Ako sa pripraviť a naplánovať dôchodok

Pri starostlivom plánovaní sa tomuto problému môžete vyhnúť. Plánovanie odchodu do dôchodku vám umožní rozhodnúť sa, kedy a ako odídete do dôchodku a či budete pokračovať v práci. Aj keď ste nezačali plánovať, môžete sa kedykoľvek začať pripravovať - ​​či už plánujete odísť do dôchodku v najbližších rokoch alebo v najbližších niekoľkých desaťročiach. Je dôležité dať si najlepšiu šancu na šťastnú a bezpečnú budúcnosť!

Čo robiť, ak ste takmer v dôchodku

Aj keď sa blížite k dôchodkovému veku, stále máte čas naplánovať si svoju budúcnosť.

Vyjednajte svoje dôchodkové dávky a zdravotné poistenie

Ak vám zamestnávateľ počas dôchodku poskytne zdravotné poistenie a ďalšie dávky, nemusíte sa uspokojiť s tým, čo ponúkajú. V závislosti od politiky vášho zamestnávateľa môžete skutočne dohodnúť sumu, ktorú zaplatíte za zdravotné poistenie, čo kryje a či si môžete ponechať svoj zubný plán alebo plán videnia.

Požiadajte svojho zástupcu pre ľudské zdroje, aby preskúmal všetky možnosti, ktoré máte k dispozícii počas odchodu do dôchodku. Zistite tiež, či môžete svoj dôchodok usporiadať inak. Môže to znamenať, že namiesto ročnej alebo mesačnej platby sa vyberie jednorazová suma. Upozorňujeme, že ak využijete možnosť jednorazovej platby, môžete prísť o iné dôchodkové dávky, ako napríklad o zdravotnú starostlivosť poskytovanú spoločnosťou. Vaše možnosti starostlivo zvážte, pretože vaše rozhodnutia budú mať ďalekosiahle následky.

Nezačínajte zbierať dávky sociálneho zabezpečenia, kým to nie je úplne nevyhnutné

Mnoho ľudí uvažuje nad tým, kedy je ten pravý čas začať vyberať dávky sociálneho zabezpečenia. Dávky môžete začať poberať už vo veku 62 rokov; môže však byť zmysluplnejšie odložiť tieto dávky, až kým nedosiahnete plný dôchodkový vek, medzi 66 a 67 rokom, v závislosti od roku, v ktorom ste sa narodili.

Ak môžete odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia až do dosiahnutia veku 70 rokov, dostanete väčšiu mesačnú kontrolu. Ak ste už začali prijímať šeky, ale prajete si, aby ste čakali, môžete vrátiť, čo ste dostali, a začať dostávať výhody neskôr..

Podrobnosti a pokyny vám poskytne miestny úrad správy sociálneho zabezpečenia. Aj keď oneskoríte získanie dávok sociálneho zabezpečenia, do troch mesiacov od 65. narodenín sa nezabudnite obrátiť na sociálne zabezpečenie a zaregistrovať sa na dávky Medicare. Inak sa výhody Medicare oneskoria a môžu sa stať drahšie.

Ušetrite prostriedky IRA na neskoršie použitie alebo ich konvertujte na Roth

Musíte počkať, kým nedosiahnete vek 59 1/2, aby ste mohli využívať tradičné IRA alebo získať prístup k plánu spoločnosti 401 000, bez toho, aby ste spôsobili striktné sankcie, až na pár výnimiek. Aj keď môžete peniaze vyberať bez platenia sankcií, zvážte ponechanie peňazí na investičných účtoch na dlhšiu dobu, aby peniaze naďalej rástli.

IRS vyžaduje, aby jednotlivci začali vyrábať požadované minimálne distribúcie z plánov 401 000 a tradičných IRA (nie od Roth IRA), keď dosiahnu vek 70 1/2. Majte na pamäti, že ak si vytvoríte statný zostatok, vaše výbery by vás mohli zaradiť do vyššej daňovej skupiny.

Ak to chcete zmierniť - najmä ak plánujete nechať svoje fondy rásť počas dôchodku - zvážte konverziu celého alebo časti vášho účtu IRA alebo 401k na Roth IRA. Týmto spôsobom môžu fondy po konverzii rásť bez dane a nemusíte ich vyberať po 70. narodeninách.

Samozrejme, musíte platiť dane z konverzie Roth IRA, ale nikdy nebudete musieť platiť dane z rastu účtu ani pri výbere účtu. Okrem toho, pretože nemusíte robiť výbery zdaniteľné od Rótha, môžete tieto prostriedky ľahko preniesť ako dedičstvo, ak si budete priať..

