Pochopenie federálnych študentských pôžičiek - typy, splácanie a odklad

Študentské pôžičky sa dlhé roky poskytovali prostredníctvom dvoch hlavných kanálov: priame pôžičky prostredníctvom ministerstva školstva alebo prostredníctvom federálnych pôžičiek na rodinné vzdelávanie (FFELP), ktoré ponúkajú súkromní veritelia, napríklad banky. Na jar roku 2010 však prezident Obama podpísal zákon o zmierení v oblasti zdravotnej starostlivosti a vzdelávania z roku 2010 (H.R. 4872). Tento zákon nariadil niekoľko významných zmien, ktoré konsolidovali a zjednodušili odvetvie študentských pôžičiek. Od 1. júla 2010 sa ministerstvo školstva stalo jedinou inštitúciou, ktorá mohla ponúkať študentské pôžičky federálne, a pôžičky FFELP už nie sú k dispozícii.

Druhy študentských pôžičiek

Existuje niekoľko druhov študentských pôžičiek ponúkaných rôznymi poskytovateľmi pôžičiek. Ich dostupnosť pre študentov sa líši v závislosti od ekonomickej potreby, kreditného skóre a ďalších faktorov.

Priame pôžičky

Priamy úverový program Williama T. Forda je najväčší úverový program ponúkaný priamo vládou USA. Tri hlavné typy pôžičiek, ktoré sú tu uvedené, patria do jurisdikcie tohto programu, ak boli poskytnuté po 1. júli 2010. Aby mohli dlžníci získať pôžičku podľa tohto programu, musia spĺňať tieto kritériá:

Buď občanom USA alebo kvalifikovaným cudzincom s platným číslom sociálneho zabezpečenia
Majte maturitu alebo maturitu alebo ukončite kvalifikovaný program domácej školy
Študenti musia byť zapísaní (a dosiahnuť uspokojivý akademický pokrok) najmenej na polovičný úväzok v programe, ktorý udeľuje kvalifikačný titul alebo osvedčenie..
Vypožičiavatelia mužských študentov vo veku od 18 do 25 rokov sa musia zaregistrovať v službe Selektívna služba
V prípade priameho úveru, ktorý je v súčasnosti nesplatený, sa nedá predvolene použiť
Potenciálni dlžníci, ktorí sú odsúdení v trestnom konaní za drogové alebo sexuálne zločiny, môžu čeliť ďalším obmedzeniam, aj keď sú inak oprávnení

Potenciálni dlžníci, ktorí spĺňajú tieto kritériá, môžu mať nárok na získanie jedného alebo viacerých z týchto druhov úverov:

