5 pravidiel o peniazoch na živobytie do 30 rokov
Váš príjem nie je jediná vec, ktorá sa zmení pri vstupe do 30. rokov. Mnoho ľudí má tiež tendenciu prevziať počas tohto desaťročia viac zodpovedností, či už kupujú dom, majú dieťa alebo dve, alebo začnú vážne uvažovať o svojom odchode do dôchodku. Dodržiavanie niekoľkých finančných pravidiel vám pomôže zostať na správnej ceste, pokiaľ ide o vaše peniaze, a dostať sa cez svoje 30. roky s finančným zdravím neporušeným.
1. Zostavte realistický rozpočet
S pribúdajúcim vekom a zvyšovaním finančnej zodpovednosti (a rastom vašich príjmov) sa budete chcieť uistiť, že váš rozpočet skutočne odráža váš život a ciele, takže ste na dobrej ceste k splneniu všetkých stanovených cieľov. Vytvorenie realistického osobného rozpočtu zahŕňa dva základné kroky, ako aj nejaké hodnotenie toho, čo míňate a či vaše výdavkové návyky bránia dosiahnutiu vašich finančných cieľov..
Na vytvorenie rozpočtu môžete použiť pero a papier, ale tabuľkový procesor alebo softvér na tvorbu rozpočtu môžu tento proces zjednodušiť, pretože môžu pre vás urobiť aritmetiku av niektorých prípadoch sa môžu pripojiť priamo k vašim účtom. Existuje veľa programov rozpočtovania k dispozícii tam, ako je osobný kapitál, Tiller, mincovňa a Mvelopes.
Poznajte svoje výdavky
Prvým krokom k vytvoreniu rozpočtu, ktorý vám vyhovuje, je vedieť, za čo každý mesiac míňate svoje peniaze. Aj keď môže byť ľahké sledovať vaše fixné výdavky (napríklad splátky hypotéky alebo nájomného, účty za energie a platby za autá), môže byť ťažšie sledovať frivolnejšie výdavky, ako je napríklad občasná šálka kávy, reštaurácia, jedlo alebo impulzný nákup v obchode s odevmi.
Keďže je ľahké vynechať výdavky, ktoré by sme radšej nepriznali, je dobré sledovať rozpočet pomocou programu alebo aplikácie rozpočtovania. Žiadne švihnutie z kreditnej alebo debetnej karty neunikne do oka rozpočtovému programu - a hoci môže byť trochu skľučujúce uvedomiť si, koľko míňate za vzatie za jeden mesiac, je to najlepšia možnosť, aby ste boli čestní o svojich výdavkoch..
Aby som pomohol svojej rodine znížiť výdavky, začal som používať aplikáciu Trim. To mi pomohlo nájsť dva opakujúce sa výdavky na mojom výpise z účtu, na ktorý som zabudol. Trim bude tiež rokovať o nižších sadzbách v prípade káblov a internetu. Pokúste sa orezať a uvidíte, koľko môžete ušetriť.
Poznajte svoj príjem
Druhým krokom pri zostavovaní rozpočtu je presne určiť, koľko zarobíte každý mesiac. Chcete si byť istí, že to, koľko miniete, nepresahuje to, koľko zarobíte. Ak máte jeden zdroj príjmu a dane sa každý mesiac vyberú automaticky z vašich výplat, sledovanie vášho príjmu môže byť jednoduché.
Zložitejšie je, ak ste na voľnej nohe s viacerými zdrojmi príjmu alebo ak máte nepravidelný príjem. V takýchto prípadoch vám môže pomôcť sledovať príjem a výdavky niekoľko mesiacov, aby ste získali prehľad o svojich priemerných zárobkoch. A nezabudnite, že ak je váš príjem nepravidelný, pomôže vám použiť nízky odhad, aby ste náhodou neplánovali.
