Čo je dobré kreditné skóre - Pochopenie úverových ratingov a rozsahov

Vo väčšine prípadov je najjednoduchším spôsobom, ako zistiť zdravie svojho úveru, pozrieť sa na svoje kreditné skóre, číselnú hodnotu, ktorá odráža matematickú analýzu vášho dlhu, vašu platobnú históriu, existenciu záložných práv alebo iných úsudkov a ďalšie štatistické údaje. inkasované úverovými úradmi. Inými slovami, vaše kreditné skóre je kompaktná, zjednodušená verzia celej vašej úverovej histórie, všetko zhrnuté do jedného upraveného trojciferného čísla..

Ak si nie ste istí, aké je vaše kreditné skóre, môžete si ho zadarmo skontrolovať pomocou Credit Sesame.

Prečo potrebujete dobrý kredit?

Dôležitosť dobrého kreditu nemožno podceňovať. Od toho, ako vám pomôžeme získať pôžičku, kvalifikovať sa na skvelú prácu, dobrý kredit jednoducho uľahčí a zlacní život.

V očiach poskytovateľov úverov, zamestnávateľov, poisťovacích agentov a mnohých ďalších osôb a subjektov predstavuje stav vašej kredity mieru zodpovednosti a dokonca aj etickú povahu. Napríklad, veritelia sa pozerajú na vaše kreditné skóre a určujú nielen vašu schopnosť, ale aj vašu ochotu splácať úver. Poisťovacie spoločnosti vnímajú jednotlivca s dobrým kreditným skóre ako niekoho, kto je dôveryhodný a je menej pravdepodobný, že spácha poistný podvod. Dokonca aj veľa zamestnávateľov vykonáva úverovú kontrolu, aby určilo, či je kandidát pravdepodobne zodpovedným zamestnancom. (Je však potrebné poznamenať, že zamestnávatelia majú prístup iba k upravenej verzii vašej kreditnej správy, ktorá vynecháva niektoré osobné informácie vrátane čísla účtu a roku narodenia.)

Zlý kredit vám môže zabrániť v tom, aby ste si mohli kúpiť dom, pracovať v určitých odvetviach a skončí vás to, čo vás bude stáť balík vyšších úrokových sadzieb a poplatkov. Ak však viete, čo poškodzuje vaše kreditné skóre, môžete sa snažiť napraviť zlé návyky a zlepšiť svoj úverový rating.

Pre tip: História platieb za vaše účty za služby sa zvyčajne nezapočítava do vášho kreditného skóre. Keď si zaregistrujete bezplatný účet v službe Experian Boost, začnú tieto včasné platby používať. Konečným výsledkom bude vyššie kreditné skóre, keď sa tieto platby uskutočnia včas.

Tri hlavné úverové agentúry

Experian, Equifax a TransUnion

Existujú tri hlavné úverové agentúry, ktoré poskytujú informácie o spotrebiteľských úveroch (vrátane kreditných skóre) väčšine zainteresovaných strán: Equifax, Experian a Transunion. Každá spravodajská agentúra zhromažďuje informácie o vašej úverovej histórii z rôznych zdrojov vrátane veriteľov, prenajímateľov a zamestnávateľov, ako aj z iných zdrojov. Patria sem verejné záznamy, súčasné a minulé pôžičky, vaša platobná história a ďalšie údaje. Potom ohodnotia váš výkon pomocou proprietárneho bodovacieho systému, ktorý príde s kreditným skóre.

Pretože každá agentúra môže mať prístup k rôznym informáciám a má svoj vlastný vzorec na výpočet svojej úverovej bonity, nie je neobvyklé, že niekto má tri rôzne kreditné skóre.

Pochopenie kreditného skóre

Vaše kreditné skóre je trojciferné číslo, ktoré predstavuje stav vášho kreditu. Ak poznáte svoje skóre, môžete získať prehľad o tom, ako veritelia, poisťovacie agentúry a zainteresovaní zamestnávatelia vnímajú váš kredit:

Vynikajúci kredit: kreditné skóre nad 800

Ak je vaše kreditné skóre nad 800, máte mimoriadne dlhú úverovú históriu, ktorá nie je ovplyvnená vecami, ako sú oneskorené platby, inkasné účty, záložné právo, rozsudky alebo bankroty. Nielen, že máte viac zavedených úverových liniek, ale máte alebo ste mali skúsenosti s niekoľkými rôznymi typmi úverov vrátane splátok a revolvingových úverových liniek. Spravidla máte stabilnú pracovnú históriu, zvyčajne u jednej spoločnosti.

