Prečo by ste si mali najať certifikovaného finančného plánovača - výhody

Ja nie som. Kým ma manželka nepresvedčila, aby som sa pripojila k spoločnému kalendáru domácnosti, viac-menej som žila v mieste nohavíc. Priznám sa, že spontánnosť sa rozšírila aj na moje osobné financie. Aj keď som bol vždy finančne disciplinovaný, strategické riadenie peňazí nebolo mojím silným oblekom. Výdavky menej ako som zarobil a rozdelenie prebytku na sporiace a daňovo zvýhodnené dôchodkové účty bolo o rozsahu mojej stratégie finančného plánovania.

To sa veľmi zmenilo, keď moja manželka ja a začala pracovať s CERTIFIKOVANÝM FINANČNÝM PLANNEROM (CFP®). Po prvýkrát, čo sme zlúčili naše financie, cítime kontrolu nad našou spoločnou finančnou budúcnosťou.

Tu je dôvod, prečo by ste mali zvážiť aj prijatie CFP® profesionála, aj keď si nie ste istí, či ho potrebujete. Predtým, ako sa ponoríme, nezabudnite sledovať #LetsMakeAPlan na sociálnych médiách, pozrite si stránku Facebook CFP® Board a zistite, ako vám môže CFP® Pro pomôcť na LetsMakeAPlan.org.

Čo je CFP® Professional?

Certifikát CFP® je dôveryhodný finančný profesionál držaný v súlade s prísnymi etickými a výkonnostnými normami. Podľa rady CFP® sú odborníci CFP® „vyškolení, aby vám pomohli vypracovať komplexnú stratégiu na dosiahnutie vašich krátkodobých a dlhodobých finančných cieľov… od plánovania odchodu do dôchodku po úspory na vysokej škole.“

Na získanie tohto vyhľadávaného poverenia musí mať každý potenciálny certifikátor CFP® aspoň 4 000 hodín skúseností s finančným plánovaním a spĺňať ďalšie počiatočné certifikačné požiadavky v štyroch hlavných kategóriách. Odborníci CFP® sa môžu nazývať iba tí, ktorí spĺňajú tieto prísne požiadavky.

1. Vzdelávanie

Všetci odborníci CFP® musia mať alebo musia získať štvorročný bakalársky titul od akreditovanej vzdelávacej inštitúcie. Potenciálni certifikanti CFP® nepotrebujú ukončený bakalársky titul, keď sa zúčastňujú skúšky CFP®, musia si ju získať do piatich rokov od absolvovania počiatočnej skúšky..

Usilujúci sa o certifikáty CFP® musia absolvovať aj päť vysokoškolských kurzov ponúkaných inštitúciami, ktoré boli schválené radou CFP®. Táto práca zahŕňa témy ako:

Všeobecné zásady finančného plánovania
Daňové plánovanie
Plánovanie nehnuteľností
Riadenie rizík
Vypracovanie finančného plánu

2. Skúška

Skúška rady CFP® Board je prísna celodenná skúška, ktorá testuje študentov na desiatkach podtémov finančného plánovania zahrnutých v kurze CFP® a meria ich schopnosť aplikovať princípy finančného plánovania na situácie v skutočnom svete..

Skúška rady CFP® Board je podstatne dlhšia a zložitejšia ako testy proktora FINRA na získanie licencie na cenné papiere alebo testy na životné poistenie, poistenie majetku a úrazové poistenie sponzorované štátom. Miera úspešnosti skúšky CFP® Board sa zvyčajne pohybuje medzi 55% a 60%.

3. Skúsenosti

Potenciálni certifikanti CFP® musia získať najmenej 4 000 hodín relevantných skúseností s finančným plánovaním. Existujú dva spôsoby, ako to urobiť:

Štandardná cesta. Kandidáti na štandardnú cestu musia v profesionálnom prostredí získať ekvivalent najmenej 6 000 hodín kvalifikácie.
Učňovská cesta. Uchádzači o učňovskú prax musia získať priamy kvalifikovaný odborný dohľad nad profesionálom CFP® najmenej 4 000 hodín kvalifikovaného finančného plánovania..

Obe možnosti vystavujú potenciálnych certifikátov radom skutočných situácií, s ktorými sa pravdepodobne stretnú ako profesionáli CFP®.

