Spolkové verzus súkromné ​​študentské pôžičky - ktoré sú lepšie? (Výhody nevýhody)

Než začnete uvažovať o pôžičke na pokrytie nákladov na vysokú školu, nezabudnite maximalizovať všetky ostatné formy pomoci. Zahŕňa to štipendiá a granty, príležitosti na štúdium práce a akékoľvek úspory, ktoré vy alebo vaša rodina ste vyhradili na tento účel. Aj keď veľa finančných expertov považuje študentské pôžičky za „dobrý“ dlh, akýkoľvek dlh má potenciál obmedziť vašu finančnú budúcnosť.

Ak zistíte, že si stále musíte požičiavať peniaze do školy, tak ako väčšina študentov, je dôležité zvážiť svoje možnosti. Nie všetky študentské pôžičky sú vytvorené rovnako. Uzatvorenie správnych druhov pôžičiek je kľúčovou súčasťou schopnosti zvládnuť študentský dlh po ukončení štúdia. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste zvážili svoje možnosti.

Pôžičky federálnej vlády

Federálne študentské pôžičky sú pôžičky poskytované federálnou vládou, zatiaľ čo súkromné ​​pôžičky poskytujú banky, úverové zväzy a niektoré štáty.

Druhy federálnych pôžičiek

Existujú tri hlavné typy federálnych študentských pôžičiek: Priame dotované dotácie, Priame nedotované pôžičky a Priame pôžičky PLUS.

Priame dotované pôžičky

Pri priamom subvencovanom úvere vláda platí úrok z vašich pôžičiek, keď ste v škole, počas odkladu po promócii a počas všetkých období odkladu..

Študenti, ktorí preukážu finančnú potrebu, majú k dispozícii dotované pôžičky. Vaša škola vám bude môcť povedať, či spĺňate podmienky po vyplnení bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc (FAFSA)..

Z dôvodu ich potenciálu ušetriť študentom vypožičiavateľom značné množstvo peňazí na úrokoch by ste mali vždy akceptovať dotované pôžičky pred ostatnými. Žiaľ, pre študentov postgraduálneho štúdia sú dotované pôžičky dostupné iba pre študentov vysokých škôl.

Priame nedotované pôžičky

Ak prijmete priamu nedotovanú pôžičku, ste zodpovední za zaplatenie všetkých vzniknutých úrokov. Úrok začne narastať v momente, keď je vaša pôžička vyplatená, akumuluje sa po celú dobu, keď ste sa zaregistrovali, a pokračuje v narastaní životnosti úveru, až kým ho nezaplatíte. Taktiež narastá prostredníctvom akýchkoľvek odkladov alebo odkladov.

Po ukončení vysokoškolského štúdia a uplynutí doby odkladu sa kapitalizuje všetok úrok, ktorý sa získal na pôžičke počas vašej školskej dochádzky. To znamená, že sa pripočíta k zostatku istiny - pôvodnej vypožičanej sume - a začnete zarábať úroky z nového zostatku.

Pôžičky pre rodičov PLUS

Pretože existujú limity, koľko si študent môže požičať vo vládnych pôžičkách, mnohí rodičia zistia, že študentom požičiavajú študentské pôžičky pre svoje deti. Na federálnej úrovni ide o pôžičky na rodičia PLUS. Pôžičky pre rodičov PLUS sú špeciálne určené pre rodičov so závislými vysokoškolákmi.

Buďte opatrní, ak ste rodič, ktorý uvažuje o pôžičke s rodičom PLUS. Aj keď môžu byť užitočné na pokrytie nákladov na vzdelávanie vašich detí, je ľahké sa s nimi dostať cez hlavu. Na pôžičky PLUS neexistujú žiadne konkrétne limity; môžete si požičať toľko, koľko potrebujete, až do výšky celkových certifikovaných nákladov na školskú dochádzku. To zahŕňa školné a poplatky, izbu a stravu a knihy a spotrebný materiál, mínus akákoľvek iná finančná pomoc, ktorú vaše dieťa dostáva.

