Ako opraviť chyby vo svojej kreditnej správe zadarmo

Štúdia však mala aj niekoľko dobrých správ. Keď ich spotrebitelia, ktorí zistili chyby, namietali proti úverovým kanceláriám, štyrom z 5 z nich sa podarilo zmeniť svoje úverové správy. Približne 1 z 10 spotrebiteľov videla v dôsledku toho zmenu úverového skóre a 1 z 20 dokázalo zvýšiť svoje skóre najmenej o 25 bodov - toľko, aby im v budúcnosti priniesli lepšie úrokové sadzby..

Táto štúdia jasne ukazuje, aké dôležité je pravidelne kontrolovať svoju kreditnú správu a spochybňovať akékoľvek nepresnosti, ktoré zistíte. Toto je potrebné vedieť o druhoch chýb, ktoré môžete nájsť vo svojom úverovom prehľade, o tom, ako vám môžu ublížiť a ako ich opraviť..

Typy chýb v úverových správach

Vo vašej kreditnej správe sa môže vyskytnúť niekoľko druhov chýb, veľkých aj menších. Bežné chyby zahŕňajú:

Nesprávne meno, adresa alebo číslo účtu
Chýbajúce účty (kreditné účty, ktoré sa v prehľade nezobrazujú)
Uzavreté účty sú uvedené ako otvorené
Účty, ktoré nie sú vaše (napríklad dlhy bývalého manžela / manželky)
Jeden účet, ktorý sa zobrazuje viackrát
Otvorený účet, ktorý zobrazuje nesprávny zostatok alebo úverový limit
Nepresné informácie o platbe (napríklad omeškaná platba uvedená ako oneskorená platba)
Účet uvedený ako „uzavretý poskytovateľom grantu“, keď ste ho sami zatvorili
Negatívne informácie vo vašom prehľade, ktoré sú neaktuálne (väčšina negatívnych informácií, ako sú oneskorené platby, by mala zmiznúť z vašej kreditnej správy po siedmich rokoch - výnimkou je bankrot, ktorý zostane vo vašej správe 10 rokov)

Ako sa vyskytujú chyby

Chyby môžu nájsť cestu do vašej kreditnej správy rôznymi spôsobmi. Medzi možné zdroje chýb patria:

Nezrovnalosti vo vašom mene. Niekedy sa vyskytnú problémy, pretože ste požiadali o účty s mierne odlišnými menami, ako napríklad „Michael Smith“ a „Mike Smith“, alebo ste použili svoje rodné meno v jednej aplikácii a vaše manželské meno v inej. Menšie nezrovnalosti, ako je táto, môžu viesť k tomu, že váš kreditný prehľad bude obsahovať informácie, ktoré sú v skutočnosti pre inú osobu, ktorej meno je podobné vášmu. Preto je najlepšie použiť vždy rovnaké meno a stredné písmeno vždy, keď požiadate o úver.
Veritelia neposkytujú informácie. Väčšina bánk a obchodných domov, ktoré vydávajú kreditné karty, nahlasuje úverovým kanceláriám informácie o vašom účte. Od veriteľov sa to však nevyžaduje a niektorí sa rozhodnú, že tak neurobia. Ak máte úverové účty, ktoré nie sú nahlásené, veritelia vám môžu odmietnuť pôžičku, pretože sa zdá, že máte „nedostatočný“ kreditný súbor. Tento typ chyby môžete vyriešiť tak, že požiadate veriteľov, aby začali nahlasovať vaše informácie kreditným kanceláriám, alebo presunutím účtu k inému poskytovateľovi, ktorý to robí automaticky..
Administratívne chyby. Stávajú sa chyby. Niekedy, keď žiadate o úver pomocou vlastnoručného formulára, osoba, ktorá ho prepisuje, zadá nesprávne vaše meno, adresu alebo číslo sociálneho zabezpečenia (SSN), alebo pri zadávaní týchto informácií online urobíte preklep. V iných prípadoch zasielate pôžičku alebo platbu kreditnou kartou a niekto v banke ju omylom použije na nesprávny účet. Alebo by veriteľ mohol omylom nahlásiť informácie o jednom z vašich účtov dvakrát, takže to vyzerá, že máte viac dlhov alebo otvorených úverových liniek, ako vy..
Krádež identity. Väčšina problémov s vašou kreditnou správou je spôsobená čestnými chybami. Niekedy sa však vyskytnú chyby v dôsledku krádeže identity - niekto zámerne používa vaše meno na zapožičanie peňazí a držanie účtu. Ak vidíte účty, na ktoré si nepamätáte otváranie alebo adresy, kde ste nikdy nebývali, je to varovný signál, že zlodeji identity môžu pracovať. Obzvlášť dôležité je dostať sa na koniec týchto chýb a nastaviť záznam rovno predtým, ako zlodeji spôsobia ešte väčšie škody.

