529 College Savings Plan - najlepší spôsob, ako ušetriť na vysokoškolské vzdelávanie svojho dieťaťa?

Pre mnoho párov je plánovanie vysokej školy súčasťou každodenného rozpočtovania. Pre ostatných sa zdá, že nikdy nie je k dispozícii dostatok peňazí na to, aby začali šetriť. Vaše dieťa pôjde na vysokú školu skôr, ako to budete vedieť. Ak máte päť rokov alebo dokonca pätnásť, nečakajte na začatie šetrenia. Začnite ešte dnes. Keď ste pripravení sa ponoriť, nezabudnite sa pozrieť na plán sporenia 529. Investovanie do plánu 529 je jedným z najúčinnejších spôsobov, ako ušetriť na nákladoch svojich detí na vysokú školu.

Nedávni absolventi škôl, ktorí prišli zo školy s trochou dlhu na študentské pôžičky, čelia v skutočnom svete enormnej záťaži. Uprostred výzvy pri hľadaní zamestnania nie je spochybňovanie dlhu študentských pôžičiek žiadnym spôsobom naštartovanie finančnej dospelosti. Čím viac úspor ušetríte vopred, tým lepšie budú vaše deti, keď pôjdu na pracovnú silu.

Tým, že ste inteligentní v tom, ako financujete vzdelávanie svojho dieťaťa, môžete drasticky minimalizovať náklady, ktoré vášmu dieťaťu vzniknú v súvislosti s vysokoškolským vzdelávaním. Pred výberom inteligentného plánu musia rodičia - a tiež starí rodičia - zvážiť niekoľko pravidiel finančnej pomoci a daní. Príspevky na program 529 sú odpočítateľné z daní a ak plánujete správne, vaše dieťa môže peniaze použiť na výdavky súvisiace s vysokými školami bez dane..

Čo je to 529 College Savings Plan?

Tieto plány sú pomenované po časti kódu IRS, ktorý povoľuje vysokoškolské úspory: časť 529. Ide v zásade o sporiaci účet určený špeciálne pre školné a ďalšie súvisiace náklady na vzdelávanie. Sú to federálne schválené daňové úľavy vašej rodiny na úspory na vysokej škole. Tieto kvalifikované plány výučby môžu poskytnúť špeciálne daňové výhody, ako sú odpočty dane z príjmu štátu a nárast odložených daní.

Väčšinu týchto plánov realizujú jednotlivé štáty a niekedy aj samotné univerzity. Keďže daňové výhody sa môžu v jednotlivých štátoch líšiť, porozprávajte sa so svojím účtovníkom alebo sa obráťte na online informácie svojho štátu a získajte podrobnosti.

Môžete sa pomenovať ako majiteľ účtu a vaše dieťa ako príjemca, čo zabezpečí, že peniaze sa použijú na výdavky na vzdelávanie vášho dieťaťa. Dva typy 529 plánov sú univerzitný sporiaci plán a predplatený školný plán.

Druhy 529 plánov

1. Vysoké školy sporiace plány

Plány sporenia na vysokej škole sú investičné plány, ktoré môžete použiť na úhradu výdavkov na ktorejkoľvek vysokej škole v celej krajine. V pláne sporenia na vysokej škole máte flexibilitu pri výbere vhodného portfólia na základe vašich investičných cieľov a tolerancie rizika. Väčšinu programov sporenia na vysokej škole spravuje nezávislá spoločnosť, ktorá poskytuje podielové fondy, a preto sa plány líšia od konzervatívnych po rizikové a miera návratnosti sa bude líšiť v závislosti od výberu investícií..

Ak prispievate do programu 529, môžete sa rozhodnúť vložiť prostriedky prostredníctvom priameho vkladu, ktorý vám umožní „nastaviť ho a zabudnúť“. Pre mňa je to najlepší spôsob, ako ušetriť a uistiť sa, že prispievam dosť. Akonáhle som vedel, aký plán som chcel, trvalo len asi desať minút na telefóne a online, aby sa všetko nastavilo. Aj keď niektoré plány majú minimálny príspevok, tieto požiadavky sú zvyčajne veľmi nízke.

Väčšina štátov vám umožní odpočítať vaše príspevky z upraveného hrubého príjmu, čím sa zníži daňové zaťaženie. Napríklad v Marylande si môžete odpočítať 2 500 dolárov z vašich príspevkov. Túto zrážku môžete zobrať na jedného príjemcu, takže ak sporíte pre dve deti, môžete odpočítať 5 000 dolárov z ušetrených peňazí. Niektoré štáty však majú nižšie maximá, napríklad limit Gruzínska na 2 000 dolárov, a niektoré ďalšie štáty vôbec neposkytujú žiadne odpočty na daniach..

