Konsolidácia verzus refinancovanie študentských pôžičiek - čo je lepšie?
Podľa Nitro College je priemerná požičaná suma 37 172 dolárov. A to je len priemerná suma; veľa Američanov dlhuje oveľa viac. Priemerný študent práva napríklad požičiava 140 616 dolárov, aby dosiahol právnické vzdelanie.
Niet divu, že mnohí absolventi uvádzajú, že splácanie študentských pôžičiek je finančným problémom. Podľa správy Pew z roku 2012 takmer polovica dlžníkov tvrdí, že platby študentských pôžičiek sťažujú splnenie cieľov, a podľa správy Pew z roku 2017 len 27% dlžníkov s nesplatenou pohľadávkou žije pohodlne..
Okrem toho sú s dlhovaním študentských pôžičiek spojené náklady na príležitosti. Vysoké mesačné platby znamenajú menej peňazí na iné veci. Podľa správy Pew z roku 2012 25% dlžníkov uvádza, že ich splátky pôžičiek sťažujú sporenie pre domácnosť, 24% tvrdí, že majú vplyv na ich výber v zamestnaní, a 7% splátok pohľadávok spôsobilo, že odložili manželstvo alebo začali svoju činnosť rodina. Prieskum NerdWallet z roku 2015 zistil, že platby študentských pôžičiek by mohli zabrániť dlžníkom ušetriť v priemere 684 474 dolárov na odchod do dôchodku.
Možnosti správy študentských pôžičiek
Ak ste jedným z miliónov dlžníkov študentských pôžičiek, ktorí zápasia so svojimi mesačnými splátkami, existuje niekoľko možností. Patria sem plány splácania závislé od príjmu (IDR), možnosti odpustenia pôžičky a konsolidácia a refinancovanie študentských pôžičiek..
Aj keď existuje niekoľko spôsobov, ako znížiť sumu, ktorú si možno budete musieť počas štúdia na vysokej škole požičať, ak ste si už požičali peniaze a opustili školu, vašou úlohou je teraz zistiť najlepší spôsob, ako túto situáciu zvládnuť. Za týmto účelom je vhodné si nájsť čas, ktorý program najlepšie vyhovuje vašim potrebám, a z dlhodobého hľadiska vám môže ušetriť najviac peňazí..
Ak dlhujete viac ako 100 000 dolárov, vaše najlepšie možnosti sú pravdepodobne plány IDR a odpustenie pôžičky. Pre dlžníkov, ktorí dlhujú bližšie k priemernej sume 37 172 dolárov; tieto programy však môžu byť menej prospešné. Nitro uvádza, že priemerná mesačná platba na 37 172 dolárov je pri štandardnom 10-ročnom splátkovom kalendári 393 USD. Ak táto suma dosiahne 10% alebo menej vášho platu za doma, pravdepodobne nebudete mať nárok na výrazné zníženie vašej mesačnej faktúry. Federálne programy IDR vypočítajú vašu mesačnú platbu ako 10% z výplaty po započítaní veľkosti rodiny.
Ďalej, aj keď dokážete znížiť svoju mesačnú sumu platby, pravdepodobne nebudete mať odpustený zostávajúci zostatok do 20 rokov, čo je štandardný časový rámec odpustenia úveru. Nakoniec budete splácať oveľa viac, ako by ste mali pri štandardnom 10-ročnom pláne splátok.
Ak spadnete do tohto tábora, ale stále hľadáte spôsoby, ako znížiť mesačnú splátku študentskej pôžičky, je čas sa pozrieť na zníženie vášho záujmu, čo zníži vašu mesačnú platbu aj celkovú sumu, ktorú budete musieť zaplatiť. späť. Dva spôsoby, ako to dosiahnuť, sú konsolidácia a refinancovanie.
