Čo je zdravotné poistenie pre domáce zvieratá - náklady, politiky a poistenie

Ako teda môžete robiť správne zdravie svojich domácich miláčikov fiškálne zodpovedným spôsobom?

Riešením môže byť zdravotné poistenie domácich zvierat, ktoré čiastočne alebo úplne pokrýva náklady spojené s veterinárnou starostlivosťou. Podľa správy Severoamerickej asociácie pre domáce zvieratá (NAPHIA) z roku 2018 existuje v Severnej Amerike viac ako 2 milióny poistení pre domáce zvieratá, čo predstavuje trh v hodnote približne 1,2 miliardy dolárov. Z dôvodu vyšších veterinárnych nákladov sú psi zďaleka najbežnejšie chránenými druhmi, mačky sú vzdialené sekundu. Niektorí poskytovatelia ponúkajú pokrytie pre iné bežné druhy domácich miláčikov, ako sú malé cicavce, plazy a vtáky, ale členovia NAPHIA sa zaoberajú iba mačkami a psami.

Pre mnohých majiteľov domácich miláčikov je poistenie domácich miláčikov menej finančnou neistotou spojenou s starostlivosťou o domáce zvieratá. Ak platíte poistné a viete, koľko váš poskytovateľ pokryje za určité služby, je ľahšie financovať zdravotnú starostlivosť a vyhnúť sa šoku z nálepky pri nákladnom postupe. Zdravotné poistenie pre domáce zvieratá môže tiež znížiť výskyt „ekonomickej eutanázie“, emocionálne bolestivej situácie, keď majitelia domácich zvierat cítia tlak na eutanáziu zvieraťa, pretože si nemôžu dovoliť platiť za nevyhnutnú lekársku starostlivosť. Nikto nechce takto oceniť život svojho domáceho maznáčika.

Zdravotné poistenie pre domáce zvieratá je síce čoraz obľúbenejšie, nie je však ideálne pre každého. V závislosti od vašej situácie by to mohlo byť drahšie ako zaplatiť veterinárovi z vrecka. Ak máte slušný alebo lepší úver, môžete použiť nezabezpečené úverové produkty, ako sú kreditné karty s nízkou spotrebou APR alebo osobné pôžičky prostredníctvom dôveryhodný riešiť problémy s likviditou spojené s veterinárnymi výdavkami.

Faktory, ako je plemeno, vek a chronické zdravotné stavy vášho domáceho maznáčika, môžu mať za následok vyššie alebo nižšie poistné. Ak sú vaše zvieratá v dobrom zdravotnom stave, vaše veterinárne náklady môžu byť minimálne až veľmi neskoro v živote.

Čo je domáce zdravotné poistenie?

Poistenie domácich miláčikov je formou poistenia majetku. V Spojených štátoch a Kanade sa podľa zásad vyžaduje, aby ste zaplatili vopred a v plnej výške za veterinárnu starostlivosť, lieky a iné kryté položky. Po podaní žiadosti poisťovateľovi vám budú uhradené kryté náklady v závislosti od odpočítateľnej sumy, výšky krytia a ďalších faktorov..

Na rozdiel od starostlivosti o zdravie ľudí, v ktorej lekárska kancelária alebo nemocnica predkladá žiadosti poisťovniam v mene krytých pacientov, poskytovatelia zdravotného poistenia pre domáce zvieratá zvyčajne od vás požadujú, aby ste predložili svoje vlastné nároky. Niektoré veterinárne úrady to môžu robiť ako zdvorilostné kroky alebo vás môžu sprevádzať týmto postupom, ale to nie je zaručené.

Poistenie domácich miláčikov môže prichádzať s programami výhod, ktoré určujú preplatenie, vyjadrené v percentách, pre každú zahrnutú službu. Ostatné politiky môžu stanoviť paušálnu sadzbu úhrady, ktorá sa zvyčajne pohybuje medzi 70% a 100%, vo všetkých pokrytých službách. Väčšina politík sa každoročne obnovuje, pričom poistné stúpa - alebo, menej obyčajne, klesá - tak, aby odrážalo nové zdravotné podmienky, ošetrenia získané v minulom roku a ďalšie faktory..

