Dovolenkové pôžičky Mali by ste získať osobný úver na financovanie vašej cesty?

Okamžite označíte svoj kalendár a uložíte dátum.

Potom sa realita prepadne. Nemusíte skontrolovať svoj bankový účet ani otvoriť svoju rozpočtovú aplikáciu, aby ste vedeli, že si už nikdy nebudete môcť dovoliť takúto cestu. Aspoň nie skoro. Navyše, táto konkrétna strana je vzdialená len pár mesiacov.

Sú vaše sny prerušené? Možno nie. Viete, že nie je múdre zhromažďovať poplatky za kreditné karty súvisiace s dovolenkami, ale čo keby ste mali k dispozícii lacnejšiu možnosť požičiavania?

Ako sa ukazuje, môžete. Ak máte slušný alebo lepší kredit, môžete mať nárok na osobnú pôžičku postačujúcu na pokrytie vášho podielu na dovolenkových nákladoch.

V tomto príspevku sa bližšie pozrieme na mechaniku využívania osobnej pôžičky na financovanie dovolenky akéhokoľvek druhu - či už ide o cieľovú narodeninovú bashu, svadbu vzdialenú od rodiny alebo rodinný výlet až k jazeru. Pozrite sa na zoznam uvedený nižšie, kde nájdete výhody čerpania osobnej pôžičky na dovolenku, spolu s litániou dôvodov, pre ktoré to nemusí byť vhodné pre každého..

Ako fungujú rekreačné úvery

Dovolenková pôžička je osobná pôžička prijatá na financovanie výdavkov súvisiacich s dovolenkami. Štrukturálne to nie je nič iné ako osobná pôžička, ktorú by ste si mohli vziať na akýkoľvek iný prípustný účel, napríklad na konsolidáciu dlhov, výdavky na zlepšenie domácnosti, svadobné výdavky alebo výdavky na založenie podniku..

Čo môžete očakávať od vašej dovolenky

Sadzby osobného úveru a podmienky sa medzi poskytovateľmi pôžičiek a dlžníkmi veľmi líšia. Pre kvalifikovaných dlžníkov zabezpečené a nezabezpečené osobné pôžičky majú vo všeobecnosti nižšie ročné percentuálne sadzby (APR) ako prémiové hotovostné platby alebo kreditné karty s cestovnými výhodami. Počas pravdepodobného trojročného až päťročného obdobia vašej pôžičky by to mohlo viesť k zvýšeniu úrokových poplatkov až o tisíce dolárov. Všeobecne platí, že kvalifikovaní dlžníci s vynikajúcim úverom - skóre FICO nad 720 až 740 - môžu očakávať, že sa budú kvalifikovať na osobné pôžičky s:

• Poplatky za založenie pod 2%
• Sadzby pod 10% až 12% RPMN vrátane pôvodného poplatku
• Pojmy, ak je to sedem rokov, päť je častejšie maximum

Dlžníci s dobrým úverom - skóre FICO nad 660 až 680 - môžu očakávať, že sa budú uchádzať o osobné pôžičky s:

• Počiatočné poplatky pod 4%
• Sadzby do 15% vrátane poplatku za pôvod
• Podmienky od troch do piatich rokov

Menej kvalifikovaní dlžníci môžu očakávať vyššie sadzby a poplatky spojené s kratšími splátkami.

Nakupujte okolo na rekreačné úvery

Každý veriteľ je iný. Niektorí sa špecializujú na dlžníkov so spravodlivým alebo zníženým úverom, zatiaľ čo iní obmedzujú poskytovanie úverov iba na dlžníkov s vynikajúcim úverom.

Bez ohľadu na váš úverový profil a finančnú situáciu je vo vašom najlepšom záujme (zamýšľaná slovná hračka) nakupovať s čo najväčším počtom veriteľov. Vo väčšine prípadov nebude mať vaša úverová bonita vplyv na to, aby ste skontrolovali svoju sadzbu a požadovali ponuky pôžičiek. Poskytovatelia úverov „ťahajú“ váš kredit, čo dočasne znižuje vaše kreditné skóre, keď formálne požiadate o pôžičku. Ak ste boli pri úvodnom vyšetrovaní pravdiví a otvorení, môže sa to stať iba raz.

