Finančné zdravotné vyšetrenie 15 čísel, ktoré potrebujete vedieť
Ak ste sa niekedy pokúsili zlepšiť svoju kondíciu, poznáte dôležitosť cieľov a mier. Je ťažké schudnúť bez diéty, stupnice a cvičebného plánu, alebo byť silnejší bez obťažovania spočítať opakovania v telocvični.
Čo sa meria, je hotové, ako hovorí staré obchodné príslovie. To isté platí pre vaše osobné financie. Bez stanovenia cieľov a udržiavania pulzu na metrikách vašich peňazí je ťažké dosiahnuť akýkoľvek pokrok.
Zabudnite na fantastický finančný žargón. Tu je 15 čísel, ktoré vám pomôžu monitorovať vaše fiškálne zdravie, spolu s tým, prečo sú dôležité a ako ich nájsť, ak ich ešte nepoznáte.
Dane z príjmu
Príliš veľa ľudí spája príjem s bohatstvom.
Poznám veľa ľudí, ktorí zarábajú šesť čísel, ktorí sú vždy zlomení, pretože minú každý cent, ktorý zarobia. Tiež poznám učiteľov vo veku 30 rokov, ktorí zarábajú 45 000 dolárov ročne a majú čistú hodnotu 300 000 dolárov.
Budovanie majetku si však vyžaduje príjem. Príjem je palivo, ktoré musí vaše fiškálne telo rásť a byť zdravé. Je teda iba prirodzené, že začíname na začiatku: s tým, koľko zarobíte.
1. Čistý mesačný príjem
Koľko zarobíte po vybratí daní v danom mesiaci? Ak toto číslo nepoznáte, nie je možné vytvoriť rozpočet, ktorý by bol nejako užitočný.
Vo svojom vlastnom zostavovaní rozpočtu by som rád zostal jednoduchý a ako svoj mesačný príjem používal štyri týždňové príjmy po zdanení, a nie môj ročný príjem po zdanení vydelený 12. Ak dostanete výplatu týždenne alebo raz za dva týždne, môžete sa spoľahnúť iba na Štyri týždne príjmu v danom mesiaci, nie abstraktná časť.
Poznajte svoj čistý mesačný príjem, pretože to je váš základ pre začatie budovania bohatstva.
2. Efektívna daňová sadzba
Prezrite si daňové priznania za posledné dva roky a vykonajte jednoduchý výpočet: Aké percento z vášho hrubého príjmu ste stratili na federálnych, štátnych a miestnych daniach z príjmu?
Keď poznáte svoju efektívnu daňovú sadzbu, môžete začať pracovať na jej znížení. Môžete prispievať viac na IRA alebo Roth IRA alebo na účet s odložením dane 401 (k) alebo podobný účet. Ak máte dosť odpočítateľných výdavkov, môžete si odpočítať položky. Mohli by ste sa dokonca presťahovať do štátu, ktorý neúčtuje dane z príjmu.
Nakoniec porovnajte percento daní vyberaných z výplaty s daňovou sadzbou za posledné dva roky. Preplatíte? Underpaying?
Ak nedoplatíte, zvýšte svoju zrážkovú sumu, aby ste zabránili sankciám IRS. Ak preplatíte, efektívne požičiavate peniaze IRS zadarmo. Znížte svoju zrážkovú sumu, aby ste mohli peniaze investovať po celý rok a získať z nich zisk.
Výdavky a úspory
Bez ohľadu na to, koľko zarobíte, vaše bohatstvo závisí od vašej schopnosti utrácať menej, než zarobíte. Oveľa menej určí, ako sa stanete bohatí.
3. Ročné nepravidelné výdavky
Každý rok míňate peniaze na výdavky, ktoré pravdepodobne nie sú vo vašom mesačnom rozpočte. Náklady, ako sú sviatočné dary, darček k narodeninám, svadobné dary, opravy áut a opravy domov, sú také náklady, ktoré nevynakladáte každý mesiac, ale ktoré sú nevyhnutné.