Kto poskytuje domáce zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie pre domáce zvieratá pochádza z troch všeobecných zdrojov:

Špecializované poisťovacie spoločnosti pre zvieratá. V Severnej Amerike existuje minimálne tucet špecializovaných spoločností, ktoré ponúkajú zdravotné poistenie domácich miláčikov a iné druhy poistenia pre domáce zvieratá. Trupanion patrí medzi najobľúbenejšie. Zoznam členov NAPHIA je dobré začať, ak chcete porovnávať týchto poskytovateľov.
Poisťovne s úplným servisom. Niektoré bežné poisťovacie spoločnosti, ako napríklad GEICO, ponúkajú zdravotné poistenie domácich miláčikov priamo alebo prostredníctvom dcérskych spoločností, ako napríklad celoštátne poistenie domácich zvierat. Iní sú partnermi špecializovaných poisťovacích spoločností pre zvieratá. Napríklad Progressive ponúka politiky prostredníctvom Najlepšie zvieratá.
Kluby a neziskové organizácie. Americký chovateľský klub (AKC) a Združenie mačacích fanúšikov (CFA) ponúkajú svojim členom a registrovaným domácim zvieratám osobitné pravidlá. Poistenie oboch organizácií uzatvára spoločnosť PetPartners, špecializovaná poisťovacia spoločnosť pre domáce zvieratá. K týmto politikám môžete pristupovať iba prostredníctvom portálov na webových stránkach AKC alebo CFA alebo volaním týchto organizácií. ASPCA ponúka členom zdravotné poistenie pre domáce zvieratá prostredníctvom partnerstva so spoločnosťou Crum & Forster.

Potenciálne obmedzenia a obmedzenia pokrytia

Okrem rôzneho krytia, ktoré poskytuje každý z týchto troch typov programov, všetky zdravotné poistenie pre domáce zvieratá prichádzajú s niektorými dôležitými obmedzeniami a obmedzeniami:

