Kúpa domu za peniaze - klady a zápory

Štatistika je ešte výraznejšia na niektorých realitných trhoch, ktoré recesia najviac zasiahla. Napríklad v južnej Kalifornii bolo približne 30% z predaja domov realizovaných v januári zaplatených v hotovosti, zatiaľ čo v mestách ako Phoenix, Arizona a Las Vegas, Nevada dosahuje toto číslo 50%.

Čo je príčinou tohto nárastu nákupov hotovosti v domácnosti? Aj keď faktory, ktoré ovplyvňujú nárast nákupu domov za hotovosť, nie sú úplne známe, existuje špekulácia, že tento nárast je spôsobený kombináciou klesajúcich cien nehnuteľností v dôsledku recesie, komplikovanejšieho financovania a prísnejších úverových štandardov v bankách, a možno aj výhodný lov medzi bohatšími Američanmi, ktorí sa snažia získať peniaze na prípadné oživenie bývania.

Bez ohľadu na dôvody sa však v dnešnej ekonomike čoraz častejšie stáva platenie peňazí za domácnosť. A pre tých, ktorí majú po ruke dostatok peňazí na kúpu domu, ostáva otázka: je to dobrý nápad?

Spustenie čísel

Logické miesto na začatie vyhodnocovania, či kúpa domu so studenou tvrdou hotovosťou má finančný zmysel, spočíva v nákladoch na kúpu domu priamo oproti platbám pôžičiek založených na čase, ktoré by sa uskutočňovali so štandardnými možnosťami financovania..

Z dôvodu argumentácie predpokladáme, že kupujeme priemerný dom s priemernými úrokmi a mierami financovania. Stredná cena domov v USA v súčasnosti predstavuje 177 000 dolárov. Pre zjednodušenie predpokladáme zálohu vo výške 20%, úrokovú sadzbu 5% na hypotekárny úver s fixnou úrokovou sadzbou na 30 rokov a 4% na úver s fixnou úrokovou sadzbou na 15 rokov (ktoré viac menej odrážajú súčasné trhové podmienky)..

Koľko by ste zaplatili za dom, ktorý v súčasnosti stojí americkú mediálnu cenu 177 000 dolárov?

• Platba v hotovosti: Nie je potrebná žiadna matematika - zaplatili by ste cenu nálepky 177 000 dolárov.
• Hypotéka s fixnou úrokovou sadzbou na 15 rokov (zníženie o 20%): Vrátane 20% akontácie, celkové náklady na doménu s priemernou cenou 177 000 dolárov, financované 15-ročnou hypotékou, budú mať po 15 rokoch výplaty úrokov a istiny celkom 257119 dolárov..
• Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov (zníženie o 20%): Vrátane 20% zálohy, celkové náklady na tento dom 177 000 dolárov, po 30 rokoch úrokov a splátok istiny budú stáť 375 425 dolárov.

Ako vidíte z vyššie uvedených čísel, ak môžete kolísať počiatočné náklady, zaplatenie hotovosti za dom samozrejme ušetrí v priebehu času veľa peňazí, ale existujú aj ďalšie výhody..

Výhody platenia hotovosti za domov

1. Ľahko kúpiť a predať
Vystrihnutím banky odstránite veľký zdroj neistoty. Nebudete musieť sedieť pred hypotekárnym maklérom a dúfať, že vaše kreditné skóre povedie k výhodným úverovým podmienkam. Schopnosť platiť hotovosť za dom alebo prijímať hotovosť ako predávajúci vyžaduje z finančných transakcií veľkú záťaž a zrýchľuje nákupný proces. Platba v hotovosti vám môže tiež pomôcť pri vyjednávaní lepšej ceny pri kúpe, pretože predajca má zabezpečenú rýchlu a bezbolestnú transakciu.

