Plánovanie predčasného odchodu do dôchodku 6 Najlepšie investície s efektívnym zdanením
Po prvé, budete musieť ušetriť viac peňazí a začať skôr, pretože budete potrebovať svoje dôchodkové fondy skôr a budú musieť trvať dlhšie. Po druhé, budete musieť investovať do viac ako len tradičných dôchodkových účtov, ako je napríklad 401k alebo IRA, pretože tieto vás môžu závažne postihovať za to, že ste si vybrali prostriedky skôr, ako začnete 59 1/2.
Nezabudnite, že keď ušetríte za predčasný dôchodok, ušetríte aj za tradičný dôchodok. Inými slovami, stále budete chcieť prispieť k dôchodkovému plánu svojho zamestnávateľa a Rothovi alebo tradičnej IRA, aby sme vymenovali aspoň niektoré z nich. Budete však tiež chcieť prispieť k investíciám zvýhodneným z daní bez sankcií za predčasné výbery. Navyše, existujú spôsoby, ako získať prístup k tradičným dôchodkovým účtom skoro bez postihu, ak viete, čo robíte.
Ale na začiatok sa musíte pozrieť na plánovanie odchodu do dôchodku trochu inak.
„Pravidlá palec“ Nepracujú pre predčasných dôchodcov
Medzi finančnými odborníkmi existuje všeobecné usmernenie pre odchod do dôchodku nazývané pravidlo 4%. Uvádza sa v ňom, že ak dôchodca vyberie 4% ročne, očistený o infláciu, existuje veľká šanca, že sa tejto osobe počas odchodu do dôchodku nedostanú peniaze. Ale hoci to môže dobre fungovať pre niekoho vo veku 60 rokov, je oveľa menej pravdepodobné, že bude pracovať pre niekoho vo veku 45 rokov.
V skutočnosti väčšina konvenčnej múdrosti odchodu do dôchodku, ako napríklad pravidlo 4%, nie je vhodná pre predčasných dôchodcov. Preto by ste mohli uvažovať o tom, že budete mať dva dôchodkové portfóliá - jedno pre predčasný odchod do dôchodku, ktorý bude trvať, kým nedosiahnete 59 1/2, a potom samostatné portfólio pre váš tradičný dôchodok..
Pretože existuje veľa literatúry o tom, ako naplánovať „tradičný“ odchod do dôchodku, zamerajme sa na to, ktoré typy účtov a investícií vám pomôžu štýlovo odísť do dôchodku. pred otočíš sa 59 1/2.
Zameranie na daňové efektívne investície
Ak chcete maximalizovať svoj predčasný odchod do dôchodku, budete chcieť investovať do účtov s daňovým zvýhodnením a investícií, ktoré neobsahujú pokuty za predčasné výbery. Tu je niekoľko na zváženie:
1. Dôchodky
Hoci dôchodkové plány so stanovenými požitkami sú zriedkavé, niektorí zamestnávatelia stále ponúkajú dôchodky, ktoré sa začnú vyplácať okamžite, keď sa oddelíte od služby, alebo ktoré vám umožňujú začať prijímať platby pred 59 1/2 (väčšinou štátne a federálne vládne agentúry, napríklad vojenský dôchodok). Niektorí zamestnávatelia ako bonus navyše ponúknu pokračovanie v poistení oprávneným dôchodcom.
Ak máte to šťastie, že pracujete pre zamestnávateľa, ktorý ponúka okamžitý dôchodkový plán so stanovenými požitkami (napríklad vojenský, policajný alebo hasičský zbor), môže to čiastočne alebo úplne financovať váš predčasný odchod do dôchodku av niektorých prípadoch môže poskytnúť daňové výhody , v závislosti od vášho štátu pobytu.
2. Dlhopisy oslobodené od dane
Dlhopisy oslobodené od dane ponúkajú najvyššiu daňovú účinnosť a pasívny príjem. Štátne a komunálne dlhopisy tvoria väčšinu dlhopisov oslobodených od dane a ponúkajú výnos a sú oslobodené od federálnej dane z príjmu. Ak navyše investujete do komunálnych dlhopisov, ktoré ponúka váš štát pobytu, môžete sa vyhnúť štátnym a federálnym daniam a zároveň získať príjem z držby dlhopisov..
3. Štátne pokladnice USA
Americké štátne dlhopisy ponúkajú predčasným dôchodcom niektoré veľké výhody. Dlhopisy sú nielen najbezpečnejšou investíciou v okolí, ale ponúkajú aj daňové výhody na úrovni štátu. Výnosy štátnych pokladničných poukážok môžu byť dosť nízke, ale ak hľadáte bezpečnosť, daňovú efektívnosť a príjem zo svojho investičného portfólia, môže sa oplatiť zvážiť americké štátne dlhopisy..
4. Zásoby
Dlhodobá držba akcií nie je len daňovo efektívna, ale je nevyhnutná aj pre umiestnenie vášho portfólia pre rast. Dane z dlhodobých kapitálových výnosov a dividend sú v súčasnosti obmedzené na 15% a túto daň musíte zaplatiť iba v prípade, že dostanete dividendy alebo predáte akcie..