Rozpočtový program môže byť najjednoduchším spôsobom, ako porovnávať svoje príjmy s nákladmi každý mesiac, pretože ich môžete prepojiť s rôznymi účtami, ako sú napríklad kreditné karty, bankové účty a dôchodkové účty. Tým automaticky sleduje vaše príjmy a výdavky. Mnoho programov používa koláčové grafy a stĺpcové grafy na zobrazenie vašich príjmov, výdavkov a úspor každý mesiac. Alebo si môžete jednoducho vymeniť výdavky a príjmy na hárku papiera (alebo v hárku), aby ste sa ubezpečili, že každý mesiac vyhradíte dostatok peňazí vo svojich rôznych sporiacich fondoch..
Oddeľte „chce“ od „potrieb“
Keď budete mať nejaké ťažké čísla pre svoje príjmy a výdavky, stanovte, koľko míňate za veci, ktoré potrebujete (napríklad jedlo a bývanie) a koľko míňate za veci, ktoré chcete, ale dokážete žiť bez nich.
Zistiť, či míňate príliš veľa za „priania“, je osobný proces. Napríklad môžete mesačne minúť 1 000 dolárov za oblečenie, ale váš príjem môže byť dosť významný na to, aby podporil tento zvyk bez poškodenia sporiacich účtov..
Existuje niekoľko otázok, ktoré môžete položiť, aby ste určili, či by sa určitá kategória výdavkov mala prehodnotiť alebo orezať:
- Náklady vám bránia v šetrení?
- Zredukujete veci, ktoré potrebujete na zakrytie?
- Používate kreditnú kartu na úhradu výdavkov a snažíte sa ju každý mesiac splácať?
Ak áno, mali by ste takéto výdavky buď odstrániť, alebo aspoň nájsť spôsob, ako ich znížiť.
Nájdite spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem
Vo veku 30 rokov pravdepodobne pracujete na kariérnom rebríčku a váš príjem sa to odrazil. Podľa spoločnosti PayScale sa príjmy mužov a žien s vysokoškolským vzdelaním zvyčajne zvyšujú o 60% od času, keď sú 22 až po 30. Je dôležité zvážiť spôsoby, ako pokračovať na zvýšenie príjmu.
Nájdenie ďalšej práce na čiastočný úväzok alebo vykonávanie zvláštnych úloh vám môže pomôcť zvýšiť vaše príjmy. Vďaka ekonomike koncertu je mimoriadne ľahké zarobiť si peniaze navyše. Mohli by ste sa stať dodávateľom vodiča DoorDash alebo Instacart. Mohli by ste dokonca pomôcť ľuďom s nepárnymi prácami v okolí domu Handy.com.
Ideálnou stratégiou je však nájsť spôsob, ako maximalizovať to, čo už pre prácu robíte. Zapísaním sa do magisterského študijného programu vám môže pomôcť získať povýšenie av niektorých prípadoch môže vaša spoločnosť skutočne zaplatiť školu. Ďalšou možnosťou je zvážiť bočný presun k novému zamestnávateľovi alebo presun do nového oddelenia v súčasnej spoločnosti.
2. Poznať svoje možnosti odchodu do dôchodku
Nikdy nie je príliš skoro na začatie sporenia na dôchodok. V skutočnosti je ideálny čas začať šetriť pre odchod do dôchodku, keď prvýkrát vstúpite na pracovnú silu. Aj keď ste ešte nezačali, nie je príliš neskoro začať hneď teraz.
Peniaze, ktoré prispejete na vyraďovací účet, sú buď odložené, alebo po zdanení. V prípade účtov odložených na dani odpočítate sumu, ktorú prispievate v roku, v ktorom prispievate, z vášho daňového priznania. Z týchto peňazí nemusíte platiť daň, či už ide o pôvodnú sumu alebo zárobok, až kým ju skutočne nezvolíte. Ak napríklad v roku 2050 vyberiete 1 000 dolárov z účtu s odloženou daňou, v danom roku budete platiť dane z 1 000 USD.
V prípade účtov po zdanení platíte daň z príjmu zo sumy, ktorú prispievate počas roka, v ktorom prispievate. Po dosiahnutí dôchodku môžete svoj pôvodný príspevok vybrať bez toho, aby ste museli platiť dodatočnú daň.
