Plán celoživotného sporenia - hlavné zásady životných nákladov a zásady úspor v každom veku

Rozhodnutia, ktoré robíme na základe našich životov, majú finančné dôsledky. Tieto možnosti zahŕňajú kariéru, ktorú rozvíjame, školy, ktoré navštevujeme, ľudí, ktorých si vzmôžeme, veľkosť našej rodiny a životný štýl, ktorý prijímame. Aj keď sa zdá, že mnohé z týchto možností sú mimo našu kontrolu, je možné vykonať úpravy tak, aby sa minimalizovali ich najhoršie finančné dôsledky. Výhodou pre všetkých je čas: Čím skôr pochopíme dlhodobý vplyv našich rozhodnutí a vykonáme potrebné zmeny, tým pravdepodobnejšie dosiahneme naše finančné ciele.

Veľké celoživotné výdavky

Ľudia prechádzajú rôznymi kategóriami výdavkov, keď prechádzajú rôznymi fázami života. Rozsah a načasovanie každého z nich sa však líši od jednotlivca k jednotlivcovi. Napríklad jedna osoba môže mať dlh na študentské pôžičky vo výške 25 000 dolárov, zatiaľ čo druhá nemá. Jedna osoba sa môže oženiť vo veku 22 rokov a mať dve deti, zatiaľ čo druhá sa ožení vo veku 35 rokov a má tri deti - ďalšie sa nemusí vydať vôbec..

V dôsledku toho sú nasledujúce kategórie nevyhnutne široké a konkrétna kategória výdavkov sa nemusí vzťahovať na každého. Avšak hrubá časová os projekcie nákladov na budúce výdavky vám umožní ušetriť časť svojho príjmu v každej fáze života, pomôže vám pohodlne zaplatiť výdavky, keď k nim dôjde, a nakoniec viesť k značnému dôchodkovému fondu.

1. Študentský dlh

Podľa nedávnej správy Inštitútu pre prístup a úspech na vysokej škole malo sedem z desiatich absolventov vysokých škôl v roku 2013 v priemere 28 400 dolárov. Priemerný dlh pre tých, ktorí zarábajú postgraduálne tituly, je podľa Novej Ameriky ďalších 57 600 dolárov - jeden z desiatich absolventov dlží 150 000 dolárov alebo viac.

Náklady na získanie bakalárskeho alebo magisterského stupňa sa naďalej zvyšujú. Aj keď existujú rozdiely v úverových limitoch, úrokových sadzbách a požiadavkách na splácanie každého, každý dlžník sa musí rozhodnúť, či sa musí čo najrýchlejšie zamerať na splácanie alebo vykonať minimálne platby a začať program sporenia..

2. Vlastníctvo domu

Po celé generácie sa vlastníctvo domu považovalo za dôležitú súčasť amerického sna. Po debakle o hypotekárnom zabezpečení v roku 2008 však mnohí majitelia domov videli pokles hodnoty svojich domov, čo ich nechávalo pod vodou - hypotekárny dlh bol vyšší ako trhová hodnota ich nehnuteľností..

Majitelia domov platia okrem statnej zálohy a mesačných splátok istiny a úrokov z hypotekárneho úveru aj dane z nehnuteľností a údržbu. Prenájom alebo lízing domu namiesto kúpy môže byť pre mnohých ľudí lepšou finančnou možnosťou.

3. Deti

Zatiaľ čo emocionálne a psychologické výhody, ktoré majú deti, sú nevyčísliteľné, finančné náklady na ich výchovu sú značné. Aj keď ďalšie deti sú postupne lacnejšie, vaše rozhodnutie určite ovplyvní vaše ročné výdavky a schopnosť šetriť. Aj keď daňový zákon poskytuje ročné oslobodenie indexované podľa inflácie (3 950 dolárov za každé dieťa v roku 2014), je to výrazne pod skutočnými nákladmi na výchovu dieťaťa každý rok..

