6 lekcií o peniazoch, ktoré sa môžete naučiť z generácie tisícročia

Dôvodom tohto zabíjania je podľa mnohých komentátorov to, že tisícročia sú lenivé, sebapoškodzujúce a závislé od luxusného tovaru. Nemôžu ušetriť dosť na odchod do dôchodku alebo zálohy na dom, pretože rozdeľujú všetko, čo majú na avokádo a drahé elektronické prístroje. Obrázok, ktorý najlepšie vystihuje tento stereotyp, je obálka časopisu Time 2013, ktorá zobrazuje mladú ženu, ktorá so svojím telefónom iPhone urobila selfie, spolu s nadpisom „Generácia Me Me Me“.

Nový výskum však ukazuje veľmi odlišný obraz tisícročí. Štúdie naznačujú, že tisícročia skutočne majú svoj podiel na finančných problémoch vrátane nižších reálnych miezd, nižších aktív a vyššieho dlhu študentských pôžičiek ako predchádzajúce generácie. Tieto problémy však viedli generáciu Y, ako je známe, k zvýšenej opatrnosti pri riadení toho, čo majú. Svojimi nákupmi hľadajú hodnotu, šetria čo najviac, vyhýbajú sa dlhu a opatrne investujú.

Celkovo vzaté, hovoriace hlavy internetu by sa radšej snažili od nich poučiť, než aby sa bavili miléniami. Tu je niekoľko najdôležitejších lekcií, ktoré nás táto generácia môže naučiť, ako zaobchádzať s našimi peniazmi.

Lekcia 1: Získajte viac za svoje peniaze

Podľa štúdie Federálneho rezervného systému z roku 2018 milénia míňajú plošne menej ako detské boomu (tie, ktoré sa narodili medzi rokmi 1946 a 1964) a generácie X (tie, ktoré sa narodili medzi rokmi 1965 a 1980). Súčasťou toho je jednoducho to, že tisícročia sú mladšie, takže majú tendenciu mať nižšie príjmy. Autori však tiež poznamenávajú, že milénia v priemere zarábajú menej ako boomu a Gen Xers v ich veku. Výsledkom bolo, že boli nútení obmedziť svoje výdavky ešte viac ako mladí Američania v minulosti.

Z tohto dôvodu sa milénia zameriavajú na čo najlepšie využitie každého dolára, ktorý minú. To sa prejavuje vo veľkej miere v kategóriách, v ktorých títo spotrebitelia zameriavajú svoje výdavky, av malom meradle, keď pri každom jednotlivom nákupe hľadajú najlepšiu hodnotu..

Investujte menej do luxusu

Stereotyp tisícročia spočíva v tom, že majú tendenciu tráviť rozumne, bývajú v suterénoch svojich rodičov, aby mohli vyhodiť svoje výplaty na nové fitness sledovače a gurmánsku kávu. Obrázok, ktorý načrtla štúdia Fedu, však naznačuje presný opak. Ukazuje, že tisícročia vynakladajú väčší podiel zo svojich príjmov na potreby, ako sú bývanie, jedlo a zdravotná starostlivosť, ako starší Američania, keď boli mladí. Naopak, míňajú menej ako staršie generácie na oblečenie, zábavu a alkoholické nápoje - skrátka, druhy výdavkov, ktoré by väčšina ľudí označila za zbytočné.

Autori však poznamenávajú, že tieto rozdiely vo výdavkoch sú zväčša spôsobené zmenami v ekonomike ako celku, a nie konkrétnymi rozhodnutiami tisícročia. Všetci Američania dnes - nielen mladší ľudia - míňajú väčšiu časť svojich príjmov na bývanie a zdravotnú starostlivosť ako v minulosti, pretože náklady na vlastníctvo domu a náklady na zdravotnú starostlivosť rástli rýchlejšie ako ceny všeobecne. Podobne všetci Američania dnes míňajú menej za oblečenie, ktoré prudko kleslo, pretože viac odevov sa vyrába v zámorí. Miléniá sa preto nemôžu nevyhnutne dostať úver za to, že míňajú menej peňazí na luxusný tovar ako predchádzajúce generácie - určite už viac neutrácajú..