Úvery Federal Direct PLUS. Existujú dva typy pôžičiek Direct PLUS: Jeden je určený pre rodičov závislých vysokoškolských študentov a druhý je určený pre postgraduálnych študentov. Pôžička pre rodičov si vyžaduje kontrolu úveru a môže si vyžadovať dodatočnú pôžičku spolupodpisovateľa, ak rodičia nemajú dobrý kredit. Pôžičky Direct Plus ponúkajú pevnú úrokovú sadzbu (v súčasnosti 7,9%) a môžu sa použiť iba na úhradu nesplatených nákladov na školskú dochádzku, ktoré nie sú kryté inými druhmi študentských pôžičiek alebo finančnej pomoci. Pôžičky PLUS sa teda líšia od iných typov študentských pôžičiek tým, že sú založené na úveru dlžníka namiesto finančnej potreby. Dlžníci však musia ešte splniť podmienky a predložiť FAFSA, aby sa kvalifikovali.
Dotované a nedotované pôžičky. Tieto pôžičky, ktoré sa predtým nazývali pôžičky Stafford, boli ponúkané v rámci programu FFEL, majú dve formy: subvencované a nedotované. Pre študentov vysokých škôl sú k dispozícii obidva typy pôžičiek, ale len pre tých, ktorí sú finančne potrební, sa môžu uchádzať o dotované pôžičky, zatiaľ čo postgraduálni študenti sa môžu uchádzať iba o nedotované pôžičky. Obe pôžičky účtujú pevnú úrokovú sadzbu a splácanie sa musí začať do šiestich mesiacov od ukončenia práce na kurze, pokiaľ sa neudelí odklad alebo odklad. Ministerstvo školstva vypláca dlžníkovi úrok z dotovaných pôžičiek, zatiaľ čo dlžník je v škole najmenej na polovičný úväzok, počas prvých šiestich mesiacov po ukončení štúdia (obdobie známe ako odkladné obdobie) a počas odkladu. Nedotovaný dlžníci však musia zaplatiť všetky úroky zo svojich pôžičiek sami - počas školských, odkladných a odkladných období, vznikajú úroky a pripočítavajú sa k zostatku pôžičiek. Pretože nedotované pôžičky nie sú založené na finančnej potrebe, často ich hľadajú závislí študenti a rodičia, ktorí nespĺňajú podmienky na získanie Pôžičky PLUS. Rovnako ako v prípade pôžičiek PLUS, dlžníci musia predložiť FAFSA, aby sa kvalifikovali.
Federálne pôžičky na priamu konsolidáciu. Tento typ úveru je k dispozícii pre dlžníkov, ktorí majú aspoň jednu priamu alebo FFEL pôžičku. Dlžníci, ktorí konsolidujú, môžu výrazne znížiť svoje mesačné platby predĺžením splátkového kalendára na všetky svoje pôžičky. Konsolidácia môže tiež obnoviť oprávnenia na odklad udelené predchádzajúcim pôžičkám. Konsolidáciou však môžete prísť o výhody spojené s pôvodnými pôžičkami. Úroková sadzba je založená na váženom priemere všetkých konsolidovaných úverov, ktoré môžu byť nižšie ako úroková miera, ktorú dlžník predtým platil, ak konsoliduje jednu alebo viac pôžičiek s premenlivou úrokovou sadzbou v prostredí s nízkou úrokovou mierou. Vypožičiavatelia už nemôžu konsolidovať študentské pôžičky, ktoré majú štatút v škole, ale môžu konsolidovať pôžičky v odkladnom období alebo v stave splácania alebo odloženia. Pôžičky v omeškaní možno konsolidovať aj po rehabilitácii.

Iné typy pôžičiek

Kvalifikačné kritériá pre oprávnenosť, ktoré sa vzťahujú na priame pôžičky, sa nevzťahujú na tieto typy pôžičiek:

Perkins pôžičky. Na rozdiel od priamych pôžičiek, vzdelávacia inštitúcia pôsobí ako poskytovateľ pôžičky pre tento typ pôžičky. Je navrhnutý tak, aby pomáhal študentom s nízkymi príjmami so značnými finančnými potrebami, a je k dispozícii pre postgraduálnych aj pre študentov vysokých škôl. Pôžičky účtujú pevnú úrokovú sadzbu a splácanie sa musí začať do deviatich mesiacov od ukončenia práce v kurze, bez ohľadu na to, či bol titul udelený. K dispozícii sú perkinsovo špecifické odloženia a tolerancie.
Súkromné pôžičky. Súkromné pôžičky, ktoré sa niekedy označujú ako alternatívne pôžičky, nie sú federálnou vládou USA vydávané, dotované ani spracovávané. Naopak, vydávajú sa výlučne od súkromných veriteľov v podnikovom sektore. Sú k dispozícii pre študentov aj rodičov a podmienky splácania sa môžu značne líšiť. Ich vydávanie je založené na úverovom skóre a finančnej situácii dlžníka a sú hlavným zdrojom financovania pre tých, ktorí nespĺňajú podmienky na poskytnutie vládnych pôžičiek alebo inej pomoci..
Inštitucionálne pôžičky. Tento typ pôžičky pripomína súkromné pôžičky tým, že ich vláda USA neudeľuje ani nespracováva. Namiesto toho ich vydáva priamo samotná vzdelávacia inštitúcia.
Štátne pôžičky. Tieto pôžičky sa ponúkajú prostredníctvom rôznych programov sponzorovaných štátom a hoci sú oddelené od pôžičiek federálne dotovaných, môžu mať lepšie podmienky ako súkromné pôžičky..

Daňové pravidlá pre študentské pôžičky

Odpočítanie úrokov
Daňovníci, ktorí uskutočňujú študentské pôžičky, môžu každý rok odpočítať úroky, ktoré platia za svoje pôžičky, pokiaľ sa výnosy z pôžičky použili na úhradu výdavkov na kvalifikované vysokoškolské vzdelávanie. Čiastka úroku, ktorá sa môže odpočítať, je nižšia z 2 500 USD alebo celá suma zaplateného úroku, pokiaľ príjem platiteľa nepresiahne určitú sumu.

