Ako vybrať zo svojho 401k alebo IRA na zálohu na dom

Ak už však máte na svojich dôchodkových účtoch peniaze, možno ich budete môcť použiť na urýchlenie procesu. Budeme diskutovať o tom, ktoré účty vás nebudú penalizovať, keď použijete peniaze na nákup prvého domu, ako aj stratégie na úsporu pokút a daní..

Použitie vášho IRA na vyplatenie zálohy domov

IRS vás odrádza od vyberania peňazí z dôchodkových účtov predčasným účtovaním 10% pokuty za výbery skôr, ako sa otočíte 59 1/2.

Roth IRA

Spomedzi rôznych druhov dôchodkových účtov vás bude ťahanie peňazí z Roth IRA stáť najmenej v daniach a pokutách. Je to preto, že môžete kedykoľvek vybrať príspevky bez sankcie alebo dane. Po tom, čo ste účet držali päť rokov, môžete navyše získať zárobky až do výšky 10 000 dolárov bez sankcie alebo dane za nákup, opravu alebo prestavbu prvého domu. Inými slovami, ak zrušíte všetky svoje príspevky, môžete si vybrať ešte 10 000 dolárov a za ktorúkoľvek z nich neplatíte 10% pokutu ani dane..

Existuje však jedno upozornenie: máte iba 120 dní na to, aby ste mohli minúť vybrané príjmy alebo ste zodpovední za zaplatenie pokuty. Pre vaše pohodlie tiež spoločnosť poskytujúca finančné služby automaticky uprednostní výber všetkých vašich príspevkov od spoločnosti Roth IRA pred akýmkoľvek zárobkom..

Tradičné IRA

Ďalšou najlepšou voľbou je tradičná IRA. Stále si môžete vybrať až 10 000 dolárov za nákup, opravu alebo prestavbu prvého domu bez zaplatenia pokuty, ale budete musieť zaplatiť pravidelnú daň z príjmu z celej sumy. JEDNODUCHÉ a SEP IRA sa riadia rovnakými pravidlami.

Pri tradičnej IRA musíte peniaze použiť aj do 120 dní na kúpu domu, inak vám bude zasiahnutá 10% pokuta. Prípadne môžete bez pokuty vybrať až 10 000 dolárov za nákup domu pre svojho manžela, rodičov, deti alebo vnúčatá..

Rovnako ako v prípade Roth IRA, váš manžel môže tiež vybrať 10 000 dolárov zo svojej tradičnej IRA, takže ak ste ženatý, môžete kolektívne získať penále vo výške 20 000 dolárov bez zálohy. Limit 10 000 dolárov je doživotný limit pre každého jednotlivca.

Použitie vášho 401k na zálohu

Neexistuje žiadna osobitná výnimka z pokuty za nákupy domov, keď vyberiete peniaze zo 401 tis., Takže akékoľvek peniaze, ktoré vyberiete, budú klasifikované ako „oslobodenie od ťažkostí“. Za vybratú sumu vám bude uložená pokuta vo výške 10% a budete musieť zaplatiť aj daň z príjmu.

Ak je to možné, prevezmite sumu, ktorú chcete vybrať, do IRA, aby ste sa vyhli plateniu pokuty. Nemôžete však prevrátiť 401 tis. Sk, ktoré sú so zamestnávateľom, pre ktorého stále pracujete. Ak máte starého 401 tis. Od bývalého zamestnávateľa, hodte to. Keďže prevrátenie môže nejaký čas trvať, vyplňte potrebné doklady čo najskôr.

Požičiavanie od vašich 401 tis

Ďalšou možnosťou so 401k je vziať si pôžičku. Vaša pôžička môže dosiahnuť až 50 000 dolárov alebo polovicu hodnoty účtu, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia. Pokiaľ platby zvládnete (áno, musíte túto pôžičku splatiť), je to zvyčajne lacnejšia možnosť ako priame výbery. Aj keď budete platiť úroky, nebudete platiť dane ani pokuty z výšky úveru.

Niekoľko vecí o pôžičkách 401 tis.

• Keďže vám vznikajú dlhy a budete musieť platiť mesačné splátky úveru, môže to ovplyvniť vašu schopnosť získať hypotéku.
• Úroková sadzba z úverov 401 tis. Je vo všeobecnosti približne o dva body vyššia ako hlavná sadzba. Úrok, ktorý platíte, však spoločnosti nie je zaplatený - ide na váš účet 401 000.
• Mnohé plány vám poskytujú iba päť rokov na splatenie pôžičky. Inými slovami, ak si požičiate veľkú sumu, platby môžu byť značné.
• Ak opustíte svoju spoločnosť, môže sa od vás vyžadovať, aby ste splatný zostatok splatili do 60 až 90 dní alebo aby ste boli nútený vziať si ho ako ťažký výber. To znamená, že vám budú zasiahnuté dane a pokuty za sumu, ktorú stále dlhujete.
• Ak sú platby odpočítané z výplaty, splátky istiny nebudú zdanené, ale platby úrokov. Keďže pri výbere počas odchodu do dôchodku budete opäť zdanení, úrokové platby sa nakoniec zdvojnásobia.

