Prečo by vaše dane mohli ísť do dôchodku a ako tomu zabrániť

Dane z príjmu v dôchodku nezmiznú. Štruktúrovaním daní tak, aby sa minimalizovalo ich zaťaženie skôr ako pri odchode do dôchodku, mnohí Američania zvyšujú náskok už v stúpajúcom boji, aby ušetrili natoľko, aby mohli žiť, keď už nepracujú..

Pri vytváraní plánu odchodu do dôchodku a finančnej nezávislosti si dávajte pozor na riziko, ktoré predstavuje daň z príjmu. So správnym plánovaním teraz môžete minimalizovať svoje daňové zaťaženie a požadované hniezdne vajce na odchod do dôchodku.

Prečo by váš daňový zákon mohol ísť do dôchodku

Dnešné daňové sadzby nie sú napísané kameňom. A existuje veľa dôvodov domnievať sa, že pôjdu hore v nie príliš vzdialenej budúcnosti.

Skôr než sa stanete príliš útulnými myšlienkou minimalizovať svoje dane dnes na úkor zajtrajška, nezabudnite, že daňové sadzby sa menia a Spojené štáty čelia v nasledujúcich desaťročiach významným ekonomickým a demografickým výzvam. Aj keď sadzby daní zostanú na svojom mieste, vaša situácia sa zmení. Takže musíte plánovať nie na základe vášho súčasného bohatstva, ale vášho budúceho bohatstva.

Platnosť súčasných daní uplynie v roku 2025

Platnosť súčasných sadzieb federálnych daní stanovených zákonom o dani z príjmov a pracovných miest z roku 2017 vyprší v roku 2025, pokiaľ ich kongres nerozšíri.

Okrem iných zmien zákon takmer zdvojnásobil štandardnú zrážku z predchádzajúceho maxima 6 500 dolárov na 12 000 dolárov pre jednotlivcov a 24 000 dolárov pre rodiny. A to bolo v roku 2017 - odvtedy sa neustále zvyšuje. Vysoký štandardný odpočet zjednodušuje návraty mnohých zárobkov so stredným príjmom tým, že vylučuje rozpis ich odpočtov a pomáha znižovať ich zdaniteľný príjem.

Zákon tiež znížil daňové sadzby pre väčšinu príjmových skupín. Napríklad jeden zárobok s ročným príjmom 50 000 dolárov predtým zaplatil najvyššiu daňovú sadzbu 25%, ale dnes platí 22%.

To nebude trvať večne. Je ťažké si predstaviť, že by daňové sadzby klesali nižšie, ako v súčasnosti.

Dnešné historicky nízke daňové sadzby

Zvážte historický kontext federálnych daní z príjmu. Maximálna federálna sadzba dane z príjmu je v súčasnosti 37%. V roku 1944 bola najvyššia federálna sadzba dane z príjmu závratnou 94% pre každého, kto zarobil viac ako 200 000 dolárov. Zdaňovanie na úrovni 37% trvalo iba 8 000 dolárov. Aj keď to predstavovalo infláciu, išlo o vysoký príjem zo strednej triedy - v dnešných dolároch okolo 115 000 dolárov. A niekto, kto zarába ekvivalent dnešného mediánu príjmu, platil dane pri 29% sadzbe v porovnaní s dnešnými 22%.

Po druhej svetovej vojne domácnosti so strednými príjmami naďalej platili relatívne vysoké sadzby. Najvyššia federálna sadzba dane z príjmu zostala vysoká v 50., 60. a 70. rokoch a nikdy neklesla pod 70%. Sadzby daní sa dramaticky zmenili v 80. rokoch pod vedením prezidenta Ronalda Reagana a odvtedy zostávajú relatívne nízke.

Neočakávajte, že to vydrží tiež.