Pôžičky PLUS však fungujú skôr ako súkromné ​​pôžičky ako federálne. Prichádzajú s vyššími úrokovými sadzbami a pôvodnými poplatkami a vyžadujú kreditnú kontrolu, čo znamená, že vaša kreditná história musí byť vynikajúca, aby sa kvalifikovala.

Pôžičky Grad PLUS

Rovnako ako pôžičky pre rodičov PLUS, aj pôžičky Grad PLUS sú ďalším zdrojom finančných prostriedkov pre postgraduálnych a profesionálnych študentov, ktoré presahujú rámec pôžičiek federálnych dotovaných a nedotovaných pôžičiek..

Rovnako ako v prípade pôžičiek od rodiča PLUS neexistujú žiadne limity na pôžičky okrem toho, čo vaša škola potvrdzuje ako celkové náklady na účasť.

Na rozdiel od federálnych a nedotovaných pôžičiek si pôžičky Grad PLUS vyžadujú kontrolu kreditu, aby ste sa kvalifikovali, musíte mať dobrý kredit. Vaša kreditná história nesmie obsahovať žiadne negatívne položky, ako sú bankroty, poplatky alebo dlhy, ktoré sú v zbierkach. Ak je váš kredit menej ako hviezdny, je možné sa obrátiť na spolupodieľateľa.

Pretože všetky pôžičky PLUS majú vyššie úrokové sadzby ako iné štátne pôžičky, pred prechodom na pôžičku PLUS nezabudnite maximalizovať svoje federálne dotované a nedotované pôžičky..

Koľko si môžete požičať?

Maximálna výška federálnych pôžičiek, ktoré si môžete požičať, závisí od niekoľkých faktorov: váš rok v škole, váš status závislého alebo nezávislého študenta a typ pôžičky. Existujú limity, koľko si môžete požičať za rok, ako aj koľko si môžete požičať celkom. Celkové limity pre absolventov pôžičiek zahŕňajú akúkoľvek sumu požičanú ako vysokoškolák.

Ako už bolo spomenuté, pre pôžičky PLUS nie je stanovené žiadne obmedzenie. Vaša škola však určí sumu „celkových nákladov na účasť“ a nebudete si môcť požičať nad rámec toho, čo je limit.

Nasledujúce limity výpožičiek sa vzťahujú iba na federálne priame nedotované a priame priame dotované pôžičky.

Limity pôžičiek pre závislého vysokoškoláka

Nezávislý vysokoškolský študent si môže požičať od 5 500 dolárov v prvom roku až do 7 500 dolárov v treťom roku a po ňom. To zahŕňa federálne priame dotované aj nedotované pôžičky. Celková suma, ktorú si môže požičať závislý vysokoškolský študent, je 31 000 dolárov.

Aby ste mohli byť klasifikovaní ako nezaopatrení, musíte mať k 31. decembru roku menej ako 24 rokov. Pomoc sa poskytuje, aj keď vaši rodičia vás finančne nepodporujú a nemôžu vám pomôcť alebo nebudú platiť za štúdium. Ak však vaši rodičia nie sú schopní požičať si pôžičku od rodiča PLUS, môžete si požičať závislého študenta za hranicami..

Limity pôžičiek pre nezávislého vysokoškoláka

Za nezávislých sa považujete, ak máte viac ako 24 rokov alebo ak máte menej ako 24 rokov a:

• Sú zobratí
• Mať závislé osoby
• Ste sirota
• Je veteránom alebo členom ozbrojených síl USA v aktívnej službe

Nezávislí vysokoškolskí študenti si môžu požičať viac peňazí ako závislí študenti - kdekoľvek od 9 500 dolárov v prvom roku až po 12 500 dolárov v treťom roku a neskôr. Celková suma, ktorú si môžu požičať, je 57 500 USD.

Limity pôžičiek pre postgraduálnych a profesionálnych študentov

Postgraduálni a profesionálni študenti sú zo svojej podstaty klasifikovaní ako nezávislí bez ohľadu na vek. Nielenže sa neočakáva, že rodičia pomôžu zaplatiť účet za postgraduálnu školu, ale limity pôžičiek sú vyššie, pretože postgraduálna a odborná škola môže byť oveľa drahšia ako vysokoškolské vzdelávanie..