Konsolidácia študentských pôžičiek
Pri konsolidácii študentských pôžičiek beriete viac pôžičiek a kombinujete ich do jednej pohodlnej mesačnej platby. Po ukončení štúdia môžete kombinovať ktorúkoľvek z vašich federálnych študentských pôžičiek do jednej pôžičky s jednou mesačnou platbou a úrokovou sadzbou v rámci Federálneho programu priameho študentského pôžičky (FDSLP). V podstate vám federálna vláda vydá jednu novú pôžičku na celkovú sumu všetkých starých. To znamená, že v budúcnosti budete mať aj jednu novú platbu, nie niekoľko.
Dĺžku výpožičnej doby môžete predĺžiť až na 30 rokov. Úroková sadzba vášho nového konsolidovaného úveru je pevne stanovená počas životnosti úveru a vypočíta sa ako vážený priemer úrokových sadzieb z úverov, ktoré konsolidujete..
Výhody konsolidácie
Ak sa rozhodnete skonsolidovať svoje študentské pôžičky, existuje niekoľko potenciálnych výhod.
1. Zjednodušuje to vašu platbu
Nie je neobvyklé opustiť školu s kombináciou niekoľkých rôznych federálnych a súkromných pôžičiek. To znamená, že by ste mohli skončiť s niekoľkými mesačnými účtami, všetko s rôznymi minimálnymi platbami, rôznymi dátumami splatnosti a prípadne aj rôznymi poskytovateľmi pôžičiek..
Aj keď všetky federálne pôžičky sú podporované federálnou vládou, sú obsluhované rôznymi organizáciami, ako sú Navient, Nelnet, AES a Great Lakes. Úlohou servisného pracovníka je pôsobiť ako sprostredkovateľ medzi vami a veriteľom zhromažďovaním platieb, poskytovaním podpory zákazníkom a riadením programov, ako je odpustenie úveru a splácanie..
Ak máte niekoľko servisných pracovníkov, môže sa to rýchlo skomplikovať. Sledovanie toho, čo dlžíte každý mesiac, keď mu dlhujete, a komu sa môže dostať mätúce, a dokonca vám môžu uniknúť platby, ktoré sa snažia všetko žonglovať. Ak by ste sa radšej starali iba o jedného správcu, jednu pôžičku a jednu mesačnú platbu, konsolidácia vám to umožní.
2. Vaša mesačná platba môže byť nižšia
Ak sa snažíte uskutočniť svoju mesačnú platbu, môže konsolidácia pomôcť znížiť ju predĺžením doby, v ktorej musíte splatiť svoj dlh. Predvolená doba splácania je 10 rokov, ale keď konsolidujete, môžete ju predĺžiť až na 30 rokov. To môže viesť k výrazne nižšej mesačnej platbe.
Kompromisom je samozrejme to, že akumuláciou úroku po dlhšiu dobu skončíte splácanie omnoho viac, ako keby ste sa držali 10-ročného splátkového kalendára. Ak však vaša aktuálna mesačná platba obmedzuje váš rozpočet, môže vám to poskytnúť trochu viac priestoru na dýchanie. A vždy, keď zarobíte viac, môžete zaplatiť viac, ako je minimum, aby ste sa rýchlejšie zbavili svojho dlhu.
3. Máte pevnú úrokovú sadzbu
Ak máte staršie federálne pôžičky, možno máte nejaké s variabilnou úrokovou sadzbou. To znamená, že vaša platba a úrok z nej môžu kolísať podľa trhových podmienok. Ak by ste radšej mali stabilitu, aby ste vždy vedeli, aká bude vaša platba, ako aj schopnosť uzamknúť jednu sadzbu, ktorá sa časom nezvýši, môže konsolidácia úveru zabezpečiť, že.
Ak nahradíte viacnásobné pôžičky jednou konsolidačnou pôžičkou, získate tiež pevnú sadzbu počas životnosti úveru, pretože federálne priame konsolidačné pôžičky sa dodávajú iba s pevnými sadzbami..
4. Možno budete musieť celkovo menej splácať
Vaša fixná úroková sadzba pre váš nový konsolidačný úver sa vypočíta tak, že sa vezme vážený priemer úrokových sadzieb z vašich súčasných úverov zaokrúhlených na najbližšiu osminu 1%.
