Refinancovanie hypotéky blízko odchodu do dôchodku - možnosti a náklady

Ako blízko ste k odchodu do dôchodku, má veľký vplyv na toto rozhodnutie: Ak máte pred sebou ešte 10 až 15 rokov práce, vaše dôvody na refinancovanie sa môžu výrazne líšiť od niekoho, kto má v úmysle odísť do dôchodku do jedného alebo dvoch rokov. Ak máte aspoň desať rokov alebo viac, aby ste sa pripravili na odchod do dôchodku, vaším cieľom by mohlo byť skrátenie vášho obdobia, aby ste splatili pôžičku skôr, ako prestanete pracovať. A ak odchádzate do dôchodku skôr a viete, že svoj hypotekárny zostatok nemôžete odstrániť pred posledným dňom v práci, vaším cieľom by mohlo byť zníženie mesačnej platby za bývanie.

Ak ešte musíte odísť do dôchodku, môže byť lepšie refinancovať vôbec. To, že môžete platiť nižšiu úrokovú sadzbu, neznamená, že má vždy zmysel refinancovať - predĺženie vášho úverového obdobia znamená, že musíte platiť úroky oveľa dlhšie. V skutočnosti, ak v súčasnosti máte na hypotéke viac ako 10 rokov, mohli by ste nakoniec splácať viac úrokov počas životnosti úveru, ak refinancujete hypotéku na 30 rokov. Horšie je, že ak si vyberiete hypotéku na 15 rokov s vyššími splátkami, mohli by ste sabotovať svoje dôchodkové úspory, aby ste mohli uskutočniť tieto hypotekárne splátky..

Ako sa rozhodnúť, či sa má refinancovať

Ak chcete zistiť, ako štruktúrovať refinancovanie alebo či vôbec refinancovať, musíte si najprv položiť niekoľko otázok:

Kde budeš žiť? Najprv sa rozhodnite, kde chcete žiť, keď odídete do dôchodku. Ak chcete zostať vo svojom dome, zmysluplné by mohlo byť refinancovanie s cieľom znížiť mesačné platby alebo rýchlejšie splatiť váš domov. Ale ak sa chcete presťahovať, musíte sa rozhodnúť, či si chcete svoj súčasný domov ponechať ako investíciu na príjem z prenájmu alebo ho predať, aby ste mohli zmenšiť veľkosť. Malo by to byť ohľadom na akékoľvek refinancovanie bez ohľadu na to, kde stojíte na časovej osi odchodu do dôchodku.
Odídete s dlhom? V ideálnom prípade by každý mohol odísť do dôchodku s nulovým dlhom a množstvom úspor. Bohužiaľ to sa vždy nestane. Ak refinancujete hypotéku na 30 rokov a máte v úmysle odísť do dôchodku o 15 rokov, potrebujete plán, ako splácať svoje hypotéky v dôchodku alebo predčasne splatiť pôžičku. Ak si môžete dovoliť kratšiu výpožičnú lehotu, môžete splácať svoj úver rýchlejšie a menej platiť úroky.
Akú pôžičku si môžete dovoliť? Zatiaľ čo mnoho ľudí je psychicky proti odchodu do dôchodku s hypotekárnym úverom, iní nie. Refinancovanie do 30-ročnej hypotéky s nízkymi mesačnými splátkami môže mať zmysel, ak máte dostatok dôchodkových úspor na uskutočnenie platieb. Alebo možno budete chcieť teraz znížiť svoje hypotekárne splátky, aby ste každý mesiac investovali viac do dôchodkového fondu. Môžete pokračovať v odpočte dane z úrokov z hypotéky, čo zníži vaše daňové zaťaženie po odchode do dôchodku.
Aký typ úveru dáva zmysel? Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sú zďaleka najobľúbenejšie, pretože je ľahšie plánovať do budúcnosti, keď viete, že splátky istiny a úrokov zostanú rovnaké pre celú pôžičku. Ak sa chystáte pohybovať o niekoľko rokov, môžete byť v pokušení hypotékou so zníženou úrokovou sadzbou (ARM). Pred výberom ARM sa však uistite, že poznáte maximálnu možnú úrokovú sadzbu a platbu. Aj keď si myslíte, že predáte svoj domov pred úpravou hypotekárnej sadzby, okolnosti sa môžu zmeniť. Možno budete chcieť svoj dom ponechať a prenajať si ho, čo by mohlo byť výhodnejšie, ak máte hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou s nízkym úrokom. Len nepredpokladajte, že v budúcnosti budete môcť refinancovať, pretože nikto nedokáže presne predpovedať hypotéku alebo hodnoty domov.

Možnosti hypotekárneho úveru

Veritelia dnes ponúkajú širokú škálu úverových podmienok vrátane najobľúbenejších 30- a 15-ročných úverov na bývanie s fixnou úrokovou sadzbou, 20-ročných pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou a dokonca aj niektorých pôžičiek so špecifickými podmienkami prispôsobenými vašim individuálnym potrebám, napríklad 11-ročná hypotéka navrhnutá tak, aby sa časovo zhodovala s dátumom odchodu do dôchodku. Vaša tendencia môže byť refinancovanie do krátkodobej pôžičky, takže budete platiť rýchlejšie, ale splátky sú vyššie pri krátkodobej pôžičke, aj keď má nižšiu úrokovú sadzbu ako vaša súčasná pôžička. Porovnajte úrokové sadzby a mesačné platby za niekoľko podmienok pôžičky a rovnováhu medzi vyššou platbou a celkovými úrokovými úsporami z krátkodobých pôžičiek nájdite pre vás vhodný zápas.