Mali by sa zvážiť dve hlavné kategórie výdavkov:

Priebežné ročné výdavky. Podľa posledných údajov USDA môže rodič s dieťaťom narodeným v roku 2013 očakávať, že od narodenia až do veku 18 rokov strávi celkom 245 340 USD (304 480 USD upravených o predpokladanú infláciu). Od roku 2013 sa ročné výdavky na výchovu dieťaťa pre dvojprirodnú rodinu so stredným príjmom pohybujú od 12 800 $ do 14 970 dolárov na dieťa v závislosti od ich veku..
koľaj. V roku 2014 sa štvorročné náklady na školné a poplatky pohybovali od 39 400 dolárov v prípade štátneho rezidenta verejnej univerzity po 134 600 USD v prípade súkromnej vysokej školy. V roku 2033 sa predpokladá zvýšenie rovnakých nákladov na 94 800 USD a 323 900 USD. Tieto odhady nezahŕňajú knihy, miestnosť ani stravu. V dôsledku týchto vysokých nákladov si mnohí rodičia budú musieť vybrať medzi pomocou svojim deťom prostredníctvom školy alebo sporením na dôchodok..

4. Odchod do dôchodku

Podľa nedávnej prezentácie JP Morgan Chaseho majú páry vo veku 65 rokov 89% šancu, že jeden z partnerov bude žiť najmenej o 15 rokov dlhšie ako druhý a takmer 50% pravdepodobnosť života vo veku 90 rokov. že potrebujeme väčšie dôchodkové portfólio na pokrytie životných nákladov a výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

Bohužiaľ, väčšina Američanov nedokáže primerane šetriť - podľa Národného inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie menej ako jedna z desiatich pracujúcich domácností spĺňa ciele konzervatívnych dôchodkových sporení pre svoj vek a príjem. NIRS tiež uvádza, že priemerný priemerný zostatok na dôchodku pre všetky domácnosti bol v roku 2010 3 000 dolárov. Ľudia vo veku od 55 do 64 rokov mali v priemere iba ušetrených 12 000 dolárov. Na ilustráciu tohto nedostatku zvážte, že suma potrebná na poskytnutie mesačného príjmu vo výške 3 000 dolárov za obdobie 15 rokov (65 až 80 rokov) s ročnou mierou rastu 6% je 357 288 dolárov..

5. Zdravotná starostlivosť po odchode do dôchodku

Náklady na zdravotnú starostlivosť sú jedným z najväčších výdavkov pre dôchodcov, aj keď majú Medicare. Podľa poradenstva Fidelity Benefits Consulting môže 65-ročný pár, ktorí odchádzajú do dôchodku dnes, očakávať, že utratia 220 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré nie sú kryté programom Medicare alebo domácou starostlivosťou..

Spolková vláda a zamestnávatelia sa už roky sústreďujú na kontrolu nákladov na zdravotnú starostlivosť. Bohužiaľ to bolo z veľkej časti neúspešné. Ďalej narastá odolnosť voči ďalším prémiám a výhodám Medicare. V dôsledku toho sa od budúcich dôchodcov bude vyžadovať, aby osobne pokryli viac svojich zdravotných nákladov alebo sa vzdali liečby.

Zásady sporenia

Aby ste mali dostatok kapitálu na zaplatenie rodinných výdavkov a výdavkov na odchod do dôchodku, mali by ste časť svojho súčasného príjmu pravidelne vyčleňovať a investovať do potrebného času. Implementácia nasledujúcich zásad do finančného plánu môže pomôcť maximalizovať vaše prípadné úspory.

1. Žite vo svojich prostriedkoch

Vaše rozhodnutia týkajúce sa životného štýlu majú dlhodobý vplyv na vašu schopnosť byť nezávislými po odchode do dôchodku. Schopnosť odložiť uspokojenie a rozlišovať medzi potrebami a želaniami je kľúčom k dosiahnutiu vašich celoživotných cieľov. Pamätajte, že „držať krok s Jonesesom“ je bitka bez víťazstva.

Kombinácia dvoch pracujúcich dospelých v rodine, oddialenia narodenia detí, prenájmu alebo kúpy menšieho domu, dlhšieho vedenia automobilov a obmedzenia používania spotrebiteľského dlhu (kreditných kariet) sú skvelým spôsobom, ako znížiť vašu stopu výdavkov..

Po celé roky investiční poradcovia a finanční plánovači navrhli, že úspora 10% vášho hrubého príjmu počas pracovných rokov by poskytla 85% vášho príjmu pred odchodom do dôchodku, keď nakoniec odídete do dôchodku, na základe každoročného čerpania 4% zostatku vášho portfólia. Analytici bohužiaľ teraz predpokladajú, že dlhodobá návratnosť investícií bude pravdepodobne nižšia ako v minulosti z dôvodu nižšej miery inflácie a nízkych výnosov z investičného dlhu. V dôsledku toho mnohí poradcovia teraz odporúčajú mieru úspor pred zdanením vo výške 15% a nižšiu mieru výberu pri odchode do dôchodku (2% až 3%)..