4. Etika

Každý profesionál CFP® je zverencom, čo znamená, že sú zaviazaní konať v najlepšom záujme svojich klientov. Od certifikátorov sa navyše očakáva, že budú dodržiavať prísne normy profesionálneho správania, ako sú definované v príručke „Normy profesionálneho správania“ rady CFP®..

Predtým, ako budú potenciálni certifikanti privítaní, musia vyplniť žiadosť o certifikáciu CFP®, ktorá zahŕňa dôkladnú kriminálnu a profesionálnu previerku. Certifikátori nemôžu používať značku CFP®, kým tento krok nevymažú a oficiálne nedostanú označenie.

Čo pre vás môže váš CFP® Professional urobiť

Celé toto dôkladné školenie a príprava vybavuje profesionálov CFP®, aby pomáhali klientom v akejkoľvek fáze života, bez ohľadu na to, ako zložité sú ich osobné financie alebo aké ambiciózne sú ich plány..

Kedy zavolať na CFP® Professional

Profesionálneho CFP® môžete kedykoľvek vyhľadať. V skutočnosti existuje niečo, čo treba povedať pre proaktívne plánovanie, alebo zavolať odborníka CFP®, aby poskytol druhý názor alebo poskytol čerstvé oči, aj keď máte pocit, že ste na správnej ceste k splneniu vašich finančných cieľov..

V iných prípadoch by vás konkrétna udalosť mohla vyzvať, aby ste vyhľadali profesionála CFP®, napríklad:

Zmena v manželstve Postavenie. Manželstvo a rozvod prinášajú vyhliadky na veľké finančné zmeny. Napríklad, ak má váš partner / partnerka značný študentský dlh, možno budete chcieť vypracovať plán na minimalizáciu jeho dopadu na vaše zdieľané financie. Ak máte obavy z dôsledkov návratu do stavu samostatne zárobkovej činnosti po zrušení manželstva, budete sa chcieť zamyslieť nad tým, ako zostať na ceste k dosiahnutiu vašich osobných finančných cieľov..
Zmena veľkosti rodiny. Očakávate narodenie alebo adopciu dieťaťa? S veľkou radosťou prichádza veľká zodpovednosť. Komplexný finančný plán vám pomôže vyriešiť nespočetné finančné výzvy, ktorým budete čeliť, keď bude vaša maličká starnúť, od zdanlivo nekonečných nákupov plienok po vybudovanie vysokoškolského školského fondu..
Zmena stavu zamestnania. Neočakávaná strata zamestnania alebo zníženie počtu pracovných miest vo všeobecnosti spôsobuje okamžitý finančný tlak, aj keď máte značné osobné úspory. Podobne môžu vzniknúť problémy - alebo prinajmenšom nové zložitosti - z pozitívnych zmien v postavení v zamestnaní, ako je zabezpečenie vášho prvého zamestnania na plný úväzok mimo vysokej školy..
Finančné neočakávané (očakávané alebo nie). Toto je obzvlášť častý podnet na vyhľadanie rady od odborníka CFP® a zabránenie syndrómu náhleho bohatstva. Najbežnejším typom neočakávaných udalostí je dedičstvo zosnulého príbuzného, ale ďalšie neočakávané prípady, ako napríklad súdne rozhodnutia alebo výhry v lotérii, si vyžadujú aj strategické plánovanie..
Vyrovnanie sa s vážnou finančnou výzvou. Finančné ťažkosti majú mnoho podôb. Či už máte v rodine dlhodobú chorobu, závislosť na hazardných hrách alebo nutkavé nákupné poruchy, hromadenie dlhov z kreditných kariet s vysokým úrokom alebo pôžičky študentom alebo čokoľvek iné, čo vážne zaťažuje vaše financie, môžete mať úžitok z dôkladného, Úprimná konzultácia s profesionálom CFP®. V prípade nezdravých finančných návykov alebo lekárskych problémov budete potrebovať pomoc aj od iných odborníkov.
Dlhodobé plánovanie hlavných životných míľnikov. Ak si nie ste istí, ako začať plánovať hlavné životné míľniky, alebo si myslíte, že potrebujete pomoc s vypracovaním plánu, môže vám pomôcť odborník CFP®. Medzi bežné príklady patrí financovanie vysokoškolského vzdelávania vašich detí, kúpa domu a zabezpečenie toho, že budete mať dostatok peňazí na odchod do dôchodku.
Zadanie alebo ukončenie podnikania. Začať podnikať od základov je podnik, ktorý je veľmi náročný a má rozsiahle finančné dôsledky. Aj keď váš CFP® professional nemusí byť vybavený na poskytovanie poradenstva v technických obchodných záležitostiach, môže vám pomôcť optimalizovať vaše osobné financie pre podnikateľskú budúcnosť. Investovanie do existujúceho podniku nie je o nič zložitejšie a ukončenie podnikania môže spôsobiť značné finančné neočakávané výdavky.
Pocit ohromený finančnými záležitosťami. Jednoduchý pocit ohromený stavom vašich financií alebo povinností, ktorým čelíte, je dostatočný dôvod na to, aby ste sa poradili s profesionálom CFP®.