Deficit rozpočtu

V roku 2020 bude ročný rozpočtový deficit - rozdiel medzi tým, koľko utráca federálna vláda v porovnaní s tým, koľko vyberajú na príjmoch - pravdepodobne na trhu MarketWatch po prvý krát od Veľkej recesie 1 bilión dolárov. To je 1 000 000 000 000 USD pre číselné súvislosti.

Od októbra 2019 americký štátny dlh prvýkrát prekročil 23 biliónov dolárov. To vyjde na 186 579 dolárov na daňovníka.

Stručne povedané, americká vláda čelí rekordnému dlhu a nakoniec musí zaplatiť daň. A „oni“ znamenajú „vy“, daňovník, vo forme vyšších daní.

Starnúca populácia

Amerika je sivá. Podľa úradu amerického sčítania ľudu bude do roku 2030 celá generácia baby-boomu viac ako 65 rokov. To znamená, že 1 z 5 Američanov bude v dôchodkovom veku.

Predsedníctvo tiež poznamenáva, že do roku 2035 bude viac dôchodcov v dôchodkovom veku ako deti do 18 rokov kvôli klesajúcej pôrodnosti. Američania s pôvodom v rodnej krajine už majú negatívnu mieru pôrodnosti - inými slovami, priemerný počet detí na ženu klesá pod mieru nahradenia populácie. Rok 2018 v skutočnosti znamenal najnižšiu pôrodnosť za viac ako 30 rokov podľa Centier pre kontrolu a prevenciu chorôb. Jediným dôvodom, prečo populácia USA neustále rastie, je imigrácia.

Od roku 2020 budú existovať dospelí v produktívnom veku vo veku troch a pol roka - už nízky pomer. Počas nasledujúcich 40 rokov predsedníctvo očakáva, že sa tento počet zníži na dvoch a pol dospelého v produktívnom veku pre každého dôchodcu.

To znamená, že menej pracovníkov podporuje viac poberateľov dávok.

Zvyšujú sa výdavky na oprávnenie

Správa správcov sociálneho zabezpečenia z roku 2019 zobrazuje ponurý obraz.

V roku 2020 náklady prvýkrát prekročia príjmy od roku 1982. Vláda vyčerpá rezervný fond do roku 2035 na základe súčasných trendov v oblasti výdavkov a príjmov..

Čísla vyzerajú ešte horšie pre Medicare. Podľa súčasných prognóz budú pohľadávky vyčerpať nemocničnú poisťovňu spoločnosti Medicare do roku 2026.

To všetko naznačuje, že zvýšenie daní je na obzore. Zníženie výdavkov na tieto programy s nárokmi zostáva politicky neuskutočniteľné vzhľadom na silnú lobby a spoločné riešenia problémov solventnosti sociálneho zabezpečenia môžu zostať bez povšimnutia..

Zvýšené osobné bohatstvo v dôchodku - dúfajme

Posledný dôvod, pre ktorý pravdepodobne budete čeliť vyšším daniam v dôchodku, nemá nič spoločné s makroekonómiou alebo politickým prostredím. Jednoduchá skutočnosť je, že v čase odchodu do dôchodku budete bohatší, aspoň ak budete naďalej usilovne šetriť na dôchodok..

Jedným zo spôsobov, akým sa odchod do dôchodku zmenil v posledných niekoľkých desaťročiach, je to, že stále viac zodpovedáte za sporenie, investovanie a plánovanie vlastného odchodu do dôchodku. Šetríte hniezdo vajcia, staviate pasívne zdroje príjmov a potom na nich šťastne žijete.

A platíte za ne aj dane.

Ako zabrániť vyšším daniam pri odchode do dôchodku

Nemáte žiadnu kontrolu nad sadzbou federálnej dane, nemáte hlasovacie právo pre vzácneho kandidáta, ktorý by mohol skutočne obmedziť výdavky a znížiť deficit federálneho rozpočtu..

Máte však kontrolu nad štruktúrovaním dôchodkových úspor a príjmu za minimálne dane.

