Prečo okrem IRA a 401 (k) potrebujete účet zdaniteľného sprostredkovania

Dôchodkové účty majú niektoré významné nevýhody, na ktoré môžete naraziť, ak sa pokúsite peniaze v nich použiť na iné účely ako na odchod do dôchodku. Mohli by ste skončiť platením vysokých sankcií a vynakladaním značných daňových poplatkov.

Na rozdiel od toho zdaniteľné maklérske účty neponúkajú všetky dôchodkové účty daňových stimulov, ale sú oveľa flexibilnejšie. Ak očakávate, že pred odchodom do dôchodku budete potrebovať nejaký významný kus peňazí, bude to nevyhnutnou súčasťou vašich plánov sporenia.

Prečo 401 (k) sa a IRA nestačia

401 (k) s a IRA sú dva skvelé nástroje, ktoré môžete použiť pri sporení na dôchodok, ale nie sú skvelé na iné účely. Ak chcete investovať svoje peniaze na ciele, ako je kúpa domu alebo zaplatenie vysokej školy, budete musieť použiť iný účet.

Nevýhody 401 (k) s

401 (k) s sú dôchodkový účet, s ktorým je priemerný Američan pravdepodobne oboznámený. Môžu to byť silné nástroje, ale niektoré nevýhody im bránia v tom, aby boli konečným investičným účtom.

1. Ponúkajú sa iba prostredníctvom zamestnávateľov

Najvýznamnejším problémom so 401 (k) s je, že ich môžete získať iba prostredníctvom zamestnávateľa. Nemôžete len vstúpiť do banky alebo spoločnosti zaoberajúcej sa správou investícií a požiadať o otvorenie účtu 401 (k). Musíte pracovať pre zamestnávateľa, ktorý ponúka dávku 401 (k) s, a ak sa chcete zaregistrovať, musíte splniť kvalifikačné požiadavky..

Existuje 401 (k) s pre samostatne zárobkovo činné osoby, ale to nezahŕňa ľudí, ktorí nepracujú pre seba alebo zamestnávateľa, ktorý ponúka 401 (k). To ponecháva veľkej skupine Američanov prístup k puncovnému účtu puncovej krajiny v krajine.

2. Majú limity príspevkov

Rovnako ako u väčšiny dôchodkových účtov máte obmedzenú sumu, ktorú môžete prispieť k 401 (k). Tieto limity pochádzajú z niekoľkých miest.

Najbežnejšie známym je limit príspevkov IRS vo výške 19 000 dolárov, ktorý sa vzťahuje na príspevky uskutočnené v roku 2019. Nemôžete prispievať viac, ako je táto čiastka, pokiaľ nemáte 50 alebo viac rokov. Ak áno, máte povolené pridať 6 000 dolárov v celkovej výške 25 000 USD.

Váš zamestnávateľ môže stanoviť ďalšie obmedzenia. Napríklad mzdové systémy niektorých spoločností neumožňujú zamestnancom prispievať viac ako určitým percentom ich mzdy. Aj keď sa tieto limity obyčajne môžete obísť hovorením s personálnym oddelením alebo mzdovým oddelením, tento proces zvyšuje komplikácie.

Tretí limit sa uplatňuje na vysoko kompenzovaných zamestnancov (HCE). HCE je každý, kto zarobí viac ako 120 000 dolárov od svojho zamestnávateľa alebo vlastní viac ako 5% podnikania, ktoré ich zamestnáva.

Vysoko kompenzovaní zamestnanci nemôžu prispievať percentom zo svojho platu, ktorý je o viac ako 2% vyšší ako percentuálny podiel osôb, ktoré nie sú členmi HCE. Ak koncom roka HCE prispeli príliš veľa, spoločnosť vráti svoje príspevky, čím sa zvýšia ich účty za daň.

Spoločnosti sa môžu vyhnúť problémom HCE poskytnutím plánu bezpečného prístavu 401 (k). Akýkoľvek plán, ktorý spĺňa jednu z týchto požiadaviek, sa považuje za plán bezpečného prístavu:

• Minimálny zamestnávateľský zápas vo výške 100% z prvých 3% príspevku a 50% na ďalšie 2%
• Minimálny zamestnávateľský zápas vo výške 100% z prvých 4% prispievaného platu
• Zamestnávateľ automaticky prispieva najmenej 3% z platov oprávnených zamestnancov

Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú plány bezpečného prístavu, takže ak ste vysoko kompenzovaným zamestnancom, môžete byť výrazne obmedzení vo výške príspevku..