Postgraduálny alebo profesionálny študent si môže požičať až 20 500 dolárov v ktoromkoľvek roku, keď sú zapísaní do školy, a celkovo až 138 500 USD. Patria sem všetky sumy, ktoré už boli požičané na úhradu za vysokoškolské vzdelanie.

Výhody federálnych pôžičiek

Ak si musíte požičať, aby ste zaplatili školu, existuje veľa výhod, ktoré si môžete požičať prostredníctvom federálnych úverových programov.

1. Zvyčajne majú nižšie sadzby a poplatky. Kongres každoročne určuje zákonný limit výšky úrokov, ktoré môžu byť účtované za federálne študentské pôžičky. Tento limit je zvyčajne nižší ako úrokové sadzby, ktoré ponúkajú súkromní veritelia. Federálne úrokové sadzby pôžičiek sú tiež stanovené počas životnosti úveru.
2. Môžete ich upevniť. Po ukončení štúdia môžete všetky svoje federálne študentské pôžičky zlúčiť do jednej novej pôžičky s jednou mesačnou platbou a úrokovou sadzbou. To môže výrazne zjednodušiť proces splácania úveru.
3. Ponúkajú rozsiahle finančné ťažkosti. Ak trpíte ekonomickými ťažkosťami, môžete odložiť platby federálnej pôžičky až na tri roky a počas tejto doby je úrok pozastavený. Len málo súkromných veriteľov ponúka viac ako 12 mesiacov, ak vôbec ponúkajú odklad. Ak vám dôjde k odloženiu, federálne pôžičky majú tiež rozsiahle možnosti odkladu. Počas splácania sa z vašej pôžičky získajú úroky.
4. Ich predvolené podmienky sú veľkorysejšie. Ak so svojimi platbami zaostáte, federálne pôžičky vám poskytnú viac času, než budete považovaní za predvoleného. Úverovým kanceláriám sa nebudete nahlásiť ani ich nebudete považovať za delikventov, kým nezmeškáte platby v trvaní troch mesiacov a vaše pôžičky sa neplnia, pokiaľ nezmeškáte deväťmesačné platby. Súkromný veriteľ vás môže v predvolenom nastavení považovať za zmeškanú platbu.
5. Ponúkajú širokú škálu možností návratnosti. S niekoľkými možnosťami splácania, vrátane konsolidácie a plánovania splácania závislého od príjmu (IDR), sa s federálnymi pôžičkami ľahko pracuje, ak narazíte na ťažké časy. Ak máte prácu s nízkym príjmom alebo ste nezamestnaní a nemôžete už odkladať svoje pôžičky, môžete sa kvalifikovať na mesačnú splátku vo výške 0 $ zapísaním do plánu splácania založeného na príjmoch (IBR). Ešte lepšie je, že tieto mesačné platby 0 dolárov sa počítajú do vašich 20 až 25-ročných odpúšťacích hodín (viac o tom nižšie).
6. Môže im byť odpustené. Ak si požičiate veľké množstvo študentských pôžičiek a zapíšete sa do kvalifikovaného programu IDR, môžete mať nárok na odpustenie zostatku vašich pôžičiek za 20 až 25 rokov. Ak pracujete na plný úväzok vo verejnej službe, môžete sa tiež kvalifikovať, aby vám boli pôžičky odpustené ešte skôr prostredníctvom programu odpustenia pôžičiek na verejné služby (PSLF)..
7. Môžu byť zrušené alebo vybité. Ak vy alebo vaša škola spĺňajú určité kritériá, máte nárok na zrušenie alebo absolutórium. Medzi kritériá patrí vyplatenie pôžičiek v konkurze, úplné a trvalé znehodnotenie, smrť, zatvorenie školy alebo zistenie, že vaša škola poskytla nepravdivé sľuby..
8. Nevyžadujú Good Credit alebo Cosigner. S výnimkou pôžičiek PLUS, federálne pôžičky nevyžadujú kontrolu úveru, čo znamená, že nepožadujete spolupôsobiteľa alebo dokonca dobrý úver. Je to užitočné pre mnoho študentov vysokých škôl, ktorí ešte nezaviedli úverovú históriu.

Nevýhody federálnych pôžičiek

Hoci sú federálne pôžičky vo všeobecnosti vhodnejšie ako súkromné ​​pôžičky, majú určité nevýhody.