Veritelia, ktorí za úrok zaplatený od dlžníka dostali viac ako 600 dolárov, musia vydať dlžníkovi formulár 1098E, v ktorom je uvedená suma zaplateného úroku. Jednou z hlavných výhod tohto odpočtu je to, že ide o nadradený odpočet, čo znamená, že daňovníci nemusia odpočty odpočítať, aby ich dostali..

Daňovníci, ktorí požadujú odpočet, musia spĺňať nasledujúce kritériá:

Nemožno sa oženiť a predložiť samostatne
Pôžička musí byť kvalifikovanou pôžičkou
Dlžník musí mať zákonnú povinnosť splácať úver
Dlžník musí byť zapísaný ako minimálne polovičný úväzok do kvalifikovaného študijného programu alebo certifikátu
Dlžník a jeho manžel / manželka nemôžu mať nárok na to, aby boli závislí od návratu iného daňovníka
Čiastka oprávneného úroku, ktorá sa môže odpočítať, sa začne postupne vyraďovať, keď upravený hrubý príjem dlžníka prekročí špecifickú sumu stanovenú ročne IRS.

Kvalifikované pôžičky
Okrem toho sa samotná pôžička musí považovať za kvalifikovanú pôžičku s nasledujúcimi charakteristikami:

Pôžička sa musí použiť výlučne na účely vysokoškolského štúdia
Pôžička musí byť vyplatená v primeranom časovom období, keď dlžník dostane prostriedky
Pôžička nemôže pochádzať od príbuzného dlžníka alebo z kvalifikovaného plánu
Pôžička sa musí poskytnúť priamo dlžníkovi, manželke alebo dlžníkovi dlžníka alebo kvalifikovanému dieťaťu alebo nezaopatrenému, ako je definované v IRS (existujú určité výnimky zo závislého pravidla, ako je uvedené v publikácii 970).

Kvalifikované výdavky na vysokoškolské vzdelávanie
Publikácia IRS 970 tiež uvádza, čo sa IRS počíta ako kvalifikované výdavky na vysokoškolské vzdelávanie na účely tohto odpočtu. Zahŕňajú:

Školné a súvisiace poplatky, napríklad laboratórne poplatky
Textooks, spotrebný materiál a ďalšie vybavenie
Izba a stravovanie (obmedzené na sumu, ktorá je zahrnutá vzdelávacou inštitúciou na náklady spojené s dochádzkou alebo na skutočnú sumu životných nákladov účtovaných študentovi vzdelávacou inštitúciou, napríklad náklady na nocľaháreň alebo pobytovú halu)
Ostatné výdavky potrebné na získanie vzdelania, napríklad náklady na dopravu

Neoprávnené zdroje príjmu
Kvalifikované náklady na vzdelávanie sa znižujú aj o nasledujúce zdroje príjmu. Môže sa odpočítať iba úrok platený z pôžičiek, ktoré sa používajú na krytie kvalifikovaných výdavkov, ktoré prevyšujú platby z nasledujúcich zdrojov:

Výbery zo vzdelávacích sporiacich účtov a vozidiel, ako napríklad 529 programov, ESA Coverdell, kvalifikované školné programy (QTP) a americké sporiteľne
Štipendiá a granty
Vzdelávacia pomoc pre veteránov
Akékoľvek ďalšie platby, ktoré sa prijímajú z iných zdrojov oslobodených od dane, ako je dar alebo dedičstvo

Plány splácania

Federálne priame pôžičky ponúkajú niekoľko rôznych programov splácania, ktoré sa líšia podľa dĺžky a ďalších kritérií. Študenti si môžu zvoliť program, ktorý najlepšie vyhovuje ich rozpočtovým a finančným cieľom, aj keď niektoré z týchto programov od nich vyžadujú splnenie určitých finančných kritérií.

Prvé tri uvedené typy programov sú k dispozícii pre všetky dotované a nedotované priame a staffordské pôžičky, ako aj pre všetky pôžičky PLUS, ale nie Pôžičky na priamu konsolidáciu. Žiadna z nich nie je k dispozícii pre pôžičky Perkins, súkromné, inštitucionálne alebo štátom sponzorované.

