VA Streamline Refinancovanie (IRRRL) - výhody, oprávnenosť a spôsob použitia

Ak ste sa pripojili k armáde a teraz si chcete kúpiť dom, môžete z pôžičky podporovanej VA získať značný úžitok. Ak už máte pôžičku s podporou VA, stále môžete využiť niektoré lákavé ponuky.

Napríklad, ak žijete v dome zakúpenom s pôžičkou podporovanou VA, môžete refinancovať hypotéku pomocou nástroja, ktorý je k dispozícii iba vlastníkom domov s nárokom na VA: úroková refinančná pôžička na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL) alebo zefektívnenie refinancovania VA.

V závislosti od vašej situácie by IRRRL mohla znížiť vaše celoživotné úrokové poplatky o tisíce dolárov. Je to tiež menej stresujúce a nižšie náklady ako iné možnosti refinancovania vrátane hotovostného refinancovania s podporou VA.

Tu je návod, ako ušetriť veľké.

Čo je VA Streamline Refinance (IRRRL)?

Zjednodušený refinančný úver VA vám umožňuje znížiť úrokovú sadzbu alebo zabezpečiť výhodnejšie podmienky pre existujúci úver na bývanie podporovaný VA. Typické použitia zahŕňajú:

Refinancovanie na pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou s rovnakou lehotou splatnosti (napríklad refinancovanie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na 30% APR s 30-ročnou úrokovou sadzbou na 30% hypotéky s fixnou úrokovou sadzbou na 4% APR)
Refinancovanie do krátkodobej pôžičky, ktorá môže mať za následok vyššiu úrokovú sadzbu, ale nižšiu celoživotnú splátku (napríklad refinancovanie 30-ročnej pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou na 15-ročnú pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou)
Refinancovanie hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou predtým, ako sa sadzba ARM upraví smerom nahor

Mnoho hypotekárnych veriteľov ponúka VA racionálne refinančné pôžičky, ale niektorí nie. Sadzby, podmienky a líšiť sa podľa požičiavateľa, takže pred výberom si nakupujte.

VA Zjednodušte výhody refinancovania

Potenciál pre náklady mimo kapsu. Máte povolené preniesť všetky poplatky a náklady spojené s vašou IRRRL do istiny úveru, pričom nie sú potrebné žiadne náklady mimo kapsu. Toto je neuveriteľná výhoda pre majiteľov domov s obmedzeným hotovostným tokom alebo obmedzenými rozpočtami. Zvyšuje však istinu úveru, a teda aj mesačnú splátku - zvyčajne iba o niekoľko dolárov mesačne, ale možno aj viac, v závislosti od doby splatnosti úveru..
Nevyžaduje sa žiadna kontrola kreditu. VA nevyžaduje pre úverových refinancovateľov VA úverové kontroly. Niektorí veritelia to tak robia, preto sa ich nezabudnite opýtať počas úvodnej konzultácie.
Nevyžaduje sa žiadne hodnotenie. VA nevyžaduje hodnotenie zjednodušených refinančných pôžičiek VA. Opäť platí, že niektorí veritelia áno, a mnohí prechádzajú náklady (zvyčajne 300 až 500 dolárov) spolu s majiteľmi domov. Ak je to možné, nakupujte pre veriteľa, ktorý nevyžaduje hodnotenie.
Môže znížiť výpožičný termín. Niektorí veritelia ponúkajú IRRRL, ktoré skracujú pôvodnú dobu pôžičky - najčastejšie z 30-ročnej fixnej sadzby na 15-ročnú fixnú sadzbu. Ak hľadáte splácanie svojho domu rýchlejšie a ušetríte tisíce úrokov, je to veľká výhoda. Skrátenie vášho úverového obdobia však nevyhnutne vedie k vyššej mesačnej splátke, pravdepodobne nad rámec súčasných peňažných tokov vašej domácnosti..
Môže byť použitý na predpokladanú hypotéku. Úvery VA sú možné, čo znamená, že sú prevoditeľné z jednej strany (predajcu) na druhú (kupujúci) s minimálnymi zmenami sadzieb a podmienok. Ak ste už prevzali existujúcu hypotéku s podporou VA, môžete ju následne refinancovať pomocou IRRRL.
Príležitosť financovať energeticky efektívne vylepšenia domácnosti. Hoci vám IRRRL nedovoľujú požičiavať si za svoj domáci kapitál, existuje jedna dôležitá výnimka: môžete si požičať až 6 000 dolárov (viac za určitých obmedzených okolností) na financovanie energeticky efektívnych domácich vylepšení, ktoré znižujú náklady na verejné služby. Keďže na takéto vylepšenia je k dispozícii veľa štátnych a federálnych daňových úľav za energetickú efektívnosť, vaše celkové úspory z tohto prínosu by mohli byť ešte väčšie ako úspory za verejné služby..

