Federálny sporný sporný plán (TSP) - Kompletný sprievodca a rady

Keďže ide o dôchodkový plán so stanoveným príspevkom, dôchodkový príjem, ktorý dostanete od TSP, bude závisieť od toho, do akej miery prispievate vy (a vaša agentúra, ak je to možné) počas vašich pracovných rokov, ako aj miera výkonnosti vašich investícií za dané obdobie..

Hoci ponúka množstvo výhod pre dôchodkové sporenie, TSP je podceňovaný a môže byť najviac nevyužívanou výhodou, ktorú ponúka federálna vláda..

História TSP

Thrift Savings Plan bol stanovený kongresom v federálnom zákone o dôchodkových systémoch zamestnancov z roku 1986 pre federálnych zamestnancov a členov uniformovaných služieb (vrátane pohotovostnej rezervy). Spravuje ju Federálna rada pre dôchodkové sporenie, ktorá je nezávislou vládnou agentúrou riadenou piatimi členmi správnej rady a výkonným riaditeľom menovaným prezidentom..

TSP je veľmi podobný dôchodkovému plánu v občianskom štýle 401k alebo 403b a ponúka podobné možnosti sporenia a daňové výhody. Tieto výhody zahŕňajú zodpovedajúce finančné prostriedky, ktoré vo vašom mene prispel váš zamestnávateľ (pre oprávnených zamestnancov), a daňové výhody vrátane odpočtu príjmu a dlhodobého odloženia daní z príspevkov a ich rastu..

Pretože financujete svoj TSP „dolármi pred zdanením“, skutočne znižujete sumu príjmu, z ktorého musíte platiť dane. To následne znižuje vaše daňové zaťaženie počas zamestnania, čo môže byť obzvlášť dôležité, ak prispievate maximálnu sumu alebo ste v skupine s vysokou daňou z príjmu.

Okrem toho, zatiaľ čo vaše prostriedky sú investované, nie ste zdaňovaní zo svojich výnosov, kým nevyberiete výber. To vám umožňuje podieľať sa na zloženom raste, pri ktorom vaše zárobky vytvárajú zárobky, a je najvýhodnejšie, čím dlhšie budete mať do dôchodku..

K dispozícii je aj nová možnosť, plán sporenia Roth Thrift, kde sa zdaňujú príspevky, ale výbery sú bez dane..

Oprávnenosť TSP

Ak ste federálnym zamestnancom alebo členom ozbrojených síl a nie ste si istí, či máte nárok na účasť v TSP, pravdepodobne ste. V skutočnosti máte nárok na príspevok do TSP, ak sa zmestíte do jednej z týchto kategórií:

• Zamestnanec federálneho dôchodkového systému
• Zamestnanec v dôchodkovom systéme štátnej služby
• Člen uniformovaných služieb (aktívna služba alebo pohotovostná rezerva)
• Civilista v niektorých ďalších kategóriách štátnej služby

Ak chcete do TSP poskytovať kvalifikované príspevky do maximálnej povolenej sumy, musíte tiež:

• - aktívne zamestnaný federálnou vládou alebo -
• V platovom stave (naďalej dostáva výplatnú pásku), alebo
• Pracuje aspoň na čiastočný úväzok

Ak si nie ste istí, do ktorej z týchto kategórií spadáte, obráťte sa na svojich zamestnancov alebo kanceláriu výhod, aby ste zistili svoju spôsobilosť.

Limity a pravidlá prispievania

Maximálny povolený príspevok do úsporného plánu je 16 500 dolárov, ak ste mladší ako 50 rokov, alebo 22 000 dolárov, ak máte viac ako 50 rokov. Zmenšené limity príspevkov umožňujú „dobiehať“ príspevok vo výške 5 500 USD, aby sa zamestnanci mohli rýchlo blížiť. vek odchodu do dôchodku ukryť viac peňazí počas zvyšku ich pracovných rokov.