Zjednodušene povedané, ste dlžníkom kategórie A + v očiach všetkých veriteľov veľkých i malých a nebudete mať žiadne problémy so zabezpečením pôžičky podľa vášho výberu. Buďte pripravení prijímať tie najlepšie úrokové sadzby, podmienky splácania a najnižšie dostupné poplatky. Poisťovacie spoločnosti milujú ľudí ako ste vy, pretože sú presvedčení, že svoje poistné budete platiť včas a nepredstavujú prakticky žiadne riziko poistných podvodov. Potenciálni zamestnávatelia vás navyše milujú, pretože ste dokázali, že osobná a finančná zodpovednosť je pre vás nanajvýš dôležitá.

Veľmi dobrý kredit: kreditné skóre medzi 750 a 800

Ak je vaše kreditné skóre medzi 750 a 800, máte dlhú a rozlíšiteľnú úverovú históriu, ktorá ukazuje zodpovednú platobnú históriu a schopnosť zodpovedne zaobchádzať s viacerými typmi úverov. V skutočnosti ste z väčšej časti považovaní za tých istých ako dlžníci s vynikajúcou úverovou históriou, s tou výnimkou, že môžete mať vyšší pomer dlhu k príjmu.

V očiach poskytovateľov úverov, poisťovacích spoločností a zamestnávateľov ste rovnako dobrý ako ktokoľvek s vynikajúcim úverom a z veľkej časti dostane rovnaké zaobchádzanie s červeným kobercom. Nakoniec, mať veľmi dobrý kredit vás kvalifikuje na niektoré z najlepších obchodov v meste.

Dobrý kredit: kreditné skóre medzi 700 a 750

Mať dobrý kredit znamená, že ste si vybudovali solídnu úverovú históriu tým, že ste tvrdo pracovali na tom, aby ste udržali svoje účty v dobrom stave - niekde v minulosti sa však môžu vyskytnúť oneskorené platby alebo dva. Veci sa niekedy odohrávajú, ale nie sú ničím, čo nedokážete zvládnuť. Možno ste mali nahlásený účet kolekcií, ale zaplatili ste ho. A viete, že máte nejaký dlh navyše z kreditnej karty, ale urobili ste kroky, aby ste ho dostali pod kontrolu.

Veritelia vo všeobecnosti nebudú mať problémy s požičiavaním peňazí niekomu ako vy. Vaše dobré kreditné skóre vám prinesie konkurenčné úrokové sadzby a nízke poplatky za pôvod, ale určite nie také dobré, ako by ste mohli získať s niekoľkými ďalšími bodmi za svoje skóre. Takisto nebudete mať problém získať poistnú zmluvu pre takmer každú potrebu, mali by ste však očakávať, že vaše poistné bude o niečo vyššie ako pre tých, ktorí majú vynikajúci alebo dokonca veľmi dobrý úver..

Okrem toho by váš dobrý kredit nemal mať žiadny negatívny vplyv na vašu schopnosť najať sa.

Spravodlivý úver: kreditné skóre medzi 650 a 700

Spravodlivý kredit znamená, že ste v minulosti zasiahli niekoľko nárazov. Neskoré platby, účty s inkasami a možno aj staršie verejné záznamy dot vašu kreditnú históriu. Alebo možno máte jednoducho príliš veľa dlhov.

Bez ohľadu na dôvod pre menej ako hviezdne skóre budete mať ťažšie nájsť veriteľa, ktorý je ochotný poskytnúť pôžičku, najmä ak je nízke kreditné skóre výsledkom pomalých platieb. Predstavíte vyššie riziko zlyhania veriteľovi, a preto môže byť pred poskytnutím pôžičky potrebné zaistiť pôžičku pomocou zálohy alebo hmotným osobným majetkom (inak známym ako „kolaterál“)..

Okrem toho bude veľmi ťažké získať nezabezpečený revolvingový úver. Poisťovacie spoločnosti budú mať tendenciu oceňovať poistné zmluvy pre ľudí vo vašej kreditnej kategórii z dôvodu možného nezaplatenia poistného alebo vyššieho ako priemerného rizika pri páchaní poistných podvodov. Niektoré pracovné miesta nemusia byť dostupné žiadateľom so spravodlivým úverom, napríklad pracovné miesta vo finančnom sektore.

Spravodlivý úver znamená, že musíte urobiť nejakú prácu, aby ste sa dostali späť do dobrej finančnej situácie. Je nevyhnutné podniknúť kroky, aby ste predišli akémukoľvek ďalšiemu poškodeniu vašej kreditnej správy a dostať sa späť na cestu k dobrému finančnému zdraviu. Znížením dlhu na kreditnej karte, zabezpečením toho, aby ste svoje účty platili každý mesiac včas a vyplatením akýchkoľvek otvorených kolekcií, sa vaše kreditné skóre počas nasledujúcich troch až šiestich mesiacov bude pohybovať dostatočne, aby ste sa dostali späť do oblasti dobrého úverového ratingu..