Majte na pamäti, že od roku 2015 je vek odchodu do dôchodku 59 a pol roka alebo viac. Ak sa pokúsite vybrať peniaze z určitých účtov pred dosiahnutím tohto veku, bude vám zasiahnutá sankčná daň vo výške 10% a budete musieť zaplatiť daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete..
Ak potrebujete zriadiť vyraďovací účet, jednou z možností je TD Ameritrade. Ponúkajú širokú škálu dôchodkových produktov vrátane tradičných a Roth IRA, Rollover IRA a dokonca aj dôchodkových produktov pre malé podniky..
Roth IRA
Môžete si myslieť, že Roth IRA je najflexibilnejšou zo všetkých možností odchodu do dôchodku. Je to účet po zdanení, takže platíte daň v roku, v ktorom prispievate. Ak chcete prispieť k Roth IRA, všetko, čo potrebujete, je zdroj zárobku.
Existuje limit príjmu pre príspevky do Rothu a limit príspevkov pre každý rok, ktorý IRS príležitostne zvyšuje na základe inflácie. V roku 2015 je limit príjmu 131,00 dolárov pre slobodných ľudí a 193 000 dolárov pre manželské páry, ktoré podávajú spoločné záznamy. Limit príspevku na rok 2015 je 5 500 USD.
Potenciálna výhoda Roth IRA v porovnaní s inými dôchodkovými účtami spočíva v tom, že svoj pôvodný príspevok môžete kedykoľvek vybrať bez sankcie. To znamená, že peniaze, ktoré ste prispeli do Roth IRA, môžete použiť na zaplatenie mimoriadnej udalosti alebo na pokrytie ďalších veľkých výdavkov bez toho, aby vám boli uložené 10% pokuty alebo dane z príjmu..
Samozrejme, ak odstúpite zo svojej Roth IRA z dôvodov bez dôchodku, môžete si v budúcnosti spôsobiť finančnú škodu, takže sa to zvyčajne neodporúča. Ak vyberiete príjmy spoločnosti Roth IRA aj pred dosiahnutím dôchodkového veku, na tieto výbery sa vzťahuje až 10% daň, až na niekoľko výnimiek. (Výnimky sa môžu vzťahovať na to, či tieto prostriedky použijete na nákup prvého domu alebo na zaplatenie vysokej školy, alebo ak ste zdravotne postihnutí.)
Tradičné IRA
Jedným z rozdielov medzi Rothom a tradičným IRA je zdanenie. Vo väčšine prípadov sú tradičné IRA účty s odložením dane. Hneď ako začnete s výberom, platíte daň z príjmu a vo väčšine prípadov z príspevkov.
Existujú však prípady, keď peniaze, ktoré prispejete na tradičnú IRA, sú po zdanení. Ak je váš upravený upravený hrubý príjem vyšší ako určitá suma (v závislosti od vášho štatútu) a vy ste od zamestnávateľa krytý dôchodkovým plánom, môžete si odpočítať iba časť sumy, ktorú prispievate - alebo žiadny z vášho príspevku, ak je váš príjem dostatočne vysoký. Váš upravený upravený hrubý príjem je váš upravený hrubý príjem spolu s akýmikoľvek „nadradenými“ odpočtami (ako sú úroky alebo školné a poplatky za študentské pôžičky), ktoré sa k tomu pripočítali..
Tradičné IRA a Roth sa líšia, pokiaľ ide o pokuty za predčasné stiahnutie. Ak vyberiete peniaze zo svojej tradičnej IRA skôr, ako dovŕšite 59 a pol, musíte zaplatiť 10% penále zo sumy, ktorú vyberiete, plus daň z príjmu z celej sumy, vrátane vašich pôvodných príspevkov a zárobkov. Existujú určité výnimky z pravidla 10% pokút, napríklad ak použijete prostriedky z tradičnej IRA na nákup svojho prvého domu alebo na úhradu nákladov na vysokú školu.