2. Začnite šetriť včas a buďte dôslední

Čím skôr začnete šetriť, tým väčšia je šanca na dosiahnutie vašich finančných cieľov. Zoberme si rozdiel medzi Billom, ktorý začína sporiaci program vo veku 25 rokov, a Jamesom, ktorý začína vo veku 35 rokov:

Rovnaká mesačná investícia vo výške 200 USD. Bill začína šetriť 200 dolárov mesačne vo veku 25 rokov, zatiaľ čo James začína vo veku 35 rokov. Každý zarába 6% ročne. Na začiatku skôr je Billova počiatočná investícia o 24 000 dolárov vyššia (spolu 96 000 dolárov) ako James (72 000 dolárov). Avšak Bill má na svojom účte 400 290 dolárov vo veku 65 rokov, zatiaľ čo James má iba 201 908 dolárov - rozdiel 198 382 dolárov. Po odchode do dôchodku mohol Bill dostať 15 361 dolárov mesačne po dobu 15 rokov predtým, ako došli peniaze. James mohol vziať rovnakú čiastku 3 361 dolárov iba päť rokov a jedenásť mesiacov, kým dôjde. Alebo by mohol vziať približne polovicu - 1 695 dolárov mesačne - za to isté 15-ročné obdobie.
Rovnaká celková investícia 96 000 dolárov. James, ktorý vedel, že začne neskôr, sa rozhodne zvýšiť svoje mesačné úspory na 266,67 dolárov, takže on a Bill budú investovať rovnakú sumu vo veku 65 rokov. Každý z nich získa zo svojich úspor 6%. Keď dosiahnu vek 65 rokov, Bill ušetrí 400 290 dolárov, zatiaľ čo James má 269 213 dolárov, čo je rozdiel 131 077 dolárov. Aj keď obaja v priebehu rokov investovali rovnaký kapitál, Bill má významnú výhodu tým, že začal skôr.
Rovnaká hodnota účtu vo veku 65 rokov. Na dosiahnutie rovnakých celkových úspor, ktoré Bill nazbieral vo veku 65 rokov (400 290 dolárov), potrebuje James zvýšiť svoju mesačnú investíciu na 397 dolárov mesačne, čo je takmer dvojnásobok sumy mesačných úspor Billa, alebo celkom viac ako 46 000 dolárov za 35 rokov..

3. Riadenie životných rizík

Počas celého nášho života sme vystavení fyzickým, finančným a právnym rizikám v závislosti od veku, majetku, aktivít, okolia a zodpovednosti. Správnym riadením týchto rizík - buď ich presunutím na iných alebo minimalizáciou ich pravdepodobnosti a dopadu - môžu jednotlivci znížiť riziko katastrofy pre seba a svojich blízkych. Riadenie týchto rizík si vyžaduje vyváženie priorít medzi tým, čo sa môže stať, a tým, čo sa s najväčšou pravdepodobnosťou stane.

Napríklad rozhodnutie používať tabak napriek jeho preukázanej väzbe na smrteľné účinky na zdravie môže mať v budúcnosti významné finančné dôsledky. Odhad ročných nákladov na 20-ročné životné poistenie v trvaní 250 000 dolárov pre 30-ročného nefajčiara je 334,54 USD - alebo menej ako 1 $ na deň. 30-ročný fajčiar platí viac ako dvojnásobok za rovnakú výšku poistenia (722 USD). Vo veku 60 rokov môže nefajčiar kúpiť rovnakú 2 250 000 dolárov za 2 492 dolárov, zatiaľ čo fajčiar platí 6 669 dolárov.

Fajčiarsky balíček denne vynakladá na cigarety a poistné na zdravotné poistenie viac ako 184 000 dolárov ako nefajčiar vo veku od 30 do 65 rokov. Ak sa fajčiari rozhodnú prestať fajčiť vo veku 30 rokov a investovať peniaze, ktoré by strávili za cigarety a prekročili poistné. pri 5% návratnosti by mohli vo veku 65 rokov zhromaždiť zostatok dôchodkového fondu vo výške viac ako 330 000 dolárov. Skôr než nechať peniaze horieť v dyme a spôsobiť ďalšie zdravotné riziká, by opatrný manažér prestal fajčiť..