Pre tip: Chráňte sa pred krádežou identity prihlásenie sa do spoločnosti ako Lifelock. Lifelock bude aktívne monitorovať akékoľvek potenciálne hrozby pre vašu identitu. Ak dôjde k ohrozeniu vašich osobných údajov, spoločnosť Lifelock sa bude snažiť vyriešiť všetky problémy.

Prečo sú chyby škodlivé

Chyby vo vašej kreditnej správe vám môžu ublížiť dvoma spôsobmi. Po prvé, môžu znížiť vaše kreditné skóre, ktoré ovplyvňuje váš život viac spôsobmi, ako by ste si mohli uvedomiť. Nízke kreditné skóre môže poškodiť vaše šance na:

Schválenie úveru
Získanie dobrej úrokovej sadzby alebo výhodných podmienok pri pôžičke
Prenájom bytu (prenajímatelia často kontrolujú váš kredit, aby zistili, či pravdepodobne platíte nájomné včas)
Získanie zamestnania (zamestnávatelia niekedy využívajú úverové kontroly na vylúčenie nespoľahlivých uchádzačov)
Získajte bezpečnostnú previerku, ak sa uchádzate o vládnu prácu, ktorá si to vyžaduje
Nájdenie cenovo dostupnej poistnej zmluvy na auto (vodiči so zlým kreditom sa častejšie podieľajú na nehodách)

Ešte závažnejšie je, že chyby vo vašej kreditnej správe sú často znakom krádeže identity. Odcudzenie vašej identity by mohlo poškodiť váš kredit, stálo by vás peniaze za účty, ktoré vám nevybehli, ublížilo by vám šance na zamestnanie a v extrémnych prípadoch by vás dokonca mohlo zatknúť za zločin niekoho iného.

Pokus o obnovenie identity po odcudzení môže byť drahý, časovo náročný a veľmi stresujúci proces. Čím dlhšie krádež pokračuje, tým väčšie bude ťažkostí a výdavkov. Preto sa vyplatí chytiť prípady krádeže identity a čo najrýchlejšie ich odtrhnúť v zárodku skôr, ako môžu spôsobiť škody..

Nájdenie a oprava chýb

Ak sa vo vašej kreditnej správe vyskytla chyba, vyplatí sa ju chytiť a opraviť čo najrýchlejšie. Dobrou správou je, že odstránenie chyby nestojí cent, hoci to vyžaduje trochu času a úsilia. Tu je návod, ako to urobiť.

Krok 1: Skontrolujte svoju kreditnú správu

Chyby v kreditnom prehľade nemôžete opraviť, ak o nich neviete, takže prvým krokom v tomto procese je kontrola kreditného prehľadu. Každú z troch hlavných úverových agentúr môžete získať bezplatnú výročnú správu o úvere na stránke AnnualCreditReport.com. Môžete získať všetky tri úverové správy naraz alebo ich rozložiť po celý rok a skontrolovať jednu úverovú správu každé štyri mesiace. Keďže akákoľvek chyba, ktorá sa objaví v jednom úverovom prehľade, sa pravdepodobne vyskytne v ďalších dvoch správach, rozloženie vašich prehľadov je vynikajúci spôsob, ako rýchlo zachytiť chyby skôr, ako sa stanú problémom. Experian ponúka častejšie snímky: bezplatná kreditná správa každých 30 dní.

Okrem týchto bezplatných prehľadov máte nárok na bezplatnú kópiu vašej kreditnej správy, ak sa niečo stane, čo naznačuje, že máte problém s kreditom. Môžete požiadať o bezplatnú kópiu, ak vám bola odmietnutá pôžička, zamestnanie alebo poistná zmluva z dôvodu niečoho vo vašej kreditnej správe. Môžete tiež získať bezplatnú kópiu, ak do svojho kreditného súboru vložíte upozornenie na podvod, čo naznačuje, že máte podozrenie, že ste obeťou krádeže identity. A nakoniec, ak ste nezamestnaní a plánujete začať hľadať prácu do 60 dní, môžete získať bezplatne kópiu svojej správy raz ročne..