Toto samozrejme nie je vyčerpávajúci zoznam. Majte na pamäti, že nie je potrebné čakať, až sa objaví výzvová udalosť, aby sa zavolal na certifikátora CFP®. Kedykoľvek je vhodný čas na vytvorenie plánu.

Proces finančného plánovania

Sprievodca spotrebiteľom k finančnému plánovaniu rady CFP® načrtáva šesťfázový proces finančného plánovania. V závislosti od dohody, ktorú ste vypracovali s profesionálom CFP®, môže byť tento proces časovo obmedzený alebo neurčitý.

Dohodnite sa na tom, ako pracovať spoločne. Najprv budete mať úvodné stretnutie s vašim profesionálom CFP®, počas ktorého načrtnú vaše príslušné povinnosti, povahu služieb, ktoré môžete očakávať, a dôležité úvahy, ako napríklad odškodnenie. Počas tohto stretnutia budete chcieť položiť niektoré alebo všetky otázky uvedené v nasledujúcej časti.
Zhromažďujte informácie a stanovujte ciele. Počas úvodného stretnutia alebo následných opatrení budete diskutovať o svojej súčasnej finančnej situácii, cieľoch a znášanlivosti rizík so svojím profesionálom CFP®. Pred touto konverzáciou budete pravdepodobne musieť poskytnúť výpisy z účtu a ďalšie informácie.
Analýza a stratégia. Ďalej bude váš CFP® profesionál analyzovať vašu finančnú situáciu v kontexte vašich stanovených cieľov a začne koncipovať plán na ich splnenie v stanovených časových rámcoch. Tento krok obsahuje podrobnú analýzu hotovostného toku vašej domácnosti, daňovej situácie, poistných potrieb, majetku a záväzkov.
Nastavte odporúčania. Analýza vášho CFP® profesionála vypracuje realizovateľné odporúčania, ktoré spoločne tvoria váš finančný plán. Tieto odporúčania zahŕňajú množstvo tém, od investičnej stratégie a poistenia po plánovanie nehnuteľností a správu dlhov. Váš odborník by mal poskytnúť podrobné vysvetlenie, ako dospeli k jednotlivým odporúčaniam, požiadať o spätnú väzbu a zahrnúť vaše informácie do akýchkoľvek revízií. Nie ste povinní dodržiavať pôvodné alebo revidované odporúčania k listu; nemusíte s nimi vôbec konať, ak to nechcete.
Dajte svoj plán do pohybu. Ak sa rozhodnete udržať si svojho profesionála CFP® po konečnom znení plánu, pomôžu vám implementovať jeho odporúčania. V niektorých prípadoch, napríklad v oblasti riadenia investícií, sa budú priamo a úzko podieľať na implementácii. V iných, ako je napríklad vypracovanie plánu nehnuteľností a poistenie proti upísaniu, sa budú koordinovať s poskytovateľmi služieb tretích strán..
Monitorujte priebeh. Tento krok zahŕňa trvalú koordináciu medzi vami a vašim profesionálom CFP®, pokiaľ si ich chcete zachovať. Budete musieť koordinovať svoju prácu s vašim profesionálom CFP®, aby ste určili, kto je zodpovedný za implementáciu každého aspektu vášho plánu. Môžete kedykoľvek prerušiť vzťah a prevziať plnú kontrolu nad implementáciou svojho plánu.