Každý čelí do istej miery nasledujúcim rizikám na základe životného štýlu a finančných rozhodnutí, ktoré prijíma:

Predčasná smrť. Životné poistenie poskytuje príležitosť na výstavbu dedičstva alebo splnenie finančných záväzkov, ktoré by neboli možné v prípade predčasnej smrti. Či už ide o poskytnutie finančných prostriedkov na konečnú likvidáciu našich tiel, alebo na výchovu našich detí a pokrytie životných nákladov pozostalých manželov, vlastníctvo životného poistenia je obozretné.
invalidita. Pravdepodobnosť ochorenia alebo úrazu, že sa človek stane zdravotne postihnutým a nie je schopný fyzicky alebo finančne pracovať alebo sa o seba postarať, je väčšia ako pravdepodobnosť predčasnej smrti. Vyhýbanie sa nebezpečným situáciám, udržiavanie bezpečného životného štýlu a prenos finančného rizika na iných prostredníctvom poistenia je opodstatnené pre väčšinu ľudí, najmä pre rodiny s primárnymi príjmami..
zdravie. Ľudia sú vystavení chorobám a úrazom, ktoré majú za následok traumu a chronické stavy. Náklady na liečbu naďalej rastú. Nevyhnutné sú návyky, ako je fajčenie, alkohol a drogy, ako aj dobrá výživa a cvičenie. Zdravotné poistenie je zvyčajne najvhodnejším spôsobom, ako si dovoliť nákladné a neočakávané lekárske ošetrenie.
Ochrana majetku. Fyzický majetok je náchylný na straty, poškodenie, krádež, zastaranie, poškodenie a prírodné katastrofy. Poistenie zostáva jednou z lepších metód riadenia týchto rizík.
zodpovednosť. Žijeme v súdnej spoločnosti - každý má možnosť byť žalovaný. Ceny poroty môžu byť v miliónoch dolárov a náklady na obhajobu takmer rovnako vysoké. Poistenie osobnej zodpovednosti je k dispozícii za nízku cenu, ale potenciálnym obžalovaným poskytuje pokoj.

4. Minimalizovať dane

"V tomto živote sa nedá povedať nič iné ako smrť a dane." Benjamin Franklin napísal, že v roku 1789, ale ani on nemohol predvídať veľké možnosti, ktoré by komplexný daňový zákon v USA ponúkol bystrým jednotlivcom na zníženie ich povinností. Nikto by si napríklad nemal nechať ujsť možnosť pridať k svojim úsporám peniaze pred zdanením a nechať ich akumulovať odložené dane agresívnym používaním IRA a plánov 401 tis..

Rodičia, študenti, majitelia domov a podniky majú každý rok k dispozícii množstvo oslobodení, odpočtov a kreditov na zníženie daňovej povinnosti. Patria medzi ne zárobok z dane z príjmu, americký daňový príležitostný úver, úver pre deti a závislú starostlivosť a daňový úver sporiteľa.

Nájdite si čas na naučenie sa základných ustanovení daňových zákonov, ktoré sa týkajú vašej situácie, alebo zapojte daňového odborníka, ktorý vás prevedie týmto procesom. Pamätajte, že peniaze, ktoré dnes ušetríte na daniach, sa môžu zajtra minúť počas dôchodku.

5. Maximalizujte návratnosť investícií

Ziskové investovanie môže byť tvrdá práca a môže si vyžadovať vysoké riziko. Rozdiel medzi návratnosťou bezpečnej investície, ako je sporiaci účet alebo rizikovejšou investíciou, ako je napríklad kapitál spoločnosti kótovanej na burze cenných papierov v New Yorku, je však značný, možno až dvakrát až trikrát nižší, ako je miera rizika. Poznajte svoj investičný rizikový profil - výšku návratnosti potrebnú na dosiahnutie vašich finančných cieľov a psychologický komfort s rizikom - a udržujte svoje investície v rámci týchto parametrov..