VA Zjednodušiť refinančné obmedzenia

Žiadne možnosti výplaty. Toto je jedna z najväčších nevýhod IRRRL a kľúčový bod rozlíšenia medzi IRRRL a hotovostnými refinančnými pôžičkami zabezpečenými VA. Na rozdiel od výplaty refinančných úverov sa pôžičky IRRRL nedajú použiť na získanie peňažnej hodnoty z nehnuteľnosti, s výnimkou prípadov, keď je to potrebné na financovanie energeticky účinných zlepšení domácnosti v rámci zákonných limitov. Ak si chcete požičať v porovnaní s hodnotou vášho domu na financovanie veľkých domácich domácich projektov, ako je prestavba vašej kuchyne alebo pridanie bonusovej miestnosti nad garáž, potrebujete pôžičku na refinancovanie v hotovosti.
Pôvodná pôžička musí byť podporovaná VA. Refinancovaná pôžička musí byť krytá programom VA Home Loan Guarantee Záruka. Úverovú refinančnú pôžičku VA nemôžete použiť na získanie nižšej úrokovej sadzby alebo výhodnejších podmienok pre pôžičku, ktorá nie je VA.
Pôvodná pôžička musí byť aktuálna. Refinancovaný úver musí byť aktuálny a nesmie obsahovať viac ako jednu oneskorenú platbu za posledných 12 mesiacov.
Domov musí byť predtým obsadený. Ak chcete získať zjednodušený refinančný úver VA, musíte potvrdiť, že ste predtým bývali doma. Je to miernejšie ako požiadavka na obsadenie ostatných typov pôžičiek VA, čo vás núti prisahať, že máte v úmysle okupovať (v prípade nákupu alebo novej stavebnej pôžičky) alebo v súčasnosti okupovať (v prípade refinancovania v hotovosti) domov. Pre majiteľov domov nie je neobvyklé presťahovať sa zo svojich domovov po refinancovaní pomocou IRRRL, zakúpení nového domu (alebo presťahovaní sa do predchádzajúceho druhého domu) a ponechaní refinancovaného majetku z dôvodu príjmu z prenájmu.
Úroková sadzba sa zvyčajne nemôže zvýšiť. Zjednodušený refinančný úver VA zvyčajne nemôže viesť k vyššej úrokovej sadzbe. Hlavná výnimka z tohto pravidla spočíva v refinancovaní z ARM na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou: ak k refinancovaniu dôjde skôr, ako sa sadzba ARM upraví smerom nahor, bude mať nová pôžička s pevnou úrokovou sadzbou pravdepodobne vyššiu základnú úrokovú sadzbu..
Výnosy nie je možné použiť na zaplatenie žiadneho iného úveru. Výnosy z IRRRL nemôžete použiť na splatenie inej pôžičky, ako je pôvodná hypotéka nehnuteľnosti. Zahŕňa to druhé hypotéky, ktoré sú podriadené pôvodnej hypotéke.

VA Zjednodušiť poplatky za refinancovanie

Najdôležitejším a nezvyčajným poplatkom spojeným s racionálnym refinancovaním VA je poplatok za financovanie VA.

Väčšina pôžičiek programu VA na domáce pôžičky nesie poplatok za financovanie, ktorý môže pri určitých typoch úverov dosiahnuť 3% istiny úveru. Finančný poplatok je však stanovený na 0,50% istiny pôžičky pre väčšinu dlžníkov a 0,00% pre dlžníkov s trvalým zdravotným postihnutím spojeným so službami podľa harmonogramu VA pre hodnotenie postihnutí..