Zlý kredit: kreditné skóre medzi 600 a 650

Mať zlý kredit nie je príjemný zážitok. V minulosti ste mali viac kreditných problémov, najpravdepodobnejšie s históriou platieb na jednom alebo viacerých účtoch. S najväčšou pravdepodobnosťou ste mali jeden alebo dva účty v zbierkach a pravdepodobne ste mohli podať žiadosť o bankrot.

Nájdenie poskytovateľov pôžičiek, ktorí sú ochotní požičať vám, bude mimoriadne ťažké zaistiť pôžičku proti omeškaniu bez výraznej zálohy. Poisťovacie agentúry pre vás budú stále uzatvárať poistné zmluvy, ale produkty budú obmedzené a pre zákazníkov s lepším skóre budú stáť podstatne viac ako tie isté produkty. Môžete mať aj vyššie náklady na poistenie vozidla.

Niektorí zamestnávatelia - najmä tí, ktorí pracujú vo finančnom, obrannom, chemickom a farmaceutickom priemysle - si vás nebudú najímať, ak nemáte vybudovaný alebo udržiavaný solídny úver. Môžu sa domnievať, že predstavujete nadpriemerné riziko krádeže alebo podvodu zamestnancov, čo by mohlo dokonca sťažiť zmenu pozície alebo získať povýšenie u súčasného zamestnávateľa..

Mať zlý kredit znamená, že je čas nahrnúť si rukávy a získať informácie o svojej súčasnej finančnej situácii. Aj keď vaša súčasná pozícia nemusí byť sama osebe chybná - kvôli strate zamestnania, chorobe alebo iným nepredvídaným okolnostiam - je vašou zodpovednosťou podniknúť potrebné kroky na zvrátenie kurzu, na ktorom sa práve nachádzate. Urobte si dobrý pohľad na to, kde ste vo svojom živote, a podniknite potrebné kroky na zvrátenie trendov, ktoré viedli k vášmu zlému skóre.

Veľmi zlý kredit: Skóre kreditu nižšie ako 600

Ak máte veľmi zlý kredit, viac než pravdepodobné ste sa dopustili viac ako jedného účtu. Máte aktívne inkasné účty a vo svojom súbore pravdepodobne máte aspoň jeden úsudok, odňatie alebo bankrot. Ak máte kreditné karty, ich maximálna výška je alebo sú z dôvodu nezaplatenia vypnuté.

Je to také zlé, ako to bude, pretože to bude mať mnoho negatívnych účinkov na váš život. Veritelia, s výnimkou tých, ktorí sa špecializujú na poskytovanie úverov dlžníkom so zlou úverovou schopnosťou, vás neschvália pre žiadny úverový produkt, aj keď môžete poskytnúť značné zálohy alebo záruky a poisťovacie agentúry vás pravdepodobne odmietnu na základe vašich rizík póza. Zamestnávatelia, ktorí si overia váš kredit, vás často najmú, či už existuje iný životaschopný kandidát alebo nie.

Zlý kredit, nech je akokoľvek zlý, je stále dočasnou podmienkou. Oneskorené platby zmiznú z vašich záznamov po 7 rokoch a verejné záznamy sa vymažú po 10 rokoch.

Aj keď môže byť ťažké byť trpezlivý, vedzte, že pri riešení zlých úverov je čas na vašej strane. Teraz je čas začať robiť dobré finančné rozhodnutia: platiť účty načas, vyplácať inkasné účty a zdržať sa prijímania ďalších dlhov. Za pár rokov sa môžete rozlúčiť so svojím zlým úverovým ratingom a privítať svet finančných možností.

Záverečné slovo

Vaše kreditné skóre je mimoriadne dôležitou súčasťou vášho celkového kreditného súboru, je to však iba jeden kus koláča. Veritelia, poisťovacie spoločnosti a niektorí zamestnávatelia kladú pri určovaní vašej bonity veľkú váhu na zdravie vášho úveru.

Do rozhodovacieho procesu však vstupujú aj ďalšie faktory. Ak máte dobrý až vynikajúci úver, uistite sa, že podniknete potrebné kroky na jeho ochranu tým, že splácate svoje pôžičky načas každý mesiac, vyhýbate sa získaniu väčšieho dlhu, ako je potrebné, a udržujte svoje ostatné účty zaplatené včas, aby ste sa vyhli účtom inkasa..

Ak máte zlý úver, nezúfajte - vločkujte svoj dlh, snažte sa splatiť inkasné účty a každý mesiac začnite platiť všetky svoje účty včas..

Čo by ste navrhli na zlepšenie kreditného skóre?