Vyskúšajte týchto sedem taktík na zníženie daňového zaťaženia pri odchode do dôchodku, čo zase znižuje, koľko musíte ušetriť na odchod do dôchodku, aby ste dosiahli rovnaký čistý príjem pre život.

1. Rothova konverzia

Ak namiesto Roth IRA investujete do tradičnej IRA, tento rok dostanete daňovú úľavu, ale neskôr budete platiť dane. Teraz odpočítate príspevok zo svojho zdaniteľného príjmu, ale vláda zdaňuje príjmy a prípadné výbery neskôr.

Opak je pravdou pre Roth IRA. Momentálne nedostanete odpočet dane, ale vaše zárobky a výbery sú oslobodené od dane.

Jedným ľahkým krokom je začať skôr prispievať k Roth IRA ako k tradičnej IRA. To možno ľahko dosiahnuť prostredníctvom maklérov, ako sú zlepšenie alebo Investujete J. Morganom. To isté môžete urobiť s Roth 401 (k), namiesto toho, aby ste prispievali k tradičným 401 (k).

Môžete to urobiť o krok ďalej presunutím peňazí z tradičnej IRA do Roth IRA. Hovorí sa tomu Rothova konverzia a teraz musíte platiť dane z presunutých peňazí. Peniaze potom začínajú rásť bez daní. Pri odchode do dôchodku získate výhody bez dane.

Ak chcete zabrániť masívnemu zvýšeniu daní, zvážte postupný prevod prostriedkov IRA v priebehu niekoľkých rokov. Napríklad, ak ste jediný filer so zdaniteľným príjmom vo výške 70 000 dolárov, tento rok môžete previesť 14 000 dolárov v Rothovej konverzii, čo zabráni prechodu ktoréhokoľvek z vašich príjmov do 32% daňovej skupiny. V nasledujúcich rokoch môžete každý rok presúvať viac peňazí, až kým nezmeníte celý svoj tradičný účet IRA na svoj Roth IRA.

Dáva to zmysel najmä vtedy, ak uvažujete o prechode zo štátu s nízkymi daňami na štát s vysokými daňami. Skuste daňovú guľku skôr, ako vám váš nový štát začne účtovať vyššie dane z príjmu.

Pre tip: Ak momentálne investujete do IRA alebo 401 (k), uistite sa, že ste zaregistrujte sa na bezplatnú analýzu od spoločnosti Blooom. Pozerajú sa na vaše portfólio, aby sa ubezpečili, že máte správnu mieru diverzifikácie a správneho rozdelenia aktív na základe vašej tolerancie rizika. Zabezpečujú tiež to, že neplatíte príliš veľa poplatkov.

2. Presuňte sa do štátu s nižšími daňami

Sedem štátov vôbec neúčtuje dane z príjmu: Aljaška, Florida, Nevada, Južná Dakota, Texas, Washington a Wyoming. Ďalšie dva štáty - New Hampshire a Tennessee - neúčtujú daň z príjmu zo zarobeného príjmu, ale účtujú dane z príjmu z investícií, ako sú dividendy a úroky.

Dane z príjmu štátu nie sú triviálne. Napríklad v Kalifornii je najvyššia daň z príjmu 12,3%. A nie sú to len ľudia s vysokými príjmami, ktorí majú vysoké dane. Osoba, ktorá zarába priemerný americký príjem vo výške 61 372 dolárov, stále platí 9,3% zo štátnych daní z príjmu do Kalifornie, ktorá dosahuje takmer 6 100 dolárov.

Väčšina ľudí môže vymyslieť niekoľko vecí, ktoré by radšej robili so 6 100 $ každý rok. Len si predstavte, o koľko skôr by ste mohli odísť do dôchodku, ak by ste každý rok investovali ďalších 6 100 dolárov.

