Pochopenie toho, ako dlh študentských pôžičiek ovplyvňuje vaše kreditné skóre

Študentské pôžičky sa považujú za „dobrý“ typ kreditu a ich zahrnutie do vašej správy vám pomôže rýchlo získať solídne skóre FICO - pokiaľ platby uskutočňujete včas. Možnosti odkladu a odkladu navyše umožňujú odložiť splácanie študentských pôžičiek bez zníženia vášho kreditného skóre. Ale študentské pôžičky je ťažké (ak nie nemožné) splniť prostredníctvom bankrotu, takže akonáhle ich dostanete, máte ich na celý život.

Aby sme pochopili, ako vás študentské pôžičky sledujú počas vášho pracovného života a ovplyvňujú vaše finančné zdravie, je dôležité zvážiť, aký typ pôžičky prijímate, aký plán splácania budete čeliť a aké máte možnosti týkajúce sa odkladu, konsolidácie a splácania..

Ako môžu študentské pôžičky ovplyvniť váš kredit

História pôžičiek študentských pôžičiek

Študentské pôžičky, podobne ako iné typy spotrebiteľských dlhov, sa vykazujú na troch hlavných úverových úradoch. Ak uskutočňujete platby študentskými pôžičkami pred dátumom splatnosti, získate dobrú úverovú históriu, čo zlepší vaše kreditné skóre.

Vo vašej kreditnej správe sa zobrazujú súkromné ​​aj verejné pôžičky. Tri úverové agentúry - Experian, Equifax a Transunion - nezohľadňujú verejné alebo súkromné ​​pôžičky viac ako ostatné, takže oneskorené platby buď znižujú úverové skóre rovnako.

Rozlišuje sa, ako sa môžu vyplácať súkromné ​​a verejné študentské pôžičky, a tu je rozdiel najdôležitejší z hľadiska úverovej histórie..

Odklad študentských pôžičiek a odškodnenie

Na rozdiel od súkromných pôžičiek, federálne pôžičky umožňujú dlžníkovi odkladať alebo splácať platby. Toto nemá vplyv na vaše skóre, ale môže to ovplyvniť rozhodnutie veriteľa o tom, či vás schváli na pôžičku.

Aký je rozdiel? Odklad úveru je dočasné obdobie, počas ktorého nemusíte platiť zostatok istiny vašej pôžičky. Napríklad, ak máte študentskú pôžičku vo výške 10 000 dolárov, nemusíte platiť žiadnu z týchto 10 000 dolárov. Možno však budete musieť platiť úroky, ktoré sa pripočítajú k pôžičke. Ak má pôžička 5% úrok, možno budete musieť za tento úrok platiť - v tomto prípade približne 41,67 dolárov mesačne.

Odpustenie úveru je skoro to isté, ale platí pre ľudí, ktorí nespĺňajú podmienky na odklad pôžičky. Odškodnenie sa poskytuje od prípadu k prípadu a umožňuje ľuďom odložiť splácanie študentských pôžičiek na dobu určitú.

Odklady aj splácanie majú rovnaký vplyv na váš kredit. Vo vašej kreditnej správe sa nezobrazujú; keď je pôžička odložená alebo tolerovaná, vo vašej kreditnej správe sa objaví ako „aktuálna“ a ovplyvní vaše kreditné skóre rovnako, ako keby ste platili včas..

Poskytovatelia pôžičiek - najmä hypotekárni veritelia - však často skúmajú študentské pôžičky, ktoré neboli splatené a majú vyšší zostatok, ako by mali vzhľadom na počiatočný zostatok pôžičky a aktuálnu dlžnú sumu. Ak zistia, že pôžička je stále odložená alebo tolerovaná, môžu žiadosť o pôžičku zamietnuť, aj keď je úverové skóre žiadateľa stále dobré.

Oneskorené platby alebo omeškanie

Aj keď odklady a splátky nemajú vplyv na kreditné skóre, oneskorené platby a omeškania majú okamžitý negatívny vplyv na vašu kreditnú správu. Ak je platba oneskorená o viac ako 30 dní, začne mať vplyv na vaše kreditné skóre a zrazí ju o 30 alebo viac bodov.

Čím dlhšie budú vaše študentské pôžičky oneskorené, tým nižšie bude vaše kreditné skóre, kým vaše kreditné skóre nebude v kategórii „zlá“. Veriteľ nakoniec dospeje k záveru, že študentskú pôžičku už nikdy nezaplatíte a uvedie, že ste študentskú pôžičku nesplnili. Vďaka tomu bude vaše kreditné skóre ďalej klesať. Veritelia nahlásia predvolené hodnoty z oneskorených platieb aj predvolené z neplatenia a obaja môžu vaše skóre FICO zraziť do „zlého“ rozsahu.

