenia platby určitej firme a táto firma ponúka tovar alebo darčekovú kartu v obchode, ktorá zodpovedá vráteniu, ktoré očakávate. Opäť to nie je skutočná pôžička na predvídanie refundácie a existujú prípady, keď sú tieto typy zálohových platieb dobré.

Prečo sú pôžičky na vrátenie peňazí zlý nápad?

Je zrejmé, že nie každý považuje RAL za zlý nápad. Milióny daňových poplatníkov sa domnievajú, že ich situácia si vyžaduje takéto opatrenie, ale som presvedčená, že získanie týchto pôžičiek je zlým krokom takmer v každej situácii. Tu je niekoľko dôvodov, prečo:

1. Vysoká cena. Najzreteľnejším dôvodom proti získaniu pôžičky na očakávanie vrátenia je cena požadovaná touto pôžičkou. Zdá sa, že minimálne celkové náklady sa pohybujú okolo 30% v závislosti od toho, ako dlho trvá, kým váš veriteľ dostane vrátené prostriedky.
2. Neetická motivácia. Daňové podvody sú vážnym problémom. Kompenzácia poskytovateľa pôžičky na predvídanie vrátenia je spojená s výškou vrátenia platby. V závislosti od toho, ako váš daňový úradník pripravuje pôžičku na základe odhadovanej výšky vrátenej dane, motivujete pred ňou, aby našla viac daňových odpočtov, ako povoľuje zákon, alebo aby ste pri svojom návrate podstúpili viac rizík. Nikto z nás nechce, aby sa IRS vrátil o niekoľko rokov a požiadal o kontrolu, aby nahradil chyby a omyly pri podávaní daní. A existujú určité odpočty, ktoré výrazne zvyšujú riziko daňovej kontroly IRS.
3. Ukazovateľ závažných problémov. Ak ste takí zúfalí pre vrátenie daní, že ste ochotní zaplatiť 30% až 50% úrok, aby ste dostali túto hotovosť do svojej ruky, potrebujete pomoc, jednoduchú a jednoduchú. Musíte si vytvoriť rozpočet, zistiť príčiny svojich problémov s dlhmi a možno si dokonca nájsť druhé zamestnanie. Inými slovami, váš finančný život má vážne problémy a je čas prijať drastické opatrenia na jeho zlepšenie.

Sú RAL niekedy dobrý nápad?

Odpoveď je jednoduchá: Nie, pôžičky na vrátenie finančných prostriedkov nie sú nikdy dobrý nápad. S tým povedal, že môcť byť menším z dvoch zlých.

Ak napríklad vážne uvažujete o pôžičke na výplatu alebo o pôžičku na výplatu pred výplatou, choďte namiesto toho s RAL. Prečo? Keď si vezmete pôžičku na výplatu, požičiavate si nad rámec svojich možností, čo znamená, že si požičiavate priamo proti svojmu normálnemu peňažnému toku. Výsledkom je, že pôžičky pred výplatou - spolu s ich nesmierne vysokými úrokovými mierami - môžu spôsobiť začarovaný cyklus, ktorý vás môže nakoniec dostať do zúfalej finančnej situácie..

Na druhej strane, RAL sú jednoducho zálohy na peniaze, ktoré vám dlhujú IRS. Preto sa nemusíte nevyhnutne ocitnúť v dlhu, a to ani po zaplatení vysokého poplatku alebo úrokovej sadzby. Napríklad, ak očakávate vrátenie dane vo výške 3 000 dolárov a platíte 200 dolárov v poplatkoch, stále vyjdete 2 800 dolárov v čiernej farbe bez toho, aby ste museli dlhovať akýkoľvek dlh. Samozrejme, ak by ste práve čakali na vrátenie platby, mohlo to byť celkom 3 000 dolárov - ale aspoň ste stále pozitívny.

Záverečné slovo

Stručne povedané, nedostaňte pôžičku na vrátenie peňazí, pretože ide o okamžité uspokojenie v najextrémnejšej podobe. V mnohých štátoch sa uvažuje o právnych predpisoch, ba dokonca federálne, ktoré by obmedzili alebo zakázali vrátenie pôžičiek na predvídanie. Takto veľmi veľa vládnych predstaviteľov vníma túto finančnú stratégiu.

Ale nepotrebujete vládu, aby vám povedala, že je potrebné vyhnúť sa pôžičke na predvídanie vrátenia, však? Nečakajte, až zákonodarcovia podniknú kroky. Namiesto toho podniknite kroky, aby ste sa uistili, že nie ste finančne závislí na vrátení daní. Alebo upravte svoju federálnu daň z príjmu s oslobodením od dane, aby vrátenie nebolo také vysoké.

Ak zistíte, že tieto peniaze potrebujete skôr ako neskôr, pošlite e-súbor s jedným z mnohých bezplatných softvérov a služieb na prípravu daní online a nechajte svoje peniaze na vrátenie priamo vložiť na váš účet. Možno budete musieť počkať niekoľko dní navyše, ale nakoniec budete mať každý cent, ktorý si zaslúžite.