Koľko poistení nájomcov potrebujem a na čo sa vzťahuje?
Nájomníci však čelia jednej zjavnej nevýhode: Nemajú nárok na poistenie majiteľov domov. Vďaka poisteniu nájomcov to však nie je nijaké veľké riešenie, pretože poskytuje veľa výhod poistenia majiteľov domov vrátane ochrany pred osobnou zodpovednosťou a krytím poškodených, zničených alebo ukradnutých vecí. Pre ľudí, ktorí nevlastnia domov, je poistenie nájomcov odpoveďou na poistenie majiteľov domov.
Ak premýšľate, či vaša súčasná životná situácia zaručuje poistenie nájomcov, je dôležité zvážiť výhody, nevýhody a málo známe fakty..
Výhody poistenia nájomcov
1. Nie je to obmedzené na interiér vášho bytu
Keď začujete výraz „poistenie nájomcov“, pravdepodobne si predstavujete politiku, ktorá vám uhrádza fyzické veci, ktoré sa stratia, poškodia, zničia alebo odcudzia v rámci vášho bytu. Toto je určite kľúčová funkcia poistenia nájomcov, ale nie je to všetko, čo so sebou prináša. Prakticky všetci nájomcovia, ktorí majú poistenie, majú „poistku obsahu“, ktorá (až na niektoré výnimky) pokrýva váš televízor, stereo, počítač, nábytok a ďalšie cenné predmety, ktoré zostávajú v nájomnej jednotke. Poistenie obsahu sa vzťahuje aj na položky, ktoré máte v aute, za predpokladu, že vozidlo je zaregistrované vo vašom mene a na vašej adrese. Ak je vaše auto vloupané cez noc, keď ste mimo mesta alebo počas neuspěchaného jedla vo vašej obľúbenej reštaurácii, môže vám byť za odcudzenie akýchkoľvek krytých predmetov v nej vyplatená náhrada..
Poistenie nájomcov vás tiež chráni pred otázkami zodpovednosti, ktoré môžu vzniknúť v priebehu vášho nájmu. Ak hosť utrpí zranenie počas pádu alebo v dôsledku nejakej nehody vo vašej domácnosti - napríklad popálenie horúcim olejom na varenie alebo úraz elektrickým prúdom - poistenie zodpovednosti za škodu prenajímateľa môže pokryť náklady prípadného súdneho sporu. a / alebo lekárske účty hosťa.
Podobne môže vaša politika pokrývať náklady na požiar alebo poškodenie vodou, ktoré utrpia ostatní nájomníci vo vašej budove v dôsledku chybných inštalatérskych prác, zastaralého elektrického vedenia, netesných podlahových dosiek a iných nebezpečenstiev, ktoré vznikajú vo vašej jednotke. Nakoniec by vaša politika mala pokrývať - alebo by vám mala prinajmenšom poskytnúť možnosť krytia - dočasné premiestnenie a životné náklady, ktoré by vám mohli vzniknúť v prípade, že by sa váš byt stal neuspokojivým v dôsledku požiaru, povodne alebo poškodenia konštrukcie.
2. Môže byť súčasťou iných poistných zmlúv
Šance sú dobré, že váš byt nie je jediná vec, ktorú by ste chceli chrániť. Napríklad, ak vlastníte auto, máte zo zákona povinnosť mať na ňom poistenie. V týchto dňoch ste tiež povinní držať nejaký druh zdravotného poistenia. V závislosti od vášho veku a rodinnej situácie môžete mať aj životné poistenie. A ak vlastníte obzvlášť cenné predmety, ako sú drahé šperky alebo originálne umelecké diela, možno budete musieť na ich pokrytie potrebovať prispôsobené zásady.
Dobrou správou je, že poistenie nájomcov môže byť (a často je) spojené s inými druhmi poistenia so značnou zľavou. Prakticky každý hlavný poisťovateľ ponúka zľavu na viac poistných zmlúv, čo je prémiová zľava na prepravu viac ako jednej poistky v tej istej spoločnosti. Pretože mnoho nájomcov vlastní aj autá, pre nájomcov je obzvlášť populárne spájať nájomné zmluvy s poistením motorových vozidiel. Zľavy môžu byť pôsobivé: Napríklad spoločnosť Esurance ponúka zľavu 30% na pribalené politiky nájomca a auto. Iní poisťovatelia ponúkajú podobné zľavy na individuálnom základe.
