9 tipov na zlepšenie ratingu

Malo by to však byť. Pravda je, že zlé úverové skóre môže ovplyvniť váš život rôznymi spôsobmi. Mnoho typov firiem, od poisťovní až po potenciálnych zamestnávateľov, skontrolujte svoje kreditné skóre a získajte predstavu o tom, ako spoľahliví ste. Ak je vaše kreditné skóre nízke, môže to poškodiť vaše šance na získanie zamestnania, bytu, zmluvy na mobilný telefón alebo slušnú sadzbu na vaše auto poistenie.

Našťastie zlé kreditné skóre nie je trvalý problém. Dodržiavaním niekoľkých jednoduchých pravidiel môžete vyčistiť svoju kreditnú históriu a začať ju nudiť. Postupom času môžete zvýšiť svoje skóre na úroveň, ktorá vám pomôže, namiesto toho, aby vám ublížila.

Ako fungujú kreditné skóre

Aby ste pochopili, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, musíte vedieť, ako sa počíta, najmä preto, že existuje mnoho mýtov o kreditnom skóre. Vaše kreditné skóre je založené na piatich kľúčových faktoroch:

História platieb. Prvá vec, ktorú by chcel veriteľ vedieť, je to, či splatíte peniaze, ktoré si požičiavate. Keď si vezmete pôžičku a splatíte ju načas, vaše skóre stúpne. Ak platíte oneskorene alebo vymeškáte platby, vaše skóre klesne. Vaša história platieb predstavuje 35% z vášho celkového kreditného skóre.
Suma dlhu. Veriteľom to až tak nevadí, keď už viete, že už dlhujete nejaké peniaze iným veriteľom. Ak sa však zdá, že používate toľko kreditu, koľko môžete získať, vidia to ako červenú vlajku. Využitie všetkých kúskov vášho dostupného kreditu je znakom toho, že ste príliš natiahnutí a je pravdepodobné, že v budúcnosti prídete o platby. Suma, ktorú dlhujete za kreditné karty a pôžičky, zvyšuje až 30% vášho kreditného skóre.
Dĺžka úverovej histórie. Ak ste úver využívali už dlhší čas, veritelia to vidia ako pozitívne znamenie. Ak ste si požičiavali peniaze a platili ste ich už roky, je to dobré znamenie, že to budete robiť aj naďalej. Faktory vášho kreditného skóre vo veku všetkých vašich účtov a ako dlho to bolo od ich použitia. Vaša kreditná história predstavuje 15% vášho kreditného skóre.
Credit Mix. Veritelia radi vidia, že dokážete splácať všetky druhy dlhov. Dlžník s niekoľkými rôznymi typmi pôžičiek, ako sú kreditná karta, pôžička na auto a hypotéka, vyzerá lepšie ako ten, ktorý má len dve alebo tri kreditné karty. Faktory vášho kreditného skóre v súčasných aj tých pôžičkách, ktoré už boli vyplatené. Spoločne tvoria iba asi 10% vášho skóre, ale sú dôležitejšie, ak nemáte veľa iného na tom, aby ste založili svoje skóre.
Nové žiadosti o úver. Ak zoberiete niekoľko nových pôžičiek naraz, je to znamenie, že ste zúfalí o peniaze. To znamená, že s väčšou pravdepodobnosťou budete mať problémy so splácaním toho, čo si požičiavate. Zakaždým, keď požiadate o novú pôžičku, závisí to od vášho kreditného skóre - ale iba trochu a iba stručne. Nové žiadosti o úver sa počítajú pre 10% vášho skóre a do jedného roka zmiznú.

Spoločnosť FICO, spoločnosť zodpovedná za úverové skóre, spočíta všetky tieto faktory na výpočet svojho skóre. Potom vám pridelí číslo medzi 300 a 850. Vďaka vynikajúcemu kreditnému skóre - najmenej 780 - vám budú ponúknuté najlepšie sadzby na väčšinu pôžičiek. Naopak, zlé úverové skóre 600 alebo menej znamená, že by ste mohli mať problémy so získaním pôžičky.

Zlepšenie vášho kreditného skóre

Neexistuje žiadna rýchla oprava pre zlé úverové skóre. Budovanie dobrého kreditu je niečo ako schudnutie; to trvá nejaký čas dostať sa do zlej formy, a to trvá nejaký čas dostať späť. Hneď, ako začnete zodpovedne využívať kredit, uvidíte v priebehu času pomalé a trvalé zvyšovanie skóre.