Investujte viac do skúseností

Jeden rozdiel medzi tisícročiami a staršími generáciami spočíva v tom, že generál Y uprednostňuje viac peňazí na skúsenosti. V prieskume Harris v roku 2014 78% miléniov uviedlo, že radšej míňajú peniaze za skúsenosti ako za materiálne veci. Viac ako 80% milénií uviedlo, že sa v minulom roku zúčastnili na rôznych živých zážitkoch - napríklad na večierkoch, koncertoch, festivaloch, športových podujatiach a kultúrnych predstaveniach - v porovnaní so 70% iných generácií..

Podľa ekonómov je to šikovná voľba. Početné štúdie v oblasti ekonómie šťastia zistili, že míňanie peňazí za skúsenosti prináša väčšiu spokojnosť, ako investovanie rovnakej sumy do majetku. Harris Anketa navrhuje jeden dôvod: Veľké zážitky sa stávajú šťastnými spomienkami, ktoré si môžete užiť celý život. Viac ako tri zo štyroch tisícročí uviedli, že udalosti alebo živé skúsenosti, na ktorých sa zúčastnili, patria medzi ich najšťastnejšie spomienky.

Ignorovať názvy značiek

Ďalším rozdielom medzi výdavkovými zvykami tisícročia a zvykami predchádzajúcich generácií je to, že sú oveľa menej lojálni k značke. Podľa štúdie spoločnosti Cadent Consulting Group z roku 2017, viac ako polovica tisícročia tvrdí, že nemá „skutočné preferencie“ medzi menovkami a výrobkami označenými značkou „súkromné“, v porovnaní s iba 39% baby boomu. Cadent to uvádza ako jeden z najväčších faktorov stabilného rastu popularity značiek obchodov od roku 2005.

Ignorovanie názvu na štítku a zameranie sa iba na to, čo je v balení, pomáha tisícročia získať väčšiu hodnotu za svoje nákupné doláre. Analýza z roku 2015 v spotrebiteľských správach zistila, že značky obchodov v supermarketoch sú celkovo o 25% nižšie ako názvy značiek a v mnohých prípadoch je ich kvalita rovnako dobrá.

Niektorí noví maloobchodníci, napríklad Aldi, Lidl a internetový obchod Brandless, lákajú zameranie spoločnosti Gen Y na hodnotu tým, že ponúkajú kurátorský výber vysokokvalitných produktov so značkou súkromného označovania. Napríklad Brandless nesie organický panenský kokosový olej, toaletný papier bez stromčekov a ekologické vrecká na jablkové omáčky, všetko za pouhých 3 USD za položku.

Lekcia 2: Zamerajte sa na úspory

Napriek ich skľučujúcim návykom sa mnoho tisícročí stále snaží šetriť peniaze. V prieskume GoBankingRates v roku 2017, ktorý uskutočnilo vyše 8 000 Američanov, vyše 60% všetkých miléniov uviedlo, že v banke malo menej ako 1 000 dolárov a vyše 40% nemalo vôbec žiadne úspory. Štúdia Fedu zistila o niečo povzbudivejšie výsledky, čo ukazuje, že miléniá držali v roku 2016 medián celkových 4 400 dolárov „finančných aktív“. To ich však stále stavia za baby boomu, ktorí mali v rovnakom veku strednú hodnotu 5 600 dolárov, a Generácia X, ktorá mala 6 800 dolárov.

Ukladanie návykov

Nie je to tak preto, že táto generácia nie je zameraná na ukladanie. Naopak, v prieskume Allianz Life Insurance z roku 2018 vyše 40% milénia uviedlo, že každý mesiac vyčlenilo peniaze na úspory. To je o 5% viac ako v prípade respondentov Gen X, ktorí všeobecne zarábajú viac peňazí.