Zdanlivo malé rozdiely v sadzbách a podmienkach môžu výrazne ovplyvniť náklady vašej pôžičky a mesačné platby. Tu je napríklad príklad, ako by sa mohla zmeniť vaša mesačná platba a celkové náklady na financovanie dovolenkovej pôžičky vo výške 5 000 dolárov s rôznymi sadzbami a podmienkami APR na pôžičky:

• 8% RPMN a 36 mesačná lehota. Tento termín umožňuje mesačnú platbu 156,68 USD a celkové úrokové poplatky 640,55 USD. Posuňte termín na 60 mesiacov a hľadáte mesačnú platbu 101,38 dolárov a celkové úrokové poplatky 1 082,92 dolárov.
• 11% RPMN a 60-mesačné obdobie. Tento termín predstavuje mesačnú platbu 108,71 USD a celkové úrokové poplatky 1 522,73 USD. Vytočte obdobie späť na 36 mesiacov a hľadáte mesačnú platbu vo výške 163,69 USD s celkovým úrokovým poplatkom 892,97 USD.
• 14% RPMN a 36 mesačné obdobie. Výsledkom tohto obdobia je mesačná platba vo výške 170,89 USD a celkové úrokové poplatky vo výške 1 151,97 USD. Posuňte termín na 60 mesiacov a hľadáte mesačnú platbu vo výške 116,34 $ a celkové úrokové poplatky vo výške 1 980,48 $.
• 17% RPMN a 60-mesačné obdobie. Výsledkom tohto obdobia je mesačná platba vo výške 124,26 USD a celkové úrokové poplatky vo výške 2 455,77 USD. Vytočte obdobie späť na 36 mesiacov a hľadáte mesačnú platbu vo výške 178,26 dolárov a celkové úrokové poplatky vo výške 1 417,49 dolárov.

Bez zohľadnenia zmeny úrokových sadzieb vytvárajú kratšie podmienky nižšie celkové úrokové poplatky a vyššie mesačné platby. Dlhšie podmienky vedú k vyšším celkovým úrokovým poplatkom a nižším mesačným platbám.

Namiesto toho, aby ste skontrolovali sadzby a podmienky viacerých veriteľov, môžete ich použiť Credible.com. Za dve minúty môžete získať prispôsobené sadzby pôžičiek až od 11 veriteľov.

Výhody použitia osobného úveru na dovolenku

Neočakávajte, že niekto, kto koná vo vašom najlepšom finančnom záujme, odporučí, aby ste si vzali osobnú pôžičku na financovanie cestovného podľa vlastného uváženia. Namiesto toho od nich očakávajte, že začiarknu dlhý zoznam zodpovednejších spôsobov použitia pre vašu vzácnu pôžičkovú silu - alebo vás odradia od pôžičiek, aby úplne financovali ľubovoľné výdavky..

To znamená, že použitie osobnej pôžičky na dovolenku má výhody a existuje malá šanca, že správne načasovaná dovolenka môže znížiť vaše celkové cestovné náklady. Uvádzame niekoľko potenciálnych výhod, ktoré by vás mohli priviesť k osobnej pôžičke na ďalšiu dovolenku:

1. Nemusíte šetriť na časovo citlivé výlety

Čím je dovolenka drahšia, tým dlhšie musíte ušetriť vopred. Pripočítanie výdavkov na dovolenku vylučuje potrebu čakať.