Nemusíte sa obmedzovať len na investovanie do plánu svojho štátu. Máte geografickú flexibilitu na účasť v plánoch iných štátov. Napríklad by ste mohli žiť v Ohiu, investovať do plánu 529 na Floride a poslať svoje dieťa na vysokú školu v Kalifornii a stále by ste mali ísť ísť.

Tieto príspevky však nie sú oprávnené na odpočty federálnej dane z príjmu. Výnosy z vášho účtu sú oslobodené od federálnych daní, pokiaľ použijete prostriedky na výdavky na vysokú školu.

2. Predplatené školné

Predplatené školné je program úspor, ktorý vám umožní zaplatiť budúce ceny univerzitného štúdia za súčasné sadzby. V rámci predplateného plánu uskutočňujete fixné platby na stanovené časové obdobie a štát garantuje náklady na školné, keď vaše dieťa navštevuje vysokú školu. Dnešné platby blokujú zajtrajšie ceny.

Predplatené sporiace programy majú spravidla vekové obmedzenia a vyžadujú, aby ste boli rezidentom štátu, v ktorom je plán zriadený. Zaručená sadzba sa vzťahuje iba na štátne školy. Ak si vaše dieťa vyberie mimoškolskú školu, môžete použiť peniaze, ktoré ste ušetrili, ale budete zodpovední za rozdiel medzi tým, čo ste ušetrili, a vyššou mimoškolskou výučbou..

Tieto plány sú tiež odpočítateľné z daní za štátne dane a príjmy sú oslobodené od federálnych a štátnych daní. Môžete si vybrať predplatené školné, ktoré pokrýva minimálne jeden semester, ale najviac štyri roky.

Nevýhody 529 plánov

1. Viazané na školné
Majte na pamäti, že ak vložíte svoje peniaze do plánu sporenia 529, tieto peniaze musieť použiť na náklady na školné. Myslíš, že to nie je veľký problém? To môže byť. Čo ak sa vaše dieťa rozhodne, že nechce navštevovať vysokú školu? Alebo čo keď tieto peniaze potrebujete pre prípad núdze?

Aj keď existujú určité výnimky z tohto pravidla pre prípad núdze, budete čeliť sankciám, keď použijete tieto peniaze na výučbu. V istom zmysle ste pri použití plánu 529 „zablokovaní“, takže keď je inteligentné ukladanie, nepreháňajte to.

2. Rizikové podnikanie
S 529 sa nemôžete vyhnúť poplatkom a vnútorným nákladom, ktoré prichádzajú s väčšinou investičných nástrojov. Rovnako sa budete musieť obávať volatility akcií a dlhopisov. Ako sme sa dozvedeli počas nedávnej krízy - a tiež z problémov v predchádzajúcich desaťročiach - na investičných účtoch neexistuje žiadna záruka. Napriek očakávaným ročným výnosom, ktoré hľadáte, môžete tiež skončiť so stratou načasovanou stratou, keď je vaše dieťa na strednej škole. Najlepším spôsobom, ako sa tomuto riziku vyhnúť, je začať čoskoro, takže môžete front-načítať rizikovejšie akciové aktíva a postupne pristupovať k menej volatilným dlhopisom a hotovosti, keď sa škola blíži.

3. Žiadne záruky
Väčšina predplatených školných plánov nie je zaručená, verte tomu alebo nie. Každý štát má svoj vlastný drobný výtlačok a vy môžete vysvetliť, že ak je plán z akéhokoľvek dôvodu nedostatočne financovaný, vaše predplatené kredity sa v skutočnosti neprenesú. Mnohé štátne plány sú nedostatočne financované.

Väčšina z týchto štátnych plánov je založená na schopnosti štátu reinvestovať svoje peniaze v nádeji, že budú mať vyššie výnosy, ako je zvýšenie školného. Ak sa v priebehu nasledujúcich desiatich alebo dvadsiatich rokov miera školného zvýši o 6,5%, ale investície s týmto nárastom nedokážu udržať krok, môžete zostať prakticky bezcennými investíciami..

Najpravdepodobnejším ďalším krokom by bolo, keby 529 správcov apelovalo na štátnu vládu o peniaze, aby sa fond vrátil na 100%. Niektoré štáty, žiaľ, nemôžu pomôcť a odmietajú nových investorov. Iné štáty, napríklad Illinois, podnikajú nezvyčajný krok zdvojnásobenia a zvýšenia svojho rizikového profilu, aby sa pokúsili dosiahnuť vyššiu návratnosť.