Otázky pre potenciálnych finančných plánovačov

Nenechajte sa ponáhľať do plánovacieho vzťahu. Akonáhle ste zúžili možnosti finančného plánovača na hrsť, sadnite si alebo si s každým zatelefonujte, aby ste získali lepší prehľad o ich prístupe, silných a slabých stránkach. Otázky, ktoré sa ich môžu opýtať, zahŕňajú:

Ste profesionál CFP®? Znie to jednoducho, ale nezabudnite: nie každý, kto sa nazýva „finančným plánovačom“, je v skutočnosti certifikátom CFP®. Ak ste odhodlaní spolupracovať s niekým, kto je kvalifikovaný na zobrazenie značky CFP®, musíte to vopred potvrdiť.
Aké produkty a služby ponúkate? Finančné plánovači nemôžu legálne predávať finančné produkty a služby, pokiaľ na to nie sú licencované a registrované. Predtým, ako vstúpite do plánovacieho vzťahu, overte, či má váš CFP® profesionál príslušné poverenia, napríklad licenciu sprostredkovateľa a obchodníka.
Aká je vaša filozofia finančného plánovania? Neexistuje žiadna správna alebo nesprávna odpoveď, ale otázka je napriek tomu dôležitá. Chcete pracovať s profesionálom CFP®, ktorého prístup a štýl vás upokojujú a ktorého finančný výhľad sa zhoduje s vašimi.
S ktorými typmi klientov pracujete? Koľko klientov máte? Potenciálnym plánovačom potvrďte, že pohodlne pracujú s klientmi, ako ste vy. Ak vaša finančná situácia nie je príliš zložitá, možno nejde o obchodníka s cennými papiermi. Klienti v zložitejších situáciách, ako sú majitelia firiem a rodiny s vysokým majetkom, musia veriť, že ich profesionál CFP® professional zvládne celú šírku svojich potrieb. Podobne prepracovaní plánovači nemusia byť schopní venovať dostatočné zdroje a pozornosť vašim potrebám, aj keď tvrdia inak. Ak je pre vás dôležitá osobná osobná pozornosť, hľadajte plánovačov s dostatočnou kapacitou.
Čo (a ako) nabíjate? Zistite vopred, čo budete platiť za služby plánovania a čo je dôležitejšie, ako váš plánovač účtuje poplatky. Niektorí certifikátori CFP® účtujú pevné „projektové“ poplatky na základe situačnej zložitosti. Ostatné sa účtujú do hodiny. V nepretržitom vzťahu, v ktorom váš profesionál CFP® priamo riadi vaše investície, môže účtovať percentuálny poplatok vypočítaný z hodnoty spravovaných aktív. Je dôležité, aby vaše očakávania boli v tejto oblasti jasné.
Máte nejaké konflikty záujmov? Požiadajte potenciálnych plánovačov, aby identifikovali a rozpracovali potenciálne konflikty záujmov, ktoré môžu brániť ich schopnosti konať vo vašom najlepšom záujme, aj keď sú prísažnými zverencami. Napríklad, opýtajte sa na všetky výhodné vzťahy, ktoré majú s maklérmi a poisťovacími spoločnosťami. Zaobchádzajte s nepozornosťou alebo neochotou opísať konkrétne vzťahy ako červené vlajky.
Už ste niekedy podliehali profesionálnemu postihu alebo disciplinárnej disciplíne? Iba vy môžete určiť, či vám vyhovuje práca s predtým schváleným plánovačom, ale toto je niečo, čo by ste mali vedieť vopred. Spýtajte sa konkrétne na disciplinárne (profesionálne) konanie týkajúce sa etických alebo procesných porušení, ako aj na akékoľvek právne kroky týkajúce sa potenciálne nezákonných aktivít..
Vypracujete písomnú zmluvu? V neposlednom rade si všetko písomne. S podrobnou písomnou zmluvou, v ktorej sa presne uvedie, aké služby váš plánovač bude vykonávať, a rozpracujú sa zodpovednosti oboch strán, znížite pravdepodobnosť sporov alebo nedorozumení v riadku.

Výhody práce s CFP® Professional

Prečo by ste mali pracovať s profesionálom CFP®?