Čakacia doba. Každá nová politika ukladá povinnú čakaciu lehotu, ktorá začína dňom registrácie a trvá 3 až 30 dní, v závislosti od poisťovateľa. Počas tejto doby nemáte prístup k žiadnym výhodám tejto politiky. Ak je váš miláčik zranený alebo ochorel počas čakacej doby, váš poisťovateľ nemusí uhradiť žiadne súvisiace náklady na ošetrenie, a to ani po uplynutí čakacej doby. Komplexnejšie politiky majú zvyčajne dlhšiu čakaciu lehotu.
Vek domáceho maznáčika. Veľmi malé a veľmi staré zvieratá nemusia mať nárok na zdravotné poistenie pre domáce zvieratá. Spoločnosti často nezačnú nové politiky pre psy a mačky mladšie ako šesť až osem týždňov alebo staršie ako 14 rokov, aj keď môžu existovať výnimky. Pokiaľ sú však zaregistrovaní podľa veku obmedzenia, domáce zvieratá sú zvyčajne kryté až do smrti.
Sprievodné zdravotné ťažkosti. Sú to zdravotné stavy, ako sú infekcie močových ciest (UTI) a hypertyreóza, ktoré existovali pred začiatkom vašej politiky. Poisťovatelia často odmietajú pokryť náklady spojené s týmito podmienkami. V závislosti od vašej politiky však môže byť toto odmietnutie dočasné iba za určitých podmienok. Napríklad embargo Embrace Pet Health Insurance na náhradu za gastrointestinálne poruchy a UTI vyprší po 12 mesiacoch. Ak je vaše zviera vyliečené z takého stavu, vydrží ho rok bez nových príznakov a objaví sa opakovanie nasledujúci rok, Embrace preplatí liečbu. Ostatné predchádzajúce stavy, ako sú cukrovka a alergie, sa však považujú za trvalé, a preto sa nikdy nemôžu vzťahovať na pokrytie.
Zubné problémy. Aj keď politiky preventívnej starostlivosti vo všeobecnosti pokrývajú čistenie zubov, len málo poistných zmlúv pre zdravotné poistenie domácich zvierat pokrýva zložitejšiu zubnú starostlivosť a ústnu chirurgiu. Tieto môžu byť drahé. Postupy extrakcie zubov môžu ľahko prekročiť 1 000 dolárov na operáciu pre mačky aj pre psov.
Chov a reprodukčné zdravie. Ak je váš miláčik chovateľom alebo sa v budúcnosti stane jedným z nich, v mnohých predpisoch sa vyžaduje, aby ste to oznámili. V opačnom prípade sa na vášho domáceho maznáčika nemusí vzťahovať úraz, ochorenie ani preventívna starostlivosť v súvislosti s chovom a chovom.
Nové alebo nákladné liečby. Niektorí poskytovatelia zdravotného poistenia pre domáce zvieratá odmietajú pokryť nové, drahé alebo eticky pochybné liečby. Napríklad Embrace nepokrýva protetické končatiny, klonovanie ani elektívnu terapiu kmeňovými bunkami. Tieto obmedzenia sa líšia v závislosti od poisťovne.
Úmyselné zranenia a bojovanie. Poistenie domácich miláčikov sa vo všeobecnosti nevzťahuje na zranenia, ktoré veterinár považuje za úmyselné. Takéto zranenia môžu byť dôsledkom fyzického zneužívania vlastníkom, organizovaného boja alebo pretekania.
Zanedbať. Poisťovacie spoločnosti zvyčajne požadujú, aby ste poskytovali základnú starostlivosť o svojho domáceho maznáčika, a ak tak neurobíte, môžu jeho platnosť zneplatniť alebo odmietnuť obnoviť. Napríklad spoločnosť Trupanion vyžaduje od poistencov, aby udržali svojich domácich miláčikov v kontakte so všetkými očkovacími látkami, ktoré odporúča veterinár, vrátane besnoty, psinky a panleukopénie mačiek..
Pohreb alebo kremácia. Len málo prípadných poistení na domáce zvieratá pokrýva náklady na smrť. Môžu však existovať aj iné druhy poistenia domácich zvierat, ktoré tieto náklady pokrývajú.

Faktory ovplyvňujúce náklady na zdravotné poistenie zvierat

Medzi faktory, ktoré bežne ovplyvňujú náklady na zdravotné poistenie pre domáce zvieratá, patria nasledujúce.

1. Typ politiky

Existujú tri hlavné typy zdravotných poistení pre domáce zvieratá: iba úraz, nehoda a choroba a úraz a choroba so zabudovaným wellnessom (známe tiež ako wellness / preventívna starostlivosť). Priemerné náklady sa pre každú z nich líšia.

2. Druh a plemeno

Poistenie psov je vo všeobecnosti drahšie ako u mačiek, pretože ich veterinárne účty sú zvyčajne vyššie. Podľa štatistík NAPHIA za rok 2013 sa priemerné prémie za kočky pohybujú od 60% do 90% poplatkov za psy v závislosti od typu politiky. V prípade obidvoch druhov sú čistokrvné zvieratá zvyčajne drahšie ako poistenie mutantov kvôli vyššiemu výskytu dedičných zdravotných problémov u čistokrvných zvierat..

Skutočné náklady na politiku vášho domáceho maznáčika závisia od problémov, o ktorých je známe, že ovplyvňujú jeho konkrétne plemeno. Napríklad anglickí buldogi a veľkí Dáni, o ktorých je známe, že sú náchylní na množstvo dedičných zdravotných problémov, sú náklady na poistenie o 60% vyššie ako priemerný pes..

3. Počet domácich zvierat v politike

Ak máte viac domácich miláčikov, vaša poisťovacia spoločnosť môže ponúknuť prémiovú zľavu na zahrnutie všetkých do tej istej politiky. Tieto zľavy sa líšia v závislosti od poisťovne, ale zvyčajne sa pohybujú od 10% do 50% individuálneho poistného u každého domáceho maznáčika.