Správa Millennial Millennial Report o lepších peniazoch z roku 2018, ktorá sa týkala 1 500 Američanov vo všetkých vekových skupinách, našla ešte silnejšie výsledky. V tomto prieskume 63% miléniov uviedlo, že šetria. Viac ako polovica všetkých tisícročí (57%) uviedla, že majú cieľ v oblasti úspor, a dve tretiny z nich uviedli, že tento cieľ splnili každý mesiac alebo väčšinu mesiacov. Na porovnanie, iba 42% baby boomu a Gen Xers si stanovilo ciele úspor.

Prečo teda majú toľko tisícročia problémy so zachránením? Fed aj GoBankingRates poukazujú na dva faktory: nízke platy a vysoký dlh študentských pôžičiek. Nielenže tisícročia zarábajú menej peňazí ako staršie generácie v ich veku, ale absolvujú aj vysokú školu s viac študentskými pôžičkami, ktoré sa majú vyplatiť. Tieto platby vytvárajú stabilný odliv ich financií, čo im sťažuje ich šetrenie.

Štúdie napriek tomu ukazujú, že aspoň niektorým tisícročiam sa tieto problémy dokážu prekonať. V malej štúdii Bank of America sa zistilo, že 47% miléniov malo úspory vo výške najmenej 15 000 dolárov. Rozsiahlejšia štúdia GoBankingRates vykresľuje celkovo oveľa menej ružový obraz, ale dokonca sa zistilo, že 13% až 20% milénií ušetrilo najmenej 10 000 dolárov - a tento počet sa prudko zvýšil od roku 2016 do roku 2017..

Úspora na odchod do dôchodku

Najmä pokiaľ ide o dôchodkové sporenie, generácia Y sa darí ešte lepšie. Početné štúdie ukazujú, že tisícročia sa začínajú skôr šetriť na účely odchodu do dôchodku a šetria peniaze vyššou mierou ako staršie generácie. Tu je ukážka ich zistení:

• Koľko sa šetrí. Podľa prieskumu TransAmerica Centra pre dôchodkové štúdie z roku 2018 pracuje 71% všetkých milénia na sporení na odchod do dôchodku. Nie sú tak pravdepodobné, že by šetrili ako starší ľudia, ktorí mali viac rokov pracovať na tomto cieli, ale prieskum naznačuje, že tisícročia sa začali skôr. Priemerný milénium sa začalo sporiť na dôchodok vo veku 24 rokov v porovnaní s 30 rokmi pre generáciu X a 35 rokov pre baby boomu.
• Koľko šetria. Millenials je tiež pravdepodobnejšie, ako iné generácie, ako ušetria najmenej 10% svojho mesačného platu za odchod do dôchodku, ako väčšina odborníkov odporúča. Prieskum Allianz zistil, že 48% milénií, ktoré mali 401 (k), prispelo aspoň touto sumou a porazilo tak baby boomu (44%), ako aj Gen Xers (36%)..
• Koľko sa už zachránili. Hoci finanční experti tvrdia, že žiadna generácia, vrátane Gen Y, skutočne neukladá dostatok dôchodku, súhlasia s tým, že tisícročia odvádzajú lepšiu prácu ako predchádzajúce generácie. Údaje z prieskumu spotrebiteľských financií Federálneho rezervného systému ukazujú, že 42% Američanov mladších ako 35 rokov malo v roku 2016 dôchodkový účet so stredným zostatkom 12 300 dolárov. To nie je moc, ale je to oveľa lepšie, ako mať iba 120 000 dolárov, keď ste do 10 rokov odchodu do dôchodku, čo bolo prípadom priemerného baby boomu. Štúdia Fedu z roku 2018 ukázala, že tisícročia mali viac zachránených na dôchodok ako staršie generácie v ich veku: v priemere 18 800 dolárov v porovnaní so 16 800 USD pre generáciu X a iba 6 600 dolárov pre baby boomu, ktorí sa často namiesto toho spoliehali na dôchodky.
• Podľa najnovšieho prieskumu spotrebiteľských financií majú domácnosti v čele s niekým mladším ako 35 rokov priemernú hodnotu 12 300 dolárov v dôchodkovom sporení. To nie je dosť. Ale nie je to 120 000 dolárov, čo je stredná hodnota pre vek 55 až 64 rokov - a títo ľudia sú v skutočnosti na pokraji dôchodkového veku..