Buďte realistickí pri práci alebo koníčkoch, ktoré chcete vykonávať

Finančné plánovači často hovoria, že na dôchodok míňate menej peňazí, ako ste robili pri práci. Prijatie drahých koníčkov alebo návrat do školy však môže spôsobiť prudký nárast vašich mesačných účtov. Pred tým, než sa rozhodnete pre nové skúsenosti, vyskúšajte opatrne vody, aby ste sa uistili, že si naozaj môžete dovoliť minúť peniaze a čas.

Napríklad, ak ste si vždy chceli kúpiť plachetnicu, prihláste sa na hodiny pred zakúpite loď, aby ste sa uistili, že dokážete držať krok s fyzickými výzvami plachtenia. Zoberme si, že za 10 rokov sa nemusíte cítiť pri kormidle tak hrozne. Môže to mať dokonca väčší zmysel prenajať si loď, keď sa chcete plaviť, skôr než si ju kúpiť. Alebo možno sa rozhodnete kúpiť menšiu, použitú plachetnicu, aby ste zistili, ako často ju používate, než začnete robiť drahé investície do svojho nového hobby..

Vytvorte rovnováhu medzi „zabavením dňa“ a plánovaním dopredu. Váš odchod do dôchodku vám umožní vychutnať si plody svojej práce, ale nechcete sa zadlžovať nad hlavou.

Čo robiť, ak ste desať alebo dva roky po odchode do dôchodku

Ak neplánujete odísť do dôchodku na desať alebo viac rokov, máte čas a flexibilitu, aby ste čo najlepšie využili svoje existujúce úspory a maximalizovali svoje dôchodkové príspevky. Ste však v kritickom okamihu, keď môžete mať úžitok začlenením kreativity a zdravého rozumu do plánovania odchodu do dôchodku, okrem investovania ďalších peňazí.

Zmenšite si svoj domov

Potom, čo deti preleteli po koši a vy už nemáte využitie pre ďalšie spálne, môžete stále žiť v dome, ktorý je príliš veľký pre vaše potreby. Aj keď môžete nájsť pohodlie pri údržbe domu, ktorý poznáte už roky, táto voľba môže výrazne zaťažiť vaše financie a zdravie..

Zvážte presťahovanie sa z vášho veľkého rodinného domu do menšieho, dostupnejšieho domu. Zmenšením vášho domova môžete uvoľniť veľa peňazí, aby ste ušetrili na dôchodok. Okrem toho, ako starnete, môže byť potrebné, aby bol váš väčší rodinný dom vybavený aj pre niekoho s obmedzenou schopnosťou pohybu. To si vyžaduje čas a peniaze a môže to sťažiť predaj domu. Bez ohľadu na to, ak musíte renovovať svoj domov, aby ste uľahčili navigáciu, pravdepodobne nebudete túto investíciu získať späť, keď konečne predáte.

Vyhľadajte menší dom, ktorý si vyžaduje menej údržby a ľahkú navigáciu. Môže ísť napríklad o kúpu domu s jednou úrovňou alebo domu s ľahko prístupnými pultmi a elektrickými zásuvkami. S pribúdajúcim vekom sa premiestnenie nepomáha. Ak sa niečo stane, stane sa ťažším.

Znížte svoje mesačné výdavky

Zmenšovanie mesačných výdavkov tiež pomáha pripraviť sa na odchod do menšieho a lacnejšieho domu. Ak môžete použiť kapitál vo svojom väčšom dome na výraznú akontáciu nového domu, môžete výrazne znížiť svoje mesačné splátky hypotéky.

Ak sa presťahujete do menšieho domu, môžete tiež ušetriť peniaze za účty za energie, poistné, dane z majetku a náklady na údržbu. Ak platíte 2 000 dolárov mesačne za hypotéku, dane z nehnuteľností a poistenie v štvorizbovom dome a zaplatíte ďalších 500 dolárov za účty za energie a údržbu, predstavte si, koľko by ste ušetrili prechodom na byt s dvoma spálňami alebo mestský dom , Teraz si predstavte, čo by ste mohli urobiť so všetkými peniazmi, ktoré ušetríte!

Refinancovanie hypotéky

Aj keď sa rozhodnete zostať vo svojom súčasnom dome, refinancovaním môžete získať menšiu hypotéku. Mnohí majitelia domov, ktorí už roky mali rovnakú hypotéku, sú prekvapení, ako nízke sú ich platby po refinancovaní. Ak ste už mnoho rokov splácali hypotéku, obnovenie hodín na 30 rokov určite zníži vaše mesačné splátky..