Dane z príjmu samozrejme nehovoria celý príbeh. Štáty tiež ukladajú dane z nehnuteľností, dane z obratu a spotrebné dane, takže pri hodnotení štátov s nízkymi daňami sa pozrite na štáty s najnižším celkovým daňovým zaťažením..

3. Presuňte sa do zahraničia

Ak žijete v zahraničí, prvých 105 900 dolárov, ktoré zarobíte, je oslobodené od dane, a to podľa vylúčenia zo zahraničia.

Je pravda, že stále musíte platiť dane zo samostatnej zárobkovej činnosti, ak vlastníte malú firmu alebo ste samostatne zárobkovo činná osoba. Vyhýbate sa však federálnym a štátnym daniam z príjmu, aspoň pri prvých 105 900 $. Takto minimalizujem svoje daňové zaťaženie.

Finančné výhody tam nekončia. Väčšina krajín má nižšie životné náklady ako USA a mnohé majú slabšie meny na zavedenie, takže dolár sa tiahne oveľa ďalej. V mnohých krajinách môžete žiť relatívne luxusný životný štýl za 2 000 dolárov mesačne.

Presťahovanie sa do zahraničia, aj keď len dočasne, sa väčšine Američanov nikdy nestalo. Presťahovanie sa do inej krajiny však bolo jedným z najlepších finančných ťahov, ktoré som s manželkou urobil. Využívame nižšie životné náklady, cenovo dostupnú (a kvalitnú) zdravotnú starostlivosť a nižšie dane.

V mnohých krajinách nepotrebujete ani prácu, aby ste sa tam presťahovali. Môžete si kúpiť rezidenciu alebo občianstvo, aby ste mohli natrvalo nastaviť obchod.

4. Použite HSA ako tajný dôchodkový účet

Viac Američanov objavuje zdravotné sporiace účty (HSA), ktoré ponúkajú lepšie daňové výhody ako akékoľvek iné účty chránené daňou.

Na rozdiel od IRA a Roth IRA poskytujú HSA teraz aj neskôr daňovú ochranu. Tento rok si môžete odpočítať príspevky zo svojho zdaniteľného príjmu, rastú bez dane a výbery sú tiež bez dane - pre trojitú daňovú ochranu.

Áno, musíte použiť prostriedky na výdavky súvisiace so zdravím. Ale to je široký dáždnik, ktorý zahŕňa nielen návštevy lekára a lieky, ale aj okuliare, kontakty, stretnutia zubných lekárov, antikoncepciu, akupunktúru, terapiu a dokonca vylepšenia domácnosti, ktoré vám pomôžu bezpečne starnúť na svojom mieste..

Okrem toho budete mať v dôchodku veľa výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Priemerný pár utratí viac ako 285 000 dolárov na lekárske výdavky po dosiahnutí veku 65 rokov podľa správy Fidelity. Prečo teda nepokryť tieto výdavky pomocou prostriedkov HSA a získať výhody z daní?

Ak máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán, prečítajte si najlepšie miesta na otvorenie HSA, aby ste dosiahli maximálnu flexibilitu pri investovaní a minimálne poplatky. Jeden z našich obľúbených poskytovateľov HSA je temperamentný.

5. Optimalizujte svoje dividendy a kapitálové zisky

Máte k dispozícii veľa nástrojov, aby ste sa vyhli plateniu daní z dividend. Napríklad pod určitou úrovňou príjmu - 78 750 USD pre manželské páry v roku 2019, 39 375 USD pre jednotlivcov - kvalifikované dividendy sa vôbec nezdaňujú.

Rovnako tak môžete minimalizovať daň z kapitálových výnosov pomocou rôznych trikov a stratégií. Držanie majetku po dobu najmenej jedného roka znižuje sadzbu dane z bežnej sadzby dane z príjmu na oveľa nižšiu sadzbu kapitálových výnosov. Aj tomu sa občas môžete vyhnúť. Napríklad, ak ste žili v majetku najmenej dva z posledných piatich rokov pred predajom, vašich prvých 500 000 dolárov v príjmoch je oslobodených od dane, ak ste ženatý a 250 000 dolárov, ak ste slobodní.

