6 kľúčov k pohodlnému a šťastnému odchodu do dôchodku

Zodpovednosť za pohodlný odchod do dôchodku však leží takmer na pleciach jednotlivých pracovníkov. Vládne programy, ako sú sociálne zabezpečenie a Medicare, poskytujú príjemcom minimálnu úroveň príjmu a nákladov na zdravotnú starostlivosť, pretože tieto dávky sa majú dopĺňať o dávky pre zamestnávateľov a súkromné ​​úspory..

Keďže sa im počas ich zárobkových rokov nepodarilo dostatočne sporiť alebo sa stali obeťami zlých investičných rozhodnutí, mnohí seniori zisťujú, že dôchodok, ktorý očakávali, je mimo ich dosah. V dôsledku toho pracujú dlhšie, znižujú výdavky a vzdávajú sa niektorých svojich snov. Našťastie sa však všetko nestratilo ani pre tých, ktorých dôchodkové sny sa zdajú byť prerušované.

Kľúče k odchodu do dôchodku, ktoré ste vždy chceli

Napriek reklamám cestovného ruchu, ktoré ukazujú seniorov prechádzajúcich sa pieskom na exotických, zahraničných plážach alebo tancujúcich v noci na karibskej plavbe, podľa prieskumu o dôvere v dôchodku z roku 2014 je menej ako jeden z piatich pracovníkov „veľmi“ presvedčený, že môžu odísť pohodlne do dôchodku. , Iba jeden zo štyroch súčasných dôchodcov je „veľmi“ presvedčený, že budú mať dostatok peňazí na pohodlný život počas svojich dôchodkových rokov..

Aj keď výhľad na váš dôchodok môže byť oblačný, existujú kroky, ktoré môžete podniknúť na zlepšenie svojej finančnej situácie a šťastia počas vašich dôchodkových rokov..

1. Maximalizujte tok príjmov

Málo ľudí, ktorí odchádzajú do dôchodku, má stále rovnaký príjem ako pri práci. Existujú však aj ďalšie možnosti, ako zvýšiť svoj príjem:

• Dávky sociálneho zabezpečenia. Príjemcovia sociálneho zabezpečenia majú k dispozícii niekoľko možností výberu, ktoré môžu mať vplyv na vašu mesačnú dávku. Ak je to možné, vyhnite sa rozdeleniu pred dosiahnutím vášho normálneho dôchodkového veku (67 rokov, ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr). Pokračovanie v práci až do veku 70 rokov vám umožní odložiť a zvýšiť vašu dávku o 8% za každý rok odloženia. Okrem toho, ak ste ženatý / vydatá, existuje množstvo stratégií týkajúcich sa manželských výhod, ktoré môžu počas vášho dôchodkového veku znamenať dodatočný príjem tisícok dolárov. Prezrite si webovú stránku Správy sociálneho zabezpečenia, kde nájdete informácie a brožúry, ktoré podrobne uvádzajú možnosti výberu pre jednotlivcov a manželov.
• Výhody spoločnosti. Ak sa na vás vzťahuje program so stanovenými požitkami zamestnávateľa, zvážte, ktoré možnosti platby vám poskytnú najväčší príjem počas predpokladanej dĺžky života. Nezabudnite uviesť svojho manžela a ako môže byť postihnutý. Ak máte definovaný plán príspevkov, napríklad 401 tis., Zvážte zloženie svojich investícií tak, aby odrážalo váš vek a rizikový profil. Keď sa blížite ku skutočnému odchodu do dôchodku, znížte svoju expozíciu na volatilitu trhu a pochopte svoje možnosti výberu a ako môžu ovplyvniť váš zdaniteľný príjem. Načasovanie príjmu je všetko, čo ste po odchode do dôchodku, aby ste minimalizovali uhryznutie dane.
• Osobné úspory. Ak máte tradičné a Roth IRA (alebo iné plány odložených daní) spolu so sporiacimi účtami, zvážte svoje investície ako celok, akoby išlo o jedno portfólio. Vykonajte potrebné zmeny, aby lepšie zodpovedali vašim investičným cieľom a rizikovému profilu. Ak ste investovali do spravovaných fondov - napríklad do podielových fondov - zvážte náklady na provízie a poplatky za správu pri výkone. Mnoho investorov sa namiesto spravovaných fondov obracia na nízkonákladové fondy obchodované na burze (ETF), pretože môžu oholiť 1% alebo viac z portfóliových nákladov..
• Zásady celého životného poistenia. Ak máte úplne alebo takmer úplne zaplatenú celú životnú poistku, zvážte pôžičku oproti peňažnej hodnote a investujte zostatok na účet s vyšším výnosom. Účelom poistenia je poskytnúť svojim príjemcom záruku, ak máte predčasnú smrť. V čase, keď dosiahnete dôchodkový vek, bola splnená väčšina povinností, ako je nákup domov a vysokoškolské vzdelávanie pre deti. Ak potrebujete poistenie likvidity nehnuteľností, vyhodnoťte možnosť použitia termínovaného poistenia namiesto celého života.
• Reverzná hypotéka. Pre seniorov vo veku 62 rokov a starších, ktorí majú vo svojich domovoch kapitál, môže byť reverzná hypotéka výhodným spôsobom, ako uvoľniť kapitál uzamknutý vo vašej domácnosti a zastaviť výdavky na budúce platby domu. Toto vozidlo vám umožňuje využívať zabudovaný kapitál vo vašej domácnosti bez potreby predaja. Zatiaľ čo finančná povinnosť zostáva platiť dane z nehnuteľností, udržiavať v platnosti poistenie domácnosti a udržiavať dom riadne udržiavaný, majitelia domov majú právo zostať vo svojich domovoch, pokiaľ žijú..