Omeškané platby a omeškania zvyčajne zostávajú v správe o úvere sedem rokov a potom zmiznú. Študentské pôžičky sú však dôležitou výnimkou. Na rozdiel od iných typov dlhov, predvolené študentské pôžičky zostanú navždy vo vašej kreditnej histórii a väčšinu dlhov študentských pôžičiek nie je možné v konkurze splácať. Ak nastavíte predvolené nastavenie, predvolené nastavenie zostane v zázname, kým úver nevrátite.

Pomer dlhu k príjmu

Študentské pôžičky sa musia samozrejme vyplácať ako každý iný dlh a výška mesačných splátok študentskej pôžičky sa započítava do vášho pomeru dlhu k príjmu. Aj keď toto číslo nie je priamo faktorom vášho kreditného skóre, hrá dôležitú úlohu, keď veritelia zvažujú predĺžené hypotéky, pôžičky na autá, osobné pôžičky a obchodné pôžičky pre žiadateľov, preto by ste mali mať na pamäti. Vysoký pomer dlhu k príjmom spôsobený mnohými študentskými pôžičkami sťažuje získanie kvalifikácie na iné typy pôžičiek, kým sa tieto študentské pôžičky nevyplatia..

Zníženie alebo odstránenie platieb

Zrušenie študentského úveru a odpustenie

Existujú zriedkavé prípady, keď sú študentské pôžičky zrušené alebo odpustené, zvyčajne ako okrajový bonus pre ľudí, ktorí sa prihlásia na dobrovoľnícku alebo vojenskú službu, alebo pre iných v konkrétnych zamestnaniach. Pôžičky sa môžu odpustiť aj v iných extrémnych finančných a právnych ťažkostiach.

Z pohľadu úverových kancelárií vyzerá zrušenie a odpustenie študentských pôžičiek rovnaké: Je to odpustenie dlhu spôsobené neúverovými faktormi a odpustenie pôžičky nemá žiadny vplyv na vaše kreditné skóre. Vybraní veritelia sa však môžu pýtať, prečo boli pôžičky zrušené pred poskytnutím hypotéky alebo osobnej pôžičky.

Splátky založené na príjmoch

V reakcii na prudký nárast školného a dlhu za študentské pôžičky, ktorý v roku 2011 presahoval 1 bilión dolárov a stal sa najväčšou formou spotrebiteľského dlhu v Amerike okrem hypoték, vláda Spojených štátov zaviedla program splácania na základe príjmu (IBR). Ak platíte veľkú časť svojho platu za dlhy študentských pôžičiek, môžete mať nárok na nižšie platby v súlade s programom IBR. Napríklad, ak ste ženatý a máte príjem domácnosti 60 000 dolárov, platili by ste v rámci programu IBR 465 dolárov mesačne (5 580 dolárov ročne) v splátkach študentských pôžičiek. Ak platíte viac, môžete sa prihlásiť do programu a znížiť svoje platby.

Účasť v programe IBR nemá žiadny vplyv na vaše kreditné skóre ani informácie, ktoré sa nahlásia kanceláriám, takže registrácia nemá vplyv na vašu úverovú bonitu. Program IBR je však k dispozícii iba pre verejné, federálne zaručené študentské pôžičky; súkromné ​​pôžičky nespĺňajú podmienky. Z tohto dôvodu je dôležité starostlivo zvážiť, ktoré študentské pôžičky beriete, aký plán splátok budete čeliť po ukončení štúdia a aké možnosti odloženia sú k dispozícii..

Záverečné slovo

Dlhy a školné študentských pôžičiek pravdepodobne budú naďalej rásť, takže je dôležité pochopiť, ako tento dlh ovplyvní vašu finančnú budúcnosť. Teraz sa môže zdať abstraktné premýšľať o úrokovej sadzbe, ktorú zaplatíte za kúpu domu o niekoľko rokov neskôr, ale zlé riadenie dlhu študentov by teraz mohlo stáť tisíce dolárov vo vyšších úrokových platbách v budúcnosti - alebo čo je horšie, znemožniť získanie pôžička vôbec. Zatiaľ čo platby študentských pôžičiek sú samy o sebe problémom, zvýšené náklady a frustrácia z nižšieho kreditného skóre spôsobeného nesprávnym riadením študentských dlhov môžu veci ešte zhoršiť..

Máte dlh študentskej pôžičky? Ako to ovplyvnilo vaše kreditné skóre?