Ďalší veľký rozdiel medzi Roth IRA a tradičnou IRA je, keď musíte vyberať prostriedky. Ste vítaní nechať svoje peniaze v Roth IRA, kým nezomriete. Avšak s tradičnou IRA musíte začať s minimálnym rozdelením (výberom určitej sumy) každý rok, počnúc vo veku 70 a pol roka. Ak nezrušíte požadované minimum každý rok po tomto veku, bude vám vystavená 50% spotrebná daň zo sumy, ktorú nezvolíte (od roku 2015).
Limit príspevku je rovnaký pre tradičnú IRA ako pre Roth IRA a suma, ktorú môžete prispieť do svojich IRA, je skombinovaná. To znamená, že ak máte jednu Roth IRA a jednu tradičnú IRA, od roku 2015 môžete do oboch prispievať iba sumou 5 500 USD. Do jednej nemôžete vložiť 5 500 USD a do druhej 5 500 USD.
401k alebo 403b
V závislosti od vášho zamestnávateľa môžete mať príležitosť prispieť k plánu 401 k alebo 403 b pri práci. Veľký rozdiel medzi týmito dvoma plánmi je v tom, kto ich ponúka. Ak pracujete v škole alebo neziskovej organizácii, je pravdepodobné, že váš dôchodkový plán je 403 b. Ak pracujete pre ziskovú spoločnosť oslobodenú od dane, je pravdepodobné, že máte plán 401 tis.
Plány 401k a 403b sú odložené z daní, takže suma, ktorú prispievate, je odpočítateľná od dane, keď prispievate. Potom, čo ste vo veku 59 a pol alebo viac, platíte daň za všetko, čo vyberiete. Rovnako ako v prípade tradičných IRA, ak vyberiete peniaze zo sumy 401k alebo 403b skôr, ako zmeníte zlatý vek odchodu do dôchodku, zaplatíte 10% pokutu z vybranej sumy plus daň z príjmu.
V mnohých prípadoch nikdy neuvidíte peniaze, ktoré idú do plánu, pretože sa často odpočítavajú priamo z vašej výplaty. Podobne ako v prípade IRA platí pre každý program limit príspevkov. Na rozdiel od IRA je však tento limit dosť vysoký: od roku 2015 to bude 18 000 dolárov ročne.
Ak váš zamestnávateľ ponúka niektorú z týchto možností, je v najlepšom záujme, aby ste do nej začali prispievať, ak ste tak ešte neurobili. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú rovnaké príspevky, do určitej výšky, napríklad 100% z vašich príspevkov, až do 5% vášho príjmu, takže je to dobrý spôsob, ako zvýšiť svoj príjem. Peniaze, ktoré prispejete, sú vaše a zostanú vaše, aj keď skončíte s prácou alebo si vyberiete inú prácu.
Pre tip: Ak máte 401 tis., Uistite sa, že ste zaregistrujte sa na bezplatnú analýzu od spoločnosti Blooom. Pomôžu vám nájsť správne rozdelenie a uistia sa, že ste správne diverzifikovaní. Tiež sa ubezpečia, že neplatíte príliš veľa poplatkov.
SEP IRA
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, nemyslite si, že na tradičný alebo Roth IRA môžete prispievať maximálne 5 500 $ ročne. Zjednodušený zamestnanecký dôchodok IRA alebo SEP IRA vyzerá ako tradičný IRA v tom, že vaše príspevky sú odpočítateľné z daní, ale je tu jeden zásadný rozdiel: Suma, ktorú môžete prispieť, je výrazne vyššia. V roku 2015 môžete prispieť až 25% z vášho príjmu alebo 53 000 dolárov, podľa toho, čo je nižšie. Okrem zvýšeného limitu príspevkov má IRA SEP rovnaké pravidlá ako tradičná IRA, pokiaľ ide o dane a rozdelenie..
Ak si nie ste istí, ako čo najlepšie využiť svoje dôchodkové sporenie alebo určiť najlepšie plány, môže byť dobré najať si finančného poradcu. Môže vám pomôcť porozumieť pravidlám a zistiť, ako ušetriť podľa najlepšieho plánu odchodu do dôchodku.
