Predčasný predčasný dôchodok Môžete naozaj odísť do dôchodku za 5 rokov?

Toto je posolstvo Jakuba Lunda Fiskera, ktorý napísal knihu Predčasný odchod do dôchodku (ERE). Jeho hnutie s vlastným štýlom sa začalo v roku 2007 a niektorí jeho nasledovníci už začínajú odchádzať do dôchodku. Je to zaujímavý koncept - ale nie každý si ho kúpi. Predtým, ako sa začnete pripravovať na svoj predčasný odchod do dôchodku, je dôležité porozumieť konceptu, výhodám a nevýhodám.

Extrémne predčasný odchod do dôchodku: Koncepcia

Aj keď Jacob nedávno povedal, že s poľutovaním používa výraz „extrémny predčasný dôchodok“, jeho myšlienky sú z pohľadu väčšiny ľudí skutočne extrémne. Ide o to, že každý, kto v rozvinutom svete zarába prakticky akúkoľvek úroveň príjmu, môže odísť do dôchodku za pár rokov, ak bude dodržiavať tri jednoduché pojmy:

1. Znížte výdavky
Zatiaľ čo veľa ľudí možno nazvať „skromnými“, Jacob je na inej úrovni a žije iba 7 000 dolárov ročne. Ako? Nikdy nejedol v reštauráciách, býva vo veľmi lacnom dome a náklady rovnomerne rozdeľuje s manželkou. Okrem toho pestuje časť svojho vlastného jedla pomocou domácej záhrady, vyrába si vlastný nábytok a je závislý na získavaní bezplatných vecí zo zdrojov, ako je napríklad Freecycle..

Jacob odporúča ďalšie spôsoby, ako znížiť náklady, ako sú vypožičiavanie kníh, hudby a filmov z knižnice, a naučiť sa využívať výhody „stratových vodcov“ v obchodoch s potravinami. Existujú samozrejme aj iné spôsoby, ako znížiť výdavky a stále sa baviť.

Žiadny z týchto konceptov nie je veľmi nový alebo ničí Zem - mnoho študentov vysokých škôl používa množstvo týchto metód na šetrenie peňazí. Zatiaľ čo spoločnosť očakáva, že ľudia budú takto žiť, kým nedokončia štúdium a nezískajú si zamestnanie, Jacob navrhuje predĺžiť študentský životný štýl o niečo dlhšie.

Ak chcete ešte viac znížiť svoje výdavky, môžete použiť Trim. Nielen, že budú hľadať opakujúce sa odbery, ktoré už nepoužívate, ale tiež dohodnú nižšie ceny na niektorých vašich ďalších účtoch..

2. Šetrite čo najviac
Koľko z vašich príjmov ušetríte na dôchodok? Podľa Jacoba to nestačí. V skutočnosti poukazuje na to, že čím viac príjmu ušetríte na dôchodok, tým rýchlejšie môžete odísť do dôchodku. Ak niekto lacno žije a zarobí čo najviac peňazí, môže ľahko odísť do dôchodku oveľa rýchlejšie, ako by inak mohol, pretože obe budú mať viac peňazí a pretože na udržanie svojho súčasného životného štýlu potrebujú menej peňazí.

Niekto, kto ušetrí 10% svojho príjmu, musí pracovať deväť rokov, aby ušetril dosť na jeden rok výdavkov. Niekto, kto ušetrí 90% svojich príjmov, musí pracovať jeden rok, aby ušetril dosť na deväť rokov výdavkov. Je zrejmé, že čím viac ušetríte, tým viac času máte. Funguje to tak znížením výdavkov, ako aj zvýšením úspor.

Ak chcete zvýšiť svoje úspory bez veľkého úsilia, pozrite sa do aplikácie Acorns. Žalúdky zaokrúhlia každý nákup, ktorý urobíte, rozdiel v investičnom portfóliu.

3. Transformujte úspory na pasívny príjem
Ak chcete dosiahnuť úspory, musíte investovať a zarobiť nejaký výnos zo svojich peňazí. Existuje mnoho spôsobov, ako to urobiť: akciový trh prostredníctvom platformy, ako je Ally Invest, dlhopisy, požičiavanie peňazí ľuďom alebo nákup nehnuteľností prostredníctvom Fundrise. Nezáleží na tom, ako investujete svoje peniaze, pokiaľ budete mať čas sa naučiť, ako investovať, inteligentne investovať a priemerne kladnú ročnú návratnosť.