Vážený priemer sa líši od jednoduchého priemeru, pretože namiesto spočítania všetkého a vydelenia celkovým počtom zahrnutých hodnôt dáte každej hodnote inú dôležitosť. Napríklad, keď spriemerujem ročníky svojich študentov na konci semestra, nebudem jednoducho sčítavať všetky zadania a delím ich celkovým počtom. Namiesto toho môžem považovať esej za zloženú z 25% z celkovej známky a domácich úloh ako 20%, čo znamená, že v konečnom priemere je esej dôležitejšia ako domáca práca..
Aj keď webová stránka Federal Student Aid nezverejňuje, aký veľký význam prikladajú konkrétnym pôžičkám vo váženom priemere, vážený priemer niekde klesne medzi vaše súčasné najvyššie a najnižšie úrokové sadzby. To znamená, že z dlhodobého hľadiska by ste mohli potenciálne ušetriť peniaze znížením týchto vyšších úrokových sadzieb. Táto matematika však môže alebo nemusí fungovať v závislosti od sumy, ktorú dlhujete pri vyšších sadzbách.
Úspory budú tiež zrušené, ak sa rozhodnete predĺžiť svoju lehotu splatnosti nad predvolených 10 rokov. Kedykoľvek budete platiť platby v dlhšom časovom období, zvýšite sumu úroku, ktorú musíte zaplatiť.
Ďalším spôsobom, ako môžete potenciálne znížiť celkovú sumu svojho študentského dlhu, je fixná úroková sadzba pre vašu novú pôžičku. Aj keď sa zákony o študentských pôžičkách vždy menia, v súčasnosti neexistuje žiadna maximálna úroková sadzba pre vládne konsolidačné pôžičky. Pred 1. júlom 2013 bola úroková sadzba obmedzená na 8,25%.
Keďže trhové podmienky sa môžu meniť, ak niektorá z vašich pôžičiek má v súčasnosti variabilnú úrokovú sadzbu, pevná úroková sadzba počas životnosti konsolidačného úveru by mohla zabrániť zvýšeniu úrokovej sadzby nadol, čo vám ušetrí nejaké peniaze.
5. Získate prístup k plánom splácania na základe príjmu a odpusteniu pôžičky na verejné služby
Všetky federálne priame dotované a nedotované pôžičky sú oprávnené na programy IDR, ktoré zahŕňajú prístup k programom odpustenia pôžičiek, ako je odpustenie pôžičiek na verejné služby (PSLF). Ostatné typy pôžičiek však musia byť súčasťou konsolidačného úveru, aby sa kvalifikovali. Patria sem dotované a nedotované pôžičky Stafford, federálne pôžičky PLUS pre postgraduálnych a profesionálnych študentov a federálne pôžičky Perkins.
Keď konsolidujete svoje pôžičky, všetky sa stanú súčasťou FDSLP. To znamená, že v budúcnosti budú mať nárok na plány IDR a odpustenie pôžičky.
Nevýhody konsolidácie
Aj keď určite existujú výhody konsolidácie študentských pôžičiek, je potrebné zvážiť aj určité potenciálne negatíva.
1. Splatenie dlhu študenta za pôžičku trvá dlhšie
Aj keď je určite možné skonsolidovať svoje pôžičky a dodržať štandardný 10-ročný splátkový kalendár, väčšina dlžníkov to tak nie je. Tí, ktorí konsolidujú svoje pôžičky, zvyčajne využívajú dlhšie podmienky splácania, ktoré môžu predĺžiť ich splátkové kalendáre až na 30 rokov. Aj keď to môže znamenať oveľa atraktívnejšiu mesačnú platbu, mali by ste zvážiť náklady pred vykonaním tohto kroku. Jednou z nich sú príležitostné náklady na faktúru, ktorá bude na vašom mesačnom rozpočte dlhšie.