Pre tip: Ak potrebujete pomoc pri hľadaní finančného poradcu, SmartAsset má k dispozícii bezplatný nástroj. Položia vám niekoľko otázok a potom vám poskytnú informácie troch poradcov, ktorí by boli dobrými zápasmi.
3. Dajte pozor na odstránenie dlhu
Ak ste rovnako ako mnohí Američania, možno budete mať dlh študentských pôžičiek, dlh kreditných kariet a množstvo nových dlhov, napríklad hypotéku a pôžičku na auto. Možno ste prešli dvadsiatymi rokmi a uskutočnili minimálnu platbu za všetko - ale ak sa chcete do 30 rokov finančne posunúť dopredu, je čas bližšie sa pozrieť na to, čo dlhujete.
Zamerajte sa najskôr na dlh z kreditnej karty
Dlh z kreditnej karty má zvyčajne vysoké úrokové sadzby. V konečnom dôsledku vám to z dlhodobého hľadiska neprináša nič dobré, pretože nakoniec zaplatíte viac za veci, ktoré vám nepomôžu budovať bohatstvo, a dokonca môžu stratiť hodnotu..
Ak nesiete zostatok na svojich kreditných kartách, je čas sa sústrediť na jeho vyplatenie. Pozrite sa na svoj rozpočet, rozdeľte niektoré čísla a zistite, čo si môžete dovoliť dať k dlhu, aby ste ho v čo najkratšom čase eliminovali. Ak chcete z dlhodobého hľadiska znížiť čiastku, ktorú musíte zaplatiť, je užitočné sa najskôr zamerať na vyplatenie karty s najvyššou úrokovou sadzbou. Ak však potrebujete motivačný stimul, vyplatenie karty s najnižším zostatkom - bez ohľadu na úrokovú sadzbu - to môže urobiť len to.
Ak potrebujete pomoc, zvážte použitie osobnej pôžičky od spoločnosti LendKey. Svoje zostatky budete môcť zlúčiť do jedného s oveľa nižšou úrokovou sadzbou. Prípadne môžete použiť kreditnú kartu s nízkou hodnotou APR.
Neznepokojujte sa s niektorými typmi študentských pôžičiek
Zatiaľ čo študentské pôžičky môžu byť nepríjemné, môžu byť aj oveľa priaznivejšie ako iné typy dlhov. Federálne študentské pôžičky majú pevnú úrokovú sadzbu a umožňujú vám zvoliť si platobný plán, ktorý zodpovedá vašej aktuálnej finančnej situácii.
Napríklad, ak ste si požičali pred rokom 2014, môžete si vybrať splátkový plán založený na príjme, ktorý obmedzuje sumu, ktorú platíte každý mesiac, na 15% svojho diskrečného príjmu. Pri určovaní oprávnenosti na účasť na pláne zohrávajú úlohu vaša rodina a príjem, rovnako ako výška mesačnej platby. Ak je vaša mesačná platba v rámci plánu splácania na základe príjmu vyššia ako v rámci štandardného 10-ročného plánu splácania, nespĺňate podmienky. Podľa plánu splácania založeného na príjmoch je každá suma, ktorú ste nezaplatili, odpustená po 25 rokoch.
Ďalšou potenciálnou výhodou federálnych študentských pôžičiek je to, že úrok, ktorý platíte, sa dá odpočítať, ak váš upravený hrubý príjem je nižší ako 80 000 dolárov, ak ste slobodní, alebo menej ako 160 000 dolárov, ak ste manželia, ktorí sa podávajú spoločne. Naopak, úroky zo súkromných študentských pôžičiek majú tendenciu byť vyššie a vo väčšine prípadov ich nemožno odpočítať.
Ak máte federálne aj súkromné pôžičky, môže byť najlepšie zamerať sa na splácanie súkromných pôžičiek, zatiaľ čo minimálna platba na federálne pôžičky. Akonáhle sú súkromné pôžičky splatené, môžete obrátiť svoju pozornosť na vyplatenie federálnych pôžičiek. Okrem toho by mohlo stáť za čas zistiť, či môžete znížiť úrokovú sadzbu svojich pôžičiek refinancovaním študentskej pôžičky od LendKey..