V prípade skutočne dobrovoľných výletov do voľného času je samozrejme najviac finančne zodpovedným postupom odloženie nákupov súvisiacich s cestou, kým ste ušetrili dosť peňazí na ich zaplatenie. Toto však nie je vždy možné, najmä pri cestách citlivých na čas, ktorým by ste radšej nechali ujsť. Napríklad pravdepodobne nebudete mať viac ako pár mesiacov na plánovanie:

• Účasť na svadobnej svadbe priateľa, na ktorú ste dostali iba formálne pozvanie a nie skôr pozvánku na uloženie dátumu
• Návšteva blízkeho člena rodiny, ktorý sa zotavuje z veľkej operácie
• Privítanie dieťaťa blízkeho člena rodiny
• Zúčastnite sa úteku párov „babymoon“ skôr, ako sa vy alebo váš partner narodíte
• Návšteva rodičov alebo opatrovníkov potenciálnych adopčných osvojiteľov

2. Budete mať prostriedky pripravené na príležitostné nákupy

Ak máte k dispozícii financovanie vašej pôžičky, budete pripravení využiť dočasné poklesy cien, rýchle predaje a krátkodobé ponuky balíkov.

Na drahej ceste - povedzme na medzinárodnú dovolenku, pri ktorej náklady na letenku v ekonomike spiatočnej letenky môžu prekročiť 1 000 dolárov na osobu - by táto stratégia mohla znížiť cestovné náklady o stovky dolárov. Aj keď je nepravdepodobné, je možné, že vaše kumulatívne úspory pri dobre načasovaných nákupoch zodpovedajú alebo prekračujú celkové náklady na financovanie nízkoúrokovej, krátkodobej pôžičky.

3. Nebudete chýbať potenciálne neoceniteľné spomienky

Rekreačné cestovanie je hlavne o tom, ako si spomenúť. Iba vy môžete určiť, čo sa kvalifikuje ako „nezabudnuteľné“, ale niektoré alebo všetky vyššie citlivé nápady pravdepodobne spĺňajú vaše štandardy. To isté platí pre našu hypotetickú narodeninovú bash a možno aj cieľovú bakalársku alebo bakalársku oslavu blízkeho priateľa..

Nezabudnite na zriedkavé príležitosti. Napríklad v auguste 2017 prešlo niekoľko tisíc Američanov veľké vzdialenosti, aby splnili cestu prvého úplného zatmenia Slnka po pobreží za 99 rokov. Mnohí táborili vonku v 70-míľovom, väčšinou vidieckom riadku, ktorý sa rozšíril z Oregonu do Južnej Karolíny; iní spali v rekreačných vozidlách. Tí, ktorí nie sú ochotní alebo schopní urobiť, boli nútení platiť neprimerané ceny za ubytovanie v hoteloch a za krátkodobý prenájom. Dokonca aj tie najsmrteľnejšie motely vypredané po celom oblúku totality, čo naznačuje, že ľudia pôjdu do veľkých dĺžok, aby si udržali trvalé spomienky..

4. Môže byť lacnejšie ako nabíjanie kreditnej karty

Ak máte kreditnú kartu s dostatočne vysokým limitom výdavkov, môžete samozrejme naúčtovať výdavky na dovolenku na vašu kartu a zostatok z mesiaca na mesiac prenášať, až kým sa cesta úplne nevyplatí..

Pokiaľ však nespĺňate podmienky na úvodnú podporu nákupu vo výške 0% ročnej percentuálnej miery nákladov alebo ak nemáte veľmi nízku pravidelnú ročnú percentuálnu mieru nákladov, táto možnosť je takmer vždy drahšia ako pri použití osobnej pôžičky. Okrem toho sa nikdy nedoporučuje na diskrečné výdavky, aj keď sú to výdavky, bez ktorých by ste radšej nerobili.

Nevýhody použitia osobného úveru na dovolenku

Je dôležité zopakovať, že za normálnych okolností by ste na dovolenku nemali používať osobnú pôžičku. V niektorých prípadoch sú osobné pôžičky užitočné a dokonca môžu byť užitočné. Zriedka sú však múdrym rozhodnutím pre slobodné cestovanie. Tu je dôvod:

1. Mohlo by to ovplyvniť vašu úverovú bonitu

Uzatvorenie pôžičky môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre a môže zmierniť vašu príťažlivosť pre veriteľov.

Najvýznamnejšie riziko zníženia vášho kreditného skóre je potenciál zmeškaných platieb. Ak sa vaša finančná situácia zhorší počas obdobia vášho úveru a vy nemôžete uskutočniť mesačnú platbu, váš veriteľ môže vydať nepriaznivú správu trom hlavným úradom na podávanie správ o úvere. Keďže informácie o histórii platieb zostávajú vo vašej kreditnej správe sedem rokov za normálnych okolností, môže chýbajúce aj jediná splátka úveru mať významné dlhodobé úverové následky..