3. Investičné možnosti sú obmedzené

Pretože môžete získať iba 401 (k) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, vaše investičné možnosti sú veľmi obmedzené. Môžete si vybrať iba z možností, ktoré ponúka poskytovateľ 401 (k) zamestnávateľa. Väčšina plánov 401 (k) vás nenechá prekročiť štandardné ponuky.

Mnoho plánov 401 (k) ponúka základné podielové fondy a cieľové dôchodkové fondy. Toto je vynikajúca voľba na mnohé účely, ale môže sťažiť vykonávanie zložitejších investičných stratégií. Väčšina 401 (k) s vám nedovolí zaistiť svoje investície nákupom a predajom opcií ani vám nedá príležitosť kúpiť si jednotlivé cenné papiere.

4. Môžu niesť významné poplatky

Niektorých 401 (k) s ukladá vysoké poplatky, čo znižuje vašu schopnosť rásť svoje úspory v priebehu času. Tieto poplatky môžu mať formu poplatkov za vedenie účtu alebo správnych poplatkov, ale môžu sa vyskytnúť aj vo formách, ktoré je ťažšie zistiť.

Väčšina 401 (k) s ponúka podielové fondy ako investičnú možnosť. Podielové fondy účtujú poplatok nazývaný nákladový pomer. Je to percento vašich peňazí, ktoré platíte každý rok, aby sa vaše peniaze udržali v podielovom fonde. Pomer výdavkov môže byť až 1% alebo viac, čo môže mať významný vplyv na dlhodobý rast vašich peňazí.

Ak napríklad investujete 500 dolárov mesačne do svojho 401 (k) a každý rok získate 7% výnosov, po 30 rokoch budete mať 566 764 dolárov. Znížte svoje výnosy každý rok o 1% a získate iba 474 349 dolárov. 1% rozdiel v miere rastu vás bude časom stáť viac ako 90 000 dolárov.

5. Sankcie za predčasné výbery

Mali by ste používať dôchodkové účty ako 401 (k) s na odchod do dôchodku. Nemáte v úmysle využiť daňové výhody, potom sa otočiť a použiť peniaze z akéhokoľvek dôvodu. Ak vyberiete výber skôr, ako dosiahnete 59 ½, dostanete pokutu na základe vybratej sumy.

Predčasný výber je 10% zo sumy, ktorú vyberiete. Okrem tejto pokuty sa peniaze, ktoré vyberiete, považujú za príjem a zdaňujú sa. Ak je vaša daňová sadzba 25% a vyberiete 10 000 dolárov, zaplatíte pokutu 1 000 $ plus 2 500 $ v daniach, pričom vám zostane len 6 500 $ z 10 000 dolárov, ktoré ste vybrali..

6. Musíte vykonať povinné distribúcie

Okrem sankcií za predčasné výbery sú nútené výbery, keď dosiahnete 70 ½. Požadované minimálne distribúcie (RMD) musíte začať používať do 1. apríla roku po otočení 70 ½.

Vaša RMD je založená na zostatku na vašom účte a očakávanej dobe životnosti, takže je ťažké ho vypočítať. Rozhodujúce je vedieť, že stále musíte platiť dane zo sumy, ktorú vyberiete z účtu, aj keď ste boli nútení prijať rozdelenie. To robí z daňového plánovania rozhodujúce pre ľudí, ktorí musia brať RMD.

Tip pre profesionálov: Ak máte od zamestnávateľa 401 (k), môžete sa prihlásiť a získať analýzu 401 (k) zadarmo od Blooom. Posúdia, aké diverzifikované je vaše portfólio, jeho súčasné rozdelenie aktív a čo platíte v poplatkoch. Prihláste sa do bezplatnej analýzy od spoločnosti Blooom.

Nevýhody IRA

Jednotlivé dôchodkové účty (IRA), ktoré si môžete založiť u maklérov zlepšenie alebo M1 Financie, sú flexibilnejšie ako 401 (k) s. Ale prichádzajú so svojimi vlastnými nevýhodami.

