Prečo by ste sa mali vyhnúť službám ochrany kontokorentu
Poplatky za prečerpanie
Ochrana proti prečerpaniu bola navrhnutá ako služba priateľská k zákazníkom, ktorá zabránila zákazníkovi v tom, aby utrpel okamžité rozpaky odskočeného šeku alebo odmietnutia transakcie debetnou kartou. Banky by umožnili zákazníkom utrácať peniaze, ktoré nemali, za malý poplatok, ktorý sa nazýva kontokorentný poplatok. Poplatok za prečerpanie je poplatok účtovaný bankou, keď nákup alebo výber presiahne dostupný zostatok na účte. Poplatky za prečerpanie bývali relatívne malé, ale dnes sa pre banky stali veľkým podnikom. Banky absolútne milujú kontokorentné poplatky. Značnú časť svojich príjmov odvodzujú z poplatkov za prečerpanie. Americký bankový sektor získal v roku 2009 poplatky za prečerpanie takmer 40 miliárd dolárov. Poplatky za prečerpanie sa vyberajú na bežných účtoch a kreditných kartách. Banky schvália transakciu, ktorá posunie zákazníka nad limit jeho účtu a potom ho za príplatok zasiahne. Každá ďalšia transakcia je zasiahnutá dodatočným poplatkom, kým nebude zostatok na účte aktualizovaný. Aj keď sú kontokorentné poplatky najlepším priateľom banky, často sú najhoršou nočnou morou zákazníka.
Bank Horror Stories
Hororové príbehy prečerpania sa stávajú samozrejmosťou. Ľudia často hovoria o tom, že za nákup 4 dolárov v spoločnosti McDonald's si účtujú 35 dolárov alebo poplatok za nákup nealkoholických nápojov vo výške $ 1,99. Počul som príbehy o účtovaní kontokorentných poplatkov až za 39 dolárov za každú transakciu. Nedávno som hovoril s mojím priateľom a rozprával mi o svojom vlastnom kontokorentnom horore s finančnou inštitúciou. Bol členom svojej banky už viac ako 8 rokov. Jeho celkový disponibilný zostatok 10. decembra bol 760,00 dolárov. 10. decembra napísal dve šeky v celkovej hodnote 750,00 dolárov. Jeden šek bol 500,00 dolárov za pôžičku a druhý šek 250,00 dolárov za platbu faktúry za služby. Zlý výkon sledoval rovnováhu a začiatkom tohto týždňa začal používať debetnú kartu na nákup plynu, gumy, kávy a nápojov. Banka najskôr zúčtovala tieto dva šeky, aj keď boli napísané dobre po transakciách debetnou kartou a účtovali kontokorentné poplatky za všetky menšie transakcie na účte. Za 11 transakcií s debetnými kartami mu bol naúčtovaný poplatok 35 USD. Každá transakcia bola iba za pár dolárov. Niektoré z nich boli také malé ako dva doláre. Nakoniec musel zaplatiť 385 dolárov za transakcie v hodnote zhruba 45 dolárov. Keby banka práve spracovala platby v poradí, v akom boli prijaté, jeho celkové poplatky by dosiahli 35 dolárov.
Tento trik používajú často veľké banky. Zmenia poradie zúčtovania šekov alebo oneskoria účtovanie vkladov, aby mohli zvýšiť celkovú sumu kontokorentných poplatkov. Táto metóda je zásadou „najväčšia kontrola ako prvá“. Banky tvrdia, že najskôr zúčtujú najväčšiu transakciu, aby sa splátka hypotéky alebo platby nájomného neodrazila. Toto je úplná lož. Najskôr zúčtujú najväčšiu transakciu, aby všetky menšie transakcie preplatili účet zákazníka a mohli získať kontokorentné poplatky. Ak by najskôr zúčtovali menšie transakcie, banka by mohla účtovať zákazníkovi jednorazový poplatok 35 USD za najväčšiu transakciu. Najprv zúčtovaním najväčšej transakcie môžu získať väčšiu sumu z poplatkov.
Čo môžete robiť s poplatkami za prečerpanie?
Dobrou správou je, že máte možnosť odmietnuť program úverového kontokorentného úveru vašej banky. Jediné, čo musíte urobiť, je zavolať do svojej banky a informovať vás, že by ste sa chceli odhlásiť z ich prečerpania. Ak sa odhlásite, môžete utrpieť rozpaky zo zamietnutého nákupu debetnej karty, ale je to omnoho lepšie ako zaplatenie poplatkov spojených so zabránením dočasným rozpakom. To znamená, že budete musieť byť oveľa disciplinovanejší pri vyrovnávaní svojho bežného účtu, protokolovaní každého nákupu debetnej karty a pri zabezpečovaní toho, aby bol na vašom účte vždy dostatok finančných prostriedkov na vyčistenie dôležitých kontrol. Ak šek nie je jasný, bude vám za vykonanú šekovú pokutu účtovaná pokuta.
Dostali ste niekedy nejaké poplatky za prečerpanie? Povedzte nám svoje hororové príbehy o kontokorentných poplatkoch alebo svoj názor na túto tému.