Tu je niekoľko jednoduchých stratégií, ktoré vám môžu pomôcť získať kredit naspäť.

1. Skontrolujte svoju kreditnú správu

Vaše kreditné skóre je založené na informáciách vo vašom úverovom prehľade. Toto je zhrnutie vášho úverového správania, zostavené jedným z troch hlavných úverových úradov: Experian, Equifax a Transunion. V skutočnosti máte tri úverové správy, jednu z každej kancelárie.

Tieto spoločnosti sa však spoliehajú na veriteľov, že im poskytnú informácie - a veritelia nie sú dokonalí. Niekedy robia chyby, napríklad hovoria, že stále dlhujete peniaze za pôžičku, ktorú ste splatili pred rokmi. Chyby, ako je tento, môžu presunúť vaše kreditné skóre nadol.

Je dobré pravidelne kontrolovať svoje úverové správy. Oprava chýb kreditnej správy, ktoré vás zrania, je najrýchlejším spôsobom, ako zvýšiť svoje kreditné skóre. Postupujte takto:

Objednajte si správu. Podľa amerického práva máte z každej z troch kancelárií nárok na bezplatnú ročnú správu o úvere. Môžete si ich objednať na webovej stránke AnnualCreditReport.com. Nemusíte však dostávať všetky tri správy naraz. Namiesto toho ich môžete rozmiestniť po celý rok a každé štyri mesiace dostať jednu z inej kancelárie. Týmto spôsobom môžete pravidelne sledovať svoj kredit a rýchlo odhaliť chyby.
Hľadajte chyby. Po stiahnutí správy si ju pozorne prečítajte. Uistite sa, že všetky účty v nej uvedené sú skutočne vaše a že každý z nich zobrazuje správnu sumu, ktorú dlhujete. Skontrolujte tiež platby uvedené ako oneskorené alebo nezaplatené a skontrolujte, či sú informácie pravdivé. Nakoniec skontrolujte akékoľvek negatívne položky, ako sú oneskorené platby, ktoré sú staršie ako sedem rokov. Vo väčšine prípadov by zlé známky, ako je táto, mali byť z vašej správy vynechané po siedmich až desiatich rokoch.
Spory o chyby. Ak vo svojej správe nájdete nejaké chyby, kontaktujte úrad a požiadajte ich o námietku. Všetky tri kancelárie majú na svojich webových stránkach online formuláre, ktoré môžete použiť na podanie sporu. Prípadne môžete poslať predsedníctvu list s podrobnými údajmi o sebe a chybe s formálnou žiadosťou o opravu. Federálna obchodná komisia má vzorový list, ktorý môžete skopírovať. Pripojte kópiu úverovej správy a všetky ďalšie dokumenty, ktoré podporujú váš nárok.
Počkajte na výsledky. Agentúra by sa vám mala do 30 dní vrátiť s výsledkami sporu. Ak zistí chybu, opraví ju a pošle vám kópiu aktualizovaného prehľadu zadarmo. Informácie postúpi aj veriteľovi, ktorý urobil chybu, ako aj ďalším dvom kanceláriám.

Ďalším spôsobom, ako sledovať svoj kredit, je bezplatná kontrola kreditného skóre. Služby ako Credit Karma vám poskytujú prístup k vášmu skóre a informáciám, na ktorých sú založené. Vďaka tomu môžete monitorovať svoju kreditnú správu počas celého roka a okamžite chytať chyby.

2. Platiť účty včas

On-time platby sú jedinou najväčšou zložkou vášho kreditného skóre. Ak platíte faktúru len o pár dní, môže to spôsobiť vážne zhoršenie vášho kreditného ratingu. A čím neskôr budete mať platbu, tým viac to bolí vaše skóre.

Ak ste v minulosti neskoro platili účty, nemôžete túto chybu vymazať. Môžete ho však prevážiť tým, že si vyberiete svoje platby a zostanete na nich, mesiac po mesiaci. Vaše nedávne správanie sa viac započítava do vášho kreditného skóre, takže staré chyby sa budú postupne strácať na pozadí. Čím dlhšie budete platiť svoje účty včas, tým viac sa vaše skóre zvýši.