Štandardná splátka. Tento program má 10-ročný limit a prichádza s vyššou mesačnou platbou ako iné možnosti splácania (minimálne 50 USD). Tento plán je vhodný pre dlžníkov, ktorí si môžu dovoliť vyššiu platbu a chcú, aby sa ich pôžičky splatili čo najskôr. Dlžníci, ktorí sa rozhodnú pre tento platobný plán, platia v porovnaní s ostatnými programami menej úrokov. Ľudia s vyššími príjmami si často vyberajú tento plán, aby z dlhodobého hľadiska ušetrili peniaze.
Predĺžená splátka. Dlžníci s viac ako 30 000 dolárov dlhu na priamy úver, ktorí nemali nevyrovnaný zostatok pôžičky akéhokoľvek druhu do 7. októbra 1998 alebo skôr, majú nárok na predĺžené splatenie. Plán sa môže predĺžiť až na 25 rokov a platby môžu byť buď fixné, ktoré zostávajú na úrovni životnosti úveru, alebo odstupňované, ktoré sú na začiatku nižšie a potom sa zvyšujú každé dva roky. To môže byť užitočné pre dlžníkov, ktorí očakávajú, že ich príjmy sa časom zvýšia. Na rozdiel od štandardnej možnosti splácania však budú platiť viac úrokov počas životnosti úveru.
Postupné splácanie. Tento plán sa podobá štandardnému plánu tým, že má 10-ročný limit, ale má odstupňované platby ako rozšírený plán, aj keď existujú ďalšie limity na to, ako sa môžu platby zvýšiť. Žiadna platba v rámci tohto programu nemôže nikdy prekročiť trojnásobok sumy predchádzajúcej platby.
Vrátenie založené na príjmoch (IBR). Tento program je k dispozícii pre dotované a nedotované priame a staffordské pôžičky, PLUS pôžičky pre študentov a konsolidačné pôžičky. Nie je však k dispozícii rodičom, ktorí uzavreli pôžičku PLUS. Platby v rámci tohto programu sú zvyčajne (aj keď nie vždy) najnižšie zo všetkých druhov programov. Plán IBR je určený na pomoc dlžníkom s čiastočnými finančnými problémami. Vypočítava mesačnú platbu na základe príjmu dlžníka a počtu závislých osôb (ale nie na celkovej dlžnej sume ako pri pláne podmieneného príjmu) a porovnáva túto platbu s tým, čo by sa vyplatilo podľa štandardného plánu splácania. Ak je platba na základe príjmu a závislých osôb nižšia, potom sa dlžník považuje za osobu, ktorá má čiastočné finančné ťažkosti a je prijatý do programu. Keď sa dlžník kvalifikuje, platby sa rovnajú 15% diskrečného príjmu dlžníka a môže zostať v programe bez ohľadu na to, či čiastočné finančné ťažkosti pretrvávajú alebo nie. Plán tiež ponúka odpustenie pôžičky po 25 rokoch.
Podmienené vrátenie príjmu. Tento program je k dispozícii pre dotované a nedotované priame pôžičky, PLUS pôžičky pre študentov a konsolidačné pôžičky. Nie je však k dispozícii pre pôžičky FFEL, pôžičky Stafford ani pre rodičov, ktorí uzavreli pôžičku PLUS, ani pre pôžičky na konsolidáciu, ktoré v nich majú ktorýkoľvek z týchto typov pôžičiek. Dlžníci, ktorí majú finančné ťažkosti (napríklad nezamestnanosť), sa môžu kvalifikovať pre tento plán, ktorý vypočítava mesačnú platbu na základe upraveného hrubého príjmu dlžníka (príjem manžela / manželky je zahrnutý aj pre vydatých dlžníkov), počtu závislých osôb a celkovej dlžnej sumy. Mesačné platby sa prepočítavajú každý rok a sú nižšie z 20% diskrečného príjmu dlžníka alebo z čiastky, ktorú by dlžník zaplatil každý mesiac počas 12-ročného obdobia, vynásobeného percentom ročného príjmu dlžníka (ktorý sa každoročne vyhodnocuje) ). Ak vypočítaná platba nepostačuje na pokrytie výšky úroku, ktorý sa hromadí z úveru, úrok sa kapitalizuje (pripočíta sa k zostatku istiny). Výška nesplateného úroku, ktorý je kapitalizovaný, však nesmie prekročiť 10% z celkového zostatku úveru. Plán môže trvať až 25 rokov a akékoľvek zostávajúce zostatky v tomto bode sú odpustené.
Zaplaťte, ako zarobíte. Tento program je k dispozícii pre dotované a nedotované priame pôžičky, PLUS pôžičky pre študentov a konsolidačné pôžičky. Nie je však k dispozícii pre pôžičky FFEL alebo pôžičky Stafford ani pre rodičov, ktorí uzavreli pôžičku PLUS, ani pre pôžičky na konsolidáciu, ktoré v nich majú niektorý z týchto typov pôžičiek. Jedná sa o nový typ plánu, ktorý je k dispozícii od roku 2013 a ktorý umožňuje dlžníkovi zaplatiť najnižšiu mesačnú platbu akéhokoľvek druhu programu. Dlžníci musia preukázať čiastočné finančné ťažkosti, aby sa kvalifikovali, a mesačné platby sa vypočítavajú každý rok na základe dobrovoľného príjmu dlžníka a veľkosti rodiny a odpustenie je k dispozícii po 20 rokoch.
Citlivý plán príjmu. Tento plán je k dispozícii iba pre pôžičky FFEL a nemôže sa použiť pre žiadny typ priamej študentskej pôžičky. Oprávnené sú všetky typy pôžičiek FFEL vrátane dotovaných a nedotovaných pôžičiek Stafford, PLUS pôžičiek a konsolidačných pôžičiek. Má 10-ročné obdobie a mesačné platby sa líšia v závislosti od zmien ročného príjmu dlžníka. Platby sa môžu tiež líšiť podľa konkrétneho vzorca, ktorý používa poskytovateľ pôžičky.