1. Existujú obmedzenia týkajúce sa toho, koľko si môžete požičať. Priemerné náklady na školné na súkromnej univerzite v školskom roku 2018 až 2019 boli 35 676 dolárov. Študent z prvého roku si však môže požičať iba federálne priame dotované alebo nedotované pôžičky až do výšky 5 500 dolárov. To pre mnohé rodiny nestačí, čo ich núti k tomu, aby sa obrátili na menej atraktívne zdroje pôžičiek, ako sú PLUS a súkromné ​​pôžičky.
2. Nemôžete ich zbaviť bankrotu. Pokiaľ nedokážete dokázať, že splácanie vašich pôžičiek je „neprimeraným hospodárskym problémom“, nemôžete zbaviť federálne pôžičky v konkurze. Preukázanie neprimeraného utrpenia je nesmierne ťažké bez ohľadu na príjem alebo veľkosť vášho dlhu.
3. Vláda môže ozdobiť vaše mzdy, bez toho, aby ste museli najprv žalovať. Ak predvolíte svoje federálne študentské pôžičky, vláda môže automaticky vyzdvihnúť vašu mzdu alebo získať vaše vrátenie daní alebo dávky sociálneho zabezpečenia bez toho, aby ste museli žalovať. S toľkými možnosťami splácania študentských pôžičiek však nie je dôvod, aby ste sa v tejto situácii ocitli.
4. Pôžičky PLUS sú skôr ako súkromné ​​pôžičky. Na rozdiel od iných federálnych pôžičiek, pôžičky PLUS vyžadujú kontrolu kreditu. Majú vyššie úrokové sadzby a poplatky ako iné federálne pôžičky a pôžičky pre rodičov typu PLUS majú menej možností splácania. Z tohto dôvodu môžu rodičia dlžníci nájsť lepšie riešenie prostredníctvom súkromného veriteľa, najmä ak majú vynikajúci kredit.

Ako použiť

Ak chcete požiadať o federálnu študentskú pomoc, musíte vyplniť FAFSA. FAFSA je vaša žiadosť o všetky federálne pôžičky, ako aj o akúkoľvek potrebnú pomoc, ako sú federálne granty, pracovné štúdie a určité štipendiá.

Po odoslaní FAFSA dostanete správu Student Aid Report, v ktorej je uvedený očakávaný rodinný príspevok (EFC). Za vzdelávanie nemusíte túto sumu platiť z vrecka. Váš EFC je suma, ktorú federálna vláda očakáva, že vaša rodina - alebo vy, ak ste postgraduálny študent - bude schopná zaplatiť, bez ohľadu na to, či máte v úmysle niečo prispieť. Vaša škola použije túto sumu na určenie, koľko pomoci, vrátane študentských pôžičiek, máte nárok na získanie.

Nezabudnite vyplniť FAFSA v rovnakom čase, v ktorom sa uchádzate o školy, a do prihlášky zahrňte aj školy, o ktoré sa uchádzate. Týmto spôsobom dostanete pri prijatí vašich listov o prijatí na vysokú školu aj finančnú pomoc s podrobnosťami o tom, na ktoré typy pomoci máte nárok..

Súkromné ​​pôžičky

Skôr ako zvážite súkromné ​​pôžičky, uistite sa, že ste maximalizovali všetky ostatné zdroje pomoci vrátane federálnych pôžičiek. Súkromné ​​študentské pôžičky - ktoré poskytujú banky, úverové združenia a iné finančné inštitúcie - neponúkajú rovnakú úroveň ochrany dlžníka alebo možnosti splácania ako federálne pôžičky.

Ak potrebujete ďalšiu pomoc po vyčerpaní všetkých ostatných zdrojov, alebo ste v pozícii získať lepšiu úrokovú sadzbu so súkromnou pôžičkou a viete, že nepotrebujete ochranu federálnych pôžičiek, súkromné ​​pôžičky sú možnosťou zváženia.