2. Minimalizujte cash flow

Living lean je voľba životného štýlu, ktorá vám počas celého života vyplatí výhody. Keď sú mladí, môžu byť prebytočné príjmy investované do zabezpečenia dôchodkového zabezpečenia. Po odchode do dôchodku vám udržanie kontroly nad výdavkami pomôže dolárom vašich príjmov ísť ďalej.

Existujú dva prvky živého štíhleho:

1. Nakupujte inteligentne. Pochopte rozdiel medzi „potrebami“ a „potrebami“. Pred nákupom všetkého si nájdite čas, aby ste zvážili, či a ako vám nákup zaistí bezpečnejší, ľahší alebo šťastnejší život. Využite zľavy pre seniorov na cestovanie, stravovanie a reštaurácie. Ak máte radi cestovanie, zvážte skupinové zájazdy, mimosezónne návštevy a výmenu domov s organizáciami, ako je napríklad Home Exchange. Namiesto nového si kúpte dvoj- alebo trojročný automobil a choďte autom na vzdialenosť 100 000 alebo viac. Pripojte sa k potravinárskemu družstvu alebo CSA, aby ste ušetrili peniaze na potravinách, pripojte sa k klubom cestovných kancelárií za zľavy na izbu a zvážte kúpu sezónnych a múzejných sezón, ktoré pravdepodobne využijete viackrát. Nakoniec kupujte skôr skúsenosti ako veci. Fotografie vyvolávajú spomienky a tiež, ak nie lepšie, drahé rytierske kliešte, ktoré zaberajú miesto a zhromažďujú prach.
2. Vyhnite sa dlhu. Mať dlh vyžaduje zaplatenie úroku - možno až 21% ročne z kreditných kariet - za privilégium pôžičky, zatiaľ čo splácanie je nárok na váš budúci príjem. Peniaze, ktoré použijete na splatenie dlhu, nebudú k dispozícii na pokrytie iných výdavkov. Okrem toho sú seniori vo všeobecnosti v budúcom zvyšovaní príjmu obmedzení, vďaka čomu sú ich fixný príjem zraniteľnejší voči inflácii - to znamená, že príjem bude nakupovať menej služieb v každom nasledujúcom roku. Bez dlhu zaručuje úplnú kontrolu nad vaším celkovým príjmom a miestom, kde sa vynakladá, pričom sa vyhýba stresu, ktorý zvyčajne sprevádza pôžičky.

Kombinácia maximalizácie príjmu pri minimalizácii vašich výdavkov znižuje potrebu čerpania investícií na úhradu životných nákladov, čím vám poskytuje väčšiu bezpečnosť a pokoj v duši.

