5 dôvodov na prehodnotenie Koľko peňazí potrebujete na dôchodok

Za touto fasádou jednoduchosti sa skrýva zložité bludisko predpokladov, ktoré môžu zneplatniť dosiahnuté výsledky. Každá kalkulačka odchodu do dôchodku, či už ide o najmodernejšie pravidlá Monte Carlo alebo old-school, musí urobiť určité predpoklady na dokončenie výpočtu. Neexistujú žiadne výnimky a presnosť týchto predpokladov môže spôsobiť alebo prerušiť vaše zabezpečenie odchodu do dôchodku.

Pozrime sa trochu bližšie na päť z týchto predpokladov, takže sa môžete rozhodnúť, či by ste mali prehodnotiť, koľko peňazí potrebujete na dôchodok:

Predpokladaná dĺžka života: Ako dlho musia moje peniaze vydržať v dôchodku?

Väčšina finančných plánovačov a kalkulačiek odchodu do dôchodku predpokladá „normálnu“ dĺžku života, pokiaľ si zdravotné problémy nezaslúžia iný záver. Normálna dĺžka života sa určuje na základe poistno-matematických tabuliek, ako sú tabuľky, ktoré používajú IRS alebo poisťovacie spoločnosti na určenie priemernej dĺžky života.

Znie to primerane na povrchu, ale je smrteľne chybné z hľadiska individuálneho plánovania odchodu do dôchodku. Poistno-matematické tabuľky sú platné iba vtedy, keď sa vzťahujú na veľké čísla, ale pre odchod do dôchodku jednej osoby majú nulovú platnosť. Pravda je, že váš dátum osudu nie je pravdepodobnejší pri štatistickom priemere ako ktorýkoľvek rok pred týmto dátumom alebo po ňom. Plánovanie na priemernú životnosť je úplne zavádzajúce a môže spôsobiť nebezpečné podcenenie potrieb úspor.

V skutočnosti bude zhruba polovica ľudí žiť menej ako je priemer a polovica ľudí bude žiť dlhšie, ako je priemer (a vaším cieľom je skončiť v druhej polovici). Dnes existuje 60-percentná šanca, že jeden člen páru vo veku 60 rokov dosiahne 90 alebo viac rokov a toto číslo rastie. Je zrejmé, že to je omnoho staršie, ako by naznačovali priemery, ktoré by vyžadovali oveľa väčšie úspory pri odchode do dôchodku.

Okrem toho každý rok stúpa priemer. Dĺžka života sa za posledných 100 rokov zvýšila približne o 100 dní v roku, čím sa priemerná dĺžka života v poslednom storočí zvýšila o 30 rokov. S prielommi v oblasti biotechnológií a nanotechnológií je celkom rozumné očakávať, že priemery budú rásť zrýchľujúcim sa tempom, ktoré vášmu životu pribúdajú o mnoho rokov viac, ako by naznačovali aktuárske tabuľky na základe dnešných údajov..

Stručne povedané, plánovanie vášho odchodu do dôchodku na základe súčasnej priemernej dĺžky života je nebezpečne zavádzajúci postup, ktorý by mohol spôsobiť, že vám dôjdu peniaze, keď ich najviac potrebujete..

Predpoklad inflácie: Aký je primeraný odhad inflácie počas odchodu do dôchodku?

Inflácia je povinnou súčasťou každého odhadu toho, koľko peňazí potrebujete na dôchodok a potenciálne najväčším rizikom pre vašu dôchodkovú bezpečnosť. Dôvod je jednoduchý - je to číslo, ktoré ovplyvňuje zložený rast vašich peňazí, čo zase spôsobuje, že malé zmeny v inflácii majú prekvapivo obrovský vplyv na požadované úspory..

Väčšina poradcov a online kalkulačiek odchodu do dôchodku predpokladá infláciu 3%, pretože to je priemer za posledných posledných - približne 20 - 30 rokov. Ale história inflácie nebola vždy taká optimistická. V 70. rokoch sa ceny zdvojnásobili v jednom krátkom desaťročí, čím sa kúpna sila vašich úspor znížila na polovicu! Ekonomické fundamenty sa v posledných rokoch navyše zmenili, takže posledných 30 rokov je potenciálne zlým ukazovateľom pre budúcnosť.

Úverová kríza, ktorá sa začala v roku 2008, spôsobila nárast vládnych dlhov a deficitov so všetkými stimulačnými programami a záchranou bánk. Skombinujte tieto fakty s hubárenskými nárokovými programami, ako sú sociálne zabezpečenie a Medicare, ktoré čelia finančným problémom, a môže byť rozumné, aby sa rozpočet určoval na vyššiu mieru inflácie, ako by naznačovala nedávna história..