1. Nebudú vás súdiť

Svojho profesionála CFP® považujte za trénera alebo spoluhráča. Nie je ich úlohou, aby vás súdili alebo pokarhali; je to ich práca, ktorá vám pomôže vytvoriť a uviesť do pohybu plán pre vašu finančnú budúcnosť. Ak váhate s profesionálom CFP®, pretože sa obávate, že budú vyžadovať radikálne zmeny životného štýlu alebo si vyberú vaše rozhodnutia o výdavkoch, potom znova premýšľajte. Váš plán pravdepodobne nezachová váš súčasný finančný stav, ale nenúti vás žiť ako mních.

2. Poskytujú povzbudenie a koučovanie

Pamätajte, že „tréner“ neznamená „nadávať“. Pre mnohých klientov plánovania je plán iba otváracím zákonom; potom sa začne skutočná práca. Vytvorenie komplexného finančného plánu v pohybe je náročná, prebiehajúca práca a mať skúseného profesionála vo vašom rohu je veľký rozdiel. Moja žena a ja si vážime všetku usilovnú prácu, ktorá sa vyvinula vo vývoji nášho plánu, ale sme ešte vďační, že máme niekoho, na koho sa môžeme obrátiť o radu.

3. Sú tam najviac kvalifikovaní plánovači

Váš CFP® profesionál je kvalifikovanejší na vytvorenie a vedenie vášho finančného plánu ako ktokoľvek iný, kto sa nazýva „finančný plánovač“. Prísne požiadavky na vzdelávanie a prax rady CFP® zabezpečujú, že právo na používanie značky CFP® získajú iba najkvalifikovanejší a odhodlaní kandidáti..

4. Sú držaní prísnych profesionálnych a etických štandardov

Najdôležitejšie pre váš pokoj sú profesionáli CFP® zvereníci. Ako správcovia musia konať v najlepšom záujme svojich klientov, aj keď majú vzťahy s tretími stranami, ako sú poisťovacie spoločnosti.

Toto sme videli hneď na začiatku, keď nás náš profesionál CFP® sprevádzal upisovacím procesom poistenia zdravotného postihnutia, ktoré bolo, úprimne povedané, mätúce a trochu zastrašujúce. Tento proces nebol príliš rýchly ani ľahký a určite to nebol nikto nápad na zábavu, ale nikdy sme nemali pocit, že dostávame neobjektívne rady. Výsledok bol pre nás takmer určite lepší ako DIY alternatíva, ktorá - ak sme úprimní - možno sme sa sami nesnažili dokončiť.

5. Môžu vám pomôcť zmysel pre náhlu zmenu života

Je úplne bežné, že pri plánovaní klientov sa profesionálne poradenstvo vyžaduje pred plánovanou zmenou života alebo po neočakávanom. Či už očakávate narodenie dieťaťa, pripravujete sa na rozvod alebo si nie ste istí, ako sa vysporiadať s dedičstvom, môžete profesionálovi CFP® dôverovať za úprimnú radu a komplexné vedenie..

6. Rada CFP® sa stará o ochranu spotrebiteľa

Sprievodca spotrebiteľom finančného plánovania rady CFP® venuje celú stránku „Finančná sebaobrana“ a vydáva samostatný Sprievodca spotrebiteľom pre finančnú sebaobranu. Predtým, ako začnete hľadať profesionála CFP®, dôkladne si prečítajte oboch sprievodcov.

Rada CFP® sa pri ochrane spotrebiteľa zaujíma o „dôveru, ale overenie“. Aj keď značka CFP® uisťuje klientov, že pracujú so skutočným profesionálom, je rozhodujúce, aby klienti prijali proaktívne opatrenia na ochranu svojich financií a osobných údajov a na prácu s rovnako zmýšľajúcimi profesionálmi CFP®..

Záverečné slovo

Nikdy nezabudnite, že vy a vaša rodina ste vo svojom finančnom pláne najdôležitejší. Váš profesionál CFP® sa zaviazal, že bude konať vo vašom najlepšom záujme, a je odhodlaný poskytovať nestranné rady a rady, ktoré vám pomôžu pri implementácii vášho plánu a s dôverou sa pripravia na neistú budúcnosť. Nemôžu vás však donútiť, aby ste robili čokoľvek, čo nechcete, alebo aby prevzali úplnú kontrolu nad svojimi financiami. Aj tak by ste ich nechceli.

Moc urobiť plán je vo vašich rukách. Čo s tým urobíte?

Uvažujete o prijatí profesionála CFP®? prečo?

Tento kus je v spolupráci s radou CFP® Board.