Typy súkromných študentských pôžičiek

Súkromné ​​študentské pôžičky existujú na všetky účely, vrátane krytia životných nákladov, nákladov na lekársku fakultu a prípravy na barové skúšky. Ak chcete nájsť súkromné ​​pôžičky, ktoré vyhovujú vašim potrebám, vyskúšajte online nástroj, napríklad dôveryhodný. Dôveryhodná vám umožňuje porovnať možnosti medzi širokou škálou veriteľov. Ak chcete dostávať prispôsobené ponuky od viacerých veriteľov, stačí vyplniť iba jednu žiadosť. Tento proces je bezplatný a nemá vplyv na vaše kreditné skóre.

Medzi najlepších poskytovateľov študentských pôžičiek patria Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Discover Student Loans, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust a Wells Fargo. Každý z nich má svoje vlastné typy pôžičiek, sadzby, podmienky a limity pôžičiek.

Koľko si môžete požičať?

Limity pôžičiek sa líšia podľa jednotlivých veriteľov. Niektorí veritelia nepovoľujú, aby ste si požičali sumu, ktorá prevyšuje školské certifikované celkové náklady na účasť. Iní vám umožňujú požičiavať si peniaze nad rámec týchto nákladov. Ak ste absolventom, lekárom alebo študentom práva a potrebujete viac peňazí, ako vám potvrdí škola, môžu vám pomôcť súkromné ​​pôžičky. Zatiaľ čo pôžička Grad PLUS nemôže prekročiť náklady na školskú dochádzku, súkromné ​​pôžičky môžu.

Navyše, pôžičky PLUS nie sú k dispozícii pre vysokoškolských dlžníkov, takže niekoľko súkromných veriteľov vstúpilo do medzier vo financovaní, ktoré zostali v dôsledku federálnych obmedzení pôžičiek. A súkromné ​​pôžičky môžu ponúkať lepšie sadzby ako pôžička pre rodiča PLUS pre materských dlžníkov s vynikajúcim úverom.

Nepožičiavajte si viac, ako si môžete rozumne dovoliť

Majte na pamäti, že len preto, že si môžete požičať určitú sumu, to neznamená, že by ste mali. Urobte všetko pre to, aby ste sa vyhli čo najväčšiemu dlhu študentských pôžičiek.

Prakticky všetci študenti, ktorí dlžia študentom a dlžia dlhy študentom za pôžičku dlhšiu ako 100 000 dolárov, si požičali, aby získali pokročilý titul. Nie všetky pokročilé tituly sa však vytvárajú rovnocenné. Napríklad podľa Bureau of Labor Statistics (BLS), lekári zarábajú priemerný príjem vo výške 208 000 dolárov ročne, čo môže spôsobiť, že si požičiavanie veľkých súm peňazí pre školu pripadne za to. Právnici však zarábajú priemerný ročný príjem približne polovičný v porovnaní so 120 910 dolárov. A stredný príjem vysokoškolského učiteľa, hlavný výber kariéry Ph.D. študentov, je to iba 78,470 dolárov ročne. Preto sa zdá, že požičiavanie veľkých čiastok na tieto stupne je menej užitočné.

Skôr ako si požičiate študentské pôžičky šesť alebo viac, zvážte, aký by mohol byť váš budúci zárobok, aby ste určili, ako ľahko budete môcť tieto pôžičky splácať. A pokiaľ ide o požičiavanie súkromných peňazí, majte na pamäti, že ak narazíte na problémy, nebudete mať možnosti ako IDR alebo odpustenie..

Výhody súkromných pôžičiek

Pre všetky svoje nevýhody, súkromné ​​študentské pôžičky ponúkajú tieto výhody.