2. Bez platenia hypotéky alebo nájomného
Pre väčšinu z nás tvoria náklady na bývanie obrovské množstvo našich mesačných výdavkov. Predstavte si potenciálny výnos, ktorý by ste získali z presmerovania týchto peňazí na úspory a investície na akciovom trhu, čo je forma s oveľa vyšším potenciálnym výnosom.

3. Zmysel pre bezpečnosť a vlastníctvo
Ak prídete o prácu alebo sa ocitnete v ťažkých časoch, nemôžete byť vylúčení, pretože už vlastníte dom úplne. To znamená, že bez ohľadu na to, ako sa môžu zlé veci finančne získať, máte pre svoju rodinu zabezpečené miesto na to, aby si v noci položili hlavy.

4. Dostupný kapitál
Zasiahli ste ťažké finančné časy? Vo svojom dome budete mať úplnú spravodlivosť, ktorú budete môcť využiť v extrémnej núdzi. Prvým krokom by však mal byť primeraný pohotovostný fond.

5. Menšie obavy z fluktuácie trhu
Faktom je, že keď vlastníte priamo dom, nemôžete sa na hypotekárny úver obrátiť hore nohami. Bez ohľadu na to, čo trh robí, ste schopní robiť rozhodnutia založené na hodnotách o tom, čo robiť s vašim majetkom. Ak sa musíte ako prenajímateľ presťahovať a prenajať si domov, nemusíte sa obávať dostatočného zúčtovania na vykonanie hypotekárnych splátok. Ak musíte predať stratu, pokiaľ ste bývali v domácnosti niekoľko rokov, je pravdepodobné, že úspory, ktoré ste získali z nezaplatenia hypotéky niekoľko rokov, stačí na vyrovnanie straty istiny v domácnosti..

Nevýhody platenia hotovosti za domov

Zatiaľ čo nákup domu za hotovosť sa javí ako situácia bez straty, je treba mať na pamäti niekoľko nevýhod.

1. Strata likvidity
Umožňuje čeliť. Platba toho veľa peňazí za čokoľvek vopred vás bude stáť veľa likvidných aktív vo forme hotovosti. To je dôvod, prečo by ste si mali kúpiť domov priamo, iba ak ste stále schopní mať pohodlný vankúš hotovosti pre prípad núdze. Peňažné prostriedky viazané na nehnuteľnosť nie sú ľahko dostupné v prípade finančných problémov, s výnimkou predaja alebo čerpania vlastného imania.

2. Nedostatok pákového efektu
Hoci väčšina z nás sa ponáhľa splatiť dlh, využívanie pákového efektu v oblasti nehnuteľností môže byť v skutočnosti jednou z oblastí, v ktorej má udržiavanie určitého dlhu pozitívny vplyv. Keďže je vaša hypotekárna splátka zablokovaná, ak ste schopní získať veľmi priaznivú úrokovú sadzbu, počas inflačných období môžete skutočne zarobiť peniaze hypotékou kvôli účinkom inflácie..

3. Žiadne daňové výhody
Mnoho zástancov hypotéky obhajuje priaznivé daňové zaobchádzanie s hypotekárnymi úrokmi v americkom daňovom zákonníku a daňové zaobchádzanie s hypotekárnymi úrokmi sú v skutočnosti jednou z najväčších stimulov pre mnohých obyvateľov domácnosti. Kúpa domu za hotovosť neposkytuje žiadne odpočty na daniach.

Záverečné slovo

Platba hotovosti za dom sa na dnešnom trhu stáva bežnejšou a podľa vyššie uvedených dôvodov je jasné, prečo. Platba v hotovosti za dom ponúka niektoré veľké výhody, ak ste schopní kolísať počiatočné náklady. Je to však veľmi veľký finančný záväzok a hlavným spôsobom spája likvidné aktíva. Ak si môžete kúpiť dom priamo a stále udržiavať primeranú peňažnú vankúš, môže to byť veľký finančný krok.

Co si myslis? Je múdre rozhodnutie kúpiť si dom v hotovosti bez hypotekárneho úveru?