Záverečné náklady

Rovnako ako všetky hypotekárne úvery, aj refinančné úvery VA zjednodušujú ďalšie náklady na uzavretie. Tieto tendencie sú nižšie ako náklady spojené s výplatami refinančných pôžičiek alebo nákupom pôžičiek, pretože pôžičky VA zjednodušené na refinancovanie sú pre veriteľov ľahšie vznikajúce a poplatky na refinancovanie VA zjednodušené zákonom sú zákonom obmedzené. Nezabudnite, že všetky tieto náklady môžete vložiť do svojej pôžičky, takže nemusíte byť povinní platiť nič vopred.

Bežné náklady na zatváranie spojené s IRRRL zahŕňajú:

Dane z predplateného majetku. Zvyčajne sa to týka najbližšej platby dane z nehnuteľností. V závislosti od hodnoty vášho domu a miestnych sadzieb dane z nehnuteľností sa môže pohybovať od niekoľkých stoviek po niekoľko tisíc dolárov.
Predplatené poistenie nebezpečenstva. Zahŕňa to poistné vášho vlastníka domu za rok, v ktorom sa uskutoční refinancovanie. Je často platená mimo zatvárania a nemusí byť uplatniteľná, ak už je vaša poistná zmluva na poistenie nebezpečenstva už zaplatená.
Vyhľadávanie názvu. Vyhľadávanie titulov skúma reťaz vlastníctva a vlastníctva vašej nehnuteľnosti a zabezpečí, aby neexistovali žiadne záložné práva alebo zmluvy (a aby ste k nehnuteľnosti vlastnili čistý názov). Vyhľadávanie titulov zvyčajne stojí menej ako 400 dolárov.
Názov Poistenie. Poistenie práv chráni váš záujem o nehnuteľnosť a pokrýva náklady na opravu vád zistených pri počiatočnom vyhľadávaní titulov. Náklady sa môžu výrazne líšiť podľa jurisdikcie a zložitosti, ale 1 000 USD je spravodlivým meradlom. Dobrá správa pre kupujúcich na drahých trhoch je, že základné náklady na nehnuteľnosť majú obmedzený vplyv na náklady na poistenie vlastníckych práv.
záznam. Náklady na zaznamenanie transakcie s príslušnou jurisdikciou, zvyčajne s mestom alebo krajom, v ktorom sa nehnuteľnosť nachádza. Zvyčajne sa pohybuje okolo 100 až 200 dolárov, ale každá jurisdikcia má inú sadzbu.
Stanovenie povodní a hodnotenie životného prostredia. Povodňové určenie umiestni nehnuteľnosť na súčasné povodňové mapy a osvedčuje, či je potrebné povodňové poistenie. V niektorých prípadoch je potrebné priebežné monitorovanie povodní. V niektorých oblastiach sú potrebné ďalšie environmentálne hodnotenia a certifikácie - napríklad umiestnenie v zónach nebezpečenstva požiaru v Kalifornii. Očakávajte, že zaplatíte približne 20 dolárov za určenie povodne a ešte viac, ak sú potrebné ďalšie hodnotenia alebo priebežné monitorovanie.
Poplatok za založenie. To je jedna z väčších nákladov na uzavretie spojených s VA zefektívnením refinančných pôžičiek. Je to tiež dosť vágne. Veritelia často zložia rôzne poplatky za uzavretie vrátane poplatkov za úschovu a poplatkov za dokument do pôvodného poplatku, preto je dôležité sa opýtať, čo presne je v cene zahrnuté. Podľa zákona sú VA zjednodušené poplatky za vytvorenie refinancovania obmedzené na 1% z výšky úveru.

Každý veriteľ je iný a nemá to byť vyčerpávajúci zoznam konečných nákladov spojených s IRRRL. Pred výberom partnera VA pre zefektívnenie refinancovania si v okolí vyhľadajte ceny, podmienky a poplatky účtované vo vašej oblasti.

VA Zjednodušenie požiadaviek na refinancovanie

Na získanie nároku na akúkoľvek pôžičku zabezpečenú VA musíte byť súčasným alebo bývalým členom ozbrojených síl, národnej gardy, špeciálnej rezervy alebo určitých vojenských inštitúcií a organizácií alebo pozostalým manželom zosnulého člena týchto skupín. Ak ste bývalým členom, musíte vás prepustiť iným spôsobom, ako je nečestný. “

Vaša spôsobilosť závisí od odvetvia, dĺžky služby a dátumov služby:

Personál ozbrojených síl. Všetci súčasní a čestne prepustení zamestnanci ozbrojených síl, ktorí pôsobili po 2. septembri 1980, majú nárok na pôžičky kryté VA po poskytnutí služby najmenej 24 po sebe nasledujúcich mesiacov. Okrem toho sú osoby povolané do aktívnej služby najmenej raz počas svojej kariéry oprávnené po ukončení 90 až 181 dní v aktívnej službe v závislosti od dátumu ich cesty. Pred 8. septembrom 1980 boli čestne prepustení členovia ozbrojených síl, ktorí pôsobili v určitých formálnych zámorských kampaniach (vrátane vojny vo Vietname a kórejskej vojny), spôsobilí po tom, čo v 90. až 181 po sebe nasledujúcich dňoch boli v aktívnej službe. Zamestnanci súčasných ozbrojených síl sú oprávnení po 90 po sebe nasledujúcich dňoch v aktívnej službe.
Personál národnej gardy a špeciálnych rezerv. Čestne prepustení pracovníci národnej gardy a špeciálnych rezerv (záložníci), ktorí slúžili po 2. auguste 1990, sú oprávnení po prihlásení najmenej 90 po sebe nasledujúcich dní aktívnej služby. Personál národnej gardy a špeciálnej rezervy, ktorí nespĺňajú tieto kritériá, sú stále oprávnení po zaznamenaní najmenej šiestich rokov služby.
Preživší manželia. Pozostalí manželia, ktorí zomreli v službe, sú za určitých podmienok oprávnení na pôžičky kryté VA. Medzi prípustné triedy pozostalých manželov patria nevydaní manželia / manželky, ktorých partneri zomreli počas služby (nie nevyhnutne v boji); nezosobášení manželia / manželky, ktorých manželia zomreli na zdravotné postihnutia, ako sú ťažké popáleniny; oženil sa s pozostalými manželmi / manželkami, ktorí majú najmenej 57 rokov a znovu sa vydávajú po 16. decembri 2003; a pozostalým manželom 100% zdravotne postihnutých veteránov, ktorí zomreli, ale ktorých smrť nemusí byť nevyhnutne spôsobená ich zdravotným postihnutím.
Naturalizovaná americká občianska kampaň veteránov spojencov. Veteráni, ktorí počas druhej svetovej vojny slúžili v ozbrojených silách spojeneckých s USA (napríklad v Kanade alebo Spojenom kráľovstve) a následne sa stali naturalizovanými občanmi USA, sú spôsobilí pre VA..
Členovia vojenských organizácií. Táto rôznorodá skupina zahŕňa bývalých kadetov na Vojenskej akadémii USA, Akadémii leteckých síl alebo Akadémii pobrežnej stráže; súčasní alebo bývalí úradníci verejného zdravotníctva; bývalí sprostredkovatelia námornej akadémie USA; a súčasní alebo bývalí dôstojníci v Národnej správe pre oceány a atmosféru.

Úplné informácie o oprávnenosti sú k dispozícii v tabuľke oprávnenosti VA.

Získanie osvedčenia o spôsobilosti (CoE)

Pretože IRRRL môžete používať iba v dome zakúpenom s pôžičkou od VA, kvalifikácia pre IRRRL je jednoduchšia ako kvalifikácia pre nákup so splátkovým predajom alebo refinančný úver s výplatou hotovosti. Namiesto toho, aby ste požiadali o nové osvedčenie o spôsobilosti (CoE), ktorým preukážete svoju spôsobilosť na úverový program VA, môžete jednoducho znovu použiť svoje existujúce CoE (tiež opísané ako použitie vášho existujúceho nároku na „VA úver“ „nárok“)..

Niektorí súčasní a bývalí členovia služieb využívajú svoje počiatočné nároky na VA na zabezpečenie hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou s veľmi nízkymi počiatočnými úrokovými mierami a potom na zabezpečenie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou predtým, ako sa ich ARM sadzba zvýši, použijú refinančný úver VA so zjednodušenou splátkou. To vám môže ušetriť mnoho tisíc dolárov počas životnosti pôžičky, takže stojí za to drviť čísla, aby ste určili, či to má zmysel vo vašej situácii..

Ak sa rozhodnete uzavrieť ARM pre novo zakúpenú nehnuteľnosť so zámerom refinancovania skôr, ako sa vaša sadzba upraví smerom nahor, pomocou tejto tabuľky určte, čo potrebujete na preukázanie svojej spôsobilosti na nákup úveru zabezpečeného VA:

Veteráni ozbrojených síl. Musíte vyplniť formulár 214 ministerstva obrany (DD214). Najdôležitejšie časti, ktoré je potrebné vyplniť, sú položky 24 a 28, ktoré vysvetľujú povahu vášho oddelenia a charakter vašej služby.
Členovia aktívnej služby. Musíte poskytnúť podpísané vyhlásenie o doručení od vášho veliaceho dôstojníka alebo príslušného dôstojníka personálu s uvedením dátumu vstupu služby a strateného času služby (ak existuje)..
Súčasní alebo bývalí záložníci a príslušníci národnej gardy s aktívnymi skúsenosťami. Musíte poskytnúť DD214 vrátane charakteru vášho oddelenia a charakteru služby.
Súčasní záložníci a príslušníci národnej gardy bez skúseností s aktívnou službou. Musíte predložiť podpísané vyhlásenie o doručení od vášho veliaceho dôstojníka alebo príslušného personálneho dôstojníka.
Vyrovnaní záložníci bez skúseností s aktívnym clom. Musíte poskytnúť kópiu posledného prehlásenia o odchode do dôchodku a prijateľný dôkaz o čestnej službe, ktorý sa môže v jednotlivých prípadoch líšiť.
Členovia národnej stráže, ktorí sú prepustení bez aktívnej služby. Pre každú službu musíte poskytnúť samostatné servisné záznamy a správy o oddelení. Prípadne môžete poskytnúť výpis z účtov dôchodkových bodov spolu s prijateľným dôkazom o čestnej službe.
Dávky, ktoré prežijú manželky a ktoré dostávajú závislosť a kompenzáciu (DIC). Musíte vložiť veteránsky DD214 a vyplniť formulár VA 26-1817.
Prežívajúci manžel / manželka nedostávajú výhody DIC. Musíte poskytnúť veteránovi DD214, formulár VA 21-534, úmrtný list veterána alebo správu o nehode ministerstva obrany (DD1300) a svoju manželskú licenciu miestnemu úradu pre odškodnenie a dôchodky VA..

Záverečné slovo

Aj malé zmeny úrokovej sadzby hypotéky môžu mať nadmerný vplyv na náklady na vlastníctvo vášho domu. Pri hypotéke vo výške 200 000 dolárov s dobou platnosti 30 rokov sa pri holení sadzby od 6% do 5% ušetrí počas trvania pôžičky viac ako 45 000 dolárov. Pri väčších hypotékach s vyššími úrokovými sadzbami a výraznejším znížením úrokových mier sú potenciálne úspory omnoho väčšie.

Zjednodušené refinančné pôžičky spoločnosti VA sú navrhnuté tak, aby zjednodušili proces znižovania životných nákladov hypotekárnych úverov zabezpečených VA. Ak je vašou primárnou motiváciou pre refinancovanie vášho súčasného VA úveru zníženie jeho celkových nákladov (na rozdiel od pôžičiek oproti vlastnému imaniu vo vašej domácnosti na financovanie projektov na zlepšenie domácnosti), použitie jednoduchého refinancovania VA nie je žiaduce. Môžete ušetriť tisíce - a užiť si svoj domov roky.

Odpovede na ostatné hypotekárne otázky nájdete v našich ďalších sprievodcoch nehnuteľnosťami.

Máte nárok na pôžičky od VA? Plánujete čoskoro refinancovať IRRRL?