Pravidlá môžu byť tajomné a zložité rýchlo, takže ak máte akékoľvek pochybnosti o tom, ako postupovať ďalej, porozprávajte sa o svojej daňovej stratégii s finančným poradcom. Ak v súčasnosti nemáte finančného poradcu, SmartAsset má nástroj, ktorý vám pomôže nájsť seriózneho poradcu vo vašom okolí.

6. Zvážte komunálne dlhopisy v dôchodku

Tradičná múdrosť, ktorá sa blíži odchodu do dôchodku, naznačuje, že vzhľadom na nižšiu volatilitu a výnosovo orientované výnosy postupne presunú svoje alokácie aktív tak, aby zahŕňali viac dlhopisov.

A ak budete investovať do dlhopisov, prečo ušetriť na daniach zahrnutím niektorých komunálnych dlhopisov?

Výnosy z komunálnych dlhopisov sú zvyčajne oslobodené od federálnych daní z príjmu a často aj od štátnych a miestnych daní. Aby ste oslobodili príjmy od daní, musíte často investovať do miestnych komunálnych dlhopisov pre váš štát a obec.

Po maximalizácii svojich ročných príspevkov na dôchodkový účet chránených daňami považujte komunálne dlhopisy za ďalší spôsob, ako investovať bez dane.

7. Straty z úrody

Dokonca ani po odchode do dôchodku sa nemusíte báť strát zo svojho maklérskeho účtu, aby ste kompenzovali zisky. Väčšina robotických poradcov má rád zlepšenie, automaticky poskytujú výber daňových strát na vašom účte počas celého roka.

Predstavte si, že vaše investície majú silný rok a zarábajú dosť na zdaniteľnom zisku, aby vás dostali do vyššej daňovej skupiny. Máte tiež niekoľko investícií, ktoré pre vás neustále dosahujú nízke výsledky, ktoré ste chceli predať a znovu investovať inde. To môže byť ten pravý čas na to, aby ste si vzali tieto straty a pokračovali ako daňový manéver na konci roka.

Len dajte pozor, aby ste nepredávali v zásade zdravé investície. Úrodu na daňové straty si predstavte ako spôsob, ako vyčistiť mŕtve drevo vo vašom portfóliu. Vyhnite sa však predaju iba za účelom daňových výhod - predávajte iba tie investície, ktoré už naozaj nechcete.

Záverečné slovo

Príliš veľa investorov nepravdivo predpokladá, že ich dane budú v dôchodku nižšie. Ale to, že už viac nevyrábate výplatnú pásku W-2, neznamená, že nebudete platiť dane.

Stále si zarábate zdaniteľné príjmy zo sociálneho zabezpečenia, z vášho sprostredkovateľského účtu a investícií, z koncertov na čiastočný úväzok a pravdepodobne z dôchodku. A dúfajme, že v čase odchodu do dôchodku budete tiež podstatne bohatší.

Začnite položiť základy teraz za nižšie dane pri odchode do dôchodku. Využite na účtoch chránených daňami, ktoré umožnia rast vašich investícií a zloženie daní, napríklad Roth IRA a zdravotné sporiace účty. Porozprávajte sa so svojím finančným poradcom o ďalších spôsoboch, ako môžete štruktúrovať svoje investície, aby ste minimalizovali daňové zaťaženie pri odchode do dôchodku.

Pretože čím menej dôchodkových príjmov sa dostane do daní, tým menej musíte ušetriť na dôchodok a čím skôr môžete zvážiť odchod do dôchodku.

Ako plánujete znížiť daňové zaťaženie pri odchode do dôchodku? Aké stratégie uvažujete o prijatí, ale ešte ste na to celkom neprišli?