Ak máte problémy s pripomenutím si platby svojich účtov, pomôže vám nastavenie pripomenutia platby. Mnoho bánk ponúka túto službu ako súčasť svojho online bankovníctva. Ak máte splatný účet, banka vám pošle e-mail alebo textovú správu s upozornením, aby ste ho zaplatili.

Môžete tiež nastaviť plán automatickej platby faktúr, ktorý vašu platbu zaplatí hneď, ako bude doručená, a to bez zásahu od vás. Tieto plány vám však nedajú šancu skontrolovať chyby vo faktúre skôr, ako ich zaplatíte. Vykonajú tiež iba minimálnu platbu na účet za kreditnú kartu, čo vám nepomôže splatiť zostatok.

3. Splatiť dlh

Najdôležitejším faktorom vášho kreditného skóre je okrem zaplatenia času, koľko kreditu použijete. Časť vášho dostupného kreditu, ktorú používate, sa nazýva miera využitia. Ak napríklad máte kartu s kreditným limitom 3 000 USD a zostatok na tejto karte je 1 500 USD, miera využitia je 50%.

Úverové agentúry tvrdia, že je najlepšie udržať túto mieru nie vyššiu ako 30%. Vo vyššie uvedenom príklade by ste chceli, aby sa váš zostatok na tejto karte s hodnotou 3 000 dolárov znížil na 900 dolárov alebo menej. Dalo by sa to urobiť vyplatením 600 dolárov z vášho zostatku 1 500 dolárov. Čím viac z toho vyplatíte, tým viac zvýšite svoje skóre.

Vaše kreditné skóre však nie je založené iba na vašom celkovom využití kreditu. Odráža tiež počet rôznych účtov, ktorým dlžíte peniaze. Ak máte veľa kariet s malými zostatkami - tu 100 dolárov, 50 dolárov - vyplatenie všetkých je dobrý spôsob, ako dať svojmu skóre rýchle zvýšenie.

Keď sa zaoberáte malými zostatkami, obráťte svoju pozornosť na tie veľké. Urobte si plán na splatenie svojich kreditných kariet utiahnutím opasku a každý mesiac vyčlenením fixnej sumy na vyrovnanie dlhu. Ak nemôžete spravovať pevnú platbu každý mesiac, vyskúšajte snehové vločky. Kedykoľvek sa vám podarí ušetriť malú sumu - aj keď je to len 10 dolárov za potraviny - pridajte ju k svojej platbe dlhu za mesiac.

A nakoniec, ak máte veľkú rovnováhu, ktorá je väčšia, ako dokážete zvládnuť, skontrolujte, či môžete rokovať so svojimi veriteľmi. Veritelia sú niekedy ochotní uspokojiť sa s menej ako dlžíte, ak riskujú stratu peňazí v prípade bankrotu. Tento prístup môže fungovať aj pri starých dlhoch, ktoré prešli do zbierok. Len sa uistite, že máte akúkoľvek dohodu v písomnej forme.

Ak však vaši veritelia nechcú odpustiť ktorýkoľvek z vašich pohľadávok, môžete sa pozrieť na osobnú pôžičku od spoločnosti SoFi, ktorá by pomohla konsolidovať vaše dlhy s nižšou úrokovou sadzbou..

4. Zaregistrujte sa do programu Experian Boost

Experian, jedna z troch agentúr poskytujúcich informácie o úveroch, nedávno predstavil novú funkciu s názvom Experian Boost. Pomôže to zvýšiť skóre tým, že získate kredit na platby za mobilné telefóny a poplatky za služby. Po zaregistrovaní prepojíte bankový účet, ktorý používate na uskutočňovanie platieb. Potom si budete môcť vybrať a overiť vykonané platby, ktoré pomôžu vylepšiť vašu históriu platieb. Pretože história platieb je najväčšou časťou vášho kreditného skóre, Experian Boost vám môže pomôcť rýchlo zlepšiť vaše kreditné skóre.

