Koľko ušetriť na dôchodok - stratégie plánovania pre každý vek

Finančné poradenstvo nie je užitočné, ak dostanete iba frázy a zovšeobecnenie. Experti príliš často hádzajú údaje o tom, koľko musíte ušetriť a investovať, bez toho, aby zvážili svoje dlhodobé osobné finančné ciele.

Prvky vášho štýlu investovania - vaše obavy, úvahy, okolnosti, zvyky a tolerancia rizika - sú jedinečne vaše vlastné. A vždy budú. Záleží teda len na vás, aby ste videli, ako klišé a zovšeobecnenia, a rozhodovali o najlepších krokoch pre svoju budúcnosť.

Prispôsobený dôchodkový plán

Ak chcete odísť do predčasného dôchodku, budete musieť urobiť veľa krátkodobých obetí. Ak sa staráte o dôchodok, musíte analyzovať svoje účty a rozvrh. A ak ste niekto, kto nemá v úmysle úplne odísť do dôchodku, nemusíte mať obavy z dôchodkových účtov. Aj keď vám nikto nemôže povedať dokonalé rozdelenie portfóliových aktív alebo koľko ušetriť, niektoré kritériá vám môžu pomôcť určiť, či ste na svojej finančnej ceste na správnej ceste..

Osobne sa moja stratégia a ciele za posledných niekoľko rokov veľmi zmenili. Váš pravdepodobne bude tiež, tak ako môžete vyhľadať radu o svojom scenári a udržať veci aj flexibilné?

Pozrite sa na tento pohľad na tri rôzne vekové kategórie odchodu do dôchodku: skorý (50 rokov), stredný (60 rokov) a neskoro (70 rokov); ako aj tri referenčné hodnoty portfólia: jeden milión dolárov, dva milióny dolárov a tri milióny dolárov. Uvidíte, koľko budete musieť každý mesiac ušetriť, aby ste dosiahli každý vek s každým cieľom úspory. V tomto príklade zvážte dva predpoklady:

Konzervatívna miera návratnosti 7,5% - založená na strednom pomere medzi historickými výnosmi akcií (10% za každé 20-ročné obdobie od roku 1800) a dlhopismi (približne 6% v prípade dlhopisov AAA od roku 1919)
Spustenie vášho investičného portfólia vo veku 25 rokov

Predčasný dôchodok (50 rokov)

Predčasný odchod do dôchodku znie ako sen, ale budete čeliť mnohým skutočným zátarasom, ako napríklad nespôsobilosť na sociálne zabezpečenie a Medicare, a nebudete môcť získať prístup k svojim daňovým krytom investičných účtov bez prísnych sankcií. Ak máte v úmysle odísť do dôchodku skôr, ako budete mať 59 1/2, musíte viac investovať do akcií vyplácaných dividend a tradičných zdaniteľných účtov, takže nebudete čeliť pokutám a obmedzeniam účtov chránených daňou. A keďže dúfajme, že budete mať pred sebou veľa zdravých a produktívnych rokov, musíte si postaviť hniezdo, ktoré vydrží.

Do dôchodku vo veku 50 rokov s miliónom dolárov: Ušetrite 1 250 dolárov mesačne.
Do dôchodku vo veku 50 rokov s dvoma miliónmi dolárov: Ušetrite 2 500 dolárov mesačne.
Do dôchodku vo veku 50 rokov s tromi miliónmi dolárov: Ušetrite 3 750 dolárov mesačne.

Stredná penzia (vek 60 rokov)

Aj keď to vyzerá ťažšie, odchod do dôchodku vo veku 60 rokov je pre vás pravdepodobne realistickejší ako jeho zabalenie v 50. roku. Nielenže si budete môcť vybrať zo svojich 401 tis. A Roth IRA účtov bez sankcie, budete tiež oprávnený pre dávky sociálneho zabezpečenia a Medicare oveľa skôr ako pre tých, ktorí odchádzajú do dôchodku vo veku 50 rokov. A nezabudnite, že keď ste pracovali ďalších desať rokov, váš zložený úrok pomohol vašim účtom výrazne rásť.

Do dôchodku vo veku 60 rokov s miliónom dolárov: Ušetrite 500 dolárov mesačne.
Do dôchodku vo veku 60 rokov s dvoma miliónmi dolárov: Ušetrite 1 000 dolárov mesačne.
Do dôchodku vo veku 60 rokov s tromi miliónmi dolárov: Ušetrite 1 500 dolárov mesačne.

Neskorý odchod do dôchodku (vek 70 rokov)

Ak máte radi svoju prácu, alebo ak sa vám nepáči myšlienka golfu a poskakovania vašich vnúčat na koleno, doprajte si pohodlie tým, že odložením dôchodku do veku 70 rokov nebudete mať nárok iba na najtučšiu Kontrola sociálneho zabezpečenia, ale aj úplné krytie Medicare. Svojmu hniezdnemu vajcu tiež dáte oveľa viac času na pestovanie a dozrievanie, čo znamená, že budete musieť odložiť omnoho menej času ako vaši kolegovia, ktorí predčasne odišli do dôchodku,.

Do dôchodku vo veku 70 rokov s miliónom dolárov: Ušetrite 250 dolárov mesačne.
Do dôchodku vo veku 70 rokov s dvoma miliónmi dolárov: Ušetrite 500 dolárov mesačne.
Do dôchodku vo veku 70 rokov s tromi miliónmi dolárov: Ušetrite 750 dolárov mesačne.

Záverečné slovo

Rovnako ako autori, ktorí sa venovali tejto téme a ktorí o nej budú písať v budúcnosti, pripúšťam, že som zjednodušil komplikovaný proces, aby som uviedol niekoľko všeobecných príkladov. Vo všetkých finančných plánoch a možnostiach vašej rodiny bude samozrejme pôsobiť veľa faktorov. Faktory a cieľové čísla v tomto príspevku vám však pomôžu stanoviť ciele a potom ich upraviť, keď sa zmení vaša situácia.

Teraz, keď už máte prehľad o tom, koľko by ste sa mali pokúsiť vrhnúť preč, je ďalším krokom zistiť svoju stratégiu sporenia: Koľko vložíte na účet zvýhodnený daňou (tj maximálne limity na príspevky 401 tis. A Roth IRA) vs. zdaniteľné účty?

Aký je váš plánovaný vek odchodu do dôchodku? Sú vaše účty na správnej ceste? Podeľte sa o svoj príbeh v komentároch nižšie.