1. Existujú požiadavky na príjem na odpočty dane

Ak chcete z daní odpočítať peniaze, ktoré prispievate na tradičnú IRA, musíte splniť konkrétne požiadavky na príjem. Ak zarobíte príliš veľa, žiadne príspevky, ktoré poskytnete, nebudú odpočítateľné.

V prípade jednej osoby alebo hlavy domácnosti v roku 2019 môžete celú sumu odpočítať, iba ak zarobíte menej ako 64 000 dolárov. Odpočet sa začína postupne vyraďovať, keď je váš príjem medzi 64 000 a 74 000 dolárov. Ak zarobíte viac ako 74 000 dolárov, nemôžete odpočítať žiadny z vašich príspevkov do IRA.

Ak ste manželia a podáte spolu, môžete si odpočítať celú sumu, ak váš spoločný príjem je 103 000 dolárov alebo menej. Zrážka sa úplne zastaví na 123 000 dolárov. Ak podávate žiadosť osobitne, nemôžete vykonať úplné odpočítanie a odpočet fázy sa úplne zníži na príjem iba 10 000 dolárov.

Tieto limity príjmu platia iba vtedy, ak zamestnávateľ ponúka program 401 (k), ktorý môžete použiť. Ak nemáte prístup k 401 (k), neexistuje žiadny limit príjmu, pokiaľ nie ste ženatý a váš manžel nie je krytý programom 401 (k).

2. Majú limity príspevkov

IRA, podobne ako 401 (k) s, obmedzujú sumu, ktorú môžete prispieť každý rok. V roku 2019 je limit príspevku 6 000 dolárov. Ak máte najmenej 50 rokov, môžete pridať ďalších 1 000 EUR.

Nezabudnite, že na základe požiadaviek na príjem IRA nebudete môcť odpočítať celú sumu, ktorú prispievate.

V prípade spoločnosti Roth IRA nemusíte robiť vopred odpočty, takže IRS obmedzuje vaše príspevky na základe vášho príjmu. V roku 2019 môžu jednotlivci a hlavy domácnosti v plnej miere prispievať k Roth IRA, ak zarobia menej ako 122 000 dolárov. Limit príspevkov sa začína znižovať, keď zarobíte 122 000 dolárov, kým už nebudete môcť prispievať ročným príjmom 137 000 dolárov.

Manželia môžu prispievať celou sumou do Roth IRA, ak ich spoločný príjem je 193 000 dolárov alebo menej. Keď príjem dosiahne 203 000 dolárov, už viac nemôže prispievať. Ak ste ženatý / vydatá samostatne, nemôžete prispievať v plnej výške a nemôžete prispievať vôbec, ak zarobíte 10 000 alebo viac dolárov.

3. Sankcie za predčasné výbery

Tradičné IRA účtujú rovnaké pokuty za predčasné výbery ako 401 (k) s: 10% z vybranej sumy plus dane z vybranej sumy.

4. Musíte vykonať povinné distribúcie

Tradičné IRA tiež podliehajú rovnakým povinným rozdeleniam ako 401 (k) s, čo môže skomplikovať vaše daňové plánovanie.

Výhody zdaniteľného sprostredkovateľského účtu

Môžete si založiť daňový maklérsky účet pomocou zlepšenie alebo M1 Financie. Tieto účty pomáhajú ľuďom investovať do iných cieľov, ako je odchod do dôchodku. Aj keď nedostanete daňovú motiváciu pre použitie jedného, ​​nemajú všetky pravidlá a nariadenia, ktoré majú dôchodkové účty. Táto flexibilita ich robí užitočnými pri mnohých situáciách. Zvážte nasledujúce výhody.

1. Neexistujú žiadne požiadavky na príjem

Neexistujú žiadne požiadavky na príjem súvisiace s otvorením daňového maklérskeho účtu. Aj keď niektoré sprostredkovateľské služby majú minimálne požiadavky na vklad, veľa nemá žiadne minimá. Všetko, čo potrebujete na začatie, je dostatok hotovosti na nákup vašej prvej investície.

2. Neexistujú žiadne limity príspevkov

Na svoj sprostredkovateľský účet môžete vložiť ľubovoľné množstvo prostriedkov a svoje vklady môžete kedykoľvek vykonať. Ak máte veľa peňazí navyše, je ľahké investovať toľko, koľko chcete, tak rýchlo, ako by ste chceli..