5. Udržujte svoj zostatok na nízkej úrovni

Keď sa vám podarí zostatok znížiť na 30% dostupného kreditu alebo menej, musíte ho tam nechať. Tu je niekoľko spôsobov, ako to urobiť:

Menej nabíjania. Nezabíjajte faktúry za kreditné karty a platte za veci, ktoré nie sú nevyhnutné. Nemusíte prestať používať svoje karty - v skutočnosti je pre vaše skóre dobré mať karty a vyplácať ich včas. Stačí sa držať rozpočtu a snažte sa svoje karty neposunúť za hranicu 30%.
Zaplaťte v plnej výške. Keď dostanete svoj účet, zaplatte ho - všetko. To vám zrazí zostatok na nulu, takže začnete znova s čistou bridlicou. V opačnom prípade jednoducho hromadíte nové dlhy na staré a zostatky sa plazia. Okrem toho máte na vrchole toho, čo už dlhujete, naakumulované úrokové platby.
Platiť dvakrát mesačne. Aj keď platíte svoju kartu v plnej výške každý mesiac, zostatok na kreditnej správe nebude 0 dolárov. Je to preto, že väčšina veriteľov nahlási váš zostatok kreditným kanceláriám, keď pošlú vašu faktúru - nie vtedy, keď ste ju práve zaplatili. Ak teda na kartu s limitom 1 000 EUR účtujete 1 000 USD, zdá sa, že je maximálna hodnota vašej karty, aj keď ju ihneď zaplatíte. Tento problém však môžete obísť rozdelením tejto platby 1 000 dolárov na dve platby 500 USD, ktoré sú od seba vzdialené dva týždne. Suma na vašom účte tak nikdy nebude vyššia ako 500 dolárov.
Zvýšte svoje úverové limity. Existujú dva spôsoby, ako znížiť mieru využitia. Môžete znížiť zostatok alebo zvýšiť svoj disponibilný kredit. Ak napríklad vezmete túto kartu 1 000 EUR a zvýšite jej limit na 3 000 EUR, zrazu využijete iba 33% svojho kreditu. Toto samozrejme funguje iba vtedy, ak nepoužívate žiadny zo svojich nových, vyšších kreditov. Ak limit zvýšite na 3 000 dolárov a potom naúčtujete ďalších 2 000 EUR, nebudete o nič lepšie ako predtým.

6. Nezatvárajte staré účty

Niektorí ľudia si myslia, že staré dlhy na svojej kreditnej správe sú zlé. Akonáhle zaplatia kreditnou kartou, ponáhľajú sa, aby zatvorili účet. Ak splatia pôžičku na auto, zavolajú úverové úrady, aby sa pokúsili získať tento dlh z ich záznamov.

To je úplne pozadu. Akýkoľvek dlh, ktorý ste zaplatili včas, je dobrý za vaše skóre. A čím dlhšie tieto dobré dlhy zostanú vo vašom zázname, tým viac vám pomôžu.

V skutočnosti je dobré mať starú otvorenú kreditnú kartu dobrý nápad, aj keď ju už nikdy nepoužívate. Na jednej strane to zvyšuje množstvo kreditu, ktorý máte k dispozícii. Všetko, čo kreditné sedenie nevyužité, udržiava nízku mieru využitia. Čím vyšší je kreditný limit na karte, tým viac pomáha vášmu skóre.

Po druhé, staršia karta je užitočnou súčasťou vašej kreditnej histórie. Čím je váš najstarší otvorený účet starší, tým lepšie je vaše kreditné skóre. Zrušenie tejto starej karty iba skráti vašu kreditnú históriu a poškodí vaše skóre. Čím dlhšie máte kartu, tým je užitočnejšie ju uchovať, aj keď je iba v zásuvke.

7. Vyhnite sa novým pôžičkám

Zakaždým, keď požiadate o novú pôžičku akéhokoľvek druhu, poskytovateľ úveru si overí vašu úverovú správu. Tento „dopyt“ spôsobí malý pokles kreditného skóre, pretože hľadanie nového úveru môže byť znakom toho, že vám chýbajú peniaze. (Tento dotaz má však vplyv iba na otázky poskytnuté veriteľmi. Vyžiadanie a kontrola vašej vlastnej kreditnej správy neohrozí vaše skóre.)

Zvyčajne je váš kredit malý. Vaše skóre klesne iba o 10 až 25 bodov a po niekoľkých mesiacoch sa vráti k normálu. Ak však v krátkom čase požiadate o veľa nových pôžičiek, je to iný príbeh. Ak požiadate o veľa kreditu, získate pre veriteľov červenú vlajku a môže to vážne poškodiť vaše skóre.

