Životné poistenie pre členov armády - Death Gratuity a SGLI

V podstate to je to, čo životné poistenie robí pre vašu rodinu. Životné poistenie poskytuje núdzové peniaze na to, aby ste mohli vidieť svoju rodinu v prípade, že sponzor programu - osoba, ktorá čerpá pravidelné vojenské výplaty - by mal zomrieť. Aké sú vaše finančné zdroje a možnosti v prípade úmrtia člena rodiny a ako môžete čo najlepšie chrániť seba a svoju rodinu? Ak sa vám niečo stane, bude váš manžel / manželka, deti alebo rodičia v poriadku? Odkiaľ pochádzajú peniaze na ich uskutočnenie?

Smrteľnosť

Úmrtnosť za smrť je prvou obrannou líniou pre vojenské rodiny, ktoré stratia člena služby. Toto je skutočne bezplatné poistenie, ktoré v plnom rozsahu hradí vláda. Ak niektorý z členov služby zomrie v rámci svojich povinností, federálna vláda vyplatí úmrtie: jednorazovú sumu 100 000 dolárov určenému príjemcovi alebo príjemcom alebo najbližším príbuzným. Za toto neplatia žiadne poplatky a nemusíte sa za nič registrovať. Získate to len preto, že ste vo vojenskej službe. Musíte však určiť príjemcu alebo skupinu príjemcov. Ak tak neurobíte, armáda rozdá odmenu podľa priority:

1. Pre pozostalého manžela / manželku osoby
2. Všetkým pozostalým deťom osoby a potomkom akýchkoľvek zosnulých detí na základe zastúpenia
3. Pozostalým rodičom alebo ich pozostalým dedičom, ak rodičia zomreli
4. Riadne určenému exekútorovi alebo správcovi dedičstva osoby
5. Ďalší príbuzný oprávnený podľa zákonov bydliska osoby v čase jej úmrtia

Napriek tomu je dôležité určiť vlastného príjemcu. Vyššie uvedený oficiálny prioritný poriadok nemusí zodpovedať vašim želaniam alebo skutočnej potrebe finančných prostriedkov. Napríklad, ak s vami žije dieťa, ktoré nie je formálne adoptované a nie ste ženatý / -á, môžete náhodne vyhynúť dieťa. A ak peniaze pôjdu na váš majetok, prechádzajú cez dedičstvo, čo znamená, že vláda a všetci vaši veritelia si zahryznú jablko. pred tvoj najbližší príbuzný.

Určenie ďalšieho príbuzného ako príjemcu pred vlastníctvom umožníte, aby sa vaše aktíva obchádzali na základe dedičstva. To potenciálne dramaticky zvyšuje množstvo peňazí, ktoré pôjdu do vašej rodiny, a nie do veriteľov.

Mimochodom, to je tiež dôvod, prečo by ste mali identifikovať príjemcov podľa mena na všetkých svojich životných poistkách, anuitách a dôchodkových účtoch - aby ste ich ochránili pred presmerovaním cez dedičské právo a hltaním poplatkami a veriteľmi právnikov.

Skupinové životné poistenie vojakov (SGLI)

Druhou obrannou líniou je Skupinové životné poistenie Servicemen, alebo SGLI. Takmer všetky vojenské rodiny to poznajú. Stručne povedané, pre člena služby môžete kúpiť krátkodobé životné poistenie až do 400 000 dolárov za výhodné ceny v suteréne. Vláda dotuje poistné, takže termín poistné býva omnoho lacnejší ako ekvivalentná výška poistenia bez upísania - to znamená, že poistenie je kúpené so zárukou alebo bez zdravotného vyšetrenia na trhu súkromného poistenia..

Čo znamená „termínované poistenie“? Jednoducho toto: Životné poistenie je platné pre určité časové obdobie, t. J. V takom prípade je tento termín spravidla od dátumu spracovania do dátumu prepustenia (pokiaľ nezomriete skôr alebo nezrušíte poistenie).