Odklad, odpustenie, odpustenie a zrušenie

Keď je pre dlžníkov ťažké splácať, existujú alternatívy, ktoré dlžníkom umožňujú prestať s platbami za študentské pôžičky buď dočasne (alebo v niektorých prípadoch natrvalo) bez toho, že by zlyhali:

odklad

Ide o dočasné odloženie platieb študentských pôžičiek. Odklady bránia hromadeniu úrokov z priamych federálnych subvencovaných pôžičiek (vrátane pôžičiek Stafford) a Perkins pôžičiek, ale úrok sa pripočítava k istému zostatku pre nedotované pôžičky. Odklad je k dispozícii pre študentov postgraduálneho a postgraduálneho štúdia na plný úväzok alebo pre tých, ktorí sú nezamestnaní alebo spĺňajú kritériá ekonomickej núdze. Kvalifikovaní môžu byť aj študenti so zdravotným postihnutím, ako aj tí, ktorí sú povolaní k aktívnej službe v armáde.

trpezlivosť

Ide o program, v rámci ktorého sa splátky študentských pôžičiek znižujú alebo vylučujú až na jeden rok. Líši sa od odkladu, keď počas tohto obdobia úrok z úveru naďalej narastá. Tolerancie sú k dispozícii pre mnohých študentov, ktorí nespĺňajú podmienky na odklad.

K dispozícii sú dva druhy splátok: Na základe uváženia veriteľa sa v prípade oprávneného finančného utrpenia alebo choroby poskytnú diskrečné splátky a veritelia musia povinné splácanie poskytnúť za týchto okolností:

Dlžník slúži na stáž alebo pobyt v lekárskom alebo stomatologickom odbore a spĺňa špecifický zoznam súvisiacich kritérií
Celková výška študentských pôžičiek dlžníka sa rovná najmenej 20% hrubého mesačného príjmu dlžníka (uplatňujú sa aj ďalšie kritériá)
Dlžník slúži v národnom servisnom programe, ako sú AmeriCorps alebo Senior Corps, za ktorý dlžník získal národné ocenenie
Dlžník pracuje ako učiteľ v spôsobilosti, ktorá ho kvalifikuje na program odpustenia pôžičky pre učiteľov
Dlžník má nárok na čiastočné splácanie pôžičky v rámci programu splácania študentskej pôžičky sponzorovaného ministerstvom obrany
Dlžník je členom národnej gardy, ktorý je aktivovaný do funkcie guvernérom a nespĺňa podmienky na odklad vojenského úveru.

odpustenie

Odpustenie je podmienka, za ktorej je dlžník oslobodený od povinnosti vykonať akékoľvek ďalšie platby za študentskú pôžičku. Dlžníci, ktorí získajú súhlas s odpustením zvyšných študentských pôžičiek, dostanú od veriteľa formulár 1099-C, v ktorom uvedú presnú sumu odpusteného dlhu, a musia túto sumu nahlásiť ako zdaniteľný príjem. Podrobnosti nájdete na webovej stránke IRS.