Mnoho dlžníkov uvádza, že odkladá alebo dokonca opúšťa kúpu domu, ožení sa, založí rodinu alebo sporí na dôchodok kvôli potrebe odkloniť peniaze na študentské pôžičky. Trvanie 30 rokov namiesto 10 na splatenie vašich pôžičiek by mohlo znamenať, že až 20 rokov navyše nebude vložených do vašich dôchodkových úspor..
Úrokové sadzby fungujú oboma spôsobmi. Aj keď do dôchodku dávate iba malé sumy, môžete získať obrovské výhody v dôsledku zvyšovania úrokov v priebehu času. Ak však odložíte sporenie na dôchodok, až kým neuhradíte svoje pôžičky, mohli by ste vynechať veľa peňazí - až 684 474 dolárov, podľa prieskumu NerdWallet..
CNBC okrem toho uvádza, že väčšina dlžníkov študentských pôžičiek očakáva, že svoje študentské pôžičky splatia späť do svojich 40 rokov. To je vek, v ktorom budete pravdepodobne chcieť presmerovať svoje peniaze na iné veci - nielen na sporenie na dôchodok, ale aj na kúpu domu, na pokrytie rodinných výdavkov a dokonca na potenciálne vysokoškolské vzdelanie vašich detí..
CNBC v skutočnosti uvádza, že veľa dlžníkov študentských pôžičiek stále spláca svoje študentské pôžičky do svojich dôchodkových rokov. Ako si viete predstaviť, mohlo by to výrazne ovplyvniť kvalitu vášho života v dôchodku.
2. Z dlhodobého hľadiska platíte viac peňazí
Okrem príležitostných nákladov existuje aj jednoduchá skutočnosť, že splácanie úveru na dlhšie obdobie znamená z dlhodobého hľadiska oveľa vyššiu splácanie z dôvodu narastajúceho úroku. Strašidelne by to mohlo dosiahnuť tisíce, desiatky tisíc alebo dokonca stovky tisíc dolárov, v závislosti od toho, koľko dlhujete. Aj keď úroková sadzba zostane rovnaká, nakoniec sa rozhodnete splácať oveľa viac, keď sa rozhodnete pre dlhšiu lehotu splatnosti.
3. Váš hlavný zostatok sa môže zvýšiť
Ak konsolidujete viacero úverov do jedného nového, akýkoľvek zostávajúci úrok z vašich predchádzajúcich úverov sa stane súčasťou hlavného zostatku vášho konsolidačného úveru. Pretože dlžný úrok sa počíta na základe zostatku istiny, znamená to, že začnete narastať úroky z novej konsolidačnej pôžičky vo vyššej sume, ako je možné pri starých úveroch.
4. Môžete stratiť niektoré výhody dlžníka
Aj keď vám konsolidácia môže poskytnúť prístup k niektorým výhodám pre dlžníkov, na ktoré ste predtým nemali nárok, platí to aj naopak; môžete prísť o niektoré výhody vrátane zliav na úrokové sadzby, rabatov istiny alebo možností zrušenia pôžičky.
Ak ste sa ešte neskonsolidovali a v súčasnosti splácate ktorúkoľvek zo svojich pôžičiek podľa plánu IDR, znamená to, že ste už uskutočnili niekoľko platieb, ktoré sa počítajú do možného odpustenia úveru, vrátane PSLF. Pretože konsolidácia znamená vydanie úplne nového úveru, stratíte kredit za všetky platby, ktoré ste vykonali na odpustenie úveru. V zásade sa vaše 10-, 20- alebo 25-ročné hodiny odpustenia začnú znova.
Nebudete už mať nárok na osobitné okolnosti týkajúce sa konkrétnych druhov pôžičiek. Napríklad pôžičky spoločnosti Perkins sú oprávnené na odpustenie alebo zrušenie, ak splníte určité kritériá. Ak však konsolidujete svoju pôžičku, už nebudete mať pôžičku od spoločnosti Perkins; budete mať federálny priamy úver - v dôsledku toho už nebudete mať nárok na tento program.