3. Ponúka ochranu pred nedbanlivosťou prenajímateľa
Tu je scenár: Z práce sa vraciate domov, tešíte sa na relaxačný večer, keď ste si vzali jedlo a sledovali Netflix. Ale keď sa blížite k svojmu bytovému domu, uvedomíte si, že niečo nie je v poriadku. Vchod obklopujú hasičské vozidlá a policajné autá a zo strechy stúpa tenký oblak dymu.
Vyšetrovatelia nakoniec zistia, že desaťročný obvod je skratovaný, čo vedie k reťazovej reakcii pri niektorých starých chybných rozvodoch, ktoré spôsobili požiar na vašej podlahe. Budova nie je zničená, ale váš byt bol brutalizovaný dymom a teplom. Vaša elektronika je zbytočná a váš nábytok je nenapraviteľne poškodený.
Je čas pozastaviť váš život? Nie, ak máte poistenie nájomcov. Aj keď je táto udalosť zjavne vinou vášho prenajímateľa, mali by ste byť na háku za náklady na výmenu poškodeného majetku bez dostatočného poistného krytia nájomcami. Aj keď sa politika vášho prenajímateľa týka stavebných prvkov a zariadení jednotky (a nábytku, ak bolo miesto dodané zariadené), nevzťahuje sa na nič, čo vlastníte.
Nevýhody nájomného poistenia
1. Zbierka alebo špecifické hodnoty si môžu vyžadovať ďalšie pokrytie
Poistenie nájomcov pokrýva náklady na výmenu každodenného majetku a vybavenia, ale vždy sa dodáva s limitom krytia - môže to byť až 5 000 dolárov alebo až 500 000 dolárov - a všeobecne sa nevzťahuje na nové alebo cenné veci. Napríklad, ak vo svojom byte uložíte viac šperkov, vaša politika pre nájomcov ich nemusí kryť (ani faktúra sa nezmestí na starý starý zásnubný prsteň). Ak máte rozsiahle zbierky záznamov, stereofónne vybavenie, obuv, umelecké diela, dokonca aj vzácne knihy, možno budete mať smolu.
Tieto položky môžete stále pokryť, ale bude to stáť. Prezrite si kúpu jazdca - doplnkovú poistku, ktorá sa vzťahuje na konkrétne položky a objavuje sa vo vašej hlavnej poistke ako samostatná riadková položka - alebo špecializované poistenie položiek s vysokou hodnotou. Napríklad Allstate ponúka „poistenie predmetov s vysokou hodnotou“, ktoré vám umožňuje prekročiť limity pokrytia 1 000 dolárov za kus šperku a 2 500 dolárov za všetky elektronické zariadenia. Umožňuje vám tiež zoskupiť viacero vysoko hodnotných predmetov, ako sú šperky, do jednej skupiny alebo si zobrať plánované krytie osobného majetku, ktoré rozdeľuje vaše poistné na konkrétny majetok.
2. Nezahŕňa všetko
Ak ste sa niekedy zúčastnili na dopravnej nehode, na ktorú sa nevzťahuje vaša poistná zmluva na auto, viete, že jednoduché poistenie vás bezpodmienečne nezbavuje finančnej ani osobnej zodpovednosti. V závislosti od veľkosti odpočítateľnej sumy musíte vykonať nejaké platby z vrecka skôr, ako sa vaše krytie rozbehne. Okrem toho v prípade poistenia motorových vozidiel môže vaša poistka zahŕňať iba krytie osobnej zodpovednosti, ktoré vás chráni v prípade súdneho konania. ; Ak nemáte komplexné pokrytie, môžete niesť zodpovednosť za všetky náklady spojené s poškodením skla vášho vozidla, zrážkami s divými zvieratami a inými prudkými nákladmi. Preto predtým, ako uzavriete nájomnú poistku - a pokiaľ ju budete udržiavať - musíte vynaložiť určité úsilie, aby ste maximalizovali pravdepodobnosť, že sa vám doručí, keď príde čas..