Dodržiavajte osvedčené postupy, ako je diverzifikácia, dlhodobý investičný horizont a pravidelné monitorovanie, aby ste dosiahli najvyššiu možnú návratnosť. Ako je uvedené vyššie, 200 dolárov mesačne investovaných so 6% návratnosťou rastie na 400 290 dolárov za 40 rokov. Rovnakých 200 dolárov rastie na 702 856 dolárov pri 8% ročnej miere rastu a 1 275 356 dolárov pri 10% miere.

Opatrnosť: Ceny na akciových trhoch sú volatilné, najmä v krátkodobom horizonte, keď sa povesti a emócie spájajú a ceny sú nereálne nízke alebo vysoké. Podľa nedávnej analýzy spoločnosti Betterment of Standard & Poor's 500 Stock Index medzi rokmi 1928 a 2014 platí, že čím dlhšie ľudia zostanú investovaní, tým menšie straty riskujú a väčšia je ich možnosť získať.

Napríklad v jednom z štyroch jednoročných investičných období medzi rokmi 1928 a 2014 došlo k stratám hodnoty, zatiaľ čo k menej ako jednému z desiatich desaťročných investičných období došlo. Okrem toho bol medián kumulatívneho výnosu podstatne vyšší za 10-ročné obdobia držania ako pre jednoročné obdobia. Inými slovami, čím dlhšie budete plne investovať do široko diverzifikovaného portfólia, tým väčšie sú vaše šance na zisk.

Životný cyklus úspor

Ľudia mladší ako 50 rokov musia zvážiť pravdepodobnosť, že dávky sociálneho zabezpečenia - hlavná zložka príjmu mnohých Američanov v dôchodku - sa znížia v čase, keď sami odídu do dôchodku. Je to nešťastný dôsledok nadmerného federálneho dlhu a neochoty politikov vysporiadať sa s horúcou politickou otázkou. Mladší Američania budú pravdepodobne musieť čakať dlhšie, kým dostanú svoje výhody, a platby, ktoré dostanú, budú pravdepodobne nižšie.

Zároveň za 20 rokov budú Američania zodpovední za viac svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť kvôli vyšším odpočítateľným položkám a policajným poplatkom v národnom programe Medicare. Zmeny v oboch týchto federálnych programoch spôsobujú celoživotný zvyk šetrenia mladých Američanov.

Nasledujúce kategórie sú určené na to, aby pomohli Američanom viesť sériu cieľov úspory na základe veku. Sú samozrejme určené aj na to, aby sa prispôsobili okolnostiam každého jednotlivca. Napríklad, niektorí ľudia sa vdávajú a majú deti vo veku okolo 20 rokov, pričom náklady na školu vznikajú počas 40 rokov. Iní začínajú rodiny vo veku 30 a 40 rokov, keď sa blížia k dôchodku. Kľúčom k finančnému úspechu je rozpoznanie pravdepodobnosti, nákladov a načasovania vašich hlavných životných udalostí a zodpovedajúca úprava vašej stratégie sporenia.

dvadsiate roky

Podľa štúdie PayScale z roku 2012 je priemerná ročná mzda absolventov vysokých škôl vo veku 22 rokov 40 800 dolárov pre mužov a 31 900 dolárov pre ženy. Rozdiel medzi pohlaviami odráža pretrvávajúce rozdiely v platoch medzi mužmi a ženami, ako aj pracovné miesta, ktoré si vyberú (muži majú tendenciu priťahovať sa k platu s vyššou platovou schopnosťou).

Nižšie je uvedených niekoľko usmernení, ktoré môžu dodržiavať muži aj ženy vo svojich dvadsiatich rokoch:

Uskutočňujte minimálne platby za študentské pôžičky s nízkym úrokom, aby ste maximalizovali svoje úspory.
Preveďte časť svojho majetku do pohotovostného hotovostného fondu, ktorý má hodnotu 3 až 6 mesiacov od vášho platu za odnesenie domov. Napríklad, ak je vaša mesačná výplata 2 500 $, mali by ste si udržiavať rovnováhu medzi 7 500 až 15 000 $.
Čo najskôr začnite s dôchodkovým sporením. Ak začnete vo veku 22 rokov, musíte ušetriť polovicu sumy, akú by ste dosiahli vo veku 32 rokov, a skončiť s rovnakou sumou vo veku 65 rokov. Ak váš zamestnávateľ ponúka plán 401 tis. zamestnávateľ zápas - to efektívne zdvojnásobí vašu návratnosť. Vyberte si investíciu v rámci svojich možností odchodu do dôchodku, ktorá poskytuje najvyššiu čistú návratnosť po správcovských poplatkoch, výdavkoch a províziách.
Zvýšte svoju mieru úspor o 33% z každého zvýšenia platu. Inými slovami, ak sa váš plat zvýši o 100 dolárov mesačne, presuňte ďalších 33 dolárov na svoje úspory.
Vyhnite sa dlhu kreditnej karty v čo najväčšej miere. Zvyknite si vyplácať celý zostatok každý mesiac.

Vyplatí sa, aby ste si vo svojich mladších rokoch vytvorili dobré zvyky v oblasti sporenia a výdavkov, pretože pravdepodobne zostanú na svojom pracovnom živote. Nanešťastie zvyčajne pretrvávajú aj zlé návyky.

tridsiate roky

Plaťte za absolventky vysokých škôl v priemere v priemere vo veku 39 rokov, s typickou ročnou mzdou približne 60 000 dolárov a zostávajú na úrovni až do dôchodku. Počas tohto desaťročia vznikajú mnohé výdavky spojené s manželstvom, nákupom domov a rodičovstvom. Jeden z zarábajúcich manželov pravdepodobne prestane pracovať na obdobie pred vstupom detí do školy. Dôsledkom je jedno z najviac stresujúcich období vo vašom finančnom živote, keď príjmy klesajú a zvyšujú sa výdavky.

Niektoré usmernenia pre toto desaťročie zahŕňajú:

Udržujte svoj pohotovostný hotovostný fond nedotknutý. S novým manželom, domom a deťmi nevyhnutne vznikajú núdzové situácie. Keď vyčerpáte svoj fond, skúste ho čo najskôr obnoviť.
Odmietnite pokušenie požičať si alebo vybrať z vášho dôchodkového účtu na kúpu domu.
Udržujte si svoj zodpovedajúci príspevok k akýmkoľvek plánom zamestnávateľov, pretože výnosy sú jednoducho príliš dobré na to, aby sa dali dosiahnuť. Ponechajte si aspoň 90% svojho dôchodkového portfólia skôr v akciách než v dlhopisových nástrojoch.
Skontrolujte svoje poistné krytie, aby ste sa uistili, že spĺňajú vaše nové povinnosti. Napríklad, ak ste novým rodičom, môžete zvýšiť poistnú sumu, aby ste zaistili, že budú vaše deti v prípade predčasnej smrti poistené. Podobne, ako akumulujete aktíva alebo ich hodnota stúpa, je zaručená primeraná finančná ochrana fyzickej straty.
Maximalizujte všetky daňové úľavy, odpočty alebo kredity, na ktoré máte nárok ako majiteľ domu alebo rodič. Pre každého majiteľa domu sú k dispozícii odpočty úrokov a daní z majetku, ako aj platby za starostlivosť o deti. Daňové úľavy môžu byť rodičom k dispozícii aj na náklady na starostlivosť o dieťa, vzdelávanie a zdravotnú starostlivosť v závislosti od príjmu.

Ak očakávate, že svojim deťom pomôžeme s výdavkami na vysokú školu, môže to byť vaša posledná príležitosť na vytvorenie 529 plánu úspory na vysokej škole. Začatie vysokoškolského plánu sporenia skoro v živote dieťaťa vám umožní ušetriť potrebné prostriedky bez toho, aby ste museli hľadať mimoriadne výnosy s mimoriadnym rizikom straty. Plán 529 umožňuje týmto fondom rásť bez daní, až kým sa nepoužijú.

Počas tohto desaťročia by ste nemali byť sklamaní, ak sa zdáte, že voda šliape finančne. Pravdepodobne ste prvýkrát spôsobili nové povinnosti a výdavky. Ak môžete žiť v rámci svojho zníženého príjmu - za predpokladu, že manžel / manželka zostane doma - a udržiavať pohotovostný fond pri vyrovnávaní príspevku zamestnávateľa k vášmu 401 tis., Ste pred zápasom.

štyridsiate roky

Zatiaľ čo plat za absolventov vysokých škôl mužského pohlavia vo všeobecnosti dosahuje vrchol vo veku 48 rokov s mzdou 90 000 dolárov, podľa JP Morgan Chaseho americké vrcholia aj výdavky vo veku 45 rokov. Našťastie sa manželia, ktorí zostali doma počas prvých rokov výchovy dieťaťa, našťastie často vracajú do práce a zarábajú si.

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba a vaše deti pre vás môžu vykonávať legitímnu prácu, zvážte ich najatie a vyplatenie platu, ktorý môžu investovať na vysokú školu. Nezaopatrené deti môžu zarábať až 6 100 dolárov ročne bez toho, aby museli podať daňové priznanie, hoci ich zárobky podliehajú daniam FICA a odpočítateľné ako obchodné náklady.

Zvýšte podiel svojich príjmov na úsporách, aby ste nahradili predchádzajúce desaťročie nižších príspevkov. Ak je to možné, každoročne poskytujte na dôchodkové účty zákonný najvyšší povolený príspevok. Keď sa váš príjem zvyšuje, maximalizácia daňových úspor sa stáva dôležitejšou.

Zachovajte väčšinu (90%) svojich investícií do akcií, a nie do dlhových nástrojov. Odchod do dôchodku bude v budúcnosti 20 až 25 rokov, takže vplyv krátkodobých pohybov cien akcií - najmä počas klesajúcich trhov - sa výrazne zníži.

Zo štúdie spoločnosti Betterment zvážte nasledujúce skutočnosti:

Na základe mesačných záverečných cien S&P 500 neexistuje od januára 1950 jediný prípad straty za obdobie držania 20 rokov alebo dlhšie.
Od roku 1950 je desaťročné obdobie držby S&P 500 deväťkrát pravdepodobnejšie ako zisk (strata 599 z 659 období držby)
Takmer 20% zo všetkých päťročných období držby od roku 1950 malo za následok straty (137 strát v 719 obdobiach).
Iba asi jedna štvrtina z päťročných období držby od roku 1980 spôsobila straty (84 z 359 období), čo je dôkaz, že dosiahnutie ziskov za päť alebo menej rokov je čoraz ťažšie.

Predčasné začatie dôchodkového plánu, úplné investovanie do širokého a diverzifikovaného portfólia akcií a udržiavanie vašich investícií po dobu 20 a viac rokov je najlepším spôsobom, ako dosiahnuť svoje dôchodkové ciele..

päťdesiate roky

Päťdesiate roky sú „skutočnou“ dekádou vášho života. Aj keď nie ste mimo čas, určite môžete vidieť cieľovú čiaru svojho pracovného života. To, či sa vám bude páčiť alebo budete znášať budúcnosť, závisí od vašich investičných výsledkov z predchádzajúcich rokov.

Ľudia majú vo svojich 50-tych rokoch dve hlavné oblasti záujmu:

Vysoká škola pre deti. Cez vaše želanie, možno ste neuložili na vysokoškolské vzdelávanie svojich detí. Aj keď to môže byť ťažké, nepodľahnite pokušeniu o jeho financovanie na úkor odchodu do dôchodku. Vyhľadajte spôsoby, ako znížiť výdavky na vysokú školu. Napríklad vaše deti môžu navštevovať prvú dva roky vysokú školu, keď žijú doma; môžu navštevovať skôr štátnu univerzitu ako súkromnú vysokú školu; a môžu študovať na čiastočný úväzok počas štúdia - to všetko pri vykonávaní štipendií a grantov. Napriek snahe pomôcť svojim deťom by rodičia za žiadnych okolností nemali zaručiť federálny študentský dlh, pretože zodpovednosť je večná a je možné ju dokonca získať zo svojho majetku. Inými slovami, študenti by si mali vziať pôžičky na vzdelávanie iba v ich mene. Urobte si pohodlie v tom, že nezávislosť počas vašich dôchodkových rokov je pre vaše deti lepšia, ako sa od nich musíte spoliehať kvôli finančnej pomoci..
odchod do dôchodku. Ak zaostávate v cestovnom poriadku, ušetrite čo najviac svojich príjmov, najmä penzijných fondov. Mali by ste tiež zvážiť zníženie podielu vlastného imania vo svojom portfóliu na 70% až 75%, keď dosiahnete vek 60 rokov. Nahraďte tieto akcie dlhopismi s pevnou úrokovou sadzbou alebo dlhmi s lehotou splatnosti menej ako päť až osem rokov, aby ste minimalizovali úrokovú mieru. rizík. Ak máte len malú možnosť dosiahnuť svoje ciele v oblasti odchodu do dôchodku, zmierte sa s prácou na plný alebo čiastočný úväzok. Pamätajte však, že zatiaľ čo veľa ľudí plánuje prácu po dosiahnutí veku 65 rokov, takmer 70% z nich odchádza zo zamestnania skôr kvôli zdravotným problémom alebo zdravotnému postihnutiu, tvrdí JP Morgan Chase..

šesťdesiate roky

Veľké rozhodnutia počas tohto posledného obdobia vašich pracovných rokov zvyčajne zahŕňajú:

Medicare. Vo veku 65 rokov máte nárok na časti A a B Medicare, aj keď podľa vášho dátumu narodenia nemáte nárok na sociálne zabezpečenie až do veku 66 alebo 67 rokov. Nezabudnite skontrolovať rôzne plány a ich náklady - môžete zistiť, že vládny program je lacnejší ako súkromné poistenie.
Sociálne zabezpečenie. Ak veci prešli podľa plánu, môžete odísť do dôchodku podľa očakávania. Aj keď máte nárok na platby sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov, pokuta za ich včasné prijatie je značná. S výnimkou naliehavých prípadov alebo v prípadoch, keď je pravdepodobné, že zdravotné problémy povedú k úmrtiu a obmedzia obdobie, za ktoré dostávate platby, nie je možné predčasné výbery finančne zdôvodniť. Odklad platieb do 70 rokov môže zároveň zvýšiť mesačné výhody o 8% ročne, čo je zaručený výnos presahujúci množstvo investícií.
Pokračujúce zamestnávanie. Či už nevyhnutne alebo podľa výberu, môžete pracovať po dosiahnutí vášho normálneho dôchodkového veku. Kombinácia platieb sociálneho zabezpečenia a externého zamestnania môže byť komplikovaná. Predtým, ako začnete poberať dávky sociálneho zabezpečenia, nezabudnite pochopiť dôsledky. Ak sa rozhodnete pre účasť vo veku 62 rokov, namiesto vášho normálneho veku odchodu do dôchodku 67 rokov, znižuje sa mesačná dávka o 30%. Naopak, oneskorenie do 70 rokov zvyšuje mesačnú dávku o 24% (8% ročne medzi 67 až 70 rokmi)..
Vlastný kapitál. Mnoho dôchodcov sa považuje za „chudobných a chudobných na peniaze“. Ak bola vaša hypotéka na bývanie splatená, môžete zvážiť reverznú hypotéku pre ďalší dôchodok. Aj keď je to zložitý finančný nástroj, mnohí dôchodcovia zistili, že výhody mimoriadnej hotovosti plus záruka, že môžete žiť vo svojom dome až do smrti, sú prospešné.

odchod do dôchodku

Podľa JP Morgan Chase priemerné výdavky domácností vo veku 65 až 74 rokov v roku 2013 dosiahli 44 886 dolárov ročne. Správa sociálneho zabezpečenia tvrdí, že priemerná mesačná vyplácaná dávka bola 1 294 dolárov s manželskou dávkou 50% (647 dolárov mesačne) alebo 23 292 dolárov na domácnosť s dvoma manželmi. Na základe týchto čísel by priemerná domácnosť v dôchodku potrebovala fond dostatočný na generovanie 21 594 dolárov ročne. Pri 4% ročnej miere rastu by na zabezpečenie tohto príjmu boli potrebné aktíva vo výške takmer 250 000 dolárov.

Záverečné slovo

Kľúčom k úspechu sú vytrvalosť, neustále monitorovanie a neustále prispôsobovanie. Na zabezpečenie toho, aby ste si užili dôchodok, začnite investovať už v ranom veku, zvyšujte svoju mieru úspor pri raste svojho príjmu, udržujte daňovú povinnosť pri raste majetku na čo najnižšej úrovni a kontrolujte svoje životné náklady. Týmto spôsobom budete môcť žiť ďalších 25 až 30 rokov po odchode do dôchodku so všetkou pravdepodobnosťou. Zabezpečte, aby ste mohli vykonávať činnosti, ktoré vás baví, a to tým, že budete mať k dispozícii dostatok finančných prostriedkov na uspokojenie vašich potrieb.

Budete mať možnosť odísť do dôchodku v štýle, v ktorý dúfate?