Nezabúdajte však, že nemusíte nevyhnutne konsolidovať všetky svoje pôžičky. Môžete sa rozhodnúť konsolidovať iba niektoré z nich a vynechať pôžičky, ktoré majú výhody, ktoré nechcete stratiť
5. Pokiaľ ide o návratnosť pôžičky, nemôžete byť strategický
Konsolidácia používa na výpočet vašej novej úrokovej sadzby vážený priemer úrokových sadzieb z vašich súčasných pôžičiek. To znamená, že nemusíte nevyhnutne znižovať svoj celkový úrok, najmä ak máte jednu alebo viac pôžičiek s mimoriadne vysokou úrokovou sadzbou.
Tradičné metódy na splatenie dlhu čo najrýchlejšie zahŕňajú často splatenie dlhu najskôr s najvyššou úrokovou sadzbou. Ak však konsolidujete všetky svoje pôžičky, nemôžete byť strategickí, pokiaľ ide o to, ako splatíte svoj dlh.
Ak chcete konsolidovať, ale máte jednu alebo viac pôžičiek s vysokým úrokom, mali by ste zvážiť opustenie týchto pôžičiek, aby ste mohli získať najlepšiu možnú úrokovú sadzbu na zvyšok svojich pôžičiek. Potom dajte všetko, čo môžete, aby sa táto vysokorýchlostná pôžička vyplatila čo najrýchlejšie.
6. Nemôžete konsolidovať súkromné študentské pôžičky
Na program konsolidácie priamych pôžičiek sú oprávnené iba federálne študentské pôžičky. Ak máte súkromné pôžičky, ktoré chcete konsolidovať, jediným spôsobom je ich refinancovanie. Ak spĺňate podmienky na refinancovanie vašich pôžičiek so súkromným veriteľom, môžete si vybrať kombináciu všetkého - vládne aj súkromné pôžičky - do jednej pôžičky. Ale nemôžete to urobiť prostredníctvom federálneho programu.
Refinancovanie študentských pôžičiek
Hoci niektorí ľudia používajú pojmy „konsolidácia“ a „refinancovanie“ vzájomne zameniteľne, v skutočnosti sú dosť odlišné. Po prvé, ak máte nejaké súkromné študentské pôžičky, nemôžete ich zjednotiť so svojimi federálnymi prostredníctvom programu priameho úveru. Je však možné všetko refinancovať spoločne, pretože refinancovanie sa týka súkromných veriteľov.
Po druhé, hoci konsolidácia vašich pôžičiek môže mať určité výhody, je nepravdepodobné, že by vám ušetrili peniaze, zatiaľ čo šetrenie peňazí je celý účel refinancovania. Pri refinancovaní beriete pôžičku od súkromného veriteľa, ktorý vypláca vaše ďalšie študentské pôžičky. Potom máte jednu jednorazovú mesačnú platbu a jednu jednorazovú pôžičku podobnú konsolidácii.
Zatiaľ čo pri konsolidácii sa však na výpočet novej úrokovej sadzby použije vážený priemer vašich predchádzajúcich úrokových sadzieb, bodom refinancovania je čo najnižšia úroková sadzba, ktorá pomôže znížiť vašu mesačnú platbu a výsledkom bude menej peňazí, ktoré musíte zaplatiť. splatiť z dlhodobého hľadiska.
Tip pre profesionálov: Ak uvažujete o refinancovaní študentských pôžičiek, začnite hľadať na Credible.com. Za pár minút dostanete cenové ponuky až od ôsmich veriteľov. Navyše ponúkajú až 750 dolárov bonus každému čitateľovi Money Crashers.
Výhody refinancovania
Tu sú potenciálne výhody refinancovania študentských pôžičiek.
1. Šetríte peniaze
Ak refinancujete študentské pôžičky, môžete mať nárok na nižšiu úrokovú sadzbu. V závislosti od toho, koľko dlhujete, vám to môže pomôcť ušetriť tisíce alebo dokonca desiatky tisíc dolárov po celú dobu vašej pôžičky.