Najprv si to vyžaduje starostlivý pohľad na limity a vylúčenia vášho pokrytia. Podľa webovej stránky spoločnosti Esurance je priemerný nájomca vlastníkom osobného majetku v hodnote 20 000 dolárov niekde v okolí. Ak ste v tomto ohľade „priemerní“, budete potrebovať aspoň toľko krytia, aby ste sa izolovali proti úplnej strate. Ak v blízkej budúcnosti očakávate veľké nákupy, môže byť dobré prijať ďalšie krytie. , Ako už bolo uvedené vyššie, je nevyhnutné myslieť aj na limity pokrytia týkajúce sa konkrétnych kategórií produktov. Vyznačujú sa tu kolekcie elektroniky, šperkov a vzácnych zbierok - aby ste minimalizovali náklady na jazdca alebo doplnkovú politiku (využívaním výhod spojených so zľavami), zakúpte si ich súčasne a prostredníctvom toho istého poisťovateľa, ako sú poistky hlavných nájomcov..
Je tiež dôležité pochopiť, čo nájomcovia poistenie nie je kryt. Rovnako ako poistenie majiteľov domov, aj pokrytie nájomného je náročné na zaplatenie za škody spôsobené povodňami a problémy s kanalizáciou. Ak bývate v oblasti, ktorá je náchylná na povodne z prírodného zdroja, ako je rieka alebo oceán, opýtajte sa svojho poisťovateľa, či by ste sa v prípade povodne mali zahrnúť; ak nie, pozrite sa na doplnkové povodňové politiky, ktoré môžu byť dotované štátnymi alebo federálnymi programami.
Ak obývate byt v prízemí alebo suteréne, ktorý je náchylný na záplavy alebo poškodenie zo zálohy kanalizácie, vaše pravidlá týkajúce sa nájomcov nemusia pokryť súvisiace náklady na vyčistenie. Váš poisťovateľ by mal ponúkať doplnkové krytie „kanalizácie a kanalizácie“.
Nakoniec, keď uzavriete poistenie nájomcov, musíte si vybrať medzi poistkou „náhradnej hodnoty“ a „skutočnou hodnotou hotovosti“. V prípade akceptovanej reklamácie vám pôvodná strana uhradí hodnotu každej stratenej alebo zničenej položky v čase nákupu, čo je ešte dôležitejšie, aby ste si uložili svoje potvrdenia. Ten vám medzitým preplatí odpisovanú hodnotu každej položky. Výpočty odpisov sú zložité, a preto je ťažké ich zovšeobecniť, ale elektronika, ako sú počítače a televízory, má tendenciu strácať väčšinu svojej hodnoty do troch až piatich rokov. Odolnejšie predmety, ako sú pohovky, stoly a šperky, si môžu udržať svoju hodnotu dlhšie.
Aj keď sú skutočné politiky v oblasti peňažných hodnôt podstatne lacnejšie ako politiky v oblasti výmeny hodnôt, nepokrývajú skutočné náklady na výmenu hodnotného tovaru. Ak ste vášnivým používateľom elektroniky alebo zberateľom vzácnych, ťažko hodnotných položiek, môže byť užitočné investovať do politiky výmeny hodnôt..
3. Môže to byť veľmi drahé
Ako už bolo uvedené, poistné zmluvy na prenájmy prichádzajú s limitmi krytia. Väčšina poisťovateľov, ktorí ponúkajú politiky vo výške 100 000 alebo viac dolárov, je pravdepodobné, že budete schopní nájsť dostatočné krytie. Je to naozaj otázka toho, za čo ste ochotní zaplatiť. Svoje mesačné poistné môžete znížiť prijatím vyššej odpočítateľnej sumy - sumy, ktorú musíte zaplatiť z vrecka predtým, ako sa vaše krytie rozbehne - to však znižuje účinnosť politiky. Opäť platí, že štandardné pravidlá sa nemusia vzťahovať na položky s vysokou hodnotou, ako sú napríklad prstene 5 000 dolárov a stereofónne systémy 10 000 dolárov. Náklady jazdcov alebo plánovaná ochrana majetku sa môžu rýchlo zvýšiť.
Váš osobný a finančný profil môže predstavovať ďalšie náklady: Nájomcovia, ktorí majú solídne kreditné skóre (650 a viac), zvyčajne platia za porovnateľné politiky menej ako tí, ktorí majú suboptimálne skóre. V konečnom dôsledku môže vaša úhrada za konkrétny nárok viesť k udalostiam, ktoré nie sú úplne pod vašou kontrolou.