Pamätajte, že malé zmeny v inflácii, ktoré sa zdajú byť neškodné, môžu spôsobiť dramatické zmeny v tom, koľko peňazí potrebujete na dôchodok, pretože rozdiely v zlúčeninách ich robia multiplikatívne. Ak si nie ste istí, ako to funguje, je najlepšie to dokázať sami pomocou vášho výberu bezplatných kalkulačiek pre odchod do dôchodku, ktorý vám umožní pohodlne meniť individuálne predpoklady a zároveň udržiavať ostatné konštantné..

Napríklad skúste meniť infláciu od 3% do 7% a zároveň meniť predpoklady dlhovekosti, aby ste zabezpečili, že aspoň jeden z manželov dosiahne vek 95 rokov. Je to užitočné cvičenie, ktoré by vás mohlo len prekvapiť, do akej miery mení množstvo peňazí, ktoré potrebujete. odísť.

Predpokladaný rozpočet: Je 80% zo súčasných výdavkov skutočne dosť peňazí na dôchodok?

Bežná múdrosť pri plánovaní odchodu do dôchodku je predpokladať 80% súčasných výdavkov ako primeranú aproximáciu vášho dôchodkového rozpočtu. Bohužiaľ, výskum je v rozpore s týmto príliš všeobecným predpokladom.

Iste, niektoré výdavky počas odchodu do dôchodku klesnú, ako napríklad náklady na dochádzanie, obchodné oblečenie, nehovoriac o vašich príspevkoch do dôchodkového sporenia, ale ďalšie výdavky sa rovnako zvýšia. Napríklad nie je neobvyklé, že počas prvého desaťročia odchodu do dôchodku bude stáť viac ako váš pracovný rok z dôvodu aktívneho životného štýlu, nákladov spojených s novými záujmami a koníčkami, zvýšených cestovných výdavkov a ďalších.

Dobrou správou je, že dôkazy podporujú znižovanie výdavkov na dôchodky so starnutím; Zlou správou je však ďalší výskum, ktorý naznačuje, že tento prínos je do značnej miery kompenzovaný rastúcimi výdajmi na lekárske ošetrenie, nákladmi na lieky na predpis a infláciou.

Stručne povedané, bolo by múdre zostaviť si vlastný dôchodkový rozpočet na základe osobného plánu odchodu do dôchodku. Niektorí ľudia míňajú menej a iní míňajú viac ako počas svojich pracovných rokov, ale slepo za predpokladu, že je dosť 80% príjmu pred odchodom do dôchodku ako dosť, pretože je to konvenčná múdrosť, môže byť veľmi nebezpečná a potenciálne zavádzajúca..

Ročný príjem z iných zdrojov ako z dôchodkového sporenia

Mnoho ľudí pri plánovaní odchodu do dôchodku vychádza z dvoch predpokladov: predpokladajú nulový príjem a predpokladá sa, že sociálne zabezpečenie a dôchodky budú stabilným zdrojom príjmu. Oba tieto predpoklady sú otázne v dnešnom rýchlo sa meniacom svete.

Problémy s dôchodkami a sociálnym zabezpečením sú zložité témy, ktoré si vyžadujú viac centimetrových centimetrov, ako je k dispozícii tu. Ak vaše dôchodkové plánovanie obsahuje niektorý z týchto zdrojov príjmu, nájdete úplnú diskusiu o tejto téme v tomto zozname článkov o dôchodkovom plánovaní. Stačí povedať, že obidva tieto zdroje socializovaného dôchodkového plánovania sú na ceste von a sú rýchlo nahradené individuálnymi dôchodkovými plánmi. To kladie rastúce bremeno na vaše úspory, ale presne to, ako to ovplyvní vás, určí váš vek a konkrétna situácia.

Ďalším dôsledkom zvyšujúcej sa dlhovekosti je to, že veľa ľudí prehodnocuje, ako definujú „dôchodok“. V minulosti bol odchod do dôchodku synonymom už nikdy viac nepracujúceho a prežívania rekreačného okruhu večného golfu alebo vychutnávania malých nápojov so slnečníkmi pri leňošení na pláži. Predpokladaný predpoklad bol, že budete pracovať ako pes 40 rokov, aby ste mohli ušetriť dosť na to, aby ste po celé zostávajúce roky neurobili nič zásadného. Pretože mnoho ľudí čelí odchodu do dôchodku takmer tak dlho, ako ich kariéra tento predpoklad je dnes spochybňovaná.

Nový odchod do dôchodku je o rozvrhnutých harmonogramoch práce, doplnkových zamestnaniach a nekonečných variáciách na tému vytvorenia života, ktorý máte tak radi, že by ste ho nikdy nechceli odísť do dôchodku. Pravdou je, že 30 rokov, keď robíme absolútne nič, nie je to, ako by väčšina ľudí definovala uspokojujúci a napĺňajúci život. Po celom svete môžete cestovať len toľkokrát a hrať toľko kôl golfu, než sa začnú objavovať znepokojujúce otázky.