Ak sa rozhodnete refinancovať hypotéku, urobte si domáce úlohy a nakupujte. Porovnaním sadzieb získate ďalšie informácie o primeraných nákladoch na zatváranie, o bodoch a úrokových mierach. Vyberte si hypotekárneho makléra, o ktorom sa cítite dobre, a pre všetky zmluvy si pozorne prečítajte drobnú tlač.

Napríklad nezabudnite skončiť so zaplatením hypotekárneho úveru, ak ho nechcete. Určite tiež, ako dlho vám bude trvať, kým porovnáte, koľko ušetríte s refinancovaním a koľko refinancovanie skutočne stojí.

Znížte dlh, vyhnite sa novému dlhu a neklepte na svoj domáci kapitál

Splatenie dlhu, ktorý teraz máte, vám môže dať viac peňazí za vaše peniaze, než jednoducho uloženie ďalších peňazí do vašej IRA. Miera návratnosti, ktorú dostanete za svoje peniaze v IRA, je tiež vaším záujmom nebude zaplatiť svoj dlh. Ak sa namiesto toho zameriavate na splatenie svojho dlhu, je to ďalší mesačný účet, ktorý sa po dôchodku nebudete musieť obávať.

Pokúste sa v tomto okamihu svojej kariéry vyhnúť sa preberaniu nového dlhu, pretože vaša schopnosť splácať tento dlh sa môže pri odchode z práce na plný úväzok znížiť. Podobne sa vyhnite poklepaniu na svoj domovský kapitál, pokiaľ to nie je absolútne nevyhnutné. Otvorenie úverovej linky vlastného kapitálu (HELOC) sa môže javiť ako obozretný krok, ale keď je splatná do 5 alebo 10 rokov, tieto platby si pravdepodobne nebudete môcť dovoliť..

Navyše, ak sa nakoniec rozhodnete získať reverznú hypotéku a nemáte vo svojom dome veľa dlhov, suma vlastného imania, ktorú môžete čerpať, je omnoho väčšia, čím získate väčšiu platbu od banky.

Začnite presúvať svoje 401k a IRA smerom k stabilnejším investíciám

Príliš veľa ľudí objavuje tvrdý spôsob, ako akciový trh neprináša pohodlné a predvídateľné ročné výnosy. Keď dosiahnete polovicu svojho pracovného života, začnite presúvať niektoré svoje peniaze z rizikovejších investícií a smerom k bezpečnejším investičným príležitostiam..

Množstvo peňazí, ktoré počas tohto času presuniete, závisí od toho, koľko peňazí ste ušetrili, pri akej miere chcete, aby vaše investície rástli, a od tolerancie investičných rizík. Aj keď sa môžete cítiť, akoby ste stratili peniaze presunutím časti svojich úspor do dlhopisov alebo anuit s investičným stupňom, bude to bezpečnostná sieť, ak sa na akciovom trhu náhle prepadne, ako často..

Okrem presunu peňazí do dlhopisov alebo anuít môžete kúpiť aj akcie v podielových fondoch životného cyklu, ktoré automaticky prerozdeľujú portfóliové riziko podľa vášho veku, alebo si môžete zvoliť jednotlivé cenné papiere, ktoré znižujú portfóliové riziko. Ak sa však rozhodnete rozdeliť svoje úspory, pravidelne prehodnocovajte svoje portfólio, aby ste sa uistili, že odráža vaše finančné ciele a dôchodkové plány..

Vlak v mladšom veku pre novú kariéru

Ak máte záujem pracovať po odchode do dôchodku a máte v pláne nastúpiť na novú kariéru, trénujte na ňu skôr ako neskôr, aby ste zistili, či je pre vás to pravé. Vyššie vzdelanie vás tiež lepšie pripraví na nájdenie zamestnania v tejto oblasti, keď odídete zo svojej súčasnej pozície.

Napríklad mnoho starších ľudí sleduje nové povolanie v oblasti ošetrovateľstva alebo medicíny a školy ošetrovateľstva bežne ponúkajú večerné a víkendové kurzy pre študentov, ktorí pracujú na plný úväzok. To môže fungovať obzvlášť dobre, ak môžete pracovať na čiastočný úväzok v tejto oblasti, zatiaľ čo stále pracujete na plný úväzok. Ak teraz absolvujete školenie, môžete po odchode do dôchodku súťažiť s tými, ktorí majú viac skúseností v teréne.

Čo robiť, ak ste niekoľko desaťročí po odchode do dôchodku

Ak budete mať desaťročia až do dôchodku, môžete si byť istí, že to bude príjemné, pretože čas je najdôležitejším faktorom pri príprave na finančnú budúcnosť. Aj keď začať hneď teraz sa nemusí zdať veľmi dôležitý, keď je odchod do dôchodku vzdialený toľko rokov, môže to mať obrovský vplyv na veľkosť vajíčka vášho hniezda. Môže vám tiež pomôcť, ak si chcete užiť predčasný dôchodok.