Samostatné pridanie významného nového kreditného účtu zvyšuje pomer dlhu k príjmu (DTI). Aj keď tento pomer priamo neovplyvňuje vaše úverové skóre, je dôležitým faktorom pre veriteľov. Hypotekárni veritelia vo všeobecnosti nepochádzajú z pôžičiek pre dlžníkov s pomerom DTI nad 43% a niektorí osobný veritelia prerušili žiadateľov pri 40% DTI.

2. Úrokové poplatky sa nemôžete vyhnúť

Ak svoju kreditnú kartu splatíte v plnej výške pred dátumom splatnosti výpisu, úplne sa vyhnete úrokovým poplatkom.

Osobné pôžičky tak nefungujú. Každá platba obsahuje istinu a úrok. Ak chcete vidieť presný mix každej danej platby, môžete si prečítať rozvrh amortizácie úveru. Uskutočnenie ďalších splátok istiny alebo splácanie úveru v plnom časovom predstihu zníži celkové finančné náklady úveru v porovnaní s plánom amortizácie, ale nevylučuje to ani váš úrokový záväzok..

3. Možno budete musieť dať zábezpeku

Ak máte silný úver, pravdepodobne budete mať nárok na nezabezpečenú osobnú pôžičku s prijateľnou úrokovou sadzbou, nízkym alebo neexistujúcim pôvodným poplatkom a priaznivým termínom.

Ak však váš kredit nie je taký silný, môžete si vybrať medzi nezabezpečeným úverom s RPMN, ktorá sa zhoduje alebo prekračuje s úverovou kartou vašej kreditnej karty, alebo dostupnejšou zabezpečenou pôžičkou, ktorá vyžaduje, aby ste ako záruku uviedli názov svojho vozidla..

Spomalenie vašich zabezpečených splátok úveru nie je len zlé pre váš kredit. Ak by ste sa vážne dopustili trestného činu - 90 dní alebo dlhšie - váš veriteľ by sa mohol presunúť, aby využil zabezpečenie.

4. Pravdepodobne neinvestujete do seba alebo do svojho majetku

S možnými výnimkami sa ani zaslúžená dovolenka nespĺňa podmienky pre investíciu do seba alebo do majetku. Projekt na zlepšenie domácnosti, ktorý pravdepodobne zvýši hodnotu ďalšieho predaja vášho domu, sa však považuje za investíciu zvyšujúcu hodnotu. Alebo spoločné úsilie o konsolidáciu existujúcich dlhov s vysokým úrokom, ktoré by mohli dramaticky znížiť vaše dlhodobé náklady na financovanie, je ďalším príkladom investície zvyšujúcej hodnotu.

5. Vrátenie bude mať vplyv na váš rozpočet na celé roky

Ak predpokladáte, že váš rozpočet neumožňuje úplné predčasné splatenie, uzavretie osobnej pôžičky predstavuje záväzok v trvaní najmenej troch až piatich rokov. To je 36 až 60 mesiacov od odpočítania platby za pôžičku z vášho voľného rozpočtu.

Tento záväzok by sa nemal brať na ľahkú váhu. Napríklad vyššie uvedený príklad s najnižšou cenou - 8% ročná percentuálna miera nákladov na 36 mesiacov - poskytuje mesačnú platbu vo výške 156,68 USD. Pre dlžníka, ktorý si vezme domov 2 000 dolárov mesačne po zrážkovej dani, je to takmer 8% ich príjmu. Za vypožičanie dlžníka 3 000 dolárov mesačne to predstavuje viac ako 5% ich príjmu.

6. Môže povzbudzovať zlé finančné návyky

Aj keď ste schopní splácať svoju dovolenkovú pôžičku v predstihu alebo skôr, ako to bolo naplánované bez toho, aby to nepriaznivo ovplyvnilo váš rozpočet, táto skúsenosť by sa mohla ukázať ako čistá negatíva pre vaše dlhodobé finančné zdravie..