Napríklad, ak ste si požičali národný priemer 37 172 dolárov, pri 10-ročnom pláne splácania so 7% úrokom by ste splatili späť 51 792 dolárov. Ak by ste však refinancovali úrokovú sadzbu 3%, splatili by ste za tých istých 10 rokov celkom 43 072 dolárov - úspora 8 720 dolárov.
2. Vaša mesačná platba je nižšia
Ak sa snažíte vykonať svoju aktuálnu mesačnú platbu, refinancovanie študentských pôžičiek vám môže pomôcť znížiť ju. Môžete mať nárok na nižšiu úrokovú sadzbu a potenciálne využiť dlhšiu lehotu splatnosti, ktorá môže znížiť sumu, ktorú musíte každý mesiac zaplatiť..
Napríklad pri priemernom zostatku študentskej pôžičky vo výške 37 172 dolárov pri úrokoch 7% budete mesačne platiť 432 USD. Ak však môžete refinancovať s 3% úrokovou sadzbou, vaša nová mesačná platba bude 359 dolárov pri 10-ročnom splátkovom kalendári. Ak sa rozhodnete predĺžiť svoju mesačnú platbu na 15 rokov, vaša mesačná platba by klesla na 257 dolárov, čím by sa uvoľnil 175 dolárov vo vašom mesačnom rozpočte..
To je miesto, kde príležitostné náklady na vyššiu mesačnú platbu skutočne prichádzajú do hry. Lehotu predĺženia splátok by ste mierne predĺžili tak, že by ste šli s pätnásťročným obdobím a stálo by vás to ďalších 3 135 dolárov. Ak by ste si však vzali 175 dolárov mesačne a do tých 15 rokov ste investovali do dôchodku, investovali by ste celkom 31 500 dolárov. Historický priemerný výnos S&P 500, ktorý predstavuje 9,8%, by vzrástol o 31 500 dolárov na 72 109 dolárov - nárast o 40 609 dolárov alebo viac ako dvojnásobok pôvodnej investície..
3. Môžete konsolidovať všetky svoje pôžičky (vrátane súkromných)
Na rozdiel od Federálneho programu priamej konsolidácie úverov, ak refinancujete súkromného veriteľa, môžete všetky svoje pôžičky - federálne aj súkromné - kombinovať do jednej novej pôžičky. Je to preto, že súkromní veritelia sú schopní spravovať súkromné peniaze, zatiaľ čo federálna vláda sa zaoberá iba federálnymi pôžičkami.
Nevýhody refinancovania
Napriek výhodám refinancovania je potrebné poznamenať niektoré nevýhody.
1. Stratíte prístup k výhodám a programom federálnych pôžičiek
Ak sa rozhodnete refinancovať všetky svoje pôžičky spolu, stratíte prístup k vládnym programom vrátane plánov IDR, odpustenia úveru, možností odloženia a dlhších lehôt splatnosti.
Aj keď niektorí veritelia ponúkajú odklad na akademický zápis a vojenské nasadenie, ako aj možnosti odkladu finančných ťažkostí, obdobia odkladu a odkladu sú zvyčajne oveľa kratšie, ako ponúkajú vládne programy..
Ďalej, ak sa rozhodnete znížiť plat za prácu s lepšími pracovnými podmienkami alebo necháte pracovnú silu, aby sa starala o svoju rodinu, už nebudete mať prístup k plánom IDR, ktoré vypočítavajú vašu mesačnú platbu na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny. , A keď refinancujete, už sa nebudete vracať. Vaše staré pôžičky budú vyplatené novou pôžičkou, a preto už nebudú existovať.
Z tohto dôvodu je dôležité dôkladne premyslieť, či naozaj chcete refinancovať svoje študentské pôžičky. Aj keď by to mohlo potenciálne ušetriť veľa peňazí, ovplyvní to aj vaše budúce možnosti.
2. Je ťažké sa kvalifikovať
Kvalitatívne sa na refinancovanie študentských pôžičiek ťažko prosíme. Väčšina veriteľov vyžaduje nielen úverové skóre vyššie ako 700, ale mnoho veriteľov tiež vyžaduje, aby dlžníci mali dobre platené pracovné miesta. Inými slovami, ak veriteľ riskuje, že vám požičia desiatky tisíc - alebo dokonca stovky tisíc - dolárov, chcú sa ubezpečiť, že za to riziko stojí.
To všetko znamená, že na refinancovanie sa môžete kvalifikovať, iba ak ste už v dobrej finančnej situácii. Takže ak hľadáte refinancovanie ako spôsob, ako znížiť svoju mesačnú platbu, pretože sa snažíte dosiahnuť, pravdepodobne pri refinancovaní nenájdete odpoveď. Namiesto toho sa radšej pozriete do plánov IDR.
Čo je pre mňa najlepšie?
Pri určovaní, ktorá možnosť pre vás má najväčší zmysel, je dôležité, ako pri všetkom, starostlivo zvážiť všetky uhly. Napríklad refinancovanie vám môže z dlhodobého hľadiska potenciálne ušetriť tisíce dolárov, ale konsolidácia vám umožní prístup k vládnym programom, ako sú napríklad plány IDR a odpustenie pôžičky..
Je pre vás dôležitejšie, aby ste čo najskôr splatili študentské pôžičky alebo znížili svoje mesačné platby? Čo by ďalej viedlo k zlepšeniu kvality vášho života a pomohlo by vám splniť dlhodobé finančné ciele?
Pokiaľ ide o splácanie študentských pôžičiek, matematika je dôležitá, ale je toho viac ako to. Pravdepodobne máte ďalšie finančné ciele, na ktorých pracujete, napríklad kúpu domu alebo založenie rodiny. Takže pre vás môže byť lepšie v súlade s vašimi cieľmi mať dlhšiu lehotu splatnosti, ale nižšiu mesačnú platbu. Alebo by mohlo mať zmysel vyplácať svoje pôžičky čo najrýchlejšie, takže od 30 rokov ich stále nebudete splácať.
Zamyslite sa nad tým, kde sa v nasledujúcich 10, 20 alebo dokonca 30 rokoch uvidíte, a ako môžu vaše pôžičky študentským pôžičkám ovplyvniť tieto dlhodobé plány. V ideálnom prípade ste si požičali peniaze, aby ste si mohli urobiť lepší život pre seba a svoju rodinu. Otázka teda znie: Ktorá metóda vám pomôže urobiť to lepšie?
Nakoniec sa oplatí pozrieť sa na všetky možné možnosti správy študentských pôžičiek a vybrať tú, ktorá najlepšie vyhovuje vašej situácii.
Záverečné slovo
Pokiaľ ide o konsolidáciu alebo refinancovanie študentských pôžičiek, je potrebné zvážiť ešte jednu vec, a treba si dať pozor na podvody. V posledných rokoch sa objavilo veľa podvodníkov, ktorí lovia zúfalých dlžníkov, ktorí sa snažia splácať svoje mesačné platby..
Tieto podvodníci ponúkajú, aby vám pomohli konsolidáciou alebo refinancovaním študentských pôžičiek za poplatok. Konsolidácia vašich federálnych pôžičiek je však úplne bezplatná a môžete sa prihlásiť online za menej ako 30 minút.
Ak sa namiesto toho rozhodnete refinancovať, pred rozhodnutím o jednom z nich si môžete porovnať ponuky od viacerých veriteľov. Väčšina poskytovateľov pôžičiek na refinancovanie - a určite tých najlepších - navyše neúčtuje žiadne poplatky. Takže ak vám ponúkneme konsolidáciu alebo refinancovanie študentských pôžičiek za poplatok, bežte iným smerom. Je to podvod.
Uvažujete o konsolidácii alebo refinancovaní študentských pôžičiek? Ktorý z nich sa javí ako lepšia voľba pre vašu situáciu?