Oprávnení zamestnanci sú schopní pravidelne prispievať zamestnancov do TSP. Príspevky sa zvyčajne vyplácajú z odpočtov zo mzdy pred zdanením a budú pokračovať, kým:

• Urobte nové voľby zmenou sumy
• Rozhodnite sa zastaviť svoje príspevky
• Dosiahnite limit príspevkov IRS
• Vyberte si finančné ťažkosti

Výbery a dane TSP

Nakoniec budete musieť platiť dane z vašich príspevkov a ich rastu, ale nebudete zdanení, kým nezačnete vyberať prostriedky počas odchodu do dôchodku, ktorý je zvyčajne definovaný ako nad 59 rokov veku. 1/2.

Ak vyberiete prostriedky pred týmto vekom, budete musieť zaplatiť dodatočnú pokutu vo výške 10% plus pravidelnú daň z príjmu z celej vybranej sumy, s jednou výnimkou. S TSP máte možnosť predčasného odchodu do dôchodku. Konkrétne, ak odídete do dôchodku alebo iným spôsobom oddelíte službu od 55. roku veku alebo neskôr, ale skôr ako 59./2 veku, môžete si vybrať prostriedky zo svojho TSP bez zaplatenia 10% pokuty za predčasný výber.

Stále však budete podliehať pravidelnej dani z príjmu, ako by ste postupovali pri výbere. Ak pracujete a máte viac ako 59 1/2 rokov, môžete tiež vykonať výber z prevádzky bez 10% pokuty. To znamená, že ste obmedzení len na jedno odstúpenie od služby podľa veku.

Pôžičky TSP

Prípadne si môžete vziať pôžičku zo svojho TSP, keď stále pracujete, ak spĺňate požiadavky oprávnenosti. Keď si vezmete pôžičku, musíte splatiť celú sumu s úrokom na svoj účet TSP do 1 až 15 rokov, v závislosti od typu pôžičky, ktorú si vezmete.

K dispozícii sú dva typy pôžičiek: pôžička na všeobecné použitie a pôžička na bývanie. Prvá splátka má lehotu splatnosti jeden až päť rokov a môže sa použiť na akýkoľvek účel. Na druhej strane má pôžička na bývanie dobu splácania do 15 rokov a môže sa použiť iba na nákup alebo výstavbu primárneho bydliska a na preukázanie zamýšľaného použitia sa vyžaduje dokumentácia..

Nezabúdajte, že keď si vyberiete pôžičku, vzdáte sa všetkých výnosov, ktoré by inak získala nazhromaždená suma, a ak budete platiť úroky z výšky pôžičky z prostriedkov po zdanení, môžete byť zdanení dvojitým zdanením. Dôvodom je skutočnosť, že tieto prostriedky sa zdaňujú znova, keď ich vyberiete počas odchodu do dôchodku.

Pravidlá pre účastníkov civilného TSP

Automatické príspevky agentúry

Ak ste náhodou zamestnancom spoločnosti FERS, vaša agentúra alebo služba vám počas každého dátumu vyplatenia prispeje na váš účet TSP čiastkou rovnajúcou sa 1% základnej platby. Tento 1% príspevok sa nazýva automatický príspevok agentúry. Neexistuje žiadna čakacia doba na automatické príspevky agentúry, ani sa zamestnanec nemusí rozhodnúť zúčastniť sa na programe.

Členovia FERS, bez ohľadu na ich zvolenie príspevkov, dostanú automaticky automatické príspevky agentúry. Ak nemáte výber, tieto príspevky sa investujú do konzervatívneho fondu investovania do cenných papierov štátu (G), kým nezmeníte svoje voľby..

Príspevky agentúry zodpovedajúce

Okrem automatických príspevkov agentúry majú zamestnanci FERS nárok na príspevky zodpovedajúce agentúre na základe výšky ich dobrovoľného odloženia dane. Neexistuje žiadna čakacia lehota na zodpovedajúce príspevky. Ak chcete získať zodpovedajúce finančné prostriedky, musíte byť aktuálne prihláseným členom vo výberovom odklade..