Začnite šetriť viac kvôli odchodu do dôchodku

Mnoho ľudí začne premýšľať o odchode do dôchodku až do veku 40 alebo 50 rokov. Dovtedy využili príležitosť nechať svoje úspory časom rásť. Počas prvých rokov života možno nebudete zarábať veľa peňazí a pokus o šetrenie peňazí na dôchodok môže byť náročné.

Keď však začnete šetriť skoro na začiatku svojej kariéry, nemusíte šetriť toľko neskôr, aby ste dosiahli svoj cieľ odchodu do dôchodku. Vylúčenie 3% výplaty za 401 tis. Alebo v IRA sa časom zvyšuje. Ak do svojho rozpočtu začleníte dôchodok v mladšom veku, rozviniete si aj dobré návyky namiesto toho, aby ste sa ich neskôr v živote naučili..

Projekt Koľko musíte ušetriť

Existuje niekoľko online kalkulačiek, ktoré vysvetľujú, koľko by ste mali ušetriť na dôchodok. Tieto vám môžu poskytnúť približný cieľ úspor a môžu byť obzvlášť užitočné, ak sa vám práca s číslami príliš nelíbí. Ak však chcete skutočne určiť logické ciele osobného dôchodkového sporenia, mali by ste zvážiť svoje súčasné výdavky, ako očakávate zmeny počas dôchodku, návratnosť investícií do dôchodku a ako dlho očakávate život.

Napríklad predpokladajme, že vaše súčasné ročné výdavky, vrátane hypotéky, poplatkov za energie, lekárskych účtov, potravín, plynu, oblečenia, výletov, zábavy a poistného, ​​sa zvýšia na 40 000 dolárov. Ďalej predpokladajme, že pred odchodom do dôchodku plánujete zníženie počtu rezerv, takže v dnešných dolároch očakávate zníženie výdavkov na odchod do dôchodku na 35 000 dolárov ročne.

Ďalej zvážte, koľko bude stáť 35 000 dolárov, keď odídete do dôchodku na základe inflácie. Hoci sa inflácia v priebehu rokov značne líšila, jej priemerná hodnota za posledné desaťročie sa pohybovala blízko 3% ročne.

V tomto príklade, ak plánujete odísť do dôchodku do 2 rokov, budete musieť dostať 63 214 dolárov ročne, upravených o infláciu, keď odídete do dôchodku. Okrem toho, ak očakávate, že budete žiť 30 rokov po odchode do dôchodku a tiež očakávate, že po úprave na infláciu získate 5% svojich investícií, budete potrebovať vajíčko s hniezdom tesne pod 1 milión dolárov, aby ste zabezpečili tento príjem.

Potom, čo ste si stanovili cieľ úspor, musíte sa uistiť, že vaše dôchodkové príspevky a rast investičného portfólia vám pomôžu dosiahnuť váš cieľ. Napríklad, ak ste práve začali šetriť a máte 20 rokov do dôchodku, môžete každý rok prekročiť Roth IRA a 401 000, kým do dôchodku neodídete, aby ste splnili svoj cieľ. To znamená, že by ste ročne prispeli sumou 21 500 dolárov na váš dôchodok. Ročne by ste však z týchto prostriedkov museli zarobiť najmenej 7,9%, aby ste dosiahli takmer milión dolárov.

Na splnenie tohto cieľa musíte svoje portfólio alokovať tak, aby sa zameriavalo predovšetkým na rastové investície, ktoré môžu primerane priniesť ročnú návratnosť 7,9%. Investície do rastu môžu zahŕňať podielový fond alebo viac podielových fondov. Môžete sa pozrieť na históriu výkonnosti, aby ste videli, čo fond v minulosti urobil, a tiež dosiahnuť solídnu predstavu o plánovaných výnosoch, ktoré môžete očakávať. Malo by však byť samozrejmé, že výkonnosť v minulosti nie je zárukou budúcich výsledkov.

Aj napriek starostlivému plánovaniu nezaručuje váš cieľ úspor pohodlný dôchodok. Tieto zložité výpočty vyžadujú pokročilé matematické zručnosti a sú ovplyvnené viacerými meniacimi sa premennými, ako je návratnosť vašich investícií a inflácia. V skutočnosti mnohé z týchto výpočtov neúčtujú dane. Akékoľvek číslo cieľa sporenia používajte iba ako referenčnú hodnotu a pravidelne preskúmajte svoje ciele úspory - a spôsoby, ako znížiť výdavky.