Aby sa znížili dlhodobé výplaty, mnohé poisťovne stanovujú dolárový limit alebo časový limit na náhrady za dočasné životné náklady. Ak to trvá štyri mesiace po požiari, než sa váš byt vráti do pôvodného stavu a vaša nájomná poistka pokrýva iba náklady na presťahovanie na dva mesiace, budete musieť zaplatiť z vrecka týmto dvom ďalším. Inými slovami, pravdepodobne je najlepšie predpokladať, že vaša poistná zmluva pre nájomcov nebude pokrývať všetky výdavky, ktoré vzniknú z nešťastných okolností..
Dôležité faktory, ktoré treba mať na pamäti
Nie je vždy užitočné vidieť veci čiernobielo. Tieto úvahy nemusia byť nevyhnutne „prínosmi“ alebo „nevýhodami“, ale je potrebné mať na pamäti.
1. Poistenie zodpovednosti za škodu a obsah je možné zakúpiť samostatne
Mnoho nájomcov si kupuje poistenie obsahu a poistenie zodpovednosti v rámci komplexného balíka. Ak však máte vážne problémy s kontrolou nákladov na svoju politiku, môžete si každú kúpiť samostatne. To, či to môžete urobiť, závisí od hodnoty vášho majetku a od spôsobu, akým využívate svoj životný priestor.
Ak žijete v modernej, dobre udržiavanej budove a vlastníte veľa cenných vecí, ale pravidelne neorganizujete večierky alebo zhromaždenia, možno budete chcieť získať pravidlá týkajúce sa iba obsahu. To vás nechráni pred nákladmi na zodpovednosť, ako sú lekárske účty zranených hostí alebo poškodenie vody, ktoré vznikajú vo vašom byte a rozširujú sa do iných jednotiek, ale kompromis môže byť užitočný, ak tieto incidenty považujete za nepravdepodobné.
Ak bývate v starej, zle udržiavanej budove a často hosťujete stretnutia, ale nevlastníte veľa cenných vecí, môžete byť dobrým kandidátom na politiku týkajúcu sa iba zodpovednosti. V obidvoch prípadoch je najlepšie sa obrátiť na zástupcu svojej poisťovacej spoločnosti skôr, ako stlačíte spúšť pri neúplnej poistke.
2. Váš prenajímateľ to môže požadovať
Prenajímatelia zvyčajne nesú poistné zmluvy, ktoré sa vzťahujú na štrukturálne komponenty ich nehnuteľností, infraštruktúru a určité prvky zodpovednosti. Toto krytie sa však nevzťahuje na majetok nájomcov ani na osobnú zodpovednosť.
Niektorí prenajímatelia začali požadovať od svojich nájomcov poistenie poistenia nájomcov. Neexistuje žiadny zákon, ktorý by im bránil v tom, aby sa to stalo, hoci požiadavka musí byť výslovne uvedená - spolu s minimálnymi prijateľnými požiadavkami pre samotnú poistnú zmluvu - v podpísanom, datovanom nájme. Ak váš prenajímateľ nebude súhlasiť s obnovením nájmu, pokiaľ nezískate krytie, možno bude potrebné sa vrhnúť.
3. Politiky môžu v niektorých oblastiach stáť viac
Priemerné náklady na poistnú zmluvu pre nájomcov, ktorým chýbajú vodiči s vysokou hodnotou alebo plánované krytie, nie sú prehnané. Ak žijete v meste alebo regióne s nadpriemernou mierou kriminality, vaše poistné bude o niečo vyššie ako pri porovnateľnej politike v oblasti s nízkou kriminalitou. Ditto na prémie za politiky v oblastiach náchylných na katastrofické poveternostné udalosti, ako sú hurikány, povodne, tornáda a požiare.
Ak sa váš byt nachádza v obzvlášť zraniteľnej oblasti - napríklad pozdĺž pobrežia Mexického zálivu náchylného na hurikány alebo na záplavových územiach veľkej rieky - možno budete musieť kúpiť jazdca, ktorý pokrýva povodňové škody spôsobené poveternostnými vplyvmi, škody spôsobené vetrom a iné relatívne pravdepodobné. výskyty. Poruchové zóny sú tiež drahé, ale môžu sa nimi zaoberať špecializované štátne agentúry, ktoré ponúkajú „dostupné“ politiky. Napríklad Úrad pre zemetrasenie v Kalifornii ponúka „katastrofické“ politiky, ktoré pokrývajú straty spojené so závažnými trasmi. Ak žijete v povodí L.A. alebo v oblasti zálivu, môžete ukončiť rokovania so súkromným poisťovacím agentom pre potreby „bežného“ nájomného poistenia a CEA na doplnkové poistenie zemetrasenia..
