Koľko životného poistenia potrebujem? - Typické sumy krytia

Následne som zistil, že na výpočet výšky životného poistenia, ktoré potrebujete, sa používajú populárne pravidlá (8 až 10-násobok bežného ročného príjmu). Tiež som sa dozvedel, že situácia každého človeka je iná a časom sa musí meniť. V dôsledku toho by ste mali zhodnotiť svoju situáciu a vaše životné poistenie je potrebné zakaždým, keď vo vašom živote dôjde k závažnej udalosti, ako je manželstvo, narodenie, kúpa domu, nové podnikanie, smrť alebo odchod do dôchodku.

Ako určiť vaše potreby životného poistenia

Ak chcete získať približnú aproximáciu svojich poistných potrieb, zvážte nasledujúce skutočnosti:

1. Určte ideálnu sumu

• Vynásobte svoj ročný príjem po zdanení počtom rokov, ktoré očakávate. Napríklad váš manžel / manželka môže potrebovať príjem po zdanení vo výške 40 000 dolárov až do odchodu do dôchodku 40 rokov, alebo celkovo 1 600 000 dolárov.
• Pridajte náklady na významné udalosti (napr. Deti, vysoká škola, veľké budúce nákupy). Pokračovanie vyššie uvedeného príkladu by 1 600 000 dolárov potreby manželov plus 500 000 dolárov pre deti predstavovalo 2 100 000 dolárov.
• Odpočítajte hodnotu čistých aktív (aktív mínus pasíva), ktoré vlastníte. Napríklad, ak máte aktíva v hodnote 100 000 dolárov, suma 2 100 000 dolárov vypočítaná v predchádzajúcom kroku by sa znížila na 2 000 000 USD.
• Stanovte súčasnú hodnotu súčtu pomocou tabuľky súčasnej hodnoty alebo finančnej kalkulačky s úrokovou sadzbou 2,0%. Súčasná hodnota je to, koľko by ste dnes museli investovať, aby ste dospeli k vypočítanej budúcej potrebe. Miera rastu 2,0% každý rok je konzervatívna aj realistická vzhľadom na historickú investičnú výkonnosť a infláciu.

2. Vypočítajte si, koľko máte k dispozícii na poistné
Zistite, koľko poistného si môžete dovoliť platiť v súčasnosti, ako aj počas tohto obdobia, po zaplatení iných potrieb, ako sú prístrešie, jedlo, oblečenie, preprava a zdravotné poistenie..

3. Vyžadované ponuky od viacerých poskytovateľov poistenia
Uistite sa, že rozumiete požiadavkám upísania a dostanete ponuky najmenej od troch poskytovateľov. Genworth je jednou z možností, na ktorú sa môžete pozrieť. Napríklad, ak ste fajčiar, získajte skôr náklady na fajčiarsku politiku, než sa spoliehajte na inzerované poistné alebo na to, čo by zaplatil nefajčiar s ideálnym zdravím. Vo vyššie uvedenom príklade by nefajčiaci 25-ročný muž v dobrom zdravotnom stave pravdepodobne platil poistné medzi 1 500 až 2 000 $ ročne za 910 000 dolárov v prípade termínovaného poistenia..

Pre tip: Ak používate spoločnosť ako PolicyGenius, budete si môcť oddýchnuť, pretože vždy budete mať najlepšie ceny. Na základe vašich individuálnych potrieb vám poskytnú 12+ personalizované ponuky od všetkých popredných poisťovacích spoločností. Nie ste si istí, koľko pokrytia skutočne potrebujete? Majú kalkulačku pokrytia, ktorá to pomôže zistiť.

4. Vyberte Optimálneho vlastníka na zakúpenie politiky
Keď ste poisteným životom, vlastníkom politiky môže byť dôvera, váš manžel / manželka alebo ktokoľvek iný, kto má poistiteľný záujem o váš život. Musíte si byť istí, že rozumiete daňovým aspektom všetkých výnosov z poistenia vašich príjemcov po vašej smrti. Napríklad vlastníctvo poistnej zmluvy by mohol mať druhý z manželov, čím by sa predišlo dani z majetku z výnosov z poistenia, ktorá by bola splatná, ak by manžel, ktorý je poistený, bol tiež vlastníkom poistnej zmluvy..

Existujú však zákonné požiadavky na zabezpečenie toho, aby výnosy zostali mimo majetku. Pri riešení problémov po skončení životnosti je vždy rozumné konzultovať s plánovačom nehnuteľností alebo právnym zástupcom.