Ak si chcete prispôsobiť výpočet dôchodku, zvážte nájdenie finančného poradcu, ktorý má nástroje na navrhnutie cieľa úspor a môže vám ponúknuť niekoľko metód na dosiahnutie tohto cieľa..

Plánujte pesimisticky

Ak používate kalkulačku odchodu do dôchodku na premietnutie toho, koľko musíte ušetriť, možno budete musieť vybrať vek, v ktorom plánujete odísť do dôchodku, a odhadnúť, ako rýchlo vaše peniaze porastú. Nemôžete ovládať ani jeden z týchto určujúcich faktorov, takže iba skúmaním najlepšieho možného scenára prakticky zaručíte, že nedosiahnete svoje ciele v oblasti úspor.

Neočakávaj, že môžeš pracovať tak dlho, ako chceš, a nepredpokladaj, že stráviš všetky svoje pracovné roky skutočne prácou. Môže sa stať, že nebudete mať čas na to, aby ste veľa prispeli k vášmu dôchodkovému sporeniu: strata zamestnania, zranenie a výkyvy na akciovom trhu môžu mať negatívny vplyv na vaše úspory. To neznamená, že by ste mali predpokladať najhoršie, ak nemôžete splniť svoje ciele v oblasti sporenia, ale mali by ste nie predpokladajme, že obrovské zisky na akciovom trhu a ďalšie roky práce pri peknej vysokej mzde sa prejavia.

Ušetrite pre svoj vlastný dôchodok pred vašou vysokou školou pre deti

Väčšina rodičov sa obáva oveľa viac o náklady na posielanie svojich detí na vysokú školu ako o náklady na financovanie svojho vlastného odchodu do dôchodku. Zdá sa, že myšlienka uprednostniť sa pred vašimi deťmi je pre väčšinu rodičov prakticky anatémia.

Uvažujme však o faktoch: Vaše dieťa môže tvrdo študovať a získať štipendiá na vysoké školy, zvoliť dobre uznávanú štátnu školu alebo si zobrať dva roky na štúdium na univerzite, aby znížilo náklady. Navyše existuje mnoho rôznych programov študentských pôžičiek s nízkymi úrokovými sadzbami a flexibilnými platobnými plánmi a často si môžete odpočítať úrok, ktorý platíte z pôžičiek, z daní. Vaše deti môžu tiež skúmať spôsoby, ako si môžu dovoliť a zaplatiť vysokú školu bez dlhu študentskej pôžičky. Teraz, keď ste to zvážili, uveďte zoznam všetkých štipendijných programov, ktoré budú platiť za váš dôchodok.

Vaše deti to určite ocenia, ak ušetríte nejaké peniaze na vysokoškolské vzdelávanie a pomôžete im s nákladmi. Ale to, čo by mohli oceniť ešte viac, nemusí požičiavať peniaze počas vášho odchodu do dôchodku alebo inak vás podporovať.

Ak pôjdete do lacnejšej školy alebo si požičiavate, vaše deti v žiadnom prípade nebudú odsúdené na neúspech. Avšak, ak sa vám nepodarí ušetriť dostatok peňazí na svoj vlastný dôchodok, určite to sťaží váš život. Dieťa, ktoré je dosť staré na to, aby chodilo na vysokú školu, je dosť staré na to, aby pochopilo, čo vysoká škola stojí, a môže zvážiť, či drahšia škola stojí za to peniaze - vaše peniaze aj ich pôžičky.

Ak ste schopní ušetriť dostatok peňazí na splnenie vašich primerane pesimistických cieľov v oblasti dôchodkového sporenia a vybudovať vysokoškolský fond, potom to urobte všetkými prostriedkami. Ale nezkracujte a nezasielajte sa do desaťročí bojov, keď ste starší, len aby ste ušetrili dieťaťu od študentských pôžičiek alebo štátnej školy..

Záverečné slovo

Rovnako ako u mnohých iných vecí v živote, čím skôr začnete, tým lepšie budete. Ale aj keď už ste blízko dôchodku, znalosť vašich možností a prijímanie informovaných rozhodnutí na základe vašich osobných financií a cieľov sa z dlhodobého hľadiska vyplatí. Zmenšovanie, prerozdeľovanie vášho 401 tis., Výpočet cieľa sporenia pri odchode do dôchodku a refinancovanie hypotéky nemusí byť zábava, ale neskôr sa vám poďakujete za to, že ste si našli čas na prípravu.

Aké tipy máte na sporenie na dôchodok? Začali ste šetriť na svoj dôchodok?