Existuje niekoľko prípadov, keď je možné odpustiť niektoré alebo všetky študentské pôžičky dlžníka:

1. Odpustenie úveru pre štátnych zamestnancov
V roku 2007 kongres zviditeľnil kariéru vo verejnej službe pre absolventov vysokých škôl zavedením programu, ktorý môže odpustiť časť ich zostatkov pôžičiek, ak sú splnené určité podmienky. Tento program má nárok na každého, kto má študentské pôžičky a ktorý vykonáva jeden z nasledujúcich typov pracovných miest:

Tí, ktorí zastávajú pozíciu vo federálnej, štátnej alebo miestnej správe
Zamestnanci 501 (c) 3 organizácie
Súkromní neziskoví zamestnávatelia, ktorí poskytujú určitú formu verejnej pomoci, napríklad zdravie, bezpečnosť, vzdelávanie alebo presadzovanie práva

Partizánske organizácie, ako sú politické subjekty a odborové zväzy, sa nekvalifikujú a náboženské organizácie sú tiež vylúčené. Druh zamestnania alebo pozície, ktoré má človek v kvalifikovanej organizácii, nie je relevantný, pokiaľ ho zamestnávateľ považuje za prácu na plný úväzok a zamestnanec dlžníka pracuje najmenej 30 hodín týždenne. Pedagogickí pracovníci musia mať zmluvu na prácu najmenej osem mesiacov v roku.

Dlžníci, ktorí v priebehu kvalifikácie zamestnávajú 120 plných platieb načas, majú nárok na odpustenie zvyšných zostatkov svojich študentských pôžičiek bez ohľadu na úroveň ich príjmu. Platby sa musia uskutočňovať aj podľa kvalifikačného plánu splácania, ako je napríklad štandardný splátkový kalendár alebo splátkový plán závislý od príjmu, ale pre tento program sú oprávnené iba priame pôžičky - pôžičky súkromné, Perkins a pôžičky FFEL nespĺňajú podmienky. Dlžníci však môžu skonsolidovať svoje pôžičky od spoločnosti Perkins a FFEL do priamych pôžičiek, ale ich splátkový kalendár sa začne až po konsolidácii. Keď sú tieto podmienky splnené, môžu si dlžníci požiadať FedLoan Service o odpustenie úveru.

2. Odpustenie pôžičiek pre učiteľov
Vychovávatelia, ktorí päť rokov po sebe vyučujú na kvalifikovaných základných alebo stredných školách s nízkymi príjmami a spĺňajú určité ďalšie kritériá, môžu požiadať o odpustenie až 17 500 dolárov svojich pôžičiek. Tento program odpustí dotované aj nedotované pôžičky, ako aj pôžičky Perkins (za predpokladu, že spĺňajú určité kritériá), ale nie pôžičky PLUS.

zrušenie

Zrušenie sa označuje aj ako „absolutórium“. Ak je úver zrušený, má rovnaký účinok ako odpustenie, s výnimkou toho, že výška odpusteného dlhu sa na formulári 1099-C nevykazuje ako bežný príjem dlžníkovi..

Medzi príklady, v ktorých možno študentské pôžičky zrušiť, patria:

1. Zrušenie pre kvalifikujúcich pedagógov
Učitelia môžu zrušiť svoje pôžičky od Perkinsa, ak učia na kvalifikovaných základných alebo stredných školách s nízkymi príjmami alebo učia určité predmety, ako napríklad špeciálne vzdelávanie, matematika, veda, cudzie jazyky alebo akýkoľvek iný predmet, ktorý štát podľa učiteľa klasifikuje ako nedostatok učitelia.

2. Inštitucionálne zrušenie
Dlžníci, ktorí navštevujú školu, ktorá sa z akéhokoľvek dôvodu zavrie pred tým, ako môže dlžník absolvovať štúdium, môžu mať nárok na odpustenie pôžičky, ako aj tí, ktorých pôžičky boli falošne certifikované buď samotnou školou, alebo kvôli krádeži identity. Nárokovať môžu aj dlžníci, ktorí ukončili školskú dochádzku a nedostali náhradu, ktorú oprávnene splatili.