Niektorí autori financií varujú, že keďže tisícročia zarábajú menej peňazí ako predchádzajúce generácie, musia zvýšiť mieru svojich úspor ešte viac, aby splnili svoje ciele v oblasti odchodu do dôchodku. Napríklad článok CNBC z roku 2016 poukazuje na prieskum, v ktorom sa uvádza, že 25-ročný človek, ktorý zarába 40 000 dolárov ročne - medián pre ľudí v tejto vekovej skupine - by musel ušetriť 22% tohto príjmu, aby mal dosť na dôchodok vo veku 67 rokov. Odborníci, s ktorými sa uskutočnil rozhovor, sa však vo všeobecnosti zhodli na tom, že tento cieľ je nereálny. Povedali, že tisícročia, ktoré v súčasnosti šetria primeranejších 10% svojich príjmov, môžu dosiahnuť svoje ciele tým, že využijú prostriedky zodpovedajúce zamestnávateľom a zvýšia svoje úspory o niečo viac zakaždým, keď dostanú zisk.

Lekcia 3: Vyhnite sa spotrebiteľskému dlhu

Milénia určite majú svoj spravodlivý podiel na dlhu. Prieskum Fedu v roku 2018 zistil, že v priemere bol priemerný milénius v roku 2016 dlh v hodnote 43 700 dolárov. To je však stále menej ako 49 000 dolárov dlhu, ktorý mal priemerný gen Xer v rovnakom veku. V porovnaní s generáciou X dlhovali miléniá menej peňazí na hypotéky (ako je uvedené nižšie), menej na kreditné karty a približne rovnakú sumu na pôžičky na autá.

Jednou z kategórií, v ktorej dlžili výrazne viac rokov, bol dlh študentských pôžičiek. V roku 2017 mal zostatok študentských pôžičiek približne jeden z troch miléniov v porovnaní s iba jedným z piatich Gen Xers v roku 2004 a priemerný zostatok z týchto pôžičiek bol asi 18 000 dolárov za tisícročia a iba 12 800 dolárov za generáciu X. Mnoho finančných expertov však zvažuje študentské pôžičky musia byť dobrým dlhom, pretože vysokoškolské vzdelanie je investícia, ktorá sa zaplatí sama za seba.

Je možné, že niektoré milénia majú menší dlh jednoducho preto, že sú príliš mladí na to, aby mali spoľahlivú úverovú históriu, takže si nemohli požičať peniaze, ak chceli. Dôkazy však naznačujú, že veľa z nich v skutočnosti nechce. Počet úverových kontrol, ktoré sú potrebné na získanie úveru, bol v roku 2017 oveľa nižší ako v roku 2004 a pokles bol obzvlášť výrazný pri porovnaní tisícročia s generáciou X. Autori štúdie naznačujú, že finančná kríza v roku 2007 mohla spôsobiť milióny rokov. viac averziu voči dlhu, keď videli, aké škody to spôsobilo jednotlivcom a ekonomike ako celku.

Miléniá sa obzvlášť obávajú dlhu na kreditnej karte. Príbeh z roku 2018 v správe MarketWatch uvádza, že Američania mladší ako 35 rokov majú oveľa menej dlhov na kreditných kartách ako všetci najstarší Američania (vo veku 75 a viac rokov). Ľudia mladší ako 35 rokov mali v priemere 5 808 dolárov dlhu, zatiaľ čo u osôb vo veku od 35 do 64 rokov sa ich cena pohybovala medzi 8 200 a 9 000 dolárov.

V skutočnosti veľa tisícročí kreditné karty vôbec nepoužíva. Podľa príbehu Bloomberg z roku 2016 má kreditnú kartu pravidelne iba jeden z troch milénia. Štúdia z roku 2018, ktorú vypracovala Bank of the West, zistila, že takmer polovica tisícročia zvyčajne nepoužíva kreditnú kartu ani na online nákupy, a iba 38% tisícročia ich používa v obchodoch..

