Úvodná » Nehnuteľnosť » Čo je to Piggyback 80-10-10 Hypotéka - Klady a zápory

    Čo je to Piggyback 80-10-10 Hypotéka - Klady a zápory

    Teraz je táto kombinácia pôžičiek oveľa ťažšia. Stále však môže existovať možnosť pre kupujúcich s dobrým úverom, ktorí majú najmenej 10% akontácie a ktorí by radšej neplatili PMI..

    Čo je súkromné ​​poistenie hypotéky?

    Ak nemáte doma zálohu, ktorá vás zaujíma, o 20%, budú veritelia vo všeobecnosti vyžadovať, aby ste zaplatili PMI. Toto poistenie pomáha chrániť veriteľa v prípade, že váš domov prepadne poisteniu a jeho hodnota klesá do tej miery, že predaj nebude kryť pôvodnú hypotéku..

    Keďže vyššia záloha pomáha zabrániť tomuto scenáru, nemusíte platiť súkromné ​​hypotekárne poistenie, ak je vaša hypotéka nižšia alebo rovná 80% hodnoty vášho domu. Súkromné ​​hypotekárne poistenie ťažko profituje pre vás, dlžníka, okrem toho, že vám umožňuje dostať sa do „väčšieho“ domu s menšou zálohou. V opačnom prípade je to iba príplatok, ktorý bude pripočítaný k vašej mesačnej splátke hypotéky.

    Čiastka, ktorú budete musieť zaplatiť za súkromné ​​hypotekárne poistenie, sa líši v závislosti od toho, aká veľká je vaša pôžička, aký dobrý je váš kredit a aká veľká je vaša záloha. Odôvodneným odhadom je však to, že každý rok to bude stáť približne 0,5% pôvodnej hodnoty úveru. V prípade pôžičky vo výške 200 000 dolárov to znamená 1 000 dolárov ročne alebo 83 dolárov mesačne.

    Pri väčšine pôžičiek môže byť PMI odstránený, keď pomer vašej pôžičky od domu k hodnote klesne pod 80%. Pre niektorých ľudí je to dokonca odpočítateľné z daní. Vyhnutie sa týmto dodatočným nákladom vám však ušetrí peniaze, najmä ak je vaša skupina daní z príjmu príliš vysoká na to, aby sa dalo uplatniť na odpočet dane z PMI.

    Čo je to hypotekárna hypotéka?

    Jedným zo spôsobov, ako sa vyhnúť PMI, je záložná hypotéka alebo hypotéka „80-10-10“. Čísla vyjadrujú spôsob pokrytia kúpnej ceny. Konkrétne, majiteľ domu vyberie tak hlavnú hypotéku, ako aj druhú úverovú linku na hypotéku alebo hypotéku rovnajúcu sa 80%, resp. 10% hodnoty domácnosti..

    Nezabudnite však, že čísla nie sú nevyhnutne stanovené. Môžete získať zľavu 80/15/5, 75/15/10 alebo akúkoľvek inú kombináciu, ktorú požičiavateľ umožní. To tiež udržuje primárnu hypotéku na alebo pod 80%.

    80%

    Prvé číslo sa týka toho, aké percento domácej hodnoty pokryje primárna hypotéka. Aby sa zabránilo PMI, musí byť menšia alebo rovná 80%.

    10%

    Stredné číslo sa vzťahuje na percento kúpnej ceny, ktorá bude krytá druhou hypotékou, pôžičkou na vlastný kapitál alebo úverovou linkou na vlastný kapitál. PMI sa pri tomto type pôžičky nevyžaduje, ale bude mať vyššiu úrokovú sadzbu ako primárna hypotéka.

    10%

    Konečné číslo sa vzťahuje na sumu, ktorú majiteľ domu bude musieť kopnúť ako zálohu. Opäť to nemusí byť presne 10%, ale táto suma je bežná.

    Teraz vidíte, prečo sa toto nastavenie nazýva hypotéka „na záhrade“. Druhé hypotekárne záložné právo na prvé, takže môžete mať nárok na väčšiu pôžičku bez väčšej zálohy a stále sa vyhýbať plateniu PMI.

    výhody

    Nasledujú všeobecné výhody a nevýhody záložnej hypotéky. Budete musieť spustiť svoje vlastné čísla, aby ste zistili, či je nákladovo efektívne uzavrieť hypotéku na piggyback alebo tradičnú hypotéku, ktorá zahŕňa PMI..

    1. Môže si kúpiť väčší dom. Môžete mať nárok na väčšiu kombinovanú pôžičku s touto metódou v porovnaní so zabalením oboch pôžičiek do jednej.
    2. Nižšia mesačná platba. Vyhýbaním sa PMI môžete ušetriť peniaze.
    3. Daňové zaobchádzanie. Úroky z druhého hypotekárneho úveru alebo hypotekárneho úveru na bývanie sú odpočítateľné z daní až do 100 000 dolárov.
    4. Malá záloha. Týmto spôsobom sa môžete vyhnúť PMI s 10% alebo dokonca 5% akontáciou.

    nevýhody

    1. Vyžaduje dobrý kredit. Na získanie tohto typu úveru alebo na získanie väčšieho finančného zmyslu musíte mať solídny úver, ako získať tradičný úver s PMI.
    2. Vyššia úroková sadzba. Pri druhej hypotéke zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu. V niektorých prípadoch vám platba PMI namiesto dvoch pôžičiek môže ušetriť peniaze za mesačnú platbu.
    3. Záverečné náklady a poplatky. Pôžička na chrbte je často drahšia, pretože namiesto jednej musíte platiť dve hypotéky a zatváracie poplatky.
    4. Nemôžu získať plné daňové výhody. Úroky z druhej hypotéky sú odpočítateľné iba za časť úveru, ktorá je nižšia ako 100 000 dolárov. Takže ak je vaša druhá hypotéka veľká, nemusíte dostať úplnú daňovú výhodu.
    5. Spoločnosť PMI je daňovo uznateľná. Ak spadáte do limitov príjmu stanovených IRS a dokážete odpočítať platby PMI z daní, hypotéka na piggyback je menej nákladovo efektívna.

    Záverečné slovo

    Rovnako ako pri všetkých finančných rozhodnutiach, aj toto sa týka vašej situácie a výšky zálohy, ktorú si môžete dovoliť. Napríklad, ak máte zálohu takmer 20%, môže byť lepšie prijať úver s PMI. Aj keď budete platiť PMI najmenej niekoľko mesiacov, keď zostatok vašej pôžičky dosiahne 80% hodnoty vášho domu, môžete požiadať svojho veriteľa o jeho odstránenie. Tento prístup by mohol byť lacnejší ako platenie vyššej úrokovej sadzby z druhej hypotéky na mnoho rokov plus vyššie náklady na zatváranie.

    Alebo ak je vaša záloha nižšia ako 10%, úroková sadzba pre druhú hypotéku môže byť veľmi vysoká, a tým vylučuje akúkoľvek úsporu nákladov tým, že sa vyhnete PMI. Budete tiež chcieť zvážiť, či máte nárok na odpočet dane PMI zo svojich daní a či si môžete odpočítať všetok úrok z druhej hypotéky alebo iba jej časti..

    To všetko hovorí, čím lepší je váš kredit, tým je pre vás pravdepodobnejšia hypotéka na záplatu. Buďte pripravení urobiť nejaký prieskum s cieľom nájsť veriteľa, ktorý je stále ochotný napísať tento typ pôžičky.

    Zvážili by ste niekedy získanie hypotéky na hypotéku pre váš domov? Prečo áno alebo prečo nie?