4. Frekvencia platieb

Niektoré politiky zdravotného poistenia domácich miláčikov môžu ponúkať skromné zľavy na platbu ročného poistného vopred av plnej výške, na rozdiel od mesačných platieb. Napríklad Embrace Pet Insurance a GEICO Pet Insurance ponúkajú 5% zľavy na ročné platby poistného.

5. Spaying a kastrácia

Spayed a kastrované zvieratá majú tendenciu sa lacnejšie poistiť. Napríklad Embrace uplatňuje automatickú zľavu 5% na všetky pravidlá týkajúce sa takýchto domácich miláčikov.

6. Geografia

Pri určovaní poistného na základe poistnej zmluvy zohľadňujú spoločenské zdravotné poisťovne priemerné náklady na starostlivosť a postupy na veterinárnych klinikách vo vašej oblasti. Veterinári bývajú v metropolitných lokalitách a bohatých komunitách drahšie a vo vidieckych oblastiach lacnejšie. Ak však žijete v riedko osídlenej oblasti, kde je niekoľko dostupných možností drahé, môže byť vaše poistné vyššie.

7. Vek domáceho maznáčika

Keďže bývajú zdravšie, mladšie domáce zvieratá sú oveľa lacnejšie poistiť ako staršie zvieratá - s výnimkou veľmi malých zvierat, ktorých zdravie je krehkejšie. Poistenie mladých domácich miláčikov tiež znižuje pravdepodobnosť, že vaše zviera bude drahšie poistiť v dôsledku existujúceho stavu.

Vaše presné úspory závisia od vášho poisťovateľa, typu poistnej zmluvy, odpočítateľnej podľa toho, kde žijete, a od toho, či máte viazanú poistku alebo viaczložkovú politiku. Bez ohľadu na to, kedy začnete s poistením, vaša politika pravdepodobne stúpne s pribúdajúcim vekom vášho domáceho maznáčika a je pravdepodobnejšie, že ochorie..

8. Chronické podmienky

Zoznamy, ktoré poisťovne pre domáce zvieratá uchovávajú v chronických stavoch, sú podobné - niekedy totožné - so zoznamami predchádzajúcich stavov. Rozdiel je v tom, že chronické stavy sa vyvíjajú po začatí politiky, nie skôr, a preto sa kvalifikujú na pokrytie. Výskyt chronického stavu, ako je astma alebo rakovina, však môže mať za následok prémiový nárast, keď budete nabudúce obnovovať svoju politiku..

9. Odpočítateľné

Odpočítateľná čiastka predstavuje ročnú hotovostnú sumu, za ktorú ste zodpovední za zaplatenie skôr, ako sa zaúčtuje krytie vašej politiky. Vyššie odpočítateľné položky zodpovedajú nižšiemu poistnému a naopak..

10. Vrecká úhrady

Politiky niekedy obmedzujú úhrady za určité podmienky podľa jednotlivých udalostí, ročne alebo počas celého života. Iní stanovia ročné stropy pre celkové náhrady za všetky krytia. Ak očakávate, že budete so svojím miláčikom potrebovať veľkú starostlivosť, mali by ste hľadať politiku bez obmedzení alebo veľmi vysokých.

Upozorňujeme, že štedrejšie alebo neobmedzenejšie politiky sú drahšie ako politiky s nižšími limitmi.

11. Spojenie s inými politikami

Ak váš poskytovateľ zdravotného poistenia pre domáce zvieratá ponúka aj iné druhy poistenia, môžete si zaistiť zľavu spojením s inou poistkou. Najčastejšie sa to deje s poistením majiteľov domov alebo nájomcov.

12. Použité služby

Ak uplatníte nárok na svoje zdravotné poistenie pre domáce zvieratá, váš poisťovateľ môže zvýšiť svoje poistné v najbližší dátum obnovenia bez ohľadu na to, na čo sa nárok vzťahoval..