Akýkoľvek výdavok, pre ktorý nemáte rozpočet, je problémom. Tieto „neočakávané“ výdavky často vychádzajú skôr z úspor ako z disponibilného príjmu.
Riešenie týchto nepravidelných výdavkov, ktoré krvácajú z rozpočtu, je jednoduché: rozpočet pre nich! Vytiahnite všetky svoje kreditné karty a kontrolné výpisy za posledný rok a presne vypočítajte, koľko ste utratili za nepravidelné výdavky. Majte na pamäti, že ste na niektoré mohli minúť peniaze, preto ich tiež odhadnite.
Po navýšení vašich celkových ročných výdavkov môžete potom nastaviť mesačný rozpočet pre nepravidelné výdavky, aby ste ich získali späť.
Pre tip: Ak nemáte v súčasnosti nastavený rozpočet, môžete začať s jedným z nich oráč alebo Osobný kapitál.
4. Úspora
Pravdepodobne najdôležitejším číslom v tomto zozname je miera vašich úspor percentuálnym podielom vášho príjmu, ktorý ste vložili na úspory a investície. Čím vyššia je miera vašich úspor, tým rýchlejšie budujete bohatstvo. Je to také jednoduché.
Američania však podľa MarketWatch v priemere ušetria iba okolo 3% svojich výplat. To je sotva na udržanie tempa inflácie, nehovoriac o skutočnom bohatstve. Na rozdiel od toho členovia hnutia FIRE bežne šetria 40%, 50%, dokonca 70% ich príjmu. Robia to preto, aby mohli odísť do dôchodku za 5 alebo 10 rokov, a nie čakať 40 alebo 50 rokov.
Skontrolujte svoj rozpočet a vypočítajte svoju aktuálnu mieru úspor. Potom znížte čo najviac výdavkov, aby ste ich zvýšili.
Dlh a úver
Aj keď dlh nie je vo svojej podstate zlý, je to nástroj, ktorý sa často zneužíva. Poznanie týchto čísel vám pomôže udržať si pevne kryté vaše dlhy a minimalizovať potenciálne riziká dlhu.
5. Pomer dlhu k príjmu
Váš pomer dlhu k príjmu je jednoduchý výpočet: percentuálny podiel vášho mesačného hrubého príjmu, ktorý ide na platby dlhov. Ak napríklad zarobíte 4 000 dolárov mesačne a vaše mesačné splátky dlhu sa zvýšia na 1 000 dolárov, váš pomer dlhu k príjmu je 25%.
Hypotekárne spoločnosti používajú toto číslo na to, aby vás kvalifikovali na pôžičku. Tento pomer by ste však mali znížiť tak nízko, ako je to len možné, počnúc vyplatením dlhu na vysokej kreditnej karte pronto. Ak máte dlh s vysokým úrokom, zvážte použitie osobnej pôžičky od dôveryhodný konsolidovať všetky svoje dlhy s nižšou úrokovou sadzbou. Čím menej peňazí strácate každý mesiac, tým viac peňazí môžete investovať do budovania bohatstva.
6. Súčasný domáci pomer LTV
Keď si vyberiete hypotekárny úver, veriteľ požaduje, aby ste zložili určité percento z kúpnej ceny. Zvyšok kúpnej ceny, percento, ktoré vám požičiavajú, sa nazýva pomer pôžičky k hodnote (LTV).
Postupom času sa váš pomer LTV zmení, keď splácate svoj hypotekárny zostatok a ako váš domov (dúfajme) oceňuje. Je to dôležité, pretože nad 80% LTV konvenční veritelia zvyčajne požadujú, aby ste platili za súkromné hypotekárne poistenie (PMI), ktoré môže k vašej mesačnej splátke hypotéky pridať stovky dolárov. Tento poplatok vám nijako nepomáha. Je tu iba na ochranu veriteľa pred predvoleným nastavením.
Inými slovami, ide o stratené peniaze.
Ak zostatok vášho úveru klesne pod 80% trhovej hodnoty vášho domova, často môžete požiadať o odstránenie PMI z vašej hypotekárnej splátky. Telefonickým hovorom a odoslaním formulára môžete každý rok ušetriť tisíce dolárov - ale iba vtedy, ak poznáte svoj aktuálny pomer LTV.