The Math

Matematika tohto konceptu je veľmi jednoduchá. Hlavní odborníci tvrdia, že pracovníci by mali ušetriť 15% svojich príjmov na dôchodok. Ak zarobíte 50 000 dolárov ročne z vysokej školy na 23 rokov a odídete do dôchodku na 65 rokov, skončíte na dôchodkovom účte s niečo viac ako miliónom dolárov, za predpokladu, že získate ročnú mieru návratnosti 5%.

Jacob posunie matematiku do logického záveru. Ak je potrebné zaplatiť 15 rokov medzi ukončením štúdia a odchodom do dôchodku, aby ste zaplatili 15% výdavkov na odchod do dôchodku, ušetríte 15%, môžete skrátiť čas potrebný na vybudovanie tohto dôchodkového hniezda, a to znížením výdavkov a zvýšením miery úspor..

Ak zarobíte 50 000 dolárov z vysokej školy a ušetríte 85% zo svojich príjmov namiesto štandardných 15%, môžete skončiť s dostatočne veľkým hniezdnym vajcom, ktoré odídete do 30 rokov.

Za predpokladu 5% ročnej návratnosti bude mať hniezdo za šesť rokov hodnotu približne 289 000 dolárov. Aj keď to nie je celkom milión dolárov, stačí si udržať svoj životný štýl ako dôchodca. Pretože ste znížili výdavky na 20% príjmu (50 000 dolárov vynásobených 0,2 ekvivalentom 10 000 dolárov ročne), na odchod do dôchodku potrebujete podstatne menej peňazí, a toto vajíčko hniezda by malo trvať do konca života..

Platí to z dvoch dôvodov. Po prvé, vaše výdavky sú také nízke, že musíte každý rok vybrať iba 3,5% z vášho 289 000 dolárov na vajcia - tieto peniaze vydržia, pokiaľ získate skutočnú mieru návratnosti nad 3,5% plus mieru inflácie. Aj keď to môže byť ťažké, ak sú peniaze investované do štátnych dlhopisov pri súčasných historicky nízkych sadzbách, táto miera návratnosti nie je nemožná pre ľudí, ktorí vedia, ako investovať do nehnuteľností, akcií, komunálnych dlhopisov, podnikových dlhopisov a iných rizikovejších investícií..

Je ľahké vidieť, ako sa zmes agresívneho znižovania nákladov a úspor premieta do extrémne skorého odchodu do dôchodku. Mohlo by to znieť ako zdravý rozum - a je to -, ale hnutie ERE poukazuje na to, že najviac disciplinovaní a angažovaní štiplaví pinčovia môžu použiť tieto tri koncepcie na dôchodok v dostatočnom predstihu pred dosiahnutím veku 30 rokov..

kontroverzia

Kniha, ktorú napísal Fisker, bola veľmi dobre prijatá po výklenku (po predaji viac ako 7 500 kópií), hoci je nepravdepodobné, že by mnohí prijali životný štýl, ktorý obhajuje. Existuje veľa kontroverzií, na ktoré by mali detektívi rýchlo poukázať.

1. Kvalita života môže byť znížená
Prvá otázka, ktorú si mnohí ľudia kladú, je: Prečo by ste chceli žiť na 7 000 dolárov ročne? Jacob na túto otázku podrobne odpovedá vo svojej knihe, ktorá načrtáva nielen matematiku za jeho dôchodkovou stratégiou, ale aj filozofiu, prečo je to požadovaný životný štýl..

Jacob nielen obhajuje zdržiavanie väčších nákupov, ale navrhuje prehodnotiť aj to, prečo musíme v prvom rade robiť väčšie nákupy. Okrem extrémnych úspor Jacob odporúča, aby jednoduchší životný štýl, v ktorom sú uspokojené potreby spôsobmi, okrem toho, že míňajú peniaze, nakoniec v konečnom dôsledku priniesol väčšie šťastie..