Typy politík a ich pokrytie

Poistenie domácich miláčikov má tri základné typy:

1. Iba nehoda

Pokrývajú iba veterinárne náklady, vrátane pohotovostných operácií, spojené s neočakávanými zraneniami, ako sú napríklad škody spôsobené pádmi alebo vozidlami. Podľa NAPHIA je priemerná ročná prémia zaplatená za politiku týkajúcu sa iba nehody pre psov asi 166 dolárov.

Mesačná prémia: Začína sa už od 3 dolárov mesačne, ale veľmi sa líši v závislosti od miesta, veku a plemena zvieraťa
odpočítateľné: Rozsahy od 0 do 1 000 dolárov za rok, pričom najbežnejšie sú 200, 500 a 1 000 dolárov
Úhrada po splnení spoluúčasti: 70%, 80% alebo 90% pre všetky ošetrené ošetrenia
Ročný limit výplaty: $ 2.500 na niekoľko $ 20,000
Celoživotný výplatný limit: 10 000 až 200 000 USD

2. Nehoda a choroba

Pokrývajú náklady spojené s nehodami, ako aj so získanými alebo dedenými chorobami, infekciami a inými škodlivými zmenami na zdraví vášho domáceho maznáčika. Príklady krytí zahŕňajú liečbu rakoviny, diagnostické zobrazovanie, fyzickú rehabilitáciu a mnoho operácií. Podľa NAPHIA je priemerná ročná prémia za nehodu a chorobu pre psov 457 dolárov.

Mesačná prémia: Začína sa od 15 dolárov mesačne, ale veľmi sa líši v závislosti od miesta a veku a plemena zvieraťa
odpočítateľné: 100 dolárov, 250 dolárov alebo 500 dolárov ročne
Percento náhrady po splnení spoluúčasti: 70% až 100%
Ročný limit výplaty: 2 500 dolárov na neobmedzené
Celoživotný výplatný limit: Začína sa od 10 000 dolárov pre politiky s nízkym poistným, ale mnoho politík nemá žiadny limit

3. Wellness / Rutinná a preventívna starostlivosť

Toto je najkomplexnejší typ zdravotnej starostlivosti o domáce zvieratá, ktorý pokrýva náklady spojené s nehodami, chorobami a infekciami, ako aj preventívnu starostlivosť, prehliadky a lieky. Medzi príklady nehôd, ktoré nie sú súčasťou choroby, patria vakcíny, čistenie zubov, diéty na predpis a spaying alebo kastrácia. Podľa NAPHIA je priemerná ročná prémia pre tento typ poistky 1 178 dolárov.

Mesačná prémia: Začína sa už od 40 dolárov mesačne, ale veľmi sa líši v závislosti od miesta, veku a plemena zvieraťa
odpočítateľné: $ 0 až $ 500
Percento náhrady po splnení spoluúčasti: 80% až 100%
Ročný limit výplaty: 5 000 dolárov neobmedzene
Celoživotný výplatný limit: Začína sa okolo 20 000 dolárov v prípade politík s nízkym poistným, ale mnoho politík nemá žiadny limit

Záverečné slovo

Je vedomé alebo nevedomé, že mnohí majitelia domácich miláčikov sú nútení klásť peňažnú hodnotu na životy svojich zvierat. Aj keď by bolo pekné, keby ste mohli venovať neobmedzené zdroje starostlivosti o domáce zvieratá, aby váš pes alebo mačka zostala zdravá a šťastná, nemôže prísť na úkor vlastného blaha alebo rodinných príslušníkov..

Poistenie domácich miláčikov môže ponúknuť riešenie, ktoré vám umožní poskytovať nekompromisnú starostlivosť bez toho, aby ste príliš natiahli rozpočet. Nejde však o zázračný liek na finančné problémy súvisiace s domácimi miláčikmi. A v mnohých prípadoch to môže byť drahšie ako vyplatenie z vrecka. Je na vás, aby ste zhodnotili zdravotné a rizikové faktory vášho domáceho maznáčika, vyhodnotili svoje možnosti poistenia a určili, či má zmysel uzavrieť so svojím chlpatým spoločníkom zdravotné poistenie pre domáce zvieratá..

Máte poistenie domácich zvierat? Ktorá spoločnosť poskytuje vaše pokrytie?