Čo je zložený úrok - definícia, vzorce a prekážky

Pred tisíckami rokov na úrodnom Blízkom východe Blízkeho východu upustili starí ľudia od svojich kočovných spôsobov, vytvorili prvé spoločenstvá na svete a začali sa púšťať na zem, pričom pestovali pšenicu, jačmeň a ďalšie zrná. Obdobia pestovania ukončené zberom úrody a skladovaním obilia, ktoré sa používalo v mesiacoch, keď nebolo možné poľnohospodárstvo a nedostatok iných zdrojov potravín..

Pretože sa však veľké množstvo obilia skladovalo v krytých budovách (silách), poskytovali neodolateľný zdroj potravy Mus musculus - spoločná domáca myš - ktorá by hostinu chránila pred svojimi prirodzenými nepriateľmi pomocou krytu síl. Výsledkom bolo, že myši sa extrémne množili, čo nakoniec viedlo k šíreniu myší po celom svete, keď sledovali migrujúcich poľnohospodárov. V skutočnosti môže jeden pár myší počas svojho dvojročného života produkovať 70 potomkov s priemerným vrhom siedmich mláďat päťkrát ročne..

ZDROJ: M.R. Lewis, 8. novembra 2013

Pridanie 70 myší počas dvojročného obdobia by bolo obťažujúce, ale nie katastrofické. Jedna myš jej zje asi jeden gram potravy denne; 70 myší by každý rok zjedlo asi 70 gramov alebo menej ako jeden bušel pšenice. Pri zvažovaní účinku „zmiešania“ však myši predstavujú vážne nebezpečenstvo.

Každá dvojica myší vyprodukuje ďalších 70 mláďat, ktoré potom budú mať svoje vlastné vrhy, a tak ďalej počas nasledujúcich generácií. Do konca dvoch rokov môže pôvodný pár myší vyprodukovať populáciu viac ako šiestich miliónov hladných tvorov, ktorí spoločne denne spotrebujú viac ako 223 bušlov skladovanej pšenice..

Staroveké sýpky skladovali medzi 60 a 80 tonami pšenice alebo okolo 2 500 bušov. Jeden pár myší, ktoré zostanú nezaškrtnuté, by sa mohol rozvinúť - alebo „zložiť“ - na množstvo tvorov schopných jesť celú zásobu potravy v celej dedine za menej ako dva týždne. Nepriamy účinok znásobovania viedol k domestikácii divých mačiek, kontrole rastúcich populácií hlodavcov a možno k prežitiu miest a spoločenstiev, ako ich poznáme dnes..

Zloženie a bohatstvo

Rovnako ako myši produkujú generácie potomkov, z ktorých každá produkuje svoje vlastné potomstvo, bohatstvo vyvoláva väčšie bohatstvo vo forme záujmu, čo zase vytvára väčšie bohatstvo a väčší záujem. Jack London, autor začiatku 20. storočia, v eseji z roku 1906 hovoril o „zloženom záujme“ a nazval ho „pozoruhodným vynálezom človeka“. Londýn dospel k záveru, že „ak by som začal okamžite a pracoval a zachránil by som až do veku 50 rokov, potom by som mohol prestať pracovať a zúčastňovať sa spravodlivej časti pôžitkov a dobra, ktoré by mi potom boli otvorené vyššie v spoločnosti. "

Zloženie bohatstva (alebo myší, ako v predchádzajúcom príklade) je priamo ovplyvnené nasledujúcim:

Prírastkové zvýšenie každého cyklu (úroková sadzba). V prípade myší by zvýšenie predstavovalo priemernú veľkosť vrhu. Pokiaľ ide o peniaze, bola by to výška zárobku na základe základnej zásady, ktorá sa bežne označuje ako „úrok“ - vyššia úroková sadzba konzistentne zarábaná za určité obdobie vytvára vyššiu konečnú sumu ako nižšia úroková sadzba za rovnaké obdobie..
Dĺžka každého cyklu. V našej populácii myší je kľúčovým faktorom dĺžka tehotenstva a starostlivosti o dieťa, ktoré sa vyžaduje pred produkciou ďalšej generácie. Vo finančnom svete je dĺžka každého cyklu obdobím, za ktoré sa úroky získavajú a platia. Napríklad úroky sa môžu vyplácať každých šesť mesiacov alebo sa môžu vyplácať ročne. Prijatie úrokových platieb za kratší cyklus má väčší vplyv na celkovú akumuláciu bohatstva. Zarobiť 5% ročne z istiny 1 000 dolárov by vytvorilo zostatok za 10 rokov 1 629 dolárov. Keby ste boli platení 5% každých šesť mesiacov, a nie ročne, váš zostatok by bol takmer o 60% väčší a v 10-ročnom období by sa mohol hromadiť na 2 653 USD..
Počet cyklov v období zloženia. Pri posudzovaní vplyvu zloženia sa často prehliada dôležitosť času. Ako roky plynú a počet cyklov stúpa, celková akumulácia sa zvyšuje. Napríklad populácia myší na konci roka začínajúca jediným párom by mala číslo 3 285. Keby sa ich potomstvo reprodukovalo rovnakou mierou, iba v druhom roku by sa pridalo neuveriteľných šesť miliónov. Investícia 10 000 dolárov, ktorá zarába 5% ročne, by sa ku koncu prvého roka zvýšila o 500 dolárov, ale tento zisk by sa každý rok zvýšil o viac ako 50% na 775 dolárov v 10. roku. So zvyšujúcou sa mzdou sa zvyšuje výhoda z dlhšieho obdobia držania.

Prekážky v zložení

Populácie zvierat čelia prírodným prekážkam - dravcom, chorobám, neistým zásobám potravín - ktoré obmedzujú ich populačný rast a účinok zloženia. Investori hľadajúci výhodu zloženia vo finančnom svete čelia podobným prekážkam vrátane nasledujúcich:

Ľudská prirodzenosť. Túžba konzumovať, nie šetriť, je silná a eskalovaná množstvom produktov, ktoré psychológovia a reklamní magnáti propagujú. Vyžaduje si značnú disciplínu, aby sa vzdalo okamžitého uspokojenia v prospech hromadenia významného bohatstva v priebehu času. V dôsledku toho je ochota nechať investície nerušene rásť.
krádež. Kapitál, ktorý nie je chránený, podlieha zlodejom z dôvodu podvodu a vlámania. V dôsledku toho sa stráca, miera zárobkov sa znižuje a obdobia držania sa skracujú.
súťaž. Investori súťažia o obmedzený počet investičných príležitostí s maximálnym výnosom a minimálnym rizikom. Výsledkom je znížená miera zárobkov, pretože viac kapitálu (ponuky) sleduje rovnaké investície (dopyt).
nebezpečenstvo. Niektorí investori, ktorí hľadajú vyššiu návratnosť, investujú do aktív, ktoré sú vystavené väčšiemu riziku, čím vystavujú svoj kapitál značnej strate. Nevhodné prevzatie rizika bez kompenzácie vyšších výnosov - alebo ich nezvládnutia - pravdepodobne povedie k strate kapitálu.
dane. Zatiaľ čo mnoho prekážok pri budovaní bohatstva je sporadických a rozmarných, vládne dane sú konštantné, znižujú ročnú čistú mieru návratnosti až o 39,6% a drasticky znižujú celkovú akumuláciu. Napríklad sadzba dane pre rodinu so zdaniteľným príjmom v rozmedzí 72 500 až 146 400 dolárov je 25%, čo efektívne znižuje ročný výnos o 6% na 4,5%. Našťastie Kongres, ktorý uznáva spoločenské výhody úspor, poskytuje právne metódy na odloženie alebo odstránenie daní prostredníctvom účtov zvýhodnených daňou, ako sú individuálne dôchodkové účty (IRA) a plány 401 tis..

Kľúčom k úspechu je ochota akceptovať nižšiu návratnosť pre zaistenie dlhšej, jednotnejšej a bezpečnejšej výnosovej miery, ako aj pravidelné príspevky do vozidiel s daňovou ochranou, ako sú IRA a 401ks. Investícia 10 000 dolárov ročne s návratnosťou 5% ročne sa v priebehu 35 rokov zvýši na 948 363 dolárov. Investovanie rovnakej sumy s rovnakou sadzbou, ale každoročné zaplatenie 25% ročnej dane z rastu by znížilo istinu na 726 887 dolárov. Rozdiel medzi týmito dvoma hodnotami o viac ako 220 000 dolárov je výlučne dôsledkom použitia účtu zvýhodneného na dani.

Super rastový vzorec

Kľúčom k budovaniu veľkých súm bohatstva je pravidelné sporenie a ponechanie príjmu na účte, kde sa môže zložiť. Zoberme si nasledujúci príklad:

Pravidelné ukladanie

Andy otvoril daňovo chránenú spoločnosť IRA v roku 1974 na začiatku svojej kariéry obchodníka so zariadeniami HVAC. Začal prispievať do IRA mesačne 125 dolárov, čo bola maximálna suma, ktorú mohol v tom čase prispieť. Pokračoval vo svojich príspevkoch, aj keď sa oženil, kúpil si dom, niekoľkokrát zmenil zamestnanie a zaplatil za dve deti, ktoré prešli miestnou vysokou školou.

Počas nasledujúcich 39 rokov bol zákon niekoľkokrát zmenený, aby umožňoval vloženie väčších ročných súm do IRA chráneného pred daňami - napríklad v roku 2013 bol maximálny príspevok pre ľudí vo veku nad 50 rokov 5 500 dolárov. Celkové príspevky Andyho za 40-ročné obdobie, ktoré prispeli maximálnym povoleným počtom, boli 180 000 dolárov. Hodnota jeho účtu je však dnes oveľa vyššia v dôsledku zvyšovania záujmu.

Zvyšovanie úroku

Investície Andy boli ako praktický človek vždy konzervatívne, mali veľkú váhu voči vládnym a firemným dlhopisom, pričom menej ako jedna tretina celkovej sumy bola investovaná do nezaťaženého podielového fondu odporúčaného jeho susedom. V dôsledku toho bol jeho priemerný ročný výnos 6% podstatne nižší, ako by dosiahol, keby investoval celý do akciového fondu s priemerným výnosom počas toho istého obdobia viac ako 9%..

Zostatok na Andyho účte sa však do polovice roku 2013 zvýšil na 502 000 dolárov, čo je dostatočne veľký fond, aby poskytoval mesačný príjem 2 082 dolárov bez toho, aby napadol svojho riaditeľa. Tento príjem plus odhadovaných 3 200 dolárov mesačne, ktoré dostáva jeho manželka z programu sociálneho zabezpečenia, zaisťuje, že obaja budú v bezpečí pri odchode do dôchodku. Andy by mal byť starší ako „50 rokov veku“ Jacka Londona a mal by byť schopný prestať pracovať a „užiť si slušnú časť radosti a dobra“ života v zostávajúcich rokoch..

Ak ste ešte nezačali investovať, dnes je ten pravý deň. Môžete si otvoriť účet v M1 Finance a prijímať bezplatné obchody bez provízií. Svoje investície môžete nastaviť tak, aby boli automatické a využívať výhody zloženého úroku.

Záverečné slovo

Zloženie môže byť zložité pochopiť pôvodne, ale akonáhle sa dozviete a oceníte, môže vyplácať dividendy roky. Keď začnete šetriť včas a pravidelne, starostlivo vyberáte svoje investície a vzdáte sa impulzu minúť akumulačné sumy, môžete poskytnúť pohodlie a stabilitu, keď už nie ste schopní alebo máte chuť pracovať. Je to základ bohatstva a ako každý pevný základ podporuje a podporuje neobmedzený rast.

Videli ste dôkaz zvyšovania záujmu o vaše úspory?