Keď dostanete správu, tu je niekoľko vecí, na ktoré sa treba pozrieť:

Vaše osobné údaje. Patria sem vaše meno, adresa, dátum narodenia a SSN.
Otvorte účty. Uistite sa, že všetky úverové účty, ktoré máte vo svojom úverovom prehľade, a či všetky účty uvedené v prehľade sú skutočne vaše. Skontrolujte tiež, či sú informácie o účte presné. Zahŕňa to meno veriteľa, číslo účtu, úverový limit a históriu platieb vrátane akýchkoľvek oneskorených platieb.
Uzavreté účty. Skontrolujte rovnaké informácie o účte pre všetky účty uvedené vo vašom úverovom prehľade ako zatvorené. Uistite sa tiež, že informácie o tom, kedy bol účet uzavretý a kto ho uzavrel - vy alebo poskytovateľ pôžičky - sú presné.
Negatívne informácie. Vyhľadajte na svojom účte akékoľvek negatívne informácie, ako sú rozsudky, záložné práva, účty zasielané do zbierok alebo bankroty. Ak je niektorá z týchto informácií nepresná, je to zjavný problém. Je to však tiež problém, ak sú informácie neaktuálne. Rozsudky, záložné práva a zbierky by mali zmiznúť z vašej kreditnej správy po siedmich rokoch a bankroty by mali zmiznúť po 10 rokoch.
Úverové otázky. Vaša správa o úvere obsahuje aj informácie o úveroch alebo vždy, keď sa niekto na vašu správu pozrel. Mohli by sa ukázať, pretože ste skontrolovali svoj vlastný kredit, požiadali o úver alebo požiadali o niečo iné, čo by zahŕňalo kontrolu kreditu, napríklad prácu alebo poistku. Ak vidíte úverové otázky na čas, keď ste nič z toho neurobili, mohlo by to byť známkou krádeže identity.

Ak sú niektoré z týchto podrobností v niektorom z vašich troch kreditných prehľadov nesprávne, je dobré skontrolovať ďalšie dva a zistiť, či sa tam zobrazuje aj chyba. Ak áno, môžete kontaktovať všetky tri úverové kancelárie a opraviť ich vo všetkých svojich prehľadoch naraz.

Krok 2: Zhromaždite dôkazy

Ak vo svojej kreditnej správe nájdete informácie, ktoré chcete opraviť, budete potrebovať nejaké dôkazy o tom, že tieto informácie sú nesprávne. V závislosti od toho, čo je chyba, to môže zahŕňať bankové výpisy, výpisy z kreditných kariet, doklady o pôžičke alebo rodný list. Ak je napríklad váš bývalý manžel / manželka nesprávne uvedený v jednom z vašich účtov, získajte kópiu rozhodnutia o rozvode. Poskytnutie kópií týchto dokumentov na zálohovanie vašej pohľadávky umožní vyšetrovateľom úverovej kancelárie rýchlejšie a ľahšie potvrdiť, že chyba, na ktorú poukazujete, je skutočne chyba.

Ak sa domnievate, že chyba, ktorú ste našli, je spôsobená možným odcudzením identity, je dobré poskytnúť dokument na zálohovanie tohto nároku. Podajte sťažnosť na IdentityTheft.gov a získajte kópiu svojej správy, ktorú pošlete na úverovú kanceláriu. Ak ste podali policajnú správu o odcudzení identity, získajte aj jej kópiu.

Krok 3: Spor o chybu

Nie je nič spochybňovať chybu vo vašej kreditnej správe a môžete to urobiť tak často, ako je to potrebné. Každý z hlavných úverových úradov - Equifax, Experian a TransUnion - má na tento účel vlastný online formulár. Môžete tiež vzniesť námietku proti chybe telefonicky alebo šnekovým e-mailom pomocou telefónneho čísla alebo poštovej adresy uvedenej na webových stránkach úradu. Ak sa rozhodnete svoj spor poslať poštou, uistite sa, že používate overenú poštu a požiadajte o potvrdenie o vrátení, aby ste dokázali, že kreditná kancelária prijala vašu sťažnosť.