Odborníci tvrdia, že toto vyhýbanie sa dlhu na kreditnej karte je krokom inteligentných peňazí. Akýkoľvek druh dlhu znižuje váš rozpočet s konštantnými mesačnými platbami, ale dlh z kreditnej karty je obzvlášť veľkou záťažou, pretože úrokové sadzby sú také vysoké. Ťažšie študentské pôžičky dlhy naopak nesú relatívne nízke fixné úrokové sadzby a dlhé platobné podmienky, takže sú menej zaťažujúce.

Lekcia 4: Nekupujte si dom, ktorý si nemôžete dovoliť

Jedným typom dlhov, ktoré majú tisíce rokov oveľa menej ako staršie generácie, je hypotekárny dlh. Podľa štúdie Fedu mali milénia v roku 2016 priemerný hypotekárny zostatok 24 300 dolárov v porovnaní s 33 700 USD pre generáciu X v roku 2004..

Nie je to tak preto, že tisícročia kupujú menšie domy alebo získavajú mimoriadne výhodné ponuky na hypotekárne úvery; je to preto, že menej z nich kupuje domy vôbec. Príbeh v roku 2017 v programe Business Insider informoval, že sadzby vlastníctva domov pre Američanov vo veku 25 až 34 rokov, ktoré sa predtým považovali za typických nákupcov domov v prvom rade, dosiahli rekordné minimum. Niektorí komentátori to berú ako znak toho, že tisícročia uprednostňujú prenájom pred vlastníctvom domu a dokonca na to poukazujú ako na príklad toho, aký je táto generácia neskutočná a tvrdia, že nie sú ochotní kdekoľvek položiť korene..

2018 kus vo Forbesu však hovorí o inom príbehu. Uvádza sa v ňom, že 82% milénia považuje nákup domu za prioritu a je pravdepodobnejšie, že bude mať záujem o vlastníctvo investičného majetku, než generácia X alebo baby boomu..

Aj keď milénia usilujú o vlastníctvo domu, teraz ho odkladajú, pretože si to nemôžu dovoliť. Na konci roku 2018 bola podľa Zillow priemerná cena za dom v Spojených štátoch 222 800 dolárov. V prípade domu, ktorého cena by predstavovala 20% akontácia na 44 560 dolárov. Medzi ich podpriemernými príjmami a nadpriemernými študentskými dlhmi je to viac ako väčšina tisícročí, ktoré dokážu získať.

Čakaním na kúpu domu, kým si to nemôžu dovoliť, sa milénia vyhýbajú nadmernému obmedzovaniu svojich rozpočtov alebo obetovaniu iných cieľov, napríklad úsporám na dôchodok. Podľa spoločnosti Business Insider v skutočnosti viac ako 25% mladších tisícročia vo veku 25 až 34 rokov žije so svojimi rodičmi, aby mohli ušetriť ešte viac peňazí..

Lekcia 5: Neváhajte požiadať o zvýšenie

Hoci stereotypy namaľujú milénia ako neadekvátne, v správe banky 2018 z roku 2018 sa zistilo, že nie sú plaché, keď ide o žiadosť o zvýšenie v práci. Podľa prieskumu požiadalo o zvýšenie v posledných dvoch rokoch 46% všetkých miléniov v porovnaní s 36% Gen Xers a 39% baby boomu. Navyše, 80% z tých, ktorí požiadali o zvýšenie, dostali jeden.

Ak budete chcieť požiadať o navýšenie, vaše financie sa zvýšia dvoma spôsobmi: Vloží viac peňazí do vrecka tu a teraz a tiež zvyšuje sumu, ktorú môžete vyčleniť na dôchodok. Ak v súčasnosti vyčleňujete 8% z každej výplaty, zvýšením príjmu z 3 000 dolárov mesačne na 3 500 dolárov sa automaticky pridá ďalších 40 dolárov mesačne k vášmu hniezdnemu vajcu..

Ak však pôjdete o krok ďalej a zvýšite svoju mieru úspor z 8% na 12% súčasne, zvýšite svoje dôchodkové úspory o 180 dolárov mesačne - zvýšenie o približne 75%. A nebudete sa cítiť chudobnejší, pretože stále budete musieť minúť ďalších 320 dolárov mesačne.

Lekcia 6: Opatrne investujte

Niekoľko štúdií zistilo, že tisícročia sú pri svojich investíciách konzervatívnejšie ako staršie generácie. V prieskume Bank of the West dva z troch miléniov uviedli, že sa cítia „pohodlnejšie“, keď držia väčšinu svojich peňazí mimo burzy. Štúdia spoločnosti TransAmerica z roku 2018 zistila, že 22% tisícročia má svoje dôchodkové úspory uložené väčšinou v bezpečných fondoch - napríklad na bankových účtoch, fondoch peňažného trhu a dlhopisoch - v porovnaní s iba 15% Gen Xers a baby boomu. Štúdia Vanguard z roku 2018 hovorí, že približne 25% investorov spoločnosti Gen Y má „opatrné“ portfóliá s nízkymi peniazmi na akciách..

Nižšie riziko, nižšie výnosy

Mnoho finančných autorov považuje tento trend za znepokojujúci. Poukazujú na to, že hoci sú zásoby rizikovejšie ako iné typy investícií, majú z dlhodobého hľadiska vyššiu návratnosť. Tvrdia, že tým, že svoje peniaze držia mimo trhu, ohrozujú ich dôchodkové zabezpečenie.

Iní však tvrdia, že tento strach je prehnaný. Autori štúdie Vanguard poukazujú na to, že veľká väčšina tisícročí skutočne investuje do akcií; iba jeden zo štyroch sa im vyhýba. Taktiež poznamenávajú, že mnohí milénia sú noví investori, ktorí si často potápajú na akciovom trhu často rok alebo dva.

Nižšie poplatky

Je tu jedna vec, ktorú milénioví investori určite robia dobre: ​​zníženie sumy, ktorú platia v poplatkoch. Štúdia Charlesa Schwaba z roku 2018 ukazuje, že viac ako 90% miliónov investorov spoločnosti nazýva fondy obchodované na burze (ETF) ako svoj investičný nástroj voľby. V priemere majú 42% svojich portfólií v ETF a viac ako polovica z nich tvrdí, že ETF nakupujú vždy, nie ako jednotlivé akcie..

ETF sú fondy, ktoré sledujú trhový index, napríklad S&P 500. Keď si kúpite jeden, je to ako vložiť malé množstvo do každej akcie v tomto indexe. To vám umožní ťažiť z dlhodobých výnosov, ktoré musia akcie ponúkať, a zároveň vás chráni pred vysokým rizikom nákupu jednotlivých akcií. Majú tiež oveľa nižšie poplatky ako mnoho iných typov fondov, takže ich výber vám pomôže udržať viac vašich investičných výnosov vo vrecku.

Záverečné slovo

Aj keď tisícročia robia so svojimi peniazmi veľa vecí, stále existujú oblasti, v ktorých by sa mohli zlepšiť. Napríklad mnohí z nich by mohli mať úžitok z toho, že so svojimi investíciami riskujú o niečo väčšie riziko, najmä z dôchodkového sporenia. Aj keď väčšina z nich je s kreditnými kartami opatrná, mnohé z nich stále majú nejaký dlh s vysokou úrokovou hodnotou, ktorý ich váži. A zatiaľ čo utrácať peniaze za skúsenosti a nie za veci má zmysel, získanie tých istých skúseností za menej peňazí - napríklad cestovaním po rozpočte - im môže pomôcť ušetriť ešte viac.

Celkovo sa však zdá, že generácia Y je za svoje peniaze veľmi zodpovedná. Miléniá míňajú menej, čím skôr začínajú s dôchodkovým sporením a vyhýbajú sa dlhu viac než generácia X a baby boomu pred nimi. To neznamená, že my ostatní by sme mali kopírovať tisícročia vo všetkom, ale najmenej by sme mohli urobiť, aby sme prestali ušľahať na ich avokádo toast.

Myslíte si, že manipulujete s peniazmi ako s tisícročím? Akým spôsobom?