4. Je vašou zodpovednosťou sledovať sledované položky
Predtým, ako potvrdíte svoje pravidlá, starostlivo katalogizujte obsah svojho bytu. Aj napriek tomu musíte poskytnúť svojmu poisťovateľovi hrubé zúčtovanie tohto obsahu, ale pre vaše vlastné záznamy je nevyhnutná podrobnejšia kontrola.
Fotografujte každú položku hodnoty, ktorú vlastníte, keď vaše pravidlá vstúpia do platnosti; pokiaľ je to možné, uschovajte si aj nákupné doklady za každú položku. Urobte to pre každý veľký nákup, ktorý urobíte po tom, ako sa vaše pravidlá začnú uplatňovať. Z týchto fotografií si vytvorte digitálne / cloudové zálohy a uložte svoje potvrdenky do ohňovzdorného trezoru alebo schránky. Znie to ako nadmerná kvalifikácia, ale je to relatívne malá investícia, ktorá môže dramaticky zvýšiť pravdepodobnosť prijatia vašej žiadosti.
Ako určiť potrebnú výšku krytia
Zatiaľ čo vlastníci domu s aktívnymi hypotékami sú vo všeobecnosti povinní poistiť svoje nehnuteľnosti, nájomcovia s aktívnym lízingom čelia takémuto mandátu. Z toho vyplýva, že poistenie nájomcov nie je také rozšírené - prinajmenšom na obyvateľa - ako poistenie majiteľov domov. Namiesto uzatvárania samostatných alebo združených poistení nájomcov sa zodpovední nájomcovia - najmä tí, ktorí plánujú dlhodobý prenájom alebo ktorí akumulovali cenné veci - sa môžu rozhodnúť vybudovať pohotovostný fond, ktorý bude postačovať na pokrytie nákladov na výmenu obsahu ich bytu..
Je tento postup vhodný pre vás? Záleží. Po prvé, je dôležité si uvedomiť, že sa môžete izolovať od určitých druhov rizík - konkrétne zodpovednosti za nešťastia, ktoré postihujú vašich hostí, pracovníkov údržby a ostatných nájomcov budovy - bez toho, aby ste si poistili všetok svoj osobný majetok.
Výhody krytia zodpovednosti
Poistenie zodpovednosti (a často by ste mali) si môžete kúpiť oddelene od poistenia obsahu. Aj keď môže byť pre vás ťažké zložiť finančné poistenie na poistenie obsahu (na rozdiel od rozsiahleho a dobre spravovaného pohotovostného fondu), je ťažšie argumentovať proti výhodám základného krytia zodpovednosti za váš byt. Pre začiatočníkov sa nechránené náklady na zodpovednosť môžu rýchlo vymknúť spod kontroly - ak zranený hosť potrebuje zostať v nemocnici cez noc, ľahko sa pozeráte na päťmiestny lekársky účet.
Bez ohľadu na to, ako blízko máte vzťah s poškodeným hosťom, nemali by ste počítať s dobrými milosťami, ktoré by vás ochránili pred súdnym konaním. Pokiaľ ide o zodpovednosť, priateľskí hostia majú najmenšie starosti.
Ak vy alebo váš prenajímateľ zavoláte do svojho bytu zmluvného dodávateľa alebo servisného pracovníka, aby vyriešil problém s elektrickou energiou, inštalatérskou prácou, HVAC alebo konštrukciou, môžete byť zodpovedný za akékoľvek nehody - ako sú vážne pády, zranenia z vpichu, zranenia tupými silami alebo elektrickým prúdom. - ktoré im v priebehu ich práce padnú. Budete tiež zodpovedný za susedov, ktorí utrpeli škodu na majetku alebo zranenie v dôsledku nebezpečenstva, ktoré vznikne vo vašom byte.