Buďte realistickí voči dlhu za bývanie
Ak uvažujete o kúpe domu, pokúste sa nehryznúť viac, ako môžete žuť, pokiaľ ide o pôžičku. Všeobecne sa odporúča, aby suma, ktorú platíte na bývanie, nepresiahla 28% vášho hrubého príjmu. To znamená, že ak si pred zdanením prinesiete 3 500 dolárov mesačne, mesačné náklady na hypotéku - vrátane istiny a úrokov, ako aj náklady na daň z nehnuteľnosti, poistenie majiteľov domov a súkromné hypotekárne poistenie - by nemali byť vyššie ako 980 dolárov.
4. Nezanedbávajte poistenie
Zdravotné poistenie je iba jednou poistkou, ktorú by ste mali mať vo svojich 30 a viac rokov. Okrem ochrany vášho zdravia je dôležité chrániť aj váš majetok a ľudí, ktorých máte radi.
Životná poistka
Životné poistenie nie je niečo, čo si musia kúpiť iba starší ľudia. Účelom životného poistenia je ponúknuť svojim blízkym prikrývku na finančné zabezpečenie, ak by ste vy alebo váš manžel zomrel. Vlastne to robí viac zmysel pre mladších ľudí, ktorí podporujú manželského partnera alebo partnera alebo ktorí majú deti, aby vlastnili životné poistenie.
Ak sa vám niečo zlé stane, program vyplatí vašim pozostalým konkrétnu sumu, ktorú si vyberiete pri podávaní žiadosti o politiku. Zvyčajne je nominálna hodnota (alebo „dávka pri úmrtí“) vášho životného poistenia niečo, čo určíte na základe vášho príjmu a koľko si môžete dovoliť, pokiaľ ide o poistné. Čím vyššia je dávka vyplácaná vašim pozostalým, tým vyššie mesačné poistné.
Existujú dva všeobecné typy životného poistenia: celý život a obdobie. Termínované životné poistenie ponúka ochranu počas stanoveného množstva rokov, napríklad 20 alebo 30 rokov. Za toto množstvo času platíte poistné a ak sa vám niečo stane, program sa vyplatí. Po vypršaní funkčného obdobia už nie ste krytí. Podmienky životného poistenia sú lacnejšie ako podmienky životného poistenia.
Celé životné poistenie, niekedy nazývané aj trvalé životné poistenie, trvá do konca života. Majú tendenciu byť oveľa drahšie, pretože poskytujú krytie na dlhšiu dobu a pravdepodobnosť úmrtia počas celého životného poistenia sa zvyšuje na 100%. Vo všetkých životných poistkách je často zabudovaná súčasť investičnej hodnoty s hodnotou v hotovosti, ktorú si môžete požičať alebo vybrať, čo znamená, že z tejto politiky môžete čerpať výhody, keď ste stále nažive. Kúpa životného poistenia môže byť komplikovaná, ale stojí za to slogať cez všetky podrobnosti, aby vaša rodina získala nevyhnutnú úroveň ochrany.
PolicyGenius je skvelým východiskovým bodom pre každého, kto chce uzavrieť životné poistenie. Poskytnú vám ponuky od viacerých poisťovateľov a môžete si jednoducho oddýchnuť, keď viete, že za čo najlepšiu cenu získate najväčšie krytie.
Poistenie domácnosti alebo nájomcu
Ak v súčasnosti prenajímate svoj domov, nájomné poistenie od PolicyGenius môže byť veľkou investíciou na ochranu predmetov vo vnútri domu. Ak vlastníte svoj dom, súčasťou dohody je aj nákup poistenia domácnosti.
Ak už máte nájomnú zmluvu alebo poistenie majiteľa domu, je dôležité ho pravidelne prehodnocovať, aby ste sa uistili, že stále vyhovuje vašim potrebám. Napríklad v dvadsiatych rokoch ste možno mali lacný nábytok s nízkou hodnotou výmeny. Teraz, keď ste starší, môže byť váš obsah o niečo cennejší a možno budete chcieť aktualizovať svoje pravidlá tak, aby poskytovali väčšie pokrytie.