1. Môžu pokryť medzery vo financovaní. Predtým, ako sa obrátite na pôžičku od súkromného študenta, znova skontrolujte, či ste vyčerpali všetky ostatné zdroje. Ak ste to však urobili a stále potrebujete ďalšie peniaze, súkromná študentská pôžička môže túto potrebu vyriešiť.
2. Môžete si požičať peniaze na konkrétne účely. Súkromní veritelia ponúkajú oveľa širšiu škálu druhov pôžičiek ako federálna vláda. Z tohto dôvodu nájdete súkromné ​​pôžičky, ktoré sa špecializujú na financovanie všetkého, od výdavkov na skúšku, ako sú prípravné kurzy a poplatky za prihlášku, až po medzinárodné štúdium. Súkromní veritelia tiež ponúkajú pôžičky na lekárske školy za nižšie úrokové sadzby ako federálne pôžičky pre tých, ktorí majú dobrý úver.
3. Niektoré majú lepšie úrokové sadzby ako federálne pôžičky. Rodičia s vynikajúcim úverom, ktorí si chcú požičať peniaze na financovanie závislého vysokoškoláka, môžu nájsť lepšie riešenie pre súkromného veriteľa ako pre pôžičku PLUS. Ak je však ich skóre nižšie ako 700, pravdepodobne majú lepšiu pôžičku PLUS.
4. Môžete ich refinancovať. Po absolvovaní a vytvorení dobrej kreditnej histórie a kreditného skóre budete môcť ušetriť peniaze refinancovaním u súkromného veriteľa. Keď refinancujete, poskytovateľ pôžičky vyplatí vaše súčasné pôžičky a vydá vám novú pôžičku s novou úrokovou sadzbou a podmienkami. Hlavnou príčinou refinancovania je nižšia úroková sadzba a nižšia mesačná platba. Na získanie kvalifikácie na refinancovanie u väčšiny súkromných veriteľov však budete potrebovať kreditné skóre najmenej 700.

Nevýhody súkromných pôžičiek

Nevýhody súkromných študentských pôžičiek sú početné a môžu byť závažné. Finanční experti odporúčajú vyčerpať svoje možnosti pre iné zdroje pomoci skôr, ako sa obrátia na súkromné ​​pôžičky.

1. Vyžadujú vynikajúci kredit. Súkromné ​​pôžičky si vyžadujú dobrú úverovú históriu a úverové skóre 700 alebo vyššie. To vylučuje súkromné ​​pôžičky mimo dosahu väčšiny študentov, pretože len málo z nich má zavedenú úverovú históriu.
2. Uchádzači, ktorí nemajú vynikajúci kredit, potrebujú Cosignera. Aj keď možnosť pridať do vašej aplikácie spolupôsobiaceho zariadenia sa môže javiť ako plus, spolupôsobenie má svoje vlastné riziká. Ak študentský dlžník nebude schopný splácať pôžičku, spolupredávajúci je povinný tak urobiť. A zatiaľ čo niektorí veritelia majú možnosť vydania spolupodieľateľa, proces je často komplikovaný. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa žaloval Navienta, súkromného študentského študentského pôžičky, za túto otázku.
3. Úrokové sadzby vychádzajú z vašej kreditnej histórie. Hoci súkromní veritelia inzerujú úrokové sadzby až na polovicu úrokových sadzieb federálnych pôžičiek, na tieto sadzby sa kvalifikujú iba dlžníci s najvyšším kreditným skóre. Pre dlžníkov s nižším kreditným skóre alebo bez úverovej histórie by úrokové sadzby mohli byť až dvojnásobkom alebo viac zákonným limitom pre federálne pôžičky.
4. Na úrokové sadzby neexistujú žiadne zákonné limity. Aj keď sa veritelia snažia zostať medzi sebou konkurenčnými tým, že ponúkajú podobnú škálu úrokových sadzieb, nie je stanovený žiadny zákonný limit na to, čo môžu účtovať. Môžu zvýšiť sadzby za oneskorené platby rovnako ako kreditné karty. A ich sadzby sú často variabilné, čo znamená, že kolísajú s trhovými podmienkami.
5. Úrok začína okamžite narastať. Na rozdiel od federálnych dotovaných pôžičiek, súkromné ​​študentské pôžičky začínajú narastať, akonáhle sa vám vyplatia. Po absolvovaní a vypršaní doby splácania sa úrok kapitalizuje.
6. Existujú obmedzené možnosti pre hospodárske ťažkosti. Súkromné ​​študentské pôžičky majú oveľa menej štedré podmienky pre ekonomické ťažkosti ako federálne pôžičky. Pravdepodobne budete splácať študentské pôžičky na desať alebo viac rokov, a nehovorí sa, aké životné udalosti sa môžu vyskytnúť. Aj keď stratíte zamestnanie bez vlastnej viny, stále budete zodpovední za splácanie vašich súkromných pôžičiek.
7. Nedá sa im odpustiť. Pre študentov, ktorí si požičiavajú viac ako 100 000 dolárov, môže byť odpustenie študentských pôžičiek rozhodujúce a je to niečo, čo súkromné ​​pôžičky neponúkajú. Súkromní veritelia neposkytujú žiadne možnosti odpustenia pôžičiek vo verejnom záujme.
8. Majú menej štedré predvolené podmienky. Dôsledky chýbajúcich platieb zo súkromných pôžičiek môžu byť vážne. Niektoré súkromné ​​pôžičky sú v predvolenom nastavení v momente, keď zmeškáte platbu, čo znamená, že sú okamžite nahlásené úverovým kanceláriám a prípadne vložené do zbierok. Ak k tomu dôjde, vaša pôžička je splatná v plnej výške. Vaše úrokové sadzby môžu tiež stúpať v dôsledku zmeškaných platieb a veriteľ vás môže žalovať. A čo je horšie, nedostatok možností splácania, ako je odklad a IDR, znamená, že chýbajúca platba je pravdepodobná pre dlžníkov, ktorí sa ocitnú v ťažkých časoch..
9. Nemôžete ich zbaviť bankrotu. Aj keď je veľmi ťažké vypustiť federálne študentské pôžičky aj v konkurze, nedostatok možností splácania súkromných pôžičiek zvyšuje pravdepodobnosť, že dlžníci zlyhajú, ak zlyhajú. Predvolené môže viesť k tomu, že veritelia môžu žalovať dlžníkov a ich spolupáchateľov a súdny rozsudok by mohol viesť k obstaveniu miezd bez ohľadu na vašu hospodársku situáciu alebo schopnosť splácať úver..
10. Ak zomriete, veľa pôžičiek sa nemôže vyplatiť. Ak zomriete v dôsledku peňazí na súkromnú pôžičku, tento dlh sa stane veriteľom proti vašej nehnuteľnosti. Ak ste si požičali u spolupodieľateľa, budú zodpovední za vyplatenie zostatku na vašej pôžičke, aj keď ste preč. Našťastie mnoho veriteľov teraz ponúka prepustenie zo smrti, ale pred podpísaním pôžičky si prečítajte dôkladnú tlač svojho veriteľa.