Podľa Assurant, poisťovacej spoločnosti, sú národné priemerné náklady na poistenie nájomcov iba s povinnosťou poistenia s limitom krytia 100 000 dolárov mesačne alebo 132 dolárov ročne. Aj keď budete túto zásadu nosiť desaťročie a vynakladáte pritom na tento proces niečo vyše 1300 dolárov, zaplatíte oveľa menej - pravdepodobne rádovo menej - ako by ste urovnali právny spor len za jeden pobyt v nemocnici cez noc, za ktorý ste ' znovu považovaný za zodpovedného.
Váženie nákladov na pokrytie obsahu
Priemerné náklady na „typickú“ poistnú zmluvu o prenájme - ktorú nezávislí poisťovací agenti a makléri z Ameriky definujú ako 30 000 dolárov na krytie majetku / obsahu a 100 000 dolárov na krytie zodpovednosti - sú približne 145 dolárov ročne. Priemerné náklady na všetky poistky nájomcov, kategória, ktorá zahŕňa poistky s oveľa vyššími limitmi krytia, sú približne 185 dolárov ročne.
V štátoch s nízkou kriminalitou, ktoré nie sú náchylné na katastrofické poveternostné udalosti, ako sú napríklad Dakoty a Minnesota, môže byť poistné o 30% nižšie ako je celoštátny priemer. Vo viac „nebezpečných“ oblastiach pozdĺž západného pobrežia a pobrežia Mexického zálivu môže poistné prekročiť priemer o 20% až 30%.
Keď je alternatívou úplná strata nábytku, odevov a elektroniky v kolektívnej hodnote tisícok alebo desiatok tisíc dolárov, zaplatenie 185 dolárov ročne - alebo 1 850 dolárov za 10 rokov alebo 3 700 dolárov nad 20 rokov pred infláciou - sa javí ako ne -brainer. Tento nadpis je však trochu klamný kvôli faktorom, ako sú odpočítateľné položky a limity krytia.
Keď zvažujete náklady a prínosy nákupu obsahu, je užitočné rozdeliť svoje možnosti do týchto širokých, ale dobre definovaných kategórií:
- Pravidlá najvyššej úrovne Vďaka nízkym odpočítateľným položkám (medzi 0 a 300 USD) a vysokým limitom krytia (viac ako 50 000 dolárov v obsahu) sú tieto pravidlá navrhnuté tak, aby minimalizovali vaše finančné vystavenie celkovej strate, ako aj rozčlenili straty na položky s vysokou hodnotou. Poistné za tieto politiky je omnoho vyššie ako vyššie uvedené národné priemery, kompromisom v prípade týchto výdavkov je však pokoj. Ak máte pocit, že potrebujete politiku najvyššej úrovne, pravdepodobne máte nejaké drahé alebo vzácne veci a pravdepodobne budete musieť vyšetriť jazdcov alebo doplnkové poistenie, aby ste sa uistili, že sú primerane krytí..
- Rodinné politiky. Tieto pravidlá sa dodávajú s nízkymi až strednými odpočítateľnými položkami (medzi 300 a 500 USD) a vysokými limitmi krytia (viac ako 50 000 USD). Sú užitočné najmä pre rodiny alebo páry strednej triedy, ktoré si plánujú prenajať dlhodobo; typickí poistenci majú na ochranu veľa vecí, ale nemusia byť schopní alebo ochotní platiť za najvyššie krytie. Je vhodné doplniť tento typ politiky o fond pre núdzové situácie, ktorý by mala mať aj tak rastúca rodina.
- Politiky na cestách. Pri väčších odpočítateľných položkách (medzi 500 a 1 000 USD) a nižších limitoch krytia (medzi 20 000 a 50 000 USD) sú tieto politiky obľúbené u mladších nájomných mobilných nájomcov, ktorí zarábajú slušné príjmy, ale zatiaľ nenahromadili veľa majetku s vysokou hodnotou alebo založili rodiny. Sú užitočné na ochranu elektroniky, odevov a iných dôležitých (ale nie neuveriteľne cenných) vecí. Vzhľadom na veľkosť odpočítateľnej položky a možnosť, že náklady na celkovú stratu presiahnu limit poistného krytia, by mala byť vaša politika na ceste spojená s núdzovým fondom..