Účastníci FERS, ktorí sa rozhodnú zúčastniť sa, dostanú zodpovedajúce príspevky na prvých 5% mzdy, ktorú prispievajú počas každého výplatného obdobia. Z tohto 5% sa prvé 3% mzdy zhoduje s dolárom za dolár, zatiaľ čo ďalšie 2% sa rovná 50 centom za dolár.

Pravidlá oprávnenia TSP

Pravidlá oprávnenia pre TSP sa vzťahujú na automatické príspevky agentúry. Podľa webovej stránky TSP ste oprávnený alebo oprávnený ponechať si tieto príspevky až po predpísanej dobe vládnej služby, ktorá je zvyčajne tri roky..

Pravidlá pre účastníkov vojenskej TSP

Vojenskí členovia v súčasnosti nemajú nárok na automatické vyrovnávacie fondy TSP alebo automatické príspevky agentúr z dôvodu veľkorysého dôchodkového systému, ktorý majú zavedené.

Okrem toho sa na vojenských účastníkov plánu šetrenia šetria najmä tieto pravidlá:

• Môžete tiež prispievať od 1% do 100% z akejkoľvek platby vrátane stimulačnej, špeciálnej alebo bonusovej platby, pokiaľ už prispievate zo svojej základnej mzdy.
• Môžete sa rozhodnúť prispievať z motivačného, ​​špeciálneho alebo bonusového platenia, aj keď ich v súčasnosti nedostávate. Tieto príspevky sa odpočítajú, keď dostanete niektorý z týchto typov odmien.
• Nemôžete prispievať z takých zdrojov, ako sú príspevky na bývanie alebo stravné.
• Ak dostávate daň oslobodenú od dane (t. J. Plat, ktorý je predmetom oslobodenia od dane v bojovej zóne), vaše príspevky z tejto platby budú tiež oslobodené od dane. Počas roka môžete tiež prispieť väčšou časťou svojej mzdy k TSP.
• Uvedomte si, že ak prispievate na daň oslobodenú od dane, vaše celkové príspevky zo všetkých druhov odmien nesmú prekročiť ročný prírastkový limit podľa oddielu 415 písm. C) oddielu I.R.C. (I.R.C.). Tento limit nezahŕňa príspevky na dobehnutie, ak máte povolenie na ich uskutočnenie.
• Nemôžete robiť dobiehajúce príspevky z platenia oslobodeného od dane, stimulačnej platby, osobitnej platby alebo bonusovej platby.

Aktuálne možnosti investovania do TSP

TSP ponúka niekoľko investičných možností v závislosti od vašej tolerancie rizika a počtu rokov do dôchodku. Tieto výbery fondov zahŕňajú:

• G fond. Fond G je predvolený investičný fond pre TSP. Skladá sa z vládnych cenných papierov, ktoré v priebehu času ponúkajú nízku volatilitu a konzervatívne výnosy. Ak si aktívne nevyberiete iný fond (ako sú uvedené nižšie), všetky príspevky do vášho TSP sa predvolia do fondu G.
• F, C, S, I Fondy. Fondy F, C, S a I sú indexové fondy, ktoré jednotlivo predstavujú rôzne investičné stratégie a sú spravované fondmi BlackRock. Účastníci, ktorí sa rozhodnú určiť svoju vlastnú alokáciu aktív, budú tieto investičné možnosti okamžite priťahovaní.
• Fondy L. „L“ vo fondoch L znamená životný cyklus. Fondy L sú nedávnym prírastkom k investičným rozhodnutiam TSP a umožňujú investorom vybrať si dátum najbližšie k ich očakávanému dátumu odchodu do dôchodku, podľa ktorého je alokácia aktív určená a pravidelne upravovaná na konzervatívnejšie investície, keď sa odchod do dôchodku blíži.