Po financovaní jedného veľkého diskrečného nákupu na úver môžete byť v budúcnosti menej zdržanliví, a preto by ste mohli byť zraniteľnejší voči finančnej tiesni spôsobenej niektorou budúcou pôžičkou. Neustále splácanie splátok vám môže tiež zabrániť v budovaní dlhodobých úspor alebo pravidelnom prispievaní na dôchodkový účet.

Alternatívy k využívaniu osobného úveru na dovolenku

Ak si myslíte, že sa musíte rozhodnúť medzi fantastickou dovolenkou a bez dlhov, nemusíte. Mať prvý bez druhého je možný.

Ak zistíte, že nie je vo vašom najlepšom záujme použiť osobnú pôžičku na financovanie vašej nasledujúcej dovolenky, zvážte tieto alternatívy:

1. Založte fond sporenia na dovolenku

Aj pri skromnom rozpočte je ľahšie, ako si myslíte, ušetriť na svojej ďalšej dovolenke, najmä ak sa pripravujete vopred.

Začnite odhadom celkových nákladov na plánovanú dovolenku. To je to, čo si musíte požičať, za predpokladu, že neprinášate žiadne úspory.

Potom požiadajte o pôžičku od najmenej šiestich veriteľov, aby ste získali predstavu o tom, na čo máte nárok. Vyberte si pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vášmu časovému horizontu, s platbou, ktorá vyhovuje vášmu mesačnému rozpočtu. Ak váš rozpočet dokáže túto platbu uspokojiť po celú dobu splatnosti úveru, môžete si dovoliť túto sumu každý mesiac odložiť, až kým neodložíte celkové náklady na svoju dovolenku..

Keďže platba vášho úveru zahŕňa úroky, dosiahnete svoj cieľ úspor skôr, ako budete musieť splatiť úver. Ak by ste však radšej nečakali dva alebo tri roky na doplnenie svojho dovolenkového sporiaceho účtu, vždy môžete zvýšiť svoj mesačný príspevok a hľadať tuky, ktoré by ste mohli zredukovať zo svojho rozpočtu inde..

Tip pre profesionálov: Uistite sa, že váš dovolenkový fond každý mesiac zarába úroky. Otvorenie sporiaceho účtu s vysokým výnosom Banka CIT vám pomôže zarobiť až 1,80% z vašich peňazí.

2. Dočasne odložiť nepodstatné cestovanie

Odloženie ambicióznych cestovných plánov neznamená prijať život ako pustovníka. Nemalo by vám to brániť ani v pravidelných príspevkoch do dovolenkového fondu.

Znamená to uprednostnenie dôležitých alebo obzvlášť zmysluplných ciest, ako sú svadby blízkych priateľov alebo rodinných príslušníkov, znovuzjednotenie rodiny alebo jednorazové kultúrne výmenné príležitosti..

3. Naplánujte si sviatočnú dovolenku

Ak nie ste ochotní robiť kompromisy v súvislosti s dĺžkou alebo cieľom vašej dovolenky, ktorá nie je nevyhnutná, hľadajte každú príležitosť, ako ušetriť peniaze na svojej dovolenke. Koniec koncov, oprava cestovných nákladov všade, kde je to možné, by už mala byť najvyššou prioritou.

Možnosti úspor sa líšia podľa itinerára. Zvážte tieto skromné ​​nápady na letnú dovolenku:

• Kempovanie v prenajatých stanoch na bezplatných kempingoch blízko domova
• Prenájom útulného domu a chodenie na domáce jedlá
• Chyťte mimosezónnu ubytovňu vo vašom obľúbenom severoamerickom alebo európskom meste
• Backpacking v lacnejších destináciách, ako je Latinská Amerika alebo juhovýchodná Ázia

Ak používate kreditnú kartu cestovných odmien, môžete dotovať náklady na svoju dovolenku vyplatením bodov na pokrytie letenky, hotela, požičovne áut a vedľajších výdavkov..