3. Investičné možnosti sú neobmedzené

401 (k) s zvyčajne ponúka malý výber podielových fondov. S brokerským účtom môžete investovať do všetkého: akcie, dlhopisy, opcie, futures, drahé kovy, komodity, forex a ďalšie sú pre vás spravodlivou hrou. Ak ste sofistikovaný investor alebo sa chcete hrať s niektorými netradičnými cennými papiermi, umožňuje vám to sprostredkovateľský účet. Pred investovaním do exotických nástrojov si urobte čas na vzdelávanie. Tento zoznam expertných investorov.net najlepších obchodných kníh forexu je napríklad dobrým začiatkom pre začínajúcich investorov forexu.

4. Neexistujú žiadne pokuty za predčasné výbery

Najdôležitejšou výhodou zdaniteľného maklérskeho účtu je to, že môžete kedykoľvek vybrať. Jediné, čo musíte urobiť, je predať dostatok investícií na pokrytie sumy, ktorú chcete vybrať, a potom požiadajte svoju maklérsku spoločnosť o odoslanie prostriedkov na váš bežný účet..

Ak vaše investície získajú hodnotu, budete musieť platiť dane z kapitálových výnosov, ale nemusíte sa obávať.

5. Neexistujú žiadne povinné distribúcie

Účty na sprostredkovanie zdanenia nevyžadujú požadované rozdelenia. To znamená, že môžete nechať svoje peniaze investované dlho po tom, ako dosiahnete 70 ½. To uľahčuje plánovanie vašich daní a necháva vaše investície rásť pre budúce generácie vašej rodiny.

Kedy použiť daňový maklérsky účet

Účty daňového maklérstva sú tou pravou voľbou pre niekoľko investičných cieľov a situácií.

Keď ukladáte strednodobé ciele

Účty na sprostredkovanie zdanenia sú ideálne, ak chcete niečo ušetriť, ale potrebujete získať prístup k peniazom skôr, ako dosiahnete dôchodkový vek. Či už šetríte zálohovú platbu za dom alebo financujete svadbu, zdaniteľné maklérske účty ponúkajú rast a flexibilitu, ktoré vám pomôžu dosiahnuť váš cieľ.

Keď dosiahnete limity príspevkov

Ak maximalizujete svoje 401 (k) a IRA, nemusíte prestať ukladať. Znamená to len, že na tieto účty nemôžete prispievať viac peňazí. Účty na sprostredkovanie zdanenia nemajú žiadne limity príspevkov. Môžete ich použiť na zadržanie akejkoľvek ďalšej hotovosti, ktorá sa nezmestí do limitov príspevkov na dôchodkový účet.

Keď potrebujete flexibilitu

Finančná situácia každého je iná. Možno budete chcieť udržať niektoré alebo všetky svoje úspory flexibilné v prípade, že k nim budete mať prístup v krátkom čase. Možno budete chcieť odísť do predčasného dôchodku alebo mať k dispozícii peniaze, ktoré vám pomôžu postarať sa o blízkeho v núdzi. Výbery bez sankcií poskytujú flexibilitu na uľahčenie týchto vecí.

Ako znížiť dane z vášho zdaniteľného sprostredkovateľského účtu

Vloženie peňazí na zdaniteľný účet neznamená, že nemôžete podniknúť kroky na zníženie daňového výmeru. Pri dodržaní správneho investičného plánu sa zníži suma, ktorú dlhujete pri výbere z vášho maklérskeho účtu na účely zdanenia.

Investujte najmenej na jeden rok

IRS zaobchádza s investíciami odlišne na základe toho, ako dlho držíte investíciu. Dôležitým medzným dátumom je jeden rok.

Všetky investície, ktoré predáte do jedného roka od nákupu, sa považujú za krátkodobé investície. Pravidelnú daň z príjmu platíte za všetky krátkodobé kapitálové zisky, ktoré z nich získate.

Ak máte investíciu najmenej jeden rok pred tým, ako ju predáte, musíte zaplatiť iba sadzbu dlhodobých kapitálových výnosov.