Výhody účasti na TSP

1. Zodpovedajúce fondy a automatické príspevky agentúr. Odvrátili ste niekedy peniaze zadarmo? Nemyslel som si to. Ak ste zamestnancom spoločnosti FERS a neprispievate do TSP najmenej 5% zo svojej základnej mzdy, strácate výhody z mimoriadne veľkorysého vyrovnávacieho programu a následne jednou z hlavných výhod, ktorú ponúka váš zamestnávateľ. Vďaka zodpovedajúcim fondom a automatickým príspevkom agentúr sa účasť na TSP netreba.
2. Minimalizuje súčasné daňové zaťaženie. Pretože príspevky do TSP sa poskytujú pred vypočítaním dane z príjmu, účasť na TSP v skutočnosti minimalizuje vaše ročné daňové zaťaženie. Pre tých Američanov s vyššou daňovou hranicou (a pre všetkých ostatných) je vždy dobré chrániť svoje zárobky, kedykoľvek je to možné.
3. Ponúka dlhodobé daňové výhody. Vzhľadom na to, že vaše príjmy sú dlhodobo bez daní, je daňové zvýhodnenie poskytované TSP významné. Platí to najmä vtedy, keď si uvedomíte, že keď začnete vyplácať dôchodky, pravdepodobne sa ocitnete v nižšom daňovom pásme.
4. Extrémne nízke náklady. TSP ponúka niektoré z najnižších nákladových pomerov v podnikaní, čo vám umožňuje dlhodobo si udržať viac vašich peňazí. Nízke náklady môžu mať významný vplyv na dlhodobý zložený rast vášho portfólia a mohli by sa časom rovnať oveľa ďalším tisícom dolárov.
5. Početné možnosti dlhodobého výberu a údržby. Keď opustíte federálnu službu, budete mať niekoľko možností týkajúcich sa toho, čo robiť s finančnými prostriedkami na vašom účte TSP. Môžete sa rozhodnúť nechať finančné prostriedky tam, kde sú, previesť ich do IRA alebo spoločnosti 401 tis. Alebo vykonať dlhodobé 401 tis. Prevody od budúceho zamestnávateľa na váš účet TSP..

Nevýhody účasti na TSP

1. Menej platov. Faktom je, že prispením k TSP sa zníži váš plat za domácnosť. Ak však zohľadňujete príspevky agentúr a daňové výhody, nevýhoda nemusí byť taká extrémna, ako si myslíte.
2. Možnosti obmedzeného fondu. Aj keď TSP ponúka v súčasnosti viac možností, ako má historicky, v rámci TSP je stále pomerne obmedzený výber finančných prostriedkov v porovnaní s inými dôchodkovými plánmi..
3. Žiadne zodpovedajúce fondy pre vojenské účely. Pokiaľ ide o členov armády, nedostatok finančných prostriedkov na vyrovnanie TSP bol vždy nevýhodou prispievania k TSP.
4. Žiadne individuálne možnosti nákupu zásob. Spolu s obmedzeným množstvom finančných prostriedkov na výber, TSP neponúka možnosť vybrať si jednotlivé akcie, čo môže obťažovať domácich majstrov..
5. Limity príspevkov. Rovnako ako väčšina dôchodkových plánov sponzorovaných zamestnávateľom, aj TSP má limity príspevkov. Ak by ste chceli prispieť k odchodu do dôchodku ďalšími peniazmi, môžete sa pozrieť na otvorenie Rótha alebo tradičnej IRA alebo anuity..

Záverečné slovo

TSP nie je len výhodný spôsob, ako ušetriť na dôchodok, ale môže byť dokonca nevyhnutný. Budúcnosť sociálneho zabezpečenia vyzerá prinajlepšom bezútešne, takže je len na vás, ako čo najlepšie využiť výhody, ako sú zodpovedajúce fondy, automatické príspevky agentúr, zložený rast a daňové stimuly..

Ak máte nárok zúčastniť sa a ešte ste nezačali prispievať, nie je čas začať s prítomnosťou. Výhody účasti výrazne prevyšujú obmedzené nevýhody a budete na dobrej ceste k zabezpečeniu zdravého dôchodku..

Ste účastníkom TSP? Aké sú vaše myšlienky o výhodách programu?