Vyhľadajte príležitosti na zvýšenie hodnoty uplatnenia vašich bodov. Napríklad môžete využiť veľkorysé ponuky na prevod bodov alebo hotovosť na proporcionálne drahých zahraničných letoch.

4. Speňažte svoje cestovanie

Najistejším spôsobom, ako znížiť náklady na ďalšiu dovolenku, je speňaženie tejto skúsenosti.

Napríklad, ak pravidelne cestujete za prácou, pravdepodobne ste k naplánovanej pracovnej ceste pripojili jeden alebo dva dni voľného času. Limitujúce faktory sú tu váš platený príspevok na voľno a všetky povinnosti, ktoré na vás čakajú doma.

Ak máte väčšiu voľnosť pri podnikaní na služobných cestách - povedzme, že vlastníte spoločnosť alebo ste vo svojej organizácii pomerne vysoko - môžete jasnejšie kombinovať prácu a voľný čas v destináciách, v ktorých vaša organizácia pôsobí alebo má v úmysle podnikať..

Ak ste na voľnej nohe alebo soloprén, alebo ak máte talent, ktorý sa zhoduje s vašou vášňou pre cestovanie, môžete speňažiť svoje cesty ad hoc. Podporil som napríklad nedávny výlet do Thajska tým, že som väčšinu výletu venoval prieskumu a písaniu sprievodcov o prehliadke mesta Bangkok a cestovaní do Thajska s rozpočtom. Bez tejto možnosti speňaženia by som nebol schopný stráviť takmer dva týždne na druhej strane sveta.

5. Zdvíhajte finančné prostriedky od priateľov a rodiny

Za správnych okolností zvážte použitie vašej rozšírenej osobnej siete a dotujte cestovné náklady.

Kontext je dôležitý. Nenechajte sa obťažovať plytvaním prostriedkami na crowdfundingovú kampaň na víkendový pobyt v mlyne; napriek tomu nebudete mať veľa odberateľov. Uložte svoju žiadosť o mimoriadne plány, ako napríklad cieľové svadobné cesty.

Medové registre sú stále populárnejšie. Mnohí novomanželia by uprednostnili svadobných hostí, aby dotovali nezabudnuteľné zahraničné dobrodružstvo, než aby ich naložili domácim tovarom, ktorý nikdy nepoužijú..

6. Klepnite do Zabezpečeného úverového limitu

Ak máte prístup k zabezpečenej úverovej linke s nízkym úrokom, ako je napríklad úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) prostredníctvom Figure.com, zapojte sa do nej skôr, ako si vyberiete nezabezpečenú pôžičku na dovolenku. HELOC majú vždy nižšie úrokové sadzby ako nezabezpečené pôžičky, čo znamená nižšie celkové náklady na financovanie. Vyzerá to takto:

• Pri výhrade 5 000 dolárov HELOC pri 4,5% APR, vyplatenej za 36 mesiacov, budete mať mesačnú platbu 148,73 USD a celkové úrokové poplatky 354,45 USD.
• Pri nezabezpečenej osobnej pôžičke s obratom 5 000 USD pri 14% APR, ktorá sa vyplatila v priebehu 36 mesiacov, budete mať mesačnú platbu 170,89 USD a celkové úrokové poplatky 1 151,97 USD.

To je rozdiel 22,16 dolárov mesačne a 797,52 dolárov celkových úrokov počas 36 mesiacov.

Záverečné slovo

Každý si zaslúži prestávku, ale za akú cenu? Ak sa vaša finančná situácia zmení k horšiemu a vzali ste si nový dlh na financovanie dovolenky podľa vlastného uváženia, deficit by mohol mať vážne a dlhotrvajúce následky pre vaše úverové a osobné financie..

Ak je vaše srdce nastavené na skorú dovolenku, zvážte použitie osobnej pôžičky na splatenie existujúceho dlhu na vysokej kreditnej karte, ak ho máte, a vložte úspory do cestovného fondu. Pritom budete mať viac pokoja a budete sa pripravovať na vyššie šance na finančný úspech v dlhodobom horizonte.

Uvažujete o prijatí osobnej pôžičky na financovanie svojej nasledujúcej dovolenky?