Akcie na výplatu dividend môžu byť tiež dobrým doplnkom portfólia predčasného odchodu do dôchodku, keď začnete s výberom. Nielenže môžete profitovať z nízkej sadzby dane z dividend, ale keďže väčšina akcií s modrými čipmi neustále zvyšuje svoje dividendy, predstavuje účinné zabezpečenie aj proti inflácii..
5. Nehnuteľnosti
Investori do nehnuteľností už dlho vedia o daňových výhodách a príjmovom potenciáli investičných nehnuteľností. Americký daňový zákonník zvýhodňuje majiteľov domov a investorov do nehnuteľností tým, že im umožňuje odpisovať obrovské časti príjmu z prenájmu a nevyžaduje, aby väčšina majiteľov domov platila daň z kapitálových výnosov z predaja svojho primárneho bydliska. Investičné nehnuteľnosti môžu navyše vytvárať dostatočný príjem na financovanie skromného, ale predčasného odchodu do dôchodku.
6. Hodnota poistnej hotovosti
Ak máte trvalú životnú poistku, možno ste si všimli, že má hotovostnú hodnotu, z ktorej môžete robiť výbery a / alebo pôžičky. Táto peňažná hodnota navyše zvyšuje úrok, ktorý nie je zdanený, kým nevyberiete výber, a pôžičky nie sú zdanené vôbec.
Musíte však dávať pozor, aby ste sa príliš nestiahli, inak by ste mohli politiku zrušiť. Navyše, akákoľvek pôžička, ktorú si vezmete, ktorá nie je splatená, by mohla nakoniec znížiť dávky pri úmrtí podľa poistky. Životné poistenie s peňažnou hodnotou ako investícia má najväčší zmysel, ak máte aj poistenie. Navyše to funguje najlepšie, ak sa začne veľmi čoskoro - ideálne v dvadsiatych rokoch - keď sú náklady na poistenie nízke a máte mnoho rokov na to, aby ste sa o úroky mohli spojiť.
Peňažná hodnota v životnom poistení môže pekne zmierniť predčasný odchod do dôchodku, ale keďže ide o sofistikovanejšiu stratégiu, pred prijatím výberu alebo pôžičky prediskutujte s vašou poisťovňou daňové a poistné dôsledky..
Ako sa obísť pokuty za predčasné výbery
Ak ste už ušetrili na dôchodok predovšetkým prostredníctvom „tradičných“ investícií, vdýchnite si; stále k nim máte prístup a predčasne budete môcť odísť do dôchodku. Tu je nejaké jedlo na zamyslenie, ako si užiť daňové výhody Roth a tradičnej IRA, napriek tomu k nim máte prístup pred dosiahnutím veku 59 1/2 bez postihu.
Výber príspevkov Roth
V prípade predčasného odchodu do dôchodku, rovnako ako pri tradičnom odchode do dôchodku, chcete čo najviac financovať svoju Roth IRA (t. J. Maximálne limity príspevkov Roth IRA). Napriek tomu, že vám budú zdanené všetky zisky vybrané pred otočením 59 1/2, môžete svoje príspevky kedykoľvek vybrať bez sankcií.
72 (t) a 72 (q) Rozdelenia
Týka sa to v podstate rovnakých pravidelných platieb (SEPP), ktoré ste zaplatili skôr, ako začnete využívať 59 1/2 z plánov kvalifikovaných na IRS, ako je IRA, a z nekvalifikovaných anuít..
Pokiaľ dodržiavate pravidlá IRS, môžete odstúpiť skôr bez toho, aby ste boli potrestaní. V zásade musíte svoj výber vypočítať pomocou jednej z troch metód IRS, aby ste určili v podstate rovnaké pravidelné platby. Takisto musíte pokračovať v výbere týchto položiek najmenej päť rokov alebo dovtedy, kým nezačnete 59 1/2, podľa toho, čo nastane neskôr.
Ak však začnete tento proces, ale nedodržiavate pravidlá, mohli by ste skončiť vďaka 10% -nej daňovej sankcii za všetky vaše výbery. Preto buďte opatrní a zvážte použitie CPA.
Záverečné slovo
Keď ušetríte za predčasný odchod do dôchodku, stále chcete uplatňovať rovnaké zásady, aké by ste použili pri sporení za tradičný odchod do dôchodku - a to minimalizáciu daní a poskytnutie času na zloženie. Budete tiež musieť vyčleniť podstatne viac peňazí, pretože budete mať menej pracovných rokov, z ktorých budete prispievať do dôchodkových fondov, a viac rokov odchodu do dôchodku, počas ktorých budete môcť poberať príjem.
Okrem toho nezabudnite na agresívne investície vyčleniť podstatnú časť vašich predčasných aj tradičných portfólií odchodu do dôchodku, najmä ak máte mnoho rokov, kým odídete do dôchodku. Pomocou kalkulačky odchodu do dôchodku určte, koľko by ste mali ušetriť, aby ste dosiahli svoj cieľ predčasného odchodu do dôchodku, potom zvážte vyššie uvedené investície a stratégie a užite si mnoho rokov daňovo efektívneho rastu..
Plánujete predčasný odchod do dôchodku? Kam investujete, aby ste dosiahli svoje ciele?