To, čo si treba pamätať na SGLI, je to, že čím staršie dostanete, tým viac je to riešenie. Ak máte 40 rokov, SGLI poskytuje maximálnu dávku pri úmrtí 400 000 dolárov s prémiou 23 USD mesačne - to isté poistné, aké platí pre 20 rokov SGLI. Na získanie porovnateľnej sumy životného poistenia na súkromnom trhu môže mať 40-ročný človek povinnosť zaplatiť takmer dvojnásobok tejto sumy - a dokonca nemusí spĺňať podmienky. Navyše, ak máte zdravotné ťažkosti, ako napríklad vysoký krvný tlak, alebo ak sa u vás objaví choroba, ako je rakovina, kedykoľvek môžete byť na pokrytie komerčným nosičom odmietnutí. V prípade SGLI je zaručené vydanie politiky bez ohľadu na vašu anamnézu.

Traumatické poistenie úrazu

Ďalšou výhodou je, že SGLI prichádza s ďalším jazdcom: traumatické zranenie. Prémia je 1 dolár mesačne pre aktívnych členov a členov rezervných komponentov s plným úväzkom a 1 dolár ročne pre členov rezervných komponentov s čiastočným pokrytím. Ak by ste mali byť zdravotne postihnutí, vypláca sa vám variabilná dávka v závislosti od konkrétneho zranenia. Traumatické krytie úrazov poskytuje výhody až 100 000 dolárov za stratu končatín alebo zraku.

Rodinné pokrytie

Mali by ste zvážiť pokrytie rodinných príslušníkov - najmä manželského partnera, aj keď tento manžel nepracuje mimo domu. Dôvod je ten, že budete pravdepodobne musieť niekoho najať, aby urobil všetko, čo váš manžel urobí pre vás a vaše deti, ak zomrie - a to bude stáť peniaze. V niektorých prípadoch musia členovia služobného pomeru s malými deťmi opustiť armádu z dôvodu smrti manžela / manželky, získať ťažkosti s prepustením z dôvodu nedostatku alternatívneho opatrovateľa..

SGLI poskytuje cenovo dostupné krytie až do výšky 100 000 dolárov pre manželov a do výšky 10 000 dolárov na dieťa. Rodina SGLI poskytuje úplné krytie 100 000 dolárov s prémiou len 5 dolárov mesačne pre manželov mladších ako 35 rokov a 6,50 dolárov mesačne pre manželov vo veku 35 až 39 rokov. Maximálna prémia podľa tohto plánu je 50 dolárov mesačne pre manželov nad 60 rokov..

Na poistenie detí nemusíte kupovať ďalšie poistenie. Deti, ktoré sú členmi vašej domácnosti a sú zapísané v registri DEERS (Systém hlásenia spôsobilosti na zápis do registra), dostávajú automaticky na dieťa krytie 10 000 dolárov, ak je člen služby zaregistrovaný v SGLI..

Oprava mýtu

Príležitostne môžete počuť scuttlebutt, že SGLI nebude vyplácať dávky v prípade úmrtia, ak urobíte niečo hlúpe, ako napríklad jazda pod vplyvom alebo opotrebenie bezpečnostného pásu. To nie je tento prípad. SGLI vypláca za všetkých týchto okolností dávku pri úmrtí. Okolnosti, za ktorých bude program SGLI existovať nie zaplatiť poistné plnenie je veľmi obmedzené a zahŕňajú samovraždu do dvoch rokov od vydania, smrť pri spáchaní zločinu alebo ak klamete o svojom zdraví v súvislosti so žiadosťou a zomriete v priebehu prvých dvoch rokov (tzv. „napadnuteľné obdobie“ v živote) poistenie) poistky.

Je dosť SGLI?

Môžete si myslieť, že maximálna nominálna suma SGLI 400 000 dolárov v kombinácii s ďalšími 100 000 dolárov pri úmrtí je veľa peňazí. Nie je. Mnoho vdov a vdovcov skutočne zistí, že to ide prekvapivo rýchlo - najmä ak smútiaci manžel / manželka vezme voľno z práce na trávenie s deťmi. Ak ste v aktívnej službe, armáda zvyčajne financuje posledný krok do vášho domu rekordov, ak si to vