Ako predísť finančným problémom spôsobeným zdravotným postihnutím

Existuje celý rad fyzických, kognitívnych, emocionálnych a vývojových porúch, ktoré môžu jednotlivcom zabrániť v zarábaní si príjmu. Tieto poruchy môžu byť prítomné od narodenia alebo môžu nastať v dôsledku nehody alebo choroby. Na rozdiel od všeobecného presvedčenia sú ľudia, ktorí trpia zdravotným postihnutím, najčastejšie čestní jednotlivci, ktorí potrebujú pomoc pri uspokojovaní svojich finančných a zdravotných potrieb, a nie sú iba za to, aby od vlády dostali „bezplatnú jazdu“. Neschopnosť zarobiť si príjem z dôvodu zdravotného postihnutia môže samozrejme spôsobiť veľké finančné, rodinné a emocionálne napätie..

Aj tí najzdravší z nás by sa mali zastaviť a zvážiť, či sme pripravení na zdravotné postihnutie. Od roku 2013 bude musieť 25% zdravých mladých dospelých opustiť pracovnú silu pred dosiahnutím veku 65 rokov z dôvodu zdravotného postihnutia, v priemere na obdobie dva a pol roka. Väčšina Američanov nie je na takúto chronickú finančnú krízu pripravená. V skutočnosti je hlavnou príčinou uzavretia trhu a bankrotu v Spojených štátoch strata príjmu v dôsledku zdravotného postihnutia. Možno ste si kúpili poistenie domácnosti, aby ste sa zotavili zo straty spôsobenej požiarom alebo počasím, ale pravdepodobnosť straty domu v dôsledku zdravotného postihnutia je v skutočnosti oveľa pravdepodobnejšia.

Ako zabrániť tomu, aby zdravotné postihnutie spôsobilo finančné ťažkosti

Existuje veľa spôsobov, ako môžete zabrániť finančnej krachu v dôsledku postihnutia zdravotným postihnutím. Niektoré z nich sú preventívne pre prípad, že by vás postihlo postihnutie neskôr v živote, zatiaľ čo iné vám môžu pomôcť, ak trpíte oslabujúcimi podmienkami..

1. Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia

Najlepším spôsobom, ako zmierniť spád z krátkodobého zdravotného postihnutia, je využiť poistné plány dostupné u vášho zamestnávateľa. Politika zdravotného postihnutia ponúka sadzby od 1% do 3% mzdy zamestnanca v závislosti od veku, príjmu a odvetvia. To znamená, že osoba, ktorá robí ročný plat vo výške 50 000 dolárov, môže očakávať, že politika bude stáť 500 až 1 500 dolárov ročne. V prípade zdravotného postihnutia môžete očakávať dávky vo výške 50% až 60% z vášho platu.

Existujú dva hlavné typy invalidného poistenia: krátkodobé a dlhodobé.

• Krátkodobé postihnutie. Krátkodobé politiky zvyčajne poskytujú krytie až do šiestich mesiacov zdravotného postihnutia.
• Dlhodobé postihnutie. Dlhodobé politiky sa zameriavajú na postihnutia trvajúce šesť mesiacov až dva roky - aj keď sa môžu v závislosti od podmienok politiky predĺžiť na neurčito..

500 až 1 500 dolárov by sa mohlo zdať ako výrazný výdaj mimo vrecka, ale veľa zamestnávateľov si vyberie časť vášho poistného - často významnú sumu. Ak nakupujete politiky prostredníctvom svojho zamestnávateľa, proces je zvyčajne taký jednoduchý ako prihlásenie sa počas obdobia registrácie vašej spoločnosti. Je trochu zložitejšie, ak sa pokúsite kúpiť politiku mimo zamestnávateľa na voľnom trhu. Vaša sadzba závisí od vášho veku a zdravotného stavu, ktorý môže vyžadovať zodpovedanie fyzických a určitých otázok týkajúcich sa zdravia.

2. Núdzový fond

Nákup krátkodobých aj dlhodobých politík v oblasti zdravotného postihnutia je obzvlášť dôležitý, ak ste si ešte nevytvorili pohotovostný fond. Akonáhle nazhromaždíte núdzové úspory v hodnote najmenej šesť mesiacov, možno budete chcieť zvážiť upustenie od krátkodobej politiky v oblasti zdravotného postihnutia a presunúť tieto úspory do svojho pohotovostného alebo dôchodkového fondu. Mnohí ľudia však cítia, že mesačné poistné stojí za to, aby ste si neustále mysleli. Navyše, ak zamestnávateľ stojí na účte, má zmysel, aby sa naň vzťahovalo..

3. Pomoc štátu

Našťastie majú Spojené štáty záchrannú sieť pre ľudí, ktorí trpia zdravotným postihnutím. Priemerná mesačná platba SSDI (Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia) je však 1 158 $, takže ak si myslíte, že by to mohla byť výzva, musíte si ju vopred naplánovať. Vyhliadka na to, že sa budete musieť spoliehať na verejné bývanie, Medicaid, doplnkový bezpečnostný príjem a charitatívnu pomoc pre svoje základné potreby, nemusí byť veľmi upokojujúca. Štátna pomoc poskytuje finančnú záchrannú sieť väčšine postihnutých osôb ohrozených chudobou, bezdomovstvom a nerovnakým prístupom k zdravotnej starostlivosti. V žiadnom prípade to nezaručuje ľuďom so zdravotným postihnutím schopnosť udržať si svoj predchádzajúci životný štýl. Jednoducho zaručuje, že môžu mať strechu nad hlavou, prístup k liekom a nejaké jedlo v komore.

Ľudia, ktorí sa ocitnú v krátkodobej fáze choroby alebo úrazu, sa však stále musia uchádzať o vládnu pomoc prostredníctvom Správy sociálneho zabezpečenia, ak sa nemôžu vrátiť do práce. Napriek bežným pocitom smútku alebo bezmocnosti, ktoré sprevádzajú podanie žiadosti o zdravotné postihnutie, by sa toto právo nemalo nikdy vyhýbať, najmä z dôvodu dvoch druhov ochrany, ktoré poskytuje:

1. Ochrana príjmu. Pretože ste do toho zaplatili prostredníctvom daní, správa sociálneho zabezpečenia vám poskytuje mesačnú kontrolu SSDI, ktorá vám pomôže pokryť výdavky bez ohľadu na úroveň osobného bohatstva v prípade zdravotného postihnutia. Ak máte málo peňazí a prúd s nízkym príjmom, môžete sa kvalifikovať na ďalšiu kontrolu, ktorá sa nazýva dodatočný bezpečnostný príjem (SSI). Množstvo peňazí, ktoré môže osoba získať prostredníctvom SSI, sa líši, ale priemer v roku 2013 je niečo vyše 700 dolárov mesačne.
2. Zdravotné výhody. Na rozdiel od všeobecného presvedčenia sa dávky v invalidite neposkytujú spolu so zdravotnými výhodami. Po získaní dávok v invalidite musíte počkať 24 mesiacov na to, aby ste sa prihlásili do programu Medicare, pokiaľ nemáte špecifický stav, ktorý zaručuje okamžité krytie Medicare. Výsledkom je, že ľudia so zdravotným postihnutím niekedy idú bez zdravotného poistenia, pokiaľ nie sú schopní sa prihlásiť ako závislý od poistného plánu manžela / manželky. Hlavnou výnimkou je prípad, keď má osoba so zdravotným postihnutím nárok na SSI. Ak áno, táto osoba má automaticky nárok na Medicaid, ktorý môže slúžiť ako dobrý most k Medicare.

Uplatňovanie a príjem výhod
Spracovanie žiadostí o zdravotné postihnutie môže trvať veľmi dlho a príjem z príjmu a zdravotné poistenie môžu trvať ešte dlhšie. Preto je dôležité, aby sa oprávnení jednotlivci prihlásili hneď, ako sa dozvie, že sa nemôžu vrátiť do práce. Vláda zvyčajne neakceptuje žiadosti, kým osoba nebude pracovať šesť mesiacov (čo je ešte väčší dôvod na účasť na krátkodobých a dlhodobých politikách týkajúcich sa zdravotného postihnutia, pretože krátkodobé dávky môžu vypršať pred prijatím SSDI). Výnimkou z tohto pravidla je, že osoba má špecifickú diagnózu, ktorá spôsobí, že správa sociálneho zabezpečenia urýchli aplikáciu. Tieto závažné stavy sa nazývajú súcitné príspevky a príklady zahŕňajú Alzheimerovu chorobu, leukémiu, Huntingtonovu chorobu a kohokoľvek na čakacej listine po transplantácii srdca..

Ak máte pocit, že môžete mať nárok na dávky v invalidite, môžete sa obrátiť priamo na správu sociálneho zabezpečenia, alebo keďže proces podávania žiadostí môže byť náročný, môžete požiadať o pomoc profesionálnu službu. Denná televízia je rozšírená o reklamu pre právnikov so zdravotným postihnutím, ale títo právnici často dostávajú veľkú časť platby za zdravotné postihnutie, keď ju dostanú. Namiesto toho zvážte zobrazenie neziskovej služby, ako je Allsup, na reprezentáciu a pomoc s procesom.

A vždy dodržujte svoju dlhodobú politiku v oblasti zdravotného postihnutia, pretože môže prebiehať súbežne s vládnymi výhodami. Ak je vaša výplata z dlhodobého zdravotného postihnutia vysoká, váš SSDI môže byť znížený a nebudete mať nárok na SSI, ale stále máte nárok na určité dávky štátneho príjmu a všetky príslušné dávky zdravotného poistenia. Nechceš sa cítiť, akoby si bol pre milosť Správy sociálneho zabezpečenia kvôli potrebám.

4. Samostatná zárobková činnosť

Ak uvažujete o práci na voľnej nohe alebo samostatnej zárobkovej činnosti, vaše poistenie pre prípad núdze a poistenie pre prípad invalidity budú oveľa dôležitejšie. Ak ste si založili kariéru sami, pravdepodobne ste už boli zodpovední za lekárske pokrytie, ale možno ste zabudli na politiku zdravotného postihnutia. Mohlo by byť lákavé vzdať sa dodatočných výdavkov, ale krátkodobé aj dlhodobé politiky môžu udržať vašu rodinu nad vodou počas oneskorenia medzi počiatočnou chorobou a poberaním štátnych dávok, ak by sa stalo niečo nepredvídané. Bohužiaľ, vládne žiadosti o zdravotné postihnutie sa niekedy môžu zapadnúť do papierovania, odvolaní a súdov, takže chcete vysvetliť možnosť, že nedostanete šek v okamihu, keď požiadate o pomoc..

V prípade krátkodobých poistných zmlúv so zdravotným postihnutím môžete vykonať rýchle vyhľadávanie na internete alebo vyhľadať pomoc poisťovacieho makléra s cieľom nájsť najlepšie krytie, ktoré sa môže začať okamžite. Nájdenie dobrej dlhodobej politiky je trochu zložitejšie, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba. Väčšina poistných zmlúv je založená na príjmoch a poisťovacie spoločnosti musia často pred predložením poistnej zmluvy získať dôkaz o príjmoch. Preto je takmer nemožné začať podnikať s usporiadaním dlhodobého poistenia pre prípad zdravotného postihnutia. Porozprávajte sa s poisťovacím maklérom o hľadaní krátkodobej politiky v oblasti zdravotného postihnutia, ktorá dokáže splniť vaše potreby, zatiaľ čo sa vaša firma dostane na nohy. Niektoré politiky vám umožňujú využívať krátkodobé výhody až na jeden rok namiesto zvyčajných šiestich mesiacov. Po rozhovore s sprostredkovateľom môže mať zmysel udržať aspoň čiastočné zamestnanie s poistným krytím, až kým nebudete schopní dokázať, že vaša spoločnosť zarába peniaze.

Záverečné slovo

Zatiaľ čo väčšina Američanov pravdepodobne bez problémov dosiahne dôchodkový vek, opatrným opatrením je zmierniť riziko, že utrpí úraz alebo chorobu spôsobenú zdravotným postihnutím, a to využitím pohotovostného fondu, krátkodobých a dlhodobých dávok v práceneschopnosti, a ak zistíte, že ste zdravotne postihnutý a požiadate o dávky prostredníctvom správy sociálneho zabezpečenia. Trocha plánovania a niektoré výdavky, ktoré nie sú v kapse, môžu zabrániť finančným ťažkostiam, takže začnite ešte dnes.

Už ste plánovali možné zdravotné postihnutie?