Pôžičky sa však nemusia odpustiť, pretože študent nedokončí štúdium, je iba nespokojný s inštitúciou alebo nemôže nájsť prácu vo svojom vybranom odbore. Inštitucionálne zrušenia tiež nie sú k dispozícii pre pôžičky Perkins.

3. Smrť, zdravotné postihnutie a bankrot
Vypožičiavateľom môžu byť študentské pôžičky zrušené, ak spĺňajú podmienky trvalého a úplného postihnutia. Na tento účel sa vyžaduje lekárske osvedčenie a musí byť splnených niekoľko ďalších podmienok. Úvery sa odpustia zosnulým dlžníkom po prijatí overenej kópie úmrtného listu. Dlžníci, ktorí sa uchádzajú o konkurz, môžu odpustiť svoje pôžičky iba vtedy, ak môžu poskytnúť presvedčivé dôkazy o tom, že presvedčia sudcu, že vyplatenie úveru im spôsobí nadmerné finančné ťažkosti. Toto je však vo všeobecnosti veľmi ťažké a väčšina dlžníkov nedostane pri žiadnom bankrote dlhy študentských pôžičiek..

Keď predvolené na študentské pôžičky

Napriek mnohým dostupným programom a formám platobnej pomoci rastie počet dlžníkov stále úplne neschopných uskutočniť svoje platby. Priemerný dlh študentských pôžičiek sa pohybuje v rozmedzí od 12 000 do 23 000 dolárov a New York Fed odhaduje, že približne 11% všetkých dlžníkov má teraz viac ako 90 dní pri uskutočňovaní svojich platieb, čo predstavuje vyššie percento kriminality ako v prípade dlhu na kreditnej karte..

Ministerstvo školstva preto vytvorilo skupinu pre predvolené riešenie krízových situácií, ktorá sa venuje pomoci delikventným dlžníkom získať ich pôžičky. Dlžníci v omeškaní, ktorí si želajú rehabilitovať svoje pôžičky, sa teraz môžu dohodnúť so skupinou pre riešenie krízových situácií na zaplatení konkrétnej sumy, ktorá vráti pôžičku späť do „súčasného“ stavu. Dlžník musí zaplatiť túto sumu vo forme deviatich samostatných platieb počas 10-mesačného obdobia a platby musí dlžník dobrovoľne uskutočniť do 20 dní od ich splatnosti. Povinné platby uskutočnené prostredníctvom exekúcie alebo iného zabavenia nie sú oprávnené.

Ak všetko ostatné zlyhá, ministerstvo školstva má právomoci, ktoré sú v porovnaní s IRS, pokiaľ ide o zbierky. V konečnom dôsledku môžu ozdobiť výplaty delikventných dlžníkov, ako aj zaistiť vrátenie dane z príjmu. Aj keď je možné v extrémnych prípadoch dostať prepustené študentské pôžičky do konkurzu, pre väčšinu dlžníkov to nie je možné. Oddelenie tiež spolupracuje s rozsiahlou sieťou inkasných agentúr v snahe kontaktovať delikventných dlžníkov a inkasovať ich po termíne splatnosti. Dlžníci, ktorí čelia riziku platobnej neschopnosti, by si mali dôkladne premyslieť následky skôr, ako prestanú platiť pôžičky.

Záverečné slovo

Odvetvie študentských pôžičiek sa rozrástlo na multimiliardový sektor amerického hospodárstva. Ale zatiaľ čo študentské pôžičky môžu byť jediným prostriedkom, ktorý veľa študentov musí zaplatiť za vysokú školu, mali by ste starostlivo zvážiť, koľko očakávate, že zarobíte po ukončení vysokoškolského štúdia, aby ste zhodnotili, či bude stačiť splatiť vaše pôžičky a udržať si svoju životnú úroveň. , Vypracujte realistický osobný rozpočet, keď ste ešte v škole, aby ste získali jasnú predstavu o svojich výdavkoch a zvykli si zostavovať rozpočty na platby študentských pôžičiek, ktoré sa stanú splatnými po získaní vášho titulu..

Ďalšie informácie o študentských pôžičkách nájdete v miestnej kancelárii finančnej pomoci pre študentov alebo sa obráťte na svojho finančného poradcu.