Bez ohľadu na to, ako sa rozhodnete podať námietku, buďte pripravení poskytnúť nasledujúce informácie:

Vaše meno, dátum narodenia a SSN.
Vaša aktuálna adresa a akékoľvek ďalšie adresy, na ktorých ste bývali v posledných dvoch rokoch.
Kópia alebo skenovanie (nie originál) dokladu totožnosti vydaného vládou, napríklad vodičského preukazu alebo pasu.
Kópia výpisu z účtu alebo účtu za elektrinu, ktorý obsahuje vaše meno a aktuálnu adresu.
Zoznam všetkých položiek v kreditnom prehľade, ktoré spochybňujete. Jasne identifikujte každú položku, vysvetlite, prečo je nesprávna, poskytnite kópie alebo skenovanie (opäť nie originály) všetkých vašich podporných dokumentov a požiadajte o opravu alebo odstránenie nesprávnej položky. Ak spochybňujete poštou, mohlo by to pomôcť priložiť kópiu vašej kreditnej správy s nesprávnymi položkami v obehu.

Ak si nie ste istí, ako vybaviť svoju sťažnosť, nájdete vzorové listy na webových stránkach FTC a Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB). Uschovajte si kópiu listu pre svoje súbory, ako aj originály akýchkoľvek podporných dokumentov, ktoré k nemu priložíte.

Krok 4: Kontaktujte veriteľa

Po kontaktovaní úverovej kancelárie FTC a CFPB odporúčajú tiež kontaktovať veriteľa, ktorý ako prvý nahlásil nepresné informácie úverovej kancelárii, aby im oznámil, že s ním nesúhlasíte. Táto spoločnosť je niekedy známa ako „nábytkárska spoločnosť“ alebo „dodávateľ nábytku“. Pošlite tejto spoločnosti list obsahujúci rovnaké informácie, aké ste uviedli úverovému úradu, a priložte rovnaké podporné dokumenty.

FTC aj CFPB ponúkajú vzorové listy, ktoré môžete použiť pri kontakte s veriteľom. Vo svojom liste požiadajte dodávateľa, aby vás „korešpondoval“ pri akejkoľvek korešpondencii, ktorú pošle kreditnej kancelárii. Týmto spôsobom budete vedieť, či veriteľ súhlasil s opravou chyby alebo či naďalej vykazuje rovnaké informácie.

Niektorí odborníci naznačujú, že pred podaním sporu s úverovou kanceláriou môžete ušetriť čas tak, že sa skontaktujete najprv s dodávajúcou spoločnosťou. Všetky úverové úrady, ktoré môžu pri vyšetrovaní skutočne urobiť, je informovať veriteľa o chybe, takže ísť priamo k veriteľovi ušetrí krok.

Ak je však chyba vo vašej kreditnej správe chybou týkajúcou sa identity, napríklad nesprávnym menom alebo adresou, pravdepodobne pochádza zo samotnej úverovej kancelárie. V takom prípade získate rýchlejšie výsledky tým, že pôjdete najskôr na úrad. Pravdepodobne dosiahnete rýchlejšie riešenie tohto problému, pretože kancelária môže napraviť svoju vlastnú chybu bez toho, aby musela osloviť kohokoľvek iného..

Ak ste tak ešte neurobili, mali by ste skontrolovať ďalšie dve verzie prehľadu kreditu, aby ste sa uistili, že sa tam chyba nezobrazuje..

Krok 5: Počkajte na odpoveď

Vo väčšine prípadov je úverová kancelária povinná prešetriť vašu sťažnosť do 30 dní. Do piatich dní potom musí poskytnúť písomnú kópiu svojich výsledkov. Toto oznámenie musí obsahovať celé meno, adresu a telefónne číslo dodávajúcej spoločnosti v prípade, že ste to už nevedeli. Kancelária vám musí tiež poslať bezplatnú kópiu vašej kreditnej správy, ak sa v dôsledku sporu zmení.

Dodávateľská spoločnosť má tiež 30 dní na prešetrenie vášho sporu. Ak veriteľ s vami súhlasí, že došlo k chybe, opravené informácie v tomto čase nahlási úradu. Takisto to nahlási ostatným dvom úverovým kanceláriám, aby mohli opraviť svoje záznamy. Ak považuje informácie za správne, chybu neodstráni, musí však o svojom spore informovať úrad.