3. Bavte sa

Život je viac ako jedlo, ktoré jeme, domov, v ktorom žijeme, a povinnosti, ktoré musíme splniť. Cítiť sa dobre zo seba samého, smiať sa, byť s ostatnými ľuďmi a zapájať sa do aktivít, ktoré nás baví, sú pre šťastie a spokojnosť rozhodujúce..

Po odchode do dôchodku ste vyhrali preteky, popadli zlatý prsteň a medveďa zápasili. Máte právo byť trochu sebecký a rozmaznávať sa, či už spí ďalšiu hodinu, alebo sa vyhnúť tejto večere s ľuďmi, s ktorými nemáte nič spoločné. Opýtajte sa sami seba: „Čo by som urobil, keby som potešil nikoho okrem seba?

Rozvíjajte a doprajte si zmysel pre humor. Starý kovboj údajne povedal: „Raz sa všetci všetci dostaneme do stodoly. Niektorí ľudia sa len tak pobavia oveľa viac ako ostatní. ““ Buďte menej súdni, najmä sami seba. Pokúste sa byť otvorený pre šťastie a smiech. Nečakajte, až vás naša radosť nájde.

Mnoho ľudí je úplne odkázaných na dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, napriek tomu sú šťastní ľudia. Ak vaša vízia odchodu do dôchodku putuje po celom svete - ale nemáte finančné prostriedky na to, aby ste šli na exotické miesta - vyhľadajte skúsenosti prostredníctvom kníh, filmov a prednášok. Ak máte radi gurmánske jedlá, ale nemôžete si dovoliť ísť do najlepších reštaurácií, naučte sa variť a založte domáci jedálenský klub s ostatnými, ktorí majú rovnaký záujem.

Kúpte si domáceho maznáčika. Začať nový koníček. Dajte svoj čas ostatným, ktorí to potrebujú viac, ako vy. Dobrovoľne si urobte čas na spoznávanie nových priateľov, zostaňte mentálne ostražití a fyzicky aktívny, pridajte roky do svojho života a cítite sa dôležití a spokojní. Pamätajte, že pohodlný dôchodok nie je záležitosťou finančnej hodnoty, ale vášho vlastného zmyslu pre vlastnú hodnotu.

4. Zostaňte zdraví

Podľa Dr. Roberta Waldingera, psychiatra vo Všeobecnej nemocnici v Massachusetts vo Walthame v štáte Massachusetts, „Cvičenie je položka číslo jedna, ktorú treba mať na zabezpečenie dlhého a šťastného života. Chráni vaše srdce a zabraňuje zdravotným postihnutiam v neskoršom veku. “ Kombinácii zdravého stravovania a cvičenia sa mnohým úskaliam starnutia dá predísť alebo ich oneskoriť. Ak znížite krvný tlak, cholesterol a váhu, máte menšiu pravdepodobnosť infarktu alebo mozgovej príhody. Cvičenie dokonca pomáha oddialiť kognitívne zhoršenie, častú chorobu, keď starneme.

Nemusíte byť cvičebným feťákom a tráviť hodiny v telocvični na bežiacom páse alebo zdvíhať závažia. Štúdie ukázali, že 10 minút chôdze trikrát denne je takmer rovnako prospešné ako intenzívne 30 minútové cvičenie.

Dan Buettner, bestseller z New York Times, člen National Geographic Fellow a partner americkej asociácie dôchodcov, v rozhovore pre TED v roku 2009 vyhlásil, že najzdravšími obyvateľmi na Zemi sú pastieri na Sardínii v Taliansku. Ich tajomstvo: Chôdza päť kilometrov denne po svahu. To je tempo zodpovedajúce 96-míľovej míle, oveľa pomalšie ako priemerné tempo prechádzania sa priemernou osobou.

5. Posilnite rodinné väzby

Biskup Desmond Tutu nazval rodinu „Božím darom pre vás, tak ako ste im“, zatiaľ čo filozof George Santayana tvrdil, že rodina bola „jedným z majstrovských diel prírody“. Váš vzťah s rodinou často určuje mieru spokojnosti a šťastia vo vašom živote.