Niekedy má zmysel vziať si pôžičku od vášho 401 tis. Na pokrytie zálohovej platby, ako keby ste dostali pôžičku FHA a potrebujete iba malú zálohu. Avšak veľká splátka úveru by mohla mať veľký vplyv na vašu hypotekárnu kvalifikáciu.

Zvážte, že pôžička vo výške 5 000 401 000 dolárov bude mať počas piatich rokov výplatu 93 USD mesačne (pri 6% úrokovej sadzbe), zatiaľ čo pôžička 25 000 USD bude mať platbu 483 USD mesačne. Táto platba by mohla vážne brániť vašej schopnosti splácať hypotéku každý mesiac a banka to bude brať do úvahy pri zisťovaní, na čo máte nárok..

Preto je rozumné prevádzať čísla a spýtať sa vášho hypotekárneho makléra, ako takáto pôžička ovplyvní vašu kvalifikáciu predtým, ako ju vyberiete. Naopak, ak suma, ktorú potrebujete, bude mať príliš nepriaznivý vplyv na vašu kvalifikáciu, mohlo by byť rozumné vybrať sumu zálohy a zaplatiť dane a pokuty..

Pre tip: Chceli by ste sa dozvedieť viac o vašom 401k? Keď sa zaregistrujete na bezplatnú analýzu od spoločnosti Blooom, urobia na váš účet hlboký ponor. Zabezpečia správnu diverzifikáciu, správne rozdelenie podľa veku a neplatia príliš veľa poplatkov.

Stratégia dane z úrokov z hypotéky

Nezabudnite, že po zakúpení domu si odpočítate hypotekárny úrok z daní. To môže skutočne „prať“ s niektorými alebo všetkými príjmami, ktoré nahlásite z výberu dôchodkového účtu.

Povedzme napríklad, že ste stiahli 25 000 dolárov zo 401 tisíc dolárov a v rovnakom roku ste zaplatili hypotekárne úroky 25 000 dolárov. 25 000 dolárov, ktoré uvediete v dodatočnom príjme (z výberu 401 000), sa „umyje“ zrážkou z hypotekárneho úroku vo výške 25 000 USD. Inými slovami, váš zdaniteľný príjem sa výberom nezvýši a vy z toho skutočne neplatíte daň.

Stále však budete zodpovední za 10% pokutu, ktorá je v tomto prípade 2 500 $. Tento typ stratégie môže fungovať aj pre výbery IRA, SIMPLE a SEP, ale nebudete zodpovední za 10% pokutu, pokiaľ nezvolíte viac ako 10 000 $.

Porovnanie výberov na vyraďovacom účte

Čo je najlepšie? Závisí to od toho, aké účty máte a koľko ste do nich prispeli. Vo všeobecnosti vám však bude účtovaných menej daní a penále, ak vyberiete peniaze za akontaciu pred Rothom pred tradičnou IRA a od ktorejkoľvek z nich pred 401k. Či je pôžička 401 000 lepšia ako výber IRA, závisí od toho, aká je veľká a či to ovplyvní vašu schopnosť kvalifikovať sa na požadovanú výšku a typ hypotéky..

• Príspevky vo vašom Roth IRA: Žiadna splatná daň z príjmu, nebude dlhovať 10% pokutu.
• Výnos vo vašom Roth IRA až 10 000 dolárov za nákup prvého domu: Žiadna splatná daň z príjmu, nebude dlhovať 10% pokutu.
• Malý úver 401 tis: Nebude dlžná daň z príjmu alebo pokuta. Mesačné splátky budú malé a budú mať minimálny vplyv na kvalifikáciu hypotéky.
• Akékoľvek výbery z tradičných IRA, SEP-IRA alebo JEDNODUCHÝCH IRA až do 10 000 dolárov za nákup prvého domu: Splatná daň z príjmu, nebude dlhovať 10% pokutu
• Výnos vo vašom Roth IRA Viac ako 10 000 dolárov za nákup prvého domu: Splatná daň z príjmu, dlhuje 10% pokutu.
• Akékoľvek výbery z tradičných IRA, SEP-IRA alebo JEDNODUCHÝCH IRA Viac ako 10 000 dolárov: Splatná daň z príjmu, dlhuje 10% pokutu
• Veľký úver 401 000 (obmedzený na polovicu zostatku alebo 50 000 dolárov, podľa toho, čo je menšie): Nebude dlžná daň z príjmu alebo pokuta. Mesačné splátky môžu byť veľké a môžu výrazne ovplyvniť hypotekárnu kvalifikáciu.
• 401 tis. Odstúpenie akejkoľvek sumy: Dlží sa daň z príjmu a 10% pokuta.

Záverečné slovo

Vzal som si peniaze z môjho IRA na kúpu nášho domu a som obzvlášť šťastný, pretože akciový trh sa krátko nato vyčerpal. Ušetrenie zálohovej platby môže chvíľu trvať. Čím skôr sa dostanete do domu, tým skôr môžete začať každý rok šetriť peniaze za nájomné a odpočítať hypotekárny úrok z daní. Z týchto účtov môžete tiež vybrať až 10 000 dolárov bez sankcie za prestavbu alebo opravu prvého domu.

Plánujete čoskoro kúpiť dom? Aký je váš zdroj zálohy?