- Nízkorozpočtové pravidlá. Podobne ako v prípade „katastrofických“ zdravotných poistení, aj tieto nástroje majú vysoké spoluúčasť (1 000 alebo viac dolárov) a relatívne nízke limity krytia (menej ako 20 000 dolárov). Sú ideálne pre ľudí s nízkym príjmom, ako sú študenti a nedávni absolventi, ktorí sa nezhromaždili vysoko hodnotné veci a nebudú rozdrvení vyhliadkou na vyplatenie konkrétnych položiek, ktoré sa vyplatia z vrecka. Pri nízkorozpočtových pravidlách si možno nebudete môcť dovoliť nahradiť všetky svoje majetky naraz. Ak sa po neúspešnej ceste chcete rýchlo dostať späť na nohy, je nevyhnutné mať k dispozícii robustný núdzový fond, ktorý bude dopĺňať relatívne nízku výplatu vašej politiky..
Ak ste ochotní a schopní zaplatiť za najvyššiu úroveň politiky - s doprovodnými jazdcami alebo bez nich a doplnkové poistenie - to je dostatočné na nahradenie všetkých vašich majetkov, môže byť pre vás rozumnejšie spojiť svoje zodpovednosti a pokrytie obsahu do jedného jeden balík. Ak nevlastníte veľa drahého zariadenia alebo príslušenstva, môže byť lepšie vzdať sa poistenia obsahu, kúpiť si politiku zodpovednosti a použiť núdzový fond na pokrytie nákladov za stratené, poškodené alebo odcudzené veci na majetku, potrebný základ. Konečné rozhodnutie by sa však malo dosiahnuť po dôkladnom preskúmaní vašej situácie a priorít.
Vedenie núdzového fondu pri krytí obsahu
Ďalšou možnosťou pokrytia obsahu je založenie alebo rozšírenie pohotovostného fondu, ktorý je špeciálne určený na neočakávané výdavky súvisiace s vaším bytom a jeho obsahom. Dalo by sa to urobiť namiesto nákupu nájomného poistenia, pričom poistné sa v podstate vyberá namiesto vášho poistenia. Skutočne sa však nechcete vzdať krytia zodpovednosti alebo sa o to pokúsiť sami ušetriť vzhľadom na náklady spojené s lekárskymi účtami a / alebo možnými súdnymi spormi..
Akýkoľvek núdzový fond by mal byť vedený na sporiacom účte poistenom FDIC, z ktorého máte podľa vlastného uváženia výbery. Aj keď môže byť lákavé hľadať vyššiu návratnosť vašich „investícií“, likvidita je kľúčovým aspektom vášho núdzového skrýšenia. Jednou z výhod núdzového fondu je, že vaše prostriedky nie sú obmedzené iba na núdzové situácie v byte, ale môžu byť pripravené aj na iné núdzové situácie..
Nahromadenie sumy na pokrytie nákladov na výmenu obsahu však môže trvať roky. Ak sa rozhodnete ísť bez pokrytia obsahu, uistite sa, že dokážete akceptovať riziko spojené s ponechaním vašich nepodstatných vecí bez odhalenia..
Ďalšou možnosťou je požiadať svojho poisťovateľa o poistenie iba tých najcennejších vecí, ako je počítač, mobilný telefón alebo tablet. Toto pokrytie je často veľmi cenovo dostupné.
Záverečné slovo
Pre niektorých nájomcov je poistenie nájomcov užitočným nástrojom, ktorý môže urýchliť zotavenie z nešťastného incidentu a znížiť finančný dopad krádeže, poškodenia majetku a zodpovednosti. Pre ostatných to môže byť menej užitočné ako stabilný, dobre spravovaný núdzový fond, ktorý je špeciálne určený na podobné účely.
V konečnom dôsledku je vaša voľba na získanie nájomného poistenia osobná a závisí od povahy a hodnoty majetku vášho bytu, ako aj od vašej vnímanej vystavenosti problémom so zodpovednosťou. Ak už máte rozsiahle úspory alebo robustný pohotovostný fond, bez neho by ste sa mohli dobre dostať. Potom už nikdy neuškodí žiadať cenové ponuky od renomovaných poisťovateľov - najmä ak sa chystáte spojiť svoje poistné zmluvy s nájomcami s ďalšími poistnými zmluvami..
Máte pocit, že potrebujete poistenie nájomcov? Alebo by ste radšej spravovali samostatný núdzový fond?