Ako použiť

O súkromnú študentskú pôžičku požiadate priamo prostredníctvom banky alebo finančnej inštitúcie, z ktorej si chcete požičať. Ak používate dôveryhodný, budete môcť zadať všetky svoje osobné informácie raz a dostanete až deväť predkvalifikovaných kotácií za pár minút.

Každý veriteľ má svoje vlastné požiadavky, ale vo všeobecnosti si súkromné ​​pôžičky vyžadujú úplný upisovací proces. Súkromní veritelia chcú vidieť svoje kreditné skóre, správu o úvere a doklad o tom, že máte alebo budete mať dobre platenú prácu a prostriedky na splatenie pôžičky. Ak nespĺňate tieto základné požiadavky, musíte sa obrátiť na spolupodieľateľa.

Pretože existuje toľko možností súkromných študentských pôžičiek, je dôležité porovnávať veriteľov. Súkromné ​​pôžičky rozlišujú rôzne faktory vrátane úrokových sadzieb a poplatkov. Medzi ďalšie dôležité faktory, ktoré treba brať do úvahy, patria možnosti ochrany dlžníka, či pôžička ponúka uvoľnenie úveru, a či existujú nejaké výhody, napríklad nižšie úrokové sadzby pre študentov s dobrými známkami.

Ktorý typ úveru je pre vás najlepší??

Nemali by ste dokonca zvažovať uzatvorenie súkromnej pôžičky, ktorá by vám pomohla pokryť náklady na školu, pokiaľ nemáte úplne iné možnosti. Nevýhody sú príliš závažné a ak si nie ste opatrní, môžete sa ocitnúť vo vážnych finančných ťažkostiach.

Ak vynecháte platby alebo sa v prípade súkromnej študentskej pôžičky dostanete do omeškania, vaše kreditné skóre klesne, takže je takmer nemožné kúpiť si auto, získať hypotéku alebo si dokonca prenajať byt. A keďže je takmer nemožné vybaviť študentskú pôžičku v konkurze, nemôžete uniknúť svojim mesačným platbám, a to ani vtedy, ak sa z nich stane ťažké ťažkosti..