Úverová kancelária a poskytovateľ služieb však nemusia váš spor prešetriť, ak to považujú za „zbytočné“. To sa môže stať, pretože:

Vo svojom spore ste uviedli nepresné alebo neúplné informácie
Niekoľkokrát ste sa pokúsili namietať proti tej istej chybe bez uvedenia akýchkoľvek nových informácií
Pokúšate sa uplatniť nárok na celú svoju kreditnú správu, ktorá je nesprávna bez poskytnutia akéhokoľvek dôkazu

Ak úrad zistí, že váš spor je zbytočný, musí vám to povedať do piatich dní a vysvetliť prečo. Ak k tomu dôjde, môžete skúsiť spor znova predložiť s novými alebo opravenými informáciami na zálohovanie svojich nárokov.

Krok 6: Skontrolujte výsledky

Odporovanie chyby vo vašom kreditnom prehľade nie je vždy funkčné. Spoločnosť poskytujúca vybavenie niekedy trvá na tom, aby informácie, ktoré vykázala, boli správne. Ak k tomu dôjde, môžete požiadať úverovú kanceláriu, aby do svojej kreditnej dokumentácie zahrnula poznámku, v ktorej ste namietali proti položke. Môžete tiež požiadať úverovú kanceláriu, aby poskytla kópiu tohto výpisu každému, kto si nedávno pozrel vašu správu o úvere, aj keď za túto službu sa zvyčajne platí poplatok..

Aj keď spoločnosť poskytujúca vybavenie súhlasí s odstránením chyby, môže sa chvíľu prejaviť vo vašej správe o úvere. Závisí to od toho, kedy veriteľ pošle svoje informácie úverovej kancelárii a kedy kancelária aktualizuje svoje záznamy. Ak znova skontrolujete svoju kreditnú správu do štyroch mesiacov a chyba stále nebola odstránená, kontaktujte znova úverovú kanceláriu a spoločnosť poskytujúcu vybavenie, aby ste sa uistili, že majú správne informácie..

Po oprave vašej kreditnej správy je úverová kancelária povinná poslať jej aktualizovanú kópiu každému, kto skontroloval váš kredit za posledných šesť mesiacov. Ak hľadáte prácu, môžete požiadať úverovú kanceláriu, aby poslala aktualizovanú správu každému, kto si prezeral váš súbor za posledné dva roky..

Ak nie ste spokojní s tým, ako sa váš spor ukázal - ak to trvalo príliš dlho, vyšetrovatelia boli nemravní alebo sa vám nepodarilo opraviť legitímnu chybu - môžete podať CFPB online sťažnosť. Vysvetlite problém tak jasne a úplne, ako je to možné, s prihliadnutím na to, či ho spôsobila úverová kancelária alebo spoločnosť poskytujúca vybavenie. CFPB postúpi vašu sťažnosť spoločnosti a dá vám vedieť, ako na ňu odpovie.

Pre tip: Ak vaše kreditné skóre bolo ovplyvnené nepresnosťami vo vašej kreditnej správe, uistite sa, že ste zaregistrujte sa do programu Experian Boost. Je to zadarmo a vaše kreditné skóre sa okamžite zvýši pomocou histórie platieb z vašich účtov za energie.

Záverečné slovo

Oprava chyby vo vašej kreditnej správe môže byť dlhý, niekedy frustrujúci proces, najmä ak vám trvá niekoľko kôl odoslania vášho sporu s novými informáciami. To je však o to väčší dôvod, aby ste neodkladali začiatok. Čím rýchlejšie nahlásite chybu, tým skôr bude možné chybu napraviť a tým menšie škody to môže spôsobiť vášmu kreditnému skóre.

To však neznamená, že by ste mali spochybniť každú negatívnu informáciu vo vašej kreditnej správe v nádeji, že sa zmení. Ak sú negatívne informácie presné, váš nárok bude takmer určite zamietnutý ako neopodstatnený. Stratíte iba čas a kreditnú kanceláriu.

Jediná vec, ktorá môže z vášho úverového prehľadu odstrániť presné negatívne informácie, je čas. Tvrdé otázky zmiznú z vašej správy o úvere po dvoch rokoch, oneskorené a nezaplatené účty po siedmich a bankroty po 10. Ak budete kredit zodpovedne používať, určite si v priebehu času zlepšíte svoje kreditné skóre..

Našli ste niekedy chybu vo svojej kreditnej správe? Ak ste to urobili, ako sa vyriešilo?