Mnoho ľudí chce viac spojenia a zmyslu pre svoj život, ako poskytuje večný voľný čas. Dovolenka sa najlepšie teší, keď ju preruší zmysluplná práca. 30 rokov je príliš dlhých na sedenie a nič nerobí veľa ľudí, aby hľadali alternatívne spôsoby, ako sa spojiť so svojou komunitou a priniesť zárobky, ktoré dopĺňajú ich dôchodkové rozpočty..

Stručne povedané, vaše predpoklady, že nikdy nebudete zarábať žiadne peniaze po odchode do dôchodku alebo sa nebudete môcť spoľahnúť na svoj dôchodok a príjem zo sociálneho zabezpečenia, nemusia byť presné. Mali by ste prehodnotiť svoj dôchodkový plán zmenou týchto predpokladov a zistiť, aký to má vplyv na to, koľko peňazí potrebujete na dôchodok..

Návratnosť investícií: Koľko sa zvýši moja úspora počas odchodu do dôchodku?

Najmodernejšia odpoveď na odhad výkonnosti vášho portfólia počas dôchodku je založená na predpokladoch odvodených z dlhodobých historických priemerných výnosov. Niektoré kalkulačky pre odchod do dôchodku uplatňujú dlhšie historické dátové obdobia, iné používajú jednoduché priemerné výnosy, zatiaľ čo najsofistikovanejšie kalkulačky náhodne rozdeľujú a rozdeľujú výnosy v štýle Monte Carlo, aby poskytli interval spoľahlivosti.

Nakoniec však všetky tieto kalkulačky nie sú ničím iným ako variáciou témy „spätné vyúčtovanie“, pri ktorej sa predpokladá, že budúce návratnosti investícií budú mať nejaký vzťah k historickým výnosom z investícií..

Problém spočíva v tom, že vaše dôchodkové zabezpečenie závisí od výkonnosti vášho portfólia počas nasledujúcich 15 rokov - nie od toho, ako by to teoreticky dosahovalo za posledných 100 rokov. Minulosť nie je budúcnosť a žiadne historické dôkazy nemôžu poskytnúť krištáľovú guľu, ktorá riadi nepredvídané riziká. Napríklad ľudia, ktorí odišli do dôchodku koncom 90. rokov, znášali 10 až 15 rokov volatilného a nevýrazného výkonu vlastného imania, keď hotovosť presiahla akcie a dlhopisy, ktoré dosiahli najlepšie výsledky zo všetkých troch. Historické priemery by vás neviedli k očakávaniu tohto výsledku.

Toto „stratené desaťročie“ nedostatočného výkonu portfólia má vážne dôsledky na plánovanie odchodu do dôchodku. Portfólio nielen zarábalo hlboko pod historickými očakávaniami, ale zvyšné zostatky čerpajú aj výdavky na dôchodky. Napríklad predpokladajme, že dôchodca každý rok minú 3% svojho počiatočného zostatku úspor (spoločný predpoklad) a vydrží 15 rokov nulovej výkonnosti portfólia (ako ukazuje nedávna história). To vytvára zníženie aktív o 45% (3% x 15 rokov) bez toho, aby sa predpokladali akékoľvek investičné straty. To by zničilo finančné zabezpečenie väčšiny dôchodcov.

Rovnako ako predpoklad inflácie je predpoklad návratnosti investícií zvlášť dôležitý pre to, koľko úspor potrebujete na dôchodok, pretože účinok sa znásobuje. Malé zmeny návratnosti investícií spôsobujú dramatické zmeny v požiadavkách na úspory.

záver

Dozvedeli sme sa, že za zdanlivo jednoduchým výpočtom je veľa skrytých predpokladov, ktoré určujú, koľko peňazí potrebujete na dôchodok. Dozvedeli sme sa tiež, že štandardný prístup k výberu hodnôt pre tieto požadované predpoklady je v najlepšom prípade otázny a najhorší v najhoršom prípade nebezpečný..

Z týchto dôvodov možno budete chcieť prehodnotiť svoje výpočty odchodu do dôchodku a zmeniť predpoklady, aby ste zistili, ako to môže ovplyvniť vašu osobnú situáciu. Diabol je v detailoch a proces nie je taký jednoduchý alebo vedecky presný, ako by vás spoločenstvo pre finančné plánovanie viedlo k presvedčeniu.

O autorovi: Todd R. Tresidder je tréner odchodu do dôchodku, ktorý kráča rečou po odchode do dôchodku vo veku 35 rokov a po prijatí životného štýlu „Nový odchod do dôchodku“. Žije v Reno Nevade so svojou manželkou a dvoma deťmi, kde publikuje pokročilé články o osobnom financovaní a elektronické knihy.

(fotografický kredit: predavač)