Môžete mať aj ďalšie cenné predmety (napríklad zásnubný prsteň, rodinné dedičstvo alebo drahý hudobný nástroj), ktoré vyžadujú ďalšie krytie. V takom prípade by sa do vašej poistnej zmluvy mal pridať plavák na osobné veci. Nechajte si každý rok hodnotiť svoje cennosti a prečítajte si pokrytie ponúkané plavákom, aby ste sa uistili, že stále poskytuje dostatočnú ochranu..
Poistenie vlastníkov domov a nájomcov tiež ponúka krytie zodpovednosti. Politika môže poskytnúť určitú ochranu, ak dôjde k nehode vo vašom dome a osoba, ktorá bola zranená pri nehode, vás žaluje. Napríklad, ak je kus koberca uvoľnený v hornej časti schodiska a hosť vycestuje a je zranený, vaša poistná zmluva pravdepodobne zaplatí za škody a právne náklady.
Poistenie vlastníkov domu môže tiež pokrývať náklady na prestavbu vášho domu, ak je zničený alebo poškodený. Pretože náklady na prestavbu domu a jeho hodnota sa budú každý rok zvyšovať, je vhodné pravidelne kontrolovať svoje pravidlá, aby ste sa uistili, že stále poskytujú dostatočnú ochranu..
Auto poistenie
Ak vlastníte auto, potrebujete auto poistenie. Poistenie vozidiel ponúka rôzne druhy krytia, napríklad zranenie a poškodenie majetku (poškodenie vozidla alebo majetku inej osoby), ako aj kolízia (poškodenie vlastného vozidla) a komplexné (poškodenie vozidla, ku ktorému dôjde z iných dôvodov). než autonehoda).
Čím vyššia je hodnota vášho vozidla alebo čím viac za to dlhujete, tým je pravdepodobnejšie, že budete potrebovať ochranu nad rámec toho, čo je vo vašom štáte zákonom požadované. Každý rok skontrolujte svoje poistné poistenie, aby ste sa uistili, že je naďalej vhodné pre vaše vozidlo a osobnú situáciu.
Ak si nie ste istí, či sa vám darí najlepšie, začnite nakupovať. Zistite, čo môžu ponúknuť iné spoločnosti a aká by bola mesačná prémia. Pár spoločností, ktoré je potrebné zvážiť, sú Liberty Mutual a Esurance.
Zdravotné poistenie
Po dosiahnutí veku 30 rokov sa musí zdravotné poistenie zmeniť. Na jednej strane už nemáte nárok na lacnejšiu možnosť katastrofického plánu, ktorý poskytuje iba scenáre najhoršieho prípadu a veľmi základnú preventívnu starostlivosť. Katastrofické plány sú k dispozícii iba pre ľudí mladších ako 30 rokov, s výnimkou výnimiek.
Okrem toho, oženiť sa alebo mať dieťa znamená, že musíte upraviť svoju politiku. Napríklad, ak uvažujete o narodení dieťaťa, je rozumné zvoliť si plán, ktorý ponúka určité množstvo starostlivosti v materstve.
Nezáleží na tom, aký si v súčasnosti zdravý, nemysli si, že môžeš vynechať zdravotné poistenie. Nielenže vás chráni, ale vyžaduje sa to aj prostredníctvom zákona o cenovo dostupnej starostlivosti. Ak nezabudnete získať krytie, budete musieť zaplatiť daň, ktorá sa rovná buď 2% vášho príjmu (za rok 2015) alebo 325 dolárov na osobu, podľa toho, čo je vyššie.
5. Nezabudnite uložiť
Aj keď je dôležité zamerať sa na zvýšenie dôchodkových úspor, nie je to jediná vec, ktorú musíte ušetriť.
Núdzový fond
Čím viac zodpovednosti prevezmete, tým viac bude nepredvídateľný život. Preto môže byť tak užitočný pohotovostný fond s dostatočným objemom hotovosti na pokrytie príjmu v trvaní niekoľkých mesiacov. Vo všeobecnosti by mal váš fond obsahovať príjem v rozmedzí od troch do ôsmich mesiacov. Čím nestabilnejší je váš príjem, tým viac by ste mali mať vo svojom fonde, ktorý vám pomôže prežiť akékoľvek hrubé záplaty.