Štúdia spoločnosti Merrill Lynch Wealth Management s Age Wave z roku 2013 zistila, že viac ako polovica ľudí vo veku nad 50 rokov má vnúčatá, z ktorých každá má v priemere päť vnúčat. Keďže „spoločná zábava“ (starí rodičia a vnuci) a „výučba a odovzdávanie rodinných hodnôt“ boli hodnotené ako dva najlepšie ukazovatele dobrých starých rodičov, voľný čas sprevádzajúci odchod do dôchodku je rozhodujúci pre mieru šťastia vyplývajúcu zo vzťahu..

Bohužiaľ, podľa Joshua Colemana, spolupredsedu Rady pre súčasné rodiny, je odcudzenie rodičov / dospelých detí „tichou epidémiou“. Väčšina rodinných poradcov sa však domnieva, že bez ohľadu na to, aké závažné je odcudzenie (s výnimkou prípadov zneužívania), dospelé deti môžu nakoniec prísť a odpustiť svojim rodičom. Kľúčom k tomu sú pokora, vytrvalosť a schopnosť pustiť hnev. Ako Susan Kuczmarski, odborník na rodinné vzťahy na Kellogg School of Management na Northwestern University, odporúča: „Nikdy sa nevzdávaj svojho dieťaťa. Ďalšou komunikáciou môže byť komunikácia, ktorá vedie k zmiereniu. “

Aj keď sú harmonické a milujúce rodinné vzťahy kľúčom k osobnému šťastiu, starší členovia rodiny - najmä tí, ktorí sú v ťažkej finančnej situácii - by sa mali vyhnúť tomu, aby sa pre rodinu stali finančnou bankou. Rovnaká štúdia z roku 2013 zistila, že 6 z 10 ľudí vo veku 50 a viac rokov poskytuje finančnú podporu členom rodiny, a to buď jednorazovo, alebo priebežne. Okrem toho sa pomoc často poskytuje bez očakávania jej vrátenia. Ľudia, ktorí majú v investovateľných aktívach menej ako 250 000 dolárov, dosahujú v priemere 9 200 dolárov celkovej finančnej podpory rodiny.

Aj keď takáto podpora môže byť chvályhodná, výdavky môžu mať negatívny vplyv na pocit finančnej istoty dôchodcu a zvýšiť stres medzi rodinnými príslušníkmi. Stať sa záťažou pre rodinu je navyše jednou z najväčších obáv seniorov. Poskytovanie aktív alebo hotovosti, ktoré budú potrebné na ceste, je krátkozraká (a často neúčinná) stratégia na budovanie silnejších rodinných vzťahov..

6. Prijmite realitu

Jedným z mýtov života je, že nakoniec všetko dopadne najlepšie. Pravda je taká, že každý človek zožne, čo zasieva.

Ak ste hazardný hráč alebo hráč a nedokážete sporiť na dôchodok, je pravdepodobné, že budete mať finančné problémy, keď odídete do dôchodku. Ak fajčíte, pijete nadmerne a ste po celý život perzským gaučom, je pravdepodobnejšie, že budete mať zdravotné problémy ako tí seniori, ktorí sa pokúsili žiť zdravo. Ak ste boli sebeckí, zameraní na seba a netolerantní, pravdepodobne sa ocitnete osamelí v dôchodkových rokoch, aj keď ste finančne zabezpečení.

To je realita. Realita je však tiež taká, že nikdy nie je neskoro zmeniť svoje zvyky a správanie alebo nahradiť chyby.

Záverečné slovo

Perret je správny: Aj keď sa musíte vyhnúť menej „syru“, sloboda robiť to, čo chcete, kedy chcete, je dar, ktorý má len málo ľudí. V ideálnom svete by si všetci ľudia stavali veľké zostatky dôchodkových fondov - väčšina z nás to však nemá.

To neznamená, že väčšina z nás strávi posledných 20 alebo 30 rokov vystresovaných obavami, pretože si nedokážu užiť žiadny aspekt života. Zvážte všetky aspekty svojho života, vykonajte úpravy tam, kde je to možné, akceptujte realitu, kde nemáte žiadne možnosti, a choďte ďalej. Ako Abraham Lincoln spoznal pred viac ako jedným a pol storočím, „Väčšina ľudí je rovnako šťastná, ako sa rozhodujú.“

Aké ďalšie tipy by ste navrhli pre pohodlný dôchodok??