7. Kreditné skóre
Nemusíte poznať svoje presné skóre. Neustále kolíše a existujú tri hlavné úverové agentúry, z ktorých každá má svoje vlastné skóre. Mali by ste však poznať svoje približné kreditné skóre.
Z každého z troch úverových úradov máte nárok na bezplatné spustenie kreditnej správy raz ročne. Akonáhle poznáte svoje skóre, môžete podniknúť kroky na zlepšenie svojho kreditu a pomôcť vám získať kvalifikáciu na lacnejšie financovanie.
Váš kredit určí, koľko domu si môžete dovoliť. Dobré kreditné skóre vám pomôže požičať si viac, ale menej minúť, zatiaľ čo zlé skóre vám umožní platiť vysoké úrokové sadzby, vysoké poplatky a vyššiu akontáciu..
Pre tip: Skvelý spôsob, ako dať svojmu kreditnému skóre rýchle zvýšenie, je zaregistrujte sa na bezplatný účet Experian Boost. Experian vám poskytne možnosť okamžite zvýšiť svoje kreditné skóre zohľadnením histórie platieb za účty za telefón a poplatky za energie.
Aktíva a investície
S vyššou mierou úspor, nižšími účinnými daňovými sadzbami a nižšími dlhmi a nákladmi môžete vytvárať skutočné bohatstvo. Ale ako sa meria bohatstvo? Aké čísla potrebujete vedieť, keď začnete stavať a monitorovať svoje bohatstvo?
8. Čistá hodnota
Keď ľudia hádzajú slovo „bohatstvo“, zvyčajne to znamená čisté bohatstvo. Váš čistý majetok je veľká suma vašich aktív a pasív. Tu je uvedený spôsob výpočtu čistého majetku.
Pravidelne kontrolujte toto číslo alebo ešte lepšie nastavte automatické monitorovanie a vykazovanie svojho čistého majetku pomocou platformy, ako je mincovňa, osobný kapitál alebo potrebujete rozpočet. S týmito platformami môžete prepojiť svoje ďalšie finančné účty, ktoré vám poskytnú prehľady v reálnom čase a pravidelné e-mailové aktualizácie o vašom čistom majetku.
9. Ukazovateľ hotovostných rezerv (núdzový fond)
Väčšina odborníkov na osobné financie súhlasí s tým, že každý potrebuje núdzový fond. Nesúhlasia s tým, koľko potrebujete.
Núdzový fond, známy tiež ako hotovostná rezerva alebo likvidná rezerva, je presne to, čo znie: určitá výška hotovosti alebo iného stabilného, ľahko likvidovateľného majetku vyčleneného pre núdzové situácie. Mnohí odborníci na osobné financie odporúčajú namiesto stanovenia konkrétnej hodnoty dolára, na ktorú by ste sa mali zamerať, odložiť výdavky v určitom počte mesiacov..
Tam prichádza „pomer“; povie vám, koľko mesiacov výdavkov môžete pokryť z vašej hotovostnej rezervy.
Snažte sa mať na svojom pohotovostnom fonde dostatok na pokrytie výdavkov v trvaní jedného alebo dvoch mesiacov. Mnohí odborníci odporúčajú vyčleniť šesťmesačné výdavky na jeden rok, hoci pre mladých a fit, ktoré môžu byť príliš konzervatívne.
Je len na vás, koľko peňazí sa budete cítiť pohodlne pri odkladaní v hotovosti. Kľúčom je to, že ste si stanovili cieľ pre núdzový fond a dostali sa do práce s jeho splnením.
Pre tip: Uistite sa, že váš pohotovostný fond je na sporiacom účte s vysokým úrokom - naša obľúbená je Účet CIT Bank Savings Builder. Nielenže budete mať ľahký prístup k peniazom, ale každý mesiac získate malý záujem.