4. Nie je to jediná možnosť

Hoci plány 529 majú výhody, možno budete môcť nájsť rovnaké daňové výhody aj v iných investičných možnostiach, ktoré nemajú výlučné obmedzenie. Napríklad, ak máte štyridsať rokov a máte malé dieťa, vek, v ktorom by ste mohli začať vyberať prostriedky z Roth IRA, Roth 401k alebo tradičného 401k, sa môže časovo zhodovať s časom, keď bude vaše dieťa pripravené na vysokú školu. Dalo by sa získať niekoľko významných daňových výhod, bez toho, aby ste boli držaní peňazí na výučbu.

Riadenie finančnej pomoci

Zložitosť žiadosti o finančnú pomoc a kvalifikácie na ňu je nevyhnutná. S plánom 529 nemôžete skúmať len otázky daní a načasovania, musíte zvážiť výhody a nevýhody rôznych stratégií, pokiaľ ide o finančnú pomoc. Zamerajte sa na tieto tri problémy:

1. Majetok pre deti sa počíta proti finančnej pomoci
Ak požiadajú o finančnú pomoc, vysoká škola dôkladne preskúma množstvo aktív, ktoré sú v mene vašich detí. Od detí sa očakáva, že prispejú až 20% z peňazí držaných v ich mene, aby pomohli vyrovnať náklady na ich školné. Na druhej strane sa od rodičov očakáva, že prispejú iba 6% svojich aktív na náklady na školu. Aj keď to môže znieť pre niektoré rodiny spätne, jedná sa o percentuálne podiely, ktoré vysoké školy, ktoré poskytujú finančnú pomoc, používajú pri určovaní výšky pomoci na každoročné udelenie študentovi.

2. Za majetok rodiča sa považuje 529 plánov sporenia
Teraz, keď pochopíte nebezpečenstvo držby finančných prostriedkov v mene vášho dieťaťa, sa zdá byť ešte užitočnejších 529 vysokoškolských plánov. Pretože 529 je vaše aktívum, nie vaše dieťa, neubližuje to schopnosti vášho dieťaťa získať viac pomoci. Ak investujete 100 dolárov mesačne od narodenia vášho dieťaťa a váš účet získa 8% úrok, potom by váš 529 mohol mať 48 000 dolárov, keď sa vaše dieťa dovŕši 18 rokov. Ak by ste tieto peniaze vložili na účet v mene svojho dieťaťa, finančná pomoc by bola oveľa ťažšie sa dostať. Keďže je vo vašom mene, budete mať väčší prístup k pomoci.

3. Starí rodičia by mali dať peniaze rodičom namiesto detí
Mnoho starých rodičov, ktorí sú schopní pomôcť svojim vnúčatám venovať čo najviac peňazí. Je to obdivuhodné, ale odrezanie rodičov z rovníc predstavuje peňažné riziko.

Ak starí rodičia (t. J. Váš rodič) otvoria plán 529 s vnukom (t. J. Vaším dieťaťom) ako príjemcom, potom sa rozdelenie z tohto plánu považuje podľa vzorca finančnej pomoci za súčasť príjmu študenta. Preto bude vaše dieťa potrestané pokutami, ktoré samozrejme vaši rodičia nezamýšľali. Namiesto toho, ak vám vaši rodičia odovzdajú majetok, môžu vaše deti ťažiť z ich pomoci bez straty finančnej pomoci. Starí rodičia môžu tieto peniaze prenášať prostredníctvom ročného oslobodenia od dane z darov vo výške 13 000 dolárov.

Záverečné slovo

Možno neuložíte plán 529 pred uložením dôchodku na svoj zoznam priorít, ale ak pre svoje deti robíte niečo, urobte to! Vaše deti vám nebudú po desiatich rokoch poďakovať, ale po ukončení štúdia vám poďakujú, keď si uvedomia, že majú nový začiatok s malým alebo žiadnym dlhom.

Nezabudnite, že si môžete zaistiť niektoré zo svojich rizík rozdelením príspevkov medzi univerzitný sporiaci program a predplatený program. Ak sa ekonomike darí, môžete znížiť svoje možné výnosy, ale zároveň sa budete chrániť pred nebezpečenstvom poklesu výnosov a nedostatočne financovaných štátnych účtov. Urobte si domáce úlohy a nájdite najlepší plán, výber investícií a úrovne príspevkov, ktoré sú pre vás najvhodnejšie. Preskúmajte rôzne programy, ktoré štáty ponúkajú, a urobte informované rozhodnutie.

Kedy ste začali investovať do plánu 529 a aký typ ste si vybrali? Ak ste už mali dieťa na vysokej škole, aký úspech alebo problémy ste našli pri konečnom použití finančných prostriedkov v 529 úsporách??