Našťastie to platí iba vtedy, ak požiadate o niekoľko rôznych pôžičiek naraz. Ak práve nakupujete za najlepšiu cenu jednej pôžičky, nie je to problém. V rámci 30-dňovej lehoty môžete požiadať o toľko hypoték, auto, ako aj študentských pôžičiek, ktoré sa počítajú iba ako jeden dopyt. Pokiaľ si zoberiete iba jednu skutočnú pôžičku, váš kredit bude vyčerpaný iba raz.

Častým čerpaním nových pôžičiek však môžete ublížiť aj iným spôsobom. Rovnako ako staršie účty vo vašom zázname sú dobré pre vaše skóre, aj veľa novších účtov poškodzuje vaše skóre. Ak každý rok otvoríte jednu alebo dve nové kreditné karty, budete mať vždy „mladú“ kreditnú históriu. Vďaka menšiemu počtu účtov a ich dlhšiemu uchovávaniu získate prehľad o svojej kreditnej dobe do veku, čo pomáha skóre.

Odborníci tiež hovoria, že ak plánujete čoskoro uzavrieť veľkú pôžičku, napríklad hypotéku, nemali by ste požiadať o nový úver najmenej šesť mesiacov vopred. Je to preto, že dokonca aj malý krátkodobý pokles kreditného skóre by vás mohol znížiť pod hranicu lepších sadzieb. Napríklad, ak práve teraz máte „dobré“ kreditné skóre 705, mohlo by vás jediné vyšetrenie sklopiť iba na „spravodlivé“ kreditné skóre 685. Môžete skončiť platením vyššej sadzby za svoju pôžičku alebo dokonca byť úplne zamietnuté.

8. Zvážte úverové poradenstvo

Všetky vyššie uvedené tipy vám môžu ukázať, že máte zdravé financie. Opravou chýb, vyplatením zostatku, vedením starých účtov a zabránením vzniku nových sa môžete vyhnúť dojmu, že máte finančné problémy, keď nie ste.

Ale čo keď naozaj máte problémy s stretnutím? Ako sa môžete vykopať bez toho, aby ste výrazne poškodili kreditné skóre?

Vaša najlepšia stávka je v tomto prípade služba úverového poradenstva. Tieto služby vám môžu pomôcť nastaviť plán na splatenie vašich dlhov v spravovateľných mesačných platbách. V niektorých prípadoch môžu tiež rokovať so svojimi veriteľmi, aby znížili úroky a pokuty, ktoré musíte zaplatiť.

Účasť na úverovom poradcovi nepomôže vášmu skóre okamžite. Keď však uskutočňujete platby a znižujete výšku svojho dlhu, vaše kreditné skóre sa bude postupne zlepšovať. A v krátkodobom horizonte nebude hľadanie úverového poradcu poškodiť váš úverový rating.

Avšak buďte opatrní. Aj keď existuje veľa skutočných úverových poradcov, ktorí vám môžu pomôcť, je tu aj veľa telefónov, ktorí sa len snažia vytlačiť peniaze zo zúfalých ľudí. Legitímneho úverového poradcu vo svojom štáte nájdete prostredníctvom programu poručníkov v USA spravovaného ministerstvom spravodlivosti.

9. Dajte si pozor na podvody

Pravdepodobne ste už videli tieto reklamy na služby, ktoré sľubujú „opraviť“ zlý úverový rating. Mnohí tvrdia, že môžu „vymazať“ zlý kredit, vymazať zlé dlhy z vášho záznamu alebo dokonca dať úplne novú kreditnú identitu.

Tieto tvrdenia znejú príliš dobre, aby to bola pravda - a sú. Aj keď tam sú niektoré legitímne služby úverovej opravy tam, tie, ktoré sľubujú, aby zlý úver zmizol ako mágia, nie sú nič iné ako podvody. Vyhnite sa akejkoľvek službe, ktorá vykonáva niektorú z nasledujúcich činností:

Sľubuje rýchlu opravu. Mnoho spoločností poskytujúcich opravy úveru tvrdí, že jednoducho môžu všetky vaše oneskorené platby, zádržné práva a dokonca aj bankrot zmiznúť. To je lož. Zo správy o úvere môžete odstrániť chyby, ale neexistuje žiadny zákonný spôsob, ako vymazať skutočný záznam o pôžičke. Jediné, čo môžete urobiť, je vyčistiť váš akt a počkať, kým zlé značky sami nevypustia vašu správu. Zvyčajne to trvá sedem rokov a tento termín nemôžete urýchliť.
Nenechajte to písať. Z právneho hľadiska vám musí spoločnosť poskytujúca úverové opravy dať písomnú zmluvu, v ktorej sa presne uvedie, čo pre vás urobí, ako dlho to bude trvať a čo to bude stáť. Táto zmluva musí tiež obsahovať vaše zákonné práva - to znamená to, čo môžete legálne urobiť, aby ste si sami opravili svoj kredit. Nakoniec vám musí dať možnosť zrušiť službu bezplatne do troch dní. Každá služba, ktorá to všetko neurobí, je podvod.
Žiada o platbu vopred. Podľa zákona môže úverová opravárenská spoločnosť požiadať o platbu až po vykonaní služby pre vás. Spoločnosť, ktorá trvá na tom, že musíte zaplatiť skôr, ako podnikne kroky, ktoré by vám mohli pomôcť, pravdepodobne plánuje vziať si peniaze a utiecť.
Ponúka novú identitu. Niektoré spoločnosti ponúkajú, aby vás pripravili s úplne novou identitou s čistým úverovým ratingom. Niektorí vám dávajú nové „číslo kreditného profilu“ alebo CPN, ktoré chcete použiť namiesto svojho čísla sociálneho zabezpečenia (SSN). Vyzerá to ako skutočný SSN a niekedy je to také, ktoré bolo ukradnuté inej osobe. Mnoho z týchto spoločností ukradlo deťom SSN a používa ich na to, aby ľudí pripravili na falošné identity. Táto schéma je formou krádeže identity a môže vás uväzniť.
Povie ti, aby si klamal. Použitie falošného CPN nie je jediným nelegálnym trikom, ktorý tieto spoločnosti majú. Niektorí z nich vás žiadajú, aby ste požiadali o identifikačné číslo zamestnávateľa (EIN) zo služby Internal Revenue Service a pomocou tohto čísla požiadali o nový kredit. EIN sú skutočné čísla používané podnikmi, ale je proti zákonu požiadať o číslo pre osobné použitie. Iné spoločnosti vás jednoducho vyzývajú, aby ste klamali o nových žiadostiach o pôžičku alebo použili nesprávny SSN. Tieto triky sú tiež nezákonné a môžu viesť k pokutám alebo uväzneniu.

Pravda je, že žiadna služba nemôže urobiť nič pre opravu vášho kreditu, ktorý nemôžete urobiť sami. Môžu vám pomôcť odstrániť chyby z vašej kreditnej správy alebo rokovať s veriteľmi - ale to sú tiež veci, ktoré by ste mohli urobiť sami. Platba za službu, ktorá ich zvládne, vám môže ušetriť čas a problémy, ale nejde o kúzelnú guľku.

Záverečné slovo

Mnoho ľudí si myslí, že sú na základe ich kreditného skóre nespravodliví. Koniec koncov, vaše kreditné skóre ukazuje iba jednu vec: ako dobrý ste pri splácaní dlhu. Ak ste na prvom mieste nikdy nemali veľa dlhov, nebudete mať vysoké skóre - to vám však určite nezodpovedá.

Niektorí ľudia sa snažia zmeniť systém. Napríklad Spotrebiteľská únia má online petíciu, aby povolala štátnych poisťovacích komisárov a vyzvala ich, aby nenechali poisťovacím spoločnostiam stanoviť ceny na základe úverového skóre..

Ale zatiaľ, vaše spravodlivé alebo nespravodlivé, vaše kreditné skóre musí mať výrazný vplyv na váš život. Má zmysel len hrať na tento systém a získať svoje kreditné skóre tak vysoko, ako je to možné. Mnohé z krokov, ktoré môžete urobiť na zlepšenie skóre, ako napríklad zníženie dlhu, sú rovnako dobré pre vaše finančné zdravie. A väčšina z tých, ktoré vám nepomáhajú, vám nemôže ublížiť.

Už ste niekedy podnikli kroky na zlepšenie svojho kreditného skóre? Ak áno, fungovali?