Niektorí by mohli nesúhlasiť s niektorou Jacobovou filozofiou znižovania nákladov. Napríklad odporúča učiť sa žiť bez klimatizácie a vo svojej knihe uvádza, že telo sa dokáže prispôsobiť extrémnym teplotám, ktoré mnohým pripadajú smiešne a nestoja za úspory. Je však ťažké argumentovať tým, že život skutočnej finančnej nezávislosti je nesmierne cenný - možno cennejší ako mať veľký dom, vymyslené auto a veľa drahých večere v módnych reštauráciách vašich dvadsiatych rokov..

Iní kritizujú Jacoba za zneužitie slova odchod do dôchodku. Život s takým malým množstvom peňazí je pre nich životom chudoby a nie odchodu do dôchodku. Pre mnohých to môže byť pravda, ale to nemá vplyv na matematiku: Ak chcete lepší životný štýl, 60% miera úspory bude vyžadovať asi 13 rokov práce alebo 50% miera úspory bude vyžadovať asi 20 rokov práce.

2. Možno sa budete musieť vrátiť do práce
Jacob začal šetriť v roku 2000 av roku 2009 odišiel do dôchodku. Na konci roku 2011 sa však vrátil ako profesionálny investor a uviedol, že jeho predčasný odchod do dôchodku mu dal príležitosť urobiť to, čo chce, a teraz chce pracovať: „Finančná nezávislosť vám umožňuje robiť to, čo vy chcete, či je to cestovanie, výchova detí, záchrana sveta alebo hranie golfu. To je dôležité. “

3. Vaša návratnosť investícií môže zasiahnuť
Mnohí sa obávajú, že je takmer nemožné udržať takú mieru návratnosti, ktorá pokrýva infláciu a životné náklady tak dlho. Niekto, kto odíde do dôchodku pred 30. rokom, možno bude musieť toto hniezdne vajce vyrobiť najmenej 60 rokov. Kritici poukázali na to, že ak potrebujete stiahnuť časť svojho portfólia počas roka, keď vaše investície mali negatívny výnos, vaše úspory budú zničené..

4. Deti nie sú započítané
Ľudia tiež zdôrazňujú, že deti sú jednou z najväčších výdavkov rodiny. Jacob navrhuje zachovať náklady na výchovu dieťaťa tým, že mu neposkytne príspevok, povzbudzuje ich, aby šetrili všetky peniaze, ktoré dostanú ako dar, kupovali detské oblečenie v obchodoch s elektronikou a nabádali ich, aby namiesto drahej súkromnej univerzity chodili do štátnej školy..

5. Náklady na zdravotné poistenie môžu byť mimo dosah
Pokiaľ ide o zdravotné poistenie, Jacob odporúča vysoko odpočítateľný plán kompatibilný s HSA na pokrytie drahých lekárskych mimoriadnych udalostí. Navrhuje tiež, aby sa maximalizovali príspevky do HSA, až kým účet nepokryje vysokú spoluúčasť na programe.

Tieto plány sú omnoho lacnejšie ako väčšina na trhu, pretože pokrývajú oveľa menej, a dokonca aj Jacob pripúšťa, že je to nedokonalé, pretože také plány nepomáhajú ľuďom v ich extrémnom starobe zostať nažive alebo pokrývajú potreby ľudí s chronickými chorobami, ako sú napr. ako cukrovka. Problematika zdravotného poistenia pretrváva ako najväčšia nevyriešená chyba v extrémnom hnutí za predčasný odchod do dôchodku a zmeny právnych predpisov v oblasti zdravotnej starostlivosti môžu zmeniť náklady a potreby zdravotného poistenia v Amerike, čo ešte viac sťažuje zohľadnenie v pláne ERE..

Záverečné slovo

Aj pre tých, ktorí sa neriadia filozofiou ERE, je toto hnutie zdravou pripomienkou, že obchodujeme s časom za svoje peniaze a nemusíme obchodovať tak, ako nám hovorí bežná spoločnosť. Ak chcete odísť do dôchodku skôr, môžete - ak ste na ceste ochotní urobiť nejaké obete. Keďže hlavná zodpovedná osoba má matematický charakter, každý si môže zvoliť, ako ušetrí 50% svojho príjmu alebo 90% alebo akúkoľvek sumu, ktorú chce, pričom si vyberie, ktoré výdavky zníži a zachová životný štýl, ktorý si želajú..

Zvážili by ste, keby ste žili 7 000 dolárov ročne, ak by ste teraz mohli odísť do dôchodku?