10. Aktuálne rozdelenie aktív
Alokácia aktív je efektný spôsob, ako opísať, aké percento vašich peňazí sa investuje do rôznych typov aktív. Napríklad môžete mať 10% svojich peňazí v hotovosti, 70% v akciách, 10% v umení, ktoré ste kúpili majstrovská, a 10% v dlhopisoch.
Potom môžete ďalej rozčleniť tieto široké kategórie dáždnikov. Aké percento z vašich akcií je na domácom alebo medzinárodnom trhu? Malá čiapka verzus stredná alebo veľká čiapka? Sú v odvetví energetiky, technológií, zdravotníctva atď?
Ak to všetko znie komplikovane, nemusíte sa báť. Môžete si ponechať svoju stratégiu prideľovania aktív tak jednoduchú alebo podrobnú, ako chcete. Na začiatku ste mohli investovať do indexového fondu, ktorý sleduje S&P 500 a ponechať ho pri tom. Keď sa dozviete viac, môžete sa kopať do rôznych sektorov, geografických regiónov a trhových limitov. Ale nemusíte.
Používanie platformy ako Osobný kapitál ktorý sleduje vaše čisté imanie, pomôže vám aj tu. Zobrazí vašu aktuálnu alokáciu aktív v jednoduchom koláčovom grafe.
Dôvod, prečo potrebujete poznať svoje súčasné rozdelenie aktív, je jednoduchý: takže ho môžete upraviť tak, aby vyhovoval vašim cieľom a cieľom.
11. Cieľová alokácia aktív
Mnoho investičných poradcov odporúča, aby sa vaše rozdelenie aktív zmenilo s vekom.
Konvenčná múdrosť si myslí, že keď sa priblížite k dôchodku, vaše cieľové rozdelenie aktív by sa malo presunúť na investície s nižším rizikom. Môže to znamenať presunutie vašich peňazí z akcií do dlhopisov alebo predaj akcií s vyšším rizikom v prospech akcií s nižším rizikom.
Bez ohľadu na vek by ste mali v rámci vašej investičnej stratégie stanoviť cieľové rozdelenie aktív. Keď vaše rôzne investície stúpajú a klesajú, prideľovanie vašich aktív sa mení. Raz alebo dvakrát do roka choďte na svoj maklérsky účet a znova vyvážte svoje portfólio späť na cieľové rozdelenie aktív.
To vás núti predávať vysoké a nakupovať nízke, keď presúvate peniaze z investícií, ktoré urobili dobre, do investícií, ktoré majú v súčasnosti nižšiu hodnotu.
Pre tip: Ak používate robota-rád zlepšenie, automaticky vyváži vaše portfólio počas celého roka.
odchod do dôchodku
Bez ohľadu na to, ako veľmi si svoju prácu milujete, príde deň, keď už nebudete môcť pracovať. A pre tých z vás, ktorí nemajú radi svoju prácu, tak čím skôr k tomu môžete povedať sayonara, tým lepšie.
Odchod do dôchodku si vyžaduje naplánovanie a vykonanie väčšiny ľudí desaťročia. Čím skôr chcete odísť do dôchodku, tým lepšie musíte plánovať.
12. Príspevky zamestnávateľa do dôchodku
Niektoré z čísiel v tomto zozname vyžadujú, aby ste strategizovali, vypočítali a naplánovali. Toto nie.
Spýtajte sa personálneho oddelenia zamestnávateľa na jednu otázku: „Ponúkate zodpovedajúce dôchodkové príspevky, a ak áno, koľko?“ Mnoho zamestnávateľov porovná vaše príspevky s plánom spoločnosti 401 (k) až do určitého percenta.
Uistite sa, že tieto efektívne peniaze od svojho zamestnávateľa využívate. Taktiež to neubližuje, že vás tlačí, aby ste odložili viac peňazí na odchod do dôchodku alebo aby boli oslobodené od dane.
Pre tip: Pravidelne sa uistite, že vás sponzorovaný zamestnávateľom 401 (k) finančne na správnej ceste. Môžeš zaregistrujte sa zadarmo 401 (k) z Blooom, a skontrolujú pridelenie vašich aktív, aby sa ubezpečili, že ste správne diverzifikovaní. Navyše sa uistia, že neplatíte príliš veľa poplatkov.
13. Cieľový vek odchodu do dôchodku
Kedy chcete odísť do dôchodku?
Táto jednoduchá otázka ovplyvní to, koľko musíte ušetriť a investovať do dôchodku. Upozornenie na spoiler: Ak chcete odísť do dôchodku na 40 rokov, musíte investovať viac peňazí, ako ak plánujete odísť do dôchodku na 70 rokov..
Začnite nastavením cieľového veku odchodu do dôchodku, pretože vaše cieľové hniezdo vajec čiastočne závisí od toho, ako dlho budete očakávať, že budete žiť na svojom dôchodku.
14. Cieľový dôchodkový príjem
Podobne, ak chcete ročný príjem vo výške 200 000 dolárov v dôchodku, musíte investovať viac, ako ak chcete odísť do dôchodku so sumou 40 000 dolárov. Oveľa viac.
Ak dodržiavate pravidlo 4% (momentálne viac o bezpečných výberových mierach), potom musíte za každý dolár príjmu, ktorý chcete odísť do dôchodku, investovať 25 dolárov. To znamená, že ak chcete ročný príjem vo výške 200 000 dolárov v dôchodku, potrebujete hniezdo vajcia vo výške 5 miliónov dolárov. Naopak, ak chcete 40 000 dolárov v dôchodku, potrebujete iba 1 milión dolárov.
Vďaka tomu môžete mať okrem svojho hniezdneho vajcia aj príjem z iných zdrojov. Ak odídete do dôchodku po 62 rokoch, môžete napríklad očakávať rôzne stupne príjmu zo sociálneho zabezpečenia.
15. Cieľové hniezdo vajec
Poznáte svoj aktuálny čistý majetok. O koľko vyššie je potrebné, aby ste odišli do dôchodku?
Odpoveď závisí od vášho cieľového veku odchodu do dôchodku a príjmu. Začnite pochopením bezpečných mier výberu. Čím dlhšie chcete, aby vaše hniezdo vydržalo, tým nižší je podiel, ktorý môžete každý rok stiahnuť. Inými slovami, čím dlhší je váš očakávaný odchod do dôchodku, tým väčšie musí byť vaše vajcia z hniezda vo vzťahu k príjmu, ktorý mu chcete poskytnúť. Nie je to presne raketová veda.
Pravidlo 4% je založené na predpoklade, že po odchode do dôchodku budete žiť 30 rokov. Ak plánujete odchod do dôchodku vo veku 65 rokov a život na 95 rokov a chcete príjem v hodnote 50 000 dolárov ročne (okrem príjmu zo sociálneho zabezpečenia), potom môžete pomocou pravidla 4% vypočítať svoje cieľové vajce. Jednoducho vynásobte 50 000 dolárov 25, aby ste dosiahli cieľ 1 250 000 dolárov.
V závislosti od toho, kedy chcete odísť do dôchodku - a teda od toho, ako dlho plánujete žiť na svojom hniezdnom vajci - budete môcť každý rok odobrať až 6% svojho hniezdneho vajíčka alebo len 3,5%. V spojení s vaším cieľovým vekom odchodu do dôchodku a príjmom môžete pomocou bezpečných výberových sadzieb rýchlo odhadnúť, koľko potrebujete na odchod do dôchodku ušetriť..
Záverečné slovo
Moja matka mi vždy hovorila: „Ak ignorujete svoje zuby, odídu.“ To isté platí pre vaše peniaze.
15 vyššie uvedených čísel vám pomôže objasniť vašu finančnú minulosť, súčasnosť a budúcnosť, aby ste mohli sledovať svoj pokrok, stanovovať dosiahnuteľné ciele a vykonávať ich pri ich dosahovaní. Čím lepšie sa držíte týchto finančných čísiel, tým lepšie sú šance na dosiahnutie vašich cieľov.
Aké čísla považujete za najdôležitejšie pri hodnotení svojich osobných financií?