Na druhú stranu, ak by ste niekedy upadli do ťažkých časov a nemohli by ste vykonávať svoje mesačné platby na federálnu pôžičku, máte rôzne možnosti splácania, vrátane úplného pozastavenia platieb prostredníctvom odloženia alebo kvalifikácie na platby vo výške 0 dolárov prostredníctvom IBR..

Vďaka tomu je takmer každá federálna pôžička lepšou možnosťou ako súkromné ​​pôžičky, aj keď máte úver na získanie lepšej úrokovej sadzby na súkromnú pôžičku. Obráťte sa na súkromné ​​pôžičky až potom, ako ste maximalizovali všetky ostatné možnosti.

Pred prijatím akejkoľvek pôžičky buďte opatrní

Obráťte sa na federálne pôžičky až potom, čo ste vyčerpali všetky zdroje na „bezplatnú“ pomoc, ako sú granty, štipendiá, pracovné štúdium a vlastné úspory. Dôvod, prečo sa dlh študentských pôžičiek nazýva krízou v Amerike; ochromuje finančné futures mnohých rodín.

Podľa výskumného centra Pew takmer polovica (48%) študentov požičiavajúcich študentské pôžičky uvádza, že ich splácanie je finančným problémom a iba 27% tvrdí, že žije pohodlne. Platby študentských pôžičiek sťažujú 25% dlžníkov, aby si kúpili dom, ovplyvnili výber kariéry 24% dlžníkov a 7% dlžníkov odložilo manželstvo alebo založenie rodiny kvôli svojim platbám.

Dlh sa môže rýchlo stať finančným väzením, ktoré obmedzuje vaše možnosti na vytvorenie požadovaného života. Bohužiaľ, pre veľkú väčšinu študentov je nevyhnutné požičať si peniaze na zaplatenie školy. Ale ak váš dlh skončí prekonaním vašej schopnosti splácať ho, vysokoškolské a postgraduálne štúdium sa bude cítiť ako nehodné investície.

Takže bez ohľadu na to, či si požičiavate federálne alebo súkromné ​​peniaze, nezabudnite spravovať mesačné platby. Použite kalkulačky, ako je kalkulačka na FederalStudentAid, aby ste zistili, aké budú vaše platby a ako dlho to môže trvať, kým budete splácať úver. Zvážte tieto informácie proti možnosti, že si nájdete prácu a aký by mohol byť váš potenciálny plat. Vyhľadajte svoj priemysel na webe, ako je napríklad Glassdoor, aby ste získali predstavu o svojom platovom potenciáli.

Záverečné slovo

Opäť platí, že len preto, že máte nárok požičať si určitú sumu, to neznamená, že by ste mali. Pred prijatím dlhu vždy vyčerpajte akýkoľvek iný druh finančnej pomoci, ako aj svoje vlastné úspory, pretože akýkoľvek druh dlhu môže mať vážne následky. Aj keď veľa finančných expertov klasifikuje peniaze, ktoré si požičiavate na vysokú školu, ako „dobrý“ dlh, môže sa zmeniť na najhorší druh dlhu, ak sa dostanete nad hlavu..

Je mi veľmi ľúto, že si na doktorát viac požičiavam. ako by som kedy mohol splatiť môj príjem z učenia. A aj keď som si požičal oveľa viac do federálnych študentských pôžičiek ako do súkromných, ide o súkromné ​​pôžičky, ktoré ma najviac mrzia kvôli nedostatku možností splácania..

Pokúste sa požičať si tak zodpovedne, ako je to možné. Požičajte si študentské pôžičky až po vyčerpaní všetkých ostatných zdrojov, požičiavajte si federálne pôžičky v maximálnej možnej výške, než sa obrátite na súkromné ​​pôžičky, a požičiavajte si iba toľko peňazí, koľko je potrebné.

Hľadáte spôsob, ako platiť za vysokú školu alebo univerzitu? Ste absolventom finančného poradenstva pre prichádzajúcich študentov?