Pamätajte, že aj keď si vyberiete 30-ročnú pôžičku, vždy môžete splácať svoju hypotéku rýchlejšie, a to dvojtýždennými splátkami hypotéky, každoročnou splátkou jednej hypotéky alebo každý mesiac jednoducho viac splácať istinu. Týmto spôsobom, ak sa vaše okolnosti zmenia a ak vám chýbajú ďalšie peniaze, môžete sa vždy vrátiť k plateniu minima z hypotéky. Len nezabudnite refinancovať pôžičku s penále.

Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou

Niektorí zdatní predchodcovia môžu chcieť zvážiť nízke úrokové sadzby hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ako napríklad hybridný ARM 5/1. S touto hypotékou zostane vaša úroková sadzba rovnaká počas prvých piatich rokov a potom môže stúpať alebo klesať podľa limitov stanovených úverom.

Ak viete, že svoj domov môžete splatiť do piatich rokov, alebo ak ste si istí, že ho predáte pred uplynutím fixnej úrokovej sadzby, môže to byť skvelý spôsob, ako ušetriť na úrokových platbách. Napriek tomu by ste si mali byť vždy istí, že si môžete dovoliť najhorší scenár s ARM - najvyššiu možnú platbu v rámci limitov stanovených úverom - len v prípade, že sa vaše plány zmenia.

Náklady na refinancovanie

Aj keď sa môžete sústrediť na zníženie úrokovej sadzby, skrátenie doby splatnosti úveru alebo zníženie mesačných platieb, nezabudnite, že refinancovanie nie je bezplatné. Ak vám váš súčasný veriteľ ponúka nízkorozpočtové refinancovanie, môže to byť skvelá voľba, ale stále budete musieť platiť záverečné náklady..

Náklady na zatváranie sa líšia v závislosti od štátu a sú v priemere približne 3% (alebo 3 000 USD pri pôžičke so 100 000 USD). Ak máte dostatok dostupného domáceho kapitálu, zvyčajne môžete tieto náklady zabaliť do svojho nového zostatku úveru, ale to znamená, že platíte 3 000 dolárov za 30 rokov (alebo 15) a platíte za ne úrok. Môžete tiež zaplatiť hotovosť za tieto náklady alebo zvoliť refinancovanie s nulovými nákladmi, čo v skutočnosti znamená, že aj keď neplatíte hotovosť za refinancovanie, platíte mierne vyššiu úrokovú sadzbu na pokrytie týchto nákladov za životnosť vašej pôžičky.

Rýchly výpočet vám môže povedať, ako dlho bude trvať, kým sa vám vrátia náklady na refinancovanie. Napríklad, ak ste zaplatili 3 000 dolárov na refinancovanie a ušetríte 200 dolárov mesačne, bude to trvať 15 mesiacov, kým získate späť svoj refinančný poplatok..

Pri porovnávaní možností refinancovania hypotéky nezabudnite porovnať poplatky a súvisiace úrokové sadzby a zvážte vplyv týchto nákladov na váš dôchodkový plán..

vhodnosť

Každé rozhodnutie o refinancovaní úveru by sa malo robiť v kontexte vašich osobných financií. Napríklad pár, ktorí majú veľa dôchodkového sporenia a plánujú odísť do šiestich rokov do dôchodku, by si mohol zvoliť 10-ročnú pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou a vykonať ďalšie platby na odstránenie hypotéky pred ukončením práce..

Ďalší predčasný dôchodca s plánmi odchodu do dôchodku o šesť rokov by mohol urobiť veľkú chybu pri refinancovaní do 10-ročnej pôžičky, pretože musí vložiť každý dostupný dolár do posilnenia svojho dôchodkového fondu. Radšej by si ponechala svoju súčasnú pôžičku a pravdepodobne vyplácala ďalšie splátky istiny pomocou dvojtýždňovej splátky hypotéky, namiesto toho, aby na svoj hypotéku zaviazala viac svojho príjmu..

Záverečné slovo

Refinancovanie na zníženie platieb alebo na skrátenie vašej úverovej lehoty môže byť pre váš dôchodkový plán prínosom, pokiaľ sa ubezpečíte, že vyvážite svoju vôľu splácať hypotéku so svojou potrebou úspor. Porovnajte nielen svoju úrokovú sadzbu, ale aj svoje mesačné platby a celkový úrok, ktorý zaplatíte za rôzne podmienky pôžičky, aby ste určili, ktorá z nich najlepšie vyhovuje vašim potrebám. Pre mnohých majiteľov domov nebudú náklady na refinancovanie vôbec odôvodňovať novú hypotéku.

Už ste niekedy refinancovali hypotéku? Ak áno, zistili ste, že je to užitočné?