V roku 2019 miera dlhodobého kapitálového výnosu pre samostatných spisovateľov a pre tých, ktorí sú manželia, podáva samostatne:

V prípade hláv domácnosti sú tieto sadzby:

V prípade vydatých ľudí sú tieto sadzby:

V porovnaní s najvyššou sadzbou dane z príjmu vo výške 37% je 20-percentná sadzba dane z dlhodobého kapitálového výnosu vecou, ​​ktorá môže z dlhodobého hľadiska dobre opodstatniť investície z držby..

Platíte tiež sadzbu dane z dlhodobých kapitálových výnosov za všetky kvalifikované dividendy, ktoré dostanete. Ide o dividendy vyplácané USA alebo kvalifikovanými zahraničnými spoločnosťami za akcie, ktoré ste držali dostatočne dlhú dobu pred dátumom ex dividendy..

Inými slovami, dividendy sa tiež zdaňujú nižšou sadzbou, ak dlhodobo držíte investíciu vyplácajúcu dividendy, čím získate ešte väčšiu motiváciu kupovať a držať.

Investujte do indexových fondov

Ak investujete do podielových fondov, budete musieť platiť dane na základe krokov, ktoré správcovia fondov uskutočňujú vo vašom mene. Ak fond dosiahne kapitálové zisky, zaplatíte tieto dane. Náklady sa môžu rýchlo zvýšiť, ak ste investovali do aktívne spravovaného fondu, ktorý vykonáva veľa transakcií.

Indexové fondy sú viac hands-off investícií. Usilujú sa skôr emulovať konkrétny akciový index, ako prekonať trh. To znamená, že manažéri uskutočňujú omnoho menej transakcií, čo znamená, že investori dosahujú menej kapitálových výnosov. Zisky, ktoré si uvedomujú, sú zvyčajne dlhodobé, takže IRS ich zdaňuje nižšou sadzbou ako krátkodobé zisky.

Keď predávate akcie, stále platíte dane, ale zníženie daní, ktoré platíte, keď sú vaše peniaze vo fonde, môže zvýšiť rast vašich investícií..

Tip pre profesionálov: Investície do výtvarného umenia prostredníctvom majstrovská je ďalším skvelým spôsobom, ako minimalizovať daňovú povinnosť. Pretože umenie sa zvyčajne koná dlhšiu dobu, nakoniec budete platiť dlhodobé kapitálové zisky.

Investujte do daňovo zvýhodnených federálnych alebo komunálnych dlhopisov

Je možné využiť určité daňové výhody, aj keď držíte daňovo zvýhodnené investície na daňovom účte.

Komunálne dlhopisy sú dlhopisy ponúkané miestnymi samosprávami. Zvyčajne sa používajú na financovanie konkrétnych projektov, ako je zlepšenie školy alebo vozovky. Úrok, ktorý zarobíte z komunálnych dlhopisov, je oslobodený od federálnych daní. Väčšina štátov vás tiež oslobodzuje od daní, ak je väzba z mesta alebo mesta v rovnakom štáte.

Federálne sporiteľné dlhopisy ponúkajú aj niektoré daňové stimuly. Napríklad úroky z dlhopisov sú zdaniteľné iba na federálnej úrovni; sú oslobodené od štátnych a miestnych daní.

Federálnym daniam z úsporných dlhopisov sa môžete dokonca vyhnúť, ak použijete výnosy na zaplatenie kvalifikovaných výdavkov na vzdelávanie, vďaka čomu sú úplne bez dane. Pre jednotlivcov a hlavy domácnosti je tento daňový stimul k dispozícii, iba ak je váš upravený hrubý ročný príjem nižší ako 81 100 dolárov. Po tejto sume sa daňový stimul začne postupne vyraďovať, až kým každý rok nezarobíte 96 100 dolárov. Ak ste ženatý / vydatá, fázový výpadok sa začína na $ 121,600 a motiváciu už nemôžete dostať, ak zarobíte viac ako $ 151,600.

Ak ste ženatý / vydatá samostatne, nemáte nárok na tento daňový stimul.

Záverečné slovo

Dôchodkové účty sú fantastické pre ich zamýšľaný cieľ: sporenie na odchod do dôchodku. Pokiaľ však ide o investovanie, nie sú to všetko. Účty daňového maklérstva sú tým správnym nástrojom, ktorý potrebujete, ak potrebujete väčšiu flexibilitu alebo finančné ciele, ktoré chcete dosiahnuť pred odchodom do dôchodku.

Máte daňový maklérsky účet? Prečo áno alebo prečo nie?