IRA vs. 401 (k) Rozdiely - Ktorý dôchodkový plán je lepší?

Je nevyhnutné porozumieť tomu, ako funguje 401 (k) sa a IRA. Každý z nich má dôležité miesto vo vašej stratégii šetrenia odchodu do dôchodku a jeho využitie v plnom rozsahu vám môže pomôcť vybudovať vaše vajíčko na odchod do dôchodku.

Čo je to dôchodkový účet a ako to funguje?

Dôchodkový účet je finančný účet, ktorý určíte, aby vám pomohol ušetriť peniaze za odchod do dôchodku. Na rozdiel od bežných sporiacich účtov majú výhody, ktoré povzbudzujú ľudí, aby sporili na dôchodok efektívnejšie, napríklad obmedzenia, aby sa zabezpečilo, že sa používajú iba na tento účel. Jeden si môžete otvoriť v maklérskej, bankovej alebo inej finančnej inštitúcii.

Existuje mnoho rôznych druhov dôchodkových účtov, vrátane 401 (k) a individuálnych dôchodkových účtov (IRA). Obaja majú niektoré jedinečné vlastnosti, aj keď niektoré základy platia pre všetky dôchodkové účty.

Aj keď si môžete v IRA otvoriť CD alebo sporiaci účet, väčšina ľudí má desaťročia medzi časom, keď začnú šetriť, a časom, kedy odídu do dôchodku. Vďaka tomu je investovanie peňazí lepším plánom na zvýšenie ich úspor.

V závislosti od toho, či používate 401 (k) alebo IRA, môžete investovať do vecí ako:

zásoby: Akcie v jednotlivých spoločnostiach
bonds: Dlh vydávaný štátnymi, federálnymi a miestnymi vládami alebo podnikmi
Podielové fondy: Koše akcií a dlhopisov, do ktorých môžete ľahko investovať zakúpením akcií jedného fondu
Fondy obchodované na burze (ETF): Podielové fondy, ktoré môžete obchodovať s inými investormi namiesto toho, aby ste ich kupovali a predávali výlučne s manažérom fondu
možnosti: Pokročilí investori v oblasti cenných papierov používajú na špekulácie, či cena akcií vzrastie alebo klesne
komodity: Každý deň predmety ako uhlie, ropa, plyn alebo kukurica, ktoré ľudia kupujú a predávajú vo veľkých množstvách

Väčšina dôchodkových investícií sa odohráva v podielových fondoch a ETF, najmä ak používate 401 (k). IRA, ktoré otvárate prostredníctvom podobných maklérov M1 Financie sú flexibilnejšie a niektorí investori kupujú jednotlivé akcie a dlhopisy vo svojich IRA. Väčšina investorov sa vyhýba zložitejším a volatilnejším investíciám, ako sú opcie alebo komodity.

Limity príspevkov

Vláda obmedzuje množstvo peňazí, ktoré môžete každý rok vložiť na dôchodkový účet. Tieto limity bránia vysokým zárobkom získať z týchto účtov výrazne vyšší úžitok ako pracovníci s nízkymi príjmami. Niektoré účty vás obmedzujú na 6 000 dolárov alebo menej, zatiaľ čo iné umožňujú prispievať viac ako 50 000 USD.

Stimuly na šetrenie

Aj keď je šetrenie peňazí dôležité, nie je to celkom zábavné. Väčšina ľudí by radšej kúpila nové auto alebo vyrazila na cestu, než aby si peniaze vyčlenila na budúcnosť.

Dôchodkové účty povzbudzujú ľudí, aby sporili, keď ich používajú. Tieto majú často formu daňových stimulov, ktoré môžu znížiť sumu, ktorú dlhujete v súčasnosti alebo v budúcnosti.

Obmedzenia stiahnutia

Ak vkladáte peniaze na dôchodkový účet, ide o to, že tieto peniaze použijete na odchod do dôchodku. Vláda vám poskytuje daňové stimuly práve preto, že chce podporovať dôchodkové sporenie. Nechce, aby ste prepadli svoj dôchodkový fond na luxusnú dovolenku alebo do druhého domova, takže to obmedzuje vašu schopnosť robiť výbery zo všetkých typov dôchodkových účtov..

Vláda zvyčajne núti zaplatiť pokutu za peniaze vybrané pred dosiahnutím určitého veku, pokiaľ ju neodstránite zo schváleného dôvodu, ako je napríklad kúpa prvého domu alebo financovanie vzdelávania. Schválené dôvody sa však líšia v závislosti od účtu.

Ako funguje 401 (k) s

Keď väčšina Američanov myslí na dôchodkové účty, myslí si na 401 (k).

Prístup k 401 (k) ako zamestnaneckému požitku môžete získať iba prostredníctvom zamestnávateľa, hoci samostatne 401 (k) s sú k dispozícii pre samostatne zárobkovo činné osoby prostredníctvom Raketový dolár. Ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k), môžete namiesto toho otvoriť IRA.

Príspevky a limity

Jediným spôsobom, ako prispieť k svojim 401 (k), je odpočítanie miezd. Toto sú peniaze vybrané z vašej výplaty a vložené do vášho 401 (k). Na účet nemôžete vykonať ďalšie vklady. Ale svojej spoločnosti, zvyčajne prostredníctvom mzdového systému alebo oddelenia ľudských zdrojov, môžete povedať, koľko peňazí vybrať z každej výplaty, buď ako paušálnu sumu alebo percento.

Na sumu, ktorú môžete prispieť k vášmu 401 (k), existuje ročný limit. Nemôžete prispieť viac, ako je väčšia z:

Váš ročný príjem od zamestnávateľa
19 500 $, ak máte menej ako 50 rokov alebo 25 500 $, ak máte 50 alebo viac rokov

Zamestnávatelia zriedka pridávajú ďalšie obmedzenia, napríklad obmedzujú váš príspevok na 30% alebo menej vašej mzdy. Niekedy však vaše mzdové oddelenie alebo oddelenie ľudských zdrojov môže tieto obmedzenia na požiadanie potlačiť.

Limity súvisiace s vekom sa vzťahujú na všetkých 401 (k) s, ktoré máte celkom nárok. Ak teda máte viacerých zamestnávateľov, ktorí ponúkajú 401 (k) s, nemôžete každému prispieť v plnej výške.

A ešte viac obmedzení je, ak ste vysoko kompenzovaným zamestnancom (HCE), čo znamená, že od svojho zamestnávateľa zarobíte 120 000 dolárov alebo viac ročne alebo vlastníte aspoň 5% spoločnosti, ktorá vás zamestnáva. HCE nemôžu prispievať o viac ako 2% viac, ako je priemerný príspevok ne-HCE v tej istej spoločnosti. Ak teda podniky, ktoré nie sú členmi HCE, prispievajú v priemere 5% zo svojej mzdy na 401 (k) s, HCE môžu prispievať maximálne 7% zo svojho platu. Ak HCE prispieva nadmerne, poskytovatelia 401 (k) musia preplatok vrátiť.

Tento limit na príspevky HCE sa vzťahuje iba na spoločnosti, ktoré neponúkajú bezpečný prístav 401 (k), ktorý má špecifické požiadavky zamestnávateľa zodpovedajúce..

Zhoda zamestnávateľa

S cieľom prilákať nových zamestnancov alebo pomôcť udržať si súčasných zamestnancov zamestnávatelia často ponúkajú príspevok k 401 (k) s zamestnancom. Niektorí zamestnávatelia zodpovedajú príspevkom zamestnancov, zatiaľ čo iní prispievajú bez ohľadu na to, či zamestnanec prispieva alebo nie.

Keď zamestnávatelia porovnávajú príspevky zamestnancov, obvykle zápas zakladajú na tom, koľko zamestnanec každý rok zarába a koľko zamestnanec prispieva na ich 401 (k)..

Napríklad povedzme, že zamestnanec zarába 50 000 dolárov a ich zamestnávateľ ponúka 100% zhodu s prvými 3% platu zamestnanca. Za každý dolár zamestnanec prispieva až 3% alebo 1 500 dolárov z ich 50 000 dolárov, zamestnávateľ prispieva 1 USD. Ak sa zamestnanec rozhodne prispievať viac ako 1 500 dolárov, zamestnávateľ prestane zodpovedajúce príspevky.

Bezpečný prístav 401 (k) spĺňa jednu z troch požiadaviek vlády na vyrovnávanie príspevkov zamestnancov:

100% zhoda s prvými 3% z odmeny zamestnanca prispievala plus 50% zhoda s ďalšími 2% z príspevku
Prispel 100% zhodu s prvými 4%
Automatický príspevok 3% bez ohľadu na príspevok zamestnanca

Plášťovanie

Ak zamestnávateľ porovná príspevky zamestnancov so 401 (k), zamestnávateľ si ponechá vlastníctvo týchto peňazí, kým zamestnanec nezaplatí do programu. Ak zamestnanec opustí spoločnosť pred uplatnením nároku, zamestnávateľ prevezme späť zodpovedajúce príspevky. Postúpenie dáva zamestnávateľom spôsob, ako udržať zamestnancov.

Niektoré spoločnosti používajú plán oprávnenia na útesy, v ktorom pracovník okamžite prejde z 0%, ktoré mu boli zverené do jeho plánu, na 100%, ktoré mu boli priznané, keď dosiahnu určitý počet rokov služby. Iní používajú odstupňovaný plán oprávnení, ktorý im umožňuje každoročne poskytovať svojim zamestnancom menšie percento. Napríklad zamestnancom môže byť priznaných 20% po jednom roku, 40% po dvoch rokoch, a tak ďalej, až kým nie sú 100% po šiestich rokoch služby..

Ak odídu zo zamestnania, neinvestovaní zamestnanci prídu o peniaze, ktoré zamestnávateľ prispel. Keď sa zamestnanec prihlási do programu, príspevky zamestnávateľa sa stanú jeho príspevkom, aj keď opustia zamestnanie.

Investičné opcie

Zamestnávatelia vyberajú spoločnosti poskytujúce finančné služby, ktoré spravujú svoje plány 401 (k). Taktiež si vyberajú investičné možnosti, ktoré sú k dispozícii v ich 401 (k) s. V závislosti od finančnej spoločnosti, s ktorou zamestnávateľ spolupracuje, to môže byť veľmi obmedzené, pretože väčšina plánov neponúka žiadny spôsob, ako ísť mimo svojich ponúk na investovanie do podielových fondov iných poskytovateľov alebo do jednotlivých cenných papierov..

Väčšina zo 401 (k) programov ponúka základné vzájomné fondy a cieľové dôchodkové fondy. Pre väčšinu ľudí sú to vynikajúce rozhodnutia, ale skúseným investorom sťažujú vykonávanie pokročilých stratégií. Napríklad môže byť náročné zaistiť investície bez schopnosti obchodovať s opciami alebo s jednotlivými cennými papiermi.

Poplatky sú tiež významnou nevýhodou tohto druhu uzavretého systému. Niektoré finančné spoločnosti účtujú obrovské poplatky, ak chcete investovať do svojich podielových fondov. Ak majú prostriedky zamestnávateľa 401 (k) vysoké poplatky, nebudete mať inú možnosť, ako ich zaplatiť. Z dlhodobého hľadiska môžu mať aj vaše investície obrovský vplyv na vaše investície.

Ak napríklad každý mesiac investujete 400 dolárov mesačne počas 40 rokov a každý rok získate 7% výnosov, na konci týchto 40 rokov skončíte na účte spolu 964 238,32 USD. Ak by ste však za toto obdobie platili ročne 1% poplatok, znížili by ste svoje výnosy na 6% a váš konečný zostatok by sa stal 746 971,72 dolárov. Poplatok vo výške 1% vás môže v priebehu vašej kariéry stáť viac ako 200 000 dolárov.

Pre tip: Ak máte 401 (k) alebo IRA, uistite sa, že ste prihláste sa a získajte bezplatnú analýzu portfólia od spoločnosti Blooom. Zabezpečia, aby ste mali správne pridelenie a aby boli správne diverzifikované na základe vašej tolerancie rizika. Blooom bude tiež analyzovať poplatky na vašom účte, takže neplatíte každý rok viac, ako by ste mali.

Daňové odpočty

Ak prispievate k tradičnému plánu 401 (k), môžete odpočítať túto sumu z vášho príjmu, keď podáte svoje dane, čo znamená, že každý dolár, ktorý ušetríte vo svojich 401 (k), stojí menej ako dolár z vrecka..

Zoberme si tento príklad: Jediná osoba s upraveným hrubým príjmom (AGI) vo výške 50 000 dolárov je v 22% daňovej kategórii. Keby prispeli 5 000 dolárov na 401 (k), znížilo by to ich AGI na 45 000 dolárov, čo je stále v 22% daňovej kategórii. V dôsledku zníženia AGI by ich daňový účet klesol o 1 100 dolárov. Mali by na dôchodkovom účte 5 000 dolárov za cenu len 3 900 dolárov z vrecka.

Odpočítané príspevky môžete odpočítať iba na 401 (k). Príspevky zamestnávateľov nie sú zdanené, ale nie sú odpočítateľné.

Avšak 401 (k) nie sú úplne oslobodené od dane. Za peniaze, ktoré vyberiete z účtu, musíte platiť dane. Myšlienka je, že vaše príspevky počas vašich pracovných rokov sa stanú, keď sú vaše príjmy a sadzby dane vyššie. Takže keď vyberáte výbery, keď ste v dôchodku a robíte menej, ste v nižšej daňovej kategórii. Ak je to pravda, vaše celkové dane za doživotie sú nižšie, ak prispievate k 401 (k).

Existujú tiež Roth 401 (k) s, ktoré sú zriedkavejšie ako tradičné 401 (k) s. S telefónom Roth 401 (k) nemusíte odpočítať žiadne príspevky, ale nemusíte platiť dane z peňazí alebo z ich výnosov, keď vyberáte počas odchodu do dôchodku. Ako bonus môžete kedykoľvek bez sankcie vybrať svoje príspevky - aj keď nie svoje zárobky - z Roth 401 (k)..

Ako fungujú IRA

Individuálny dôchodkový účet si môže otvoriť ktokoľvek, pretože na rozdiel od 401 (k) s je k dispozícii nezávisle od konkrétneho zamestnávateľa. To vám dáva slobodu zvoliť si sprostredkovanie, s ktorým chcete pracovať. Môžete si vybrať tradičnejšieho makléra TD Ameritrade alebo spoločnosť ako M1 Financie, čo vám umožňuje investovať zadarmo. IRA vám tiež poskytujú väčšiu flexibilitu pri rozhodovaní, do čoho investovať.

Na výber sú dva typy IRA: tradičné IRA a Roth IRA. Každý z nich má svoje výhody, nevýhody a obmedzenia.

Príspevky a limity

Pretože váš zamestnávateľ nespravuje vašu IRA, nemôžete prispievať zrážkami zo mzdy, ako vy, za 401 (k). Namiesto toho musíte vložiť peniaze na účet ako ktorákoľvek iná banka alebo sprostredkovateľský účet.

Jednou z hlavných nevýhod IRA je, že majú nižšie limity príspevkov ako 401 (k) s. Základný limit pre rok 2019 je 6 000 dolárov. Ak máte 50 alebo viac rokov, môžete prispieť ďalšími 1 000 $. Ak zarobíte menej ako 6 000 dolárov ročne, môžete prispievať iba do svojho plného príjmu. Okrem tohto obmedzenia existujú obmedzenia príjmov, ktoré znižujú výhody používania tradičného IRA. Ak prekročíte limit príjmu, môžete prispieť, ale nedostanete daňové výhody.

Tieto limity sa však uplatňujú iba vtedy, ak vy alebo váš manžel / manželka pracujete pre spoločnosť, ktorá ponúka 401 (k). Limit sa líši v závislosti od toho, či prispievate k tradičnej alebo Rothovej IRA.

Tradičné IRA

V roku 2019, ak ste slobodní alebo registrujete ako vedúci domácnosti, môžete si odpočítať celú sumu svojho príspevku, ak zarobíte menej ako 64 000 dolárov ročne. Ak zarobíte viac ako 64 000 dolárov, môžete odpočítať iba časť svojho príspevku, pričom odpočítateľná časť sa znižuje s rastom vášho príjmu. Akonáhle zarobíte 74 000 dolárov ročne, tradičné príspevky do IRA sa stanú neodpočítateľnými.

Pre ľudí, ktorí sú manželia a podávajú spoločne, sa odpočet odpočtu začína na 103 000 dolárov v ročnom príjme. Ak vy a váš manželský partner spoločne zarobíte viac ako 123 000 dolárov ročne, nemôžete odpočítať tradičné príspevky IRA. Ľudia, ktorí sa vzali, ale podávajú samostatne, si nikdy nemôžu odpočítať celú sumu svojho príspevku a nemôžu odpočítať, ak ich ročný príjem presiahne 10 000 dolárov.

Roth IRA

Na rozdiel od tradičných IRA majú Roth IRA pevné limity príjmu, po ktorých nemôžete prispievať.

V roku 2019, ak ste slobodný alebo registrujete ako vedúci domácnosti, môžete prispieť až do štandardného limitu príspevkov Roth IRA, ak váš ročný príjem zostáva nižší ako 122 000 dolárov. Limit príspevku sa zmenšuje za každý dolár, ktorý získal vyše 122 000 dolárov. Keď zarobíte 137 000 dolárov ročne, už nemôžete prispievať do Roth IRA.

Manželia, ktorí sa podávajú spoločne, môžu v plnej miere prispieť k Roth IRA, ak je ich spoločný ročný príjem nižší ako 193 000 dolárov. Ak je ich ročný príjem 203 000 dolárov alebo viac, nemôžu prispievať vôbec. Ľudia, ktorí sa vydávajú samostatne, nemôžu samostatne prispievať do Roth IRA a nemôžu prispievať vôbec, ak zarobia 10 000 alebo viac dolárov ročne..

Investičné opcie

Vďaka väčšej flexibilite sú IRA pre mnohých investorov do dôchodku príťažlivejšie ako 401 (k) s. IRA môžete otvoriť v ktorejkoľvek finančnej inštitúcii, ktorá ju ponúka, a môžete ju použiť na investovanie do takmer všetkého. Ak si chcete kúpiť jednotlivé akcie, môžete. Môžete obchodovať s opciami, futures alebo komoditami. IRA môžu dokonca vlastniť nehnuteľnosti.

Táto flexibilita znamená, že si môžete zvoliť podielové fondy s čo najmenšími poplatkami alebo vykonávať zložité obchodné stratégie, ktoré sa spoliehajú na zaistenie alebo investície do nehnuteľností. Pokročilí investori môžu získať veľa najazdených kilometrov zo svojich IRA.

Daňové odpočty

Tradičné aj Rothove IRA vám pomôžu ušetriť na dôchodok. Ale ich daňové výhody sa líšia.

Tradičné odpočty dane IRA

Tradičná IRA funguje ako tradičná 401 (k). Sumu, ktorú prispievate, môžete odpočítať z vášho zdaniteľného príjmu pri podaní daňového priznania. Znižuje sa tým váš daňový účet. Výmenou za to platíte dane z peňazí, ktoré vyberiete v budúcnosti.

Roth IRA odpočty daní

Roth IRA pracujú opačne. Dane platíte ako obvykle, keď prispievate do Roth IRA. Ak však vyberiete prostriedky z Roth IRA, neplatíte žiadne dane z peňazí, ktoré vyberiete, vrátane akejkoľvek návratnosti vašich investícií..

Vďaka tomu sú Roth IRA vynikajúcou voľbou pre ľudí, ktorých príjem je dostatočne nízky na to, aby ich zaradili do nižšej daňovej kategórie, ako by očakávali počas dôchodku. Môžu ušetriť peniaze predplatením daní za nižšiu sadzbu a výberom bez dane, ak by zaplatili vyššiu sadzbu..

401 (k) vs. IRA: Ktorý by ste mali použiť?

Na dôchodkové sporenie môžete použiť 401 (k) s a IRA a veľa ľudí ich používa. Ak si však musíte vybrať, vyťažte maximum zo svojich dôchodkových úspor výberom možnosti, ktorá je pre vás najlepšia.

Ako si vybrať medzi 401 (k) a IRA

Ak máte iba dosť peňazí na to, aby ste prispeli na jeden účet alebo nechcete pracovať s viacerými účtami, pri rozhodovaní medzi 401 (k) a IRA môžete použiť niekoľko pravidiel..

401 (k) je lepšou možnosťou, ak:

Váš zamestnávateľ ponúka zápas 401 (k)
Investičné možnosti vo vašom 401 (k) zodpovedajú vášmu investičnému plánu
401 (k) neúčtuje vysoké poplatky

IRA je lepšou možnosťou, ak:

Nemáte prístup k 401 (k) prostredníctvom svojho zamestnávateľa a nemáte nárok na sólo 401 (k)
Váš 401 (k) účtuje vysoké poplatky
Chcete použiť investície, ktoré nie sú k dispozícii vo vašom 401 (k)

Ako uprednostniť IRA vs. 401 (k)

Pre väčšinu ľudí je najlepším spôsobom, ako ušetriť na dôchodok, použitie 401 (k) a IRA. Správne určenie priorít každého účtu vám pomôže čo najlepšie využiť vaše dôchodkové úspory.

Začnite prispievaním k vášmu 401 (k), kým nevyťažíte maximum z toho, aby si zamestnávateľ poradil. Akákoľvek zhoda, ktorú dostanete od svojho zamestnávateľa, je ako bezplatné peniaze a na získanie zápasu je potrebné sa vyrovnať s vysokými 401 (k) poplatkami..

Po tom, ako ste maximalizovali svoj zápas 401 (k), začnite prispievať do IRA, ak ste plne spôsobilý prispieť a odpočítať. Používanie IRA vám poskytuje väčšiu flexibilitu a umožňuje vyhnúť sa vysokým poplatkom, ktoré sú bežné pri mnohých 401 (k) s.

Akonáhle ste maximalizovali svoje príspevky IRA, môžete sa vrátiť a prispieť k svojim 401 (k). Aj keď má váš plán vysoké poplatky, daňové výhody sa zvyčajne oplatia, najmä ak urobíte dosť na to, aby ste vyťažili maximum z vášho zamestnávateľského zápasu a príspevkov do IRA..

Ak sa vám podarí maximalizovať váš 401 (k) a IRA, je čas prejsť na daňový maklérsky účet, ak ho ešte nepoužívate.

Záverečné slovo

IRA a 401 (k) s sú dva bežné spôsoby, ako ušetriť na dôchodok. Kým 401 (k) s ponúkajú oveľa vyššie limity príspevkov, obmedzujú vás, keď príde čas na výber vašich investícií. IRA sú oveľa flexibilnejšie, ale do IRA nemôžete prispieť takmer toľko.

Výber medzi týmito dvoma možnosťami a vedieť, ako určiť priority, môže byť ťažké. Ak potrebujete pomoc, obráťte sa na finančného poradcu. Môžu vám pomôcť prísť s plánom odchodu do dôchodku, ktorý integruje vaše 401 (k) a IRA a využíva obidva na plný potenciál..

Prispievate k 401 (k), IRA alebo obom? prečo?