Typické sumy krytia

S ohľadom na tento proces uvádzame príklady potrieb typického človeka na poistné krytie počas celého života:

Pred manželstvom a deťmi

Mladí dospelí a manželia bez detí zvyčajne nepotrebujú životné poistenie. Okrem pohrebných nákladov a splátok univerzitných úverov a spotrebiteľských dlhov sú povinnosti minimálne. Ak obaja manželskí partneri pracujú, nevlastnia domov alebo akumulujú značný dlh, nie je potrebné kupovať poistenie na ochranu zárobkovej sily, pretože pozostalý pravdepodobne bude pokračovať v práci. Okrem toho je pravdepodobné, že sa mladý partner, ktorý prežil, znovu ožení. Potrebné životné poistenie je zvyčajne nižšie ako 50 000 dolárov pre jedného z partnerov.

Kúpa domu alebo vznikajúci hlavný dlh

Ak ste slobodní a nikto iný nie je zaviazaný k dlhu, majetok sa môže predať a výnosy sa môžu použiť na platbu. Ak ste manželia a chcete, aby majetok zostal nedotknutý, výška potrebného poistenia by zahŕňala zostávajúci zostatok na dlhu.

Napríklad, ak je vaša hypotéka 200 000 dolárov, vaša potreba by bola 200 000 dolárov. Pri splácaní hypotéky by sa znížila výška potrebného poistenia. Mali by ste však zvážiť pokračujúce náklady na poistenie domácnosti a dane vo svojich bežných životných nákladoch. Poistenie pre niekoho v tejto pozícii - často vo veku 30 rokov - podľa tohto článku od spoločnosti Simply Insurance - sa pravdepodobne pohybuje medzi 400 000 a 600 000 dolárov.

deti

Podľa nedávnej štúdie ministerstva poľnohospodárstva USA sú priemerné náklady na výchovu dieťaťa narodeného v roku 2010 na 18 rokov 226 920 dolárov. Vysoká škola stojí na štátnej univerzite ďalších 21 447 dolárov ročne. Potreba poistenia týchto nákladov opäť klesá, keď žijete, pracujete a šetríte. Spočiatku budete pravdepodobne potrebovať pokrytie novorodenca približne 300 000 dolárov (vrátane predpokladaných nákladov na vysokú školu); tieto náklady však každý rok života dieťaťa znižujú.

Pamätajte, že poistenie je určené na zabezpečenie príjmu, ktorý nemôžete poskytnúť v dôsledku predčasnej smrti; vypláca sa, iba ak zomrieš. Ak ste nažive, na pokrytie týchto výdavkov je potrebný osobitný sporiaci prvok, pravdepodobne vo forme akumulovaných peňažných hodnôt v poistnej zmluve. Ľudia s deťmi by mali mať okrem svojich iných potrieb minimálne 200 000 dolárov na dieťa v živote.

Založenie podnikania

Vždy, keď majiteľ firmy zomrie, je splatná daň z nehnuteľností. Životné poistenie je jedným zo spôsobov, ako zabezpečiť likviditu v prípade potreby - pokiaľ nie ste pripravení podnik predať.

Ak ste v partnerstve, všetci obchodní partneri budú chcieť financovať dohodu o kúpe a predaji s poistením. Tým sa zabezpečí, že nemusia kryť náklady na záväzky spoločnosti znášané spoločníkom a že majú k dispozícii hotovosť na nákup záujmov zosnulého partnera v spoločnosti od svojich dedičov..

Tento druh poistného krytia je možné dosiahnuť spoločným životným poistením s poistením v prvom rade. Z dôvodu rôznych právnych a daňových otázok by sa na túto potrebu poistenia malo vzťahovať samostatná zmluva s rôznymi majiteľmi, ako je poistenie zakúpené na účely nákupu rodiny.

Dane z úmrtia a dane z nehnuteľností

V čase, keď väčšina ľudí dosiahne dôchodkový vek, nie je potrebné životné poistenie, pokiaľ nemá táto osoba podstatný majetok (podľa súčasných daňových zákonov je to výrazne viac ako 1 milión dolárov). V takom prípade, najmä ak môže byť ťažké predať aktíva alebo by si príjemcovia vyžadovali ťažkosti, si mnoho jednotlivcov ponecháva životné poistenie na mieste iba pre svoju likvidnú hodnotu. Ak je váš majetok v tejto kategórii, navštívte právnika, ktorý vám poskytne kompletné plánovanie plánovania nehnuteľností - zaplatí sa sám za uložené dane.

Záverečné slovo

V ruchu každodenného života niekedy zabudneme na svoje finančné povinnosti voči rodinám a obchodným partnerom. Vlastnenie životného poistenia je akt lásky a poskytuje pokoj, že naši blízki nemusia znášať stratu manžela / manželky alebo rodiča s dodatočnou záťažou finančných sporov..

Prečo by ste podľa iného mali kúpiť životné poistenie? Už ste niekedy zažili prípad, keď výnosy z poistenia životného poistenia zmiernili stres neočakávanej straty?

Tento príspevok bol inšpirovaný životným poistením Genworth.