Ak ešte nemáte pohotovostný fond, otvorte nový sporiaci účet a začnite vyčleniť, čo si môžete každý mesiac dovoliť podľa svojho rozpočtu. Vyňatie 1 000 dolárov v priebehu niekoľkých mesiacov alebo roka je lepšie, ako keby nemali nejaký vankúš. Bez akýchkoľvek úspor sa možno budete musieť obrátiť na kreditné karty, keď dôjde k poruche auta alebo k poklesu príjmu, čo znamená, že môžete ukončiť platenie vysokých úrokových sadzieb a potenciálne poškodiť svoje kreditné skóre..
Vysokoškolský fond vášho dieťaťa
Údaje z USDA ukazujú, že by náklady na výchovu dieťaťa narodeného v roku 2013 na 18 rokov stálo takmer 250 000 dolárov a že táto suma nezahŕňa náklady na vysokú školu. Váš maličký môže byť stále v plienkach, ale stojí za to začať skúmať účty sporenia na vysokej škole ešte dnes.
Jednou z možností je otvoriť pre vaše dieťa plán sporenia na vysokej škole 529. Každý štát má svoj vlastný 529 plánovací program a niektoré štáty ich majú skutočne niekoľko. Programy 529 ponúkajú daňové výhody, pokiaľ ich dieťa nakoniec použije na úhradu výdavkov na školu alebo iné kvalifikované náklady na vzdelávanie, ako sú učebnice a poplatky. Platíte daň z príjmu z príspevkov, ktoré odvádzate do programu, ale zárobky sú zvyčajne oslobodené od federálnych daní a môžu byť tiež oslobodené od štátnych daní..
Otvorenie plánu 529 v jednom štáte neznamená, že sa vaše dieťa obmedzuje na štúdium na vysokej škole v tomto štáte, ani ho neobmedzuje na účasť na verejnej škole. Tiež sa neobmedzujete iba na otvorenie plánu 529 v štáte, v ktorom žijete. Ak plán z iného štátu ponúka lepšie stimuly alebo lepšiu ponuku, môžete sa pozrieť na otvorenie účtu..
Ak chcete investovať do niečoho iného ako do plánu 529, zvážte nehnuteľnosť. Poznám niekoľko ľudí, ktorí prostredníctvom nich kupujú nehnuteľnosti na prenájom Roofstock so zreteľom na výdavky na vysoké školy. Financujú nehnuteľnosť pomocou 15 ročnej hypotéky, ktorá im umožňuje predať nehnuteľnosť a použiť kapitál na pokrytie nákladov na školné.
Hlavné výdavky
Bez ohľadu na vek by ste nemali používať kreditné karty na väčšie nákupy, ktoré si nemôžete dovoliť vyplatiť v plnej výške na konci fakturačného cyklu. Ak chcete investovať do niečoho drahého - či už ide o rodinnú dovolenku, nové auto alebo do vylepšenia domu - každý mesiac vyhradiť určitú sumu, kým nebudete mať dosť času na pokrytie nákladov. Úspora veľkých výdavkov nemusí priniesť vzrušenie z bezohľadného nabíjania niečoho, ale neprináša ani bolesť splácania dlhu..
Záverečné slovo
Medzi ukladaním peňazí na rôzne sporiace účty a znižovaním vášho osobného rozpočtu je veľa, čo sa dá sledovať, pokiaľ ide o vaše financie. Len nezabudnite, že je v poriadku podniknúť malé kroky. Najprv získajte kontrolu nad svojím rozpočtom, dlhom a poistnými vecami. Potom sa zamerajte na svoj dôchodok a ďalšie úspory.
Nezabudnite tiež, že finančná situácia každého z nás je iná. Snažte sa minimalizovať svoj dlh, chrániť seba a svoju rodinu a plánovať svoju budúcnosť.
Ste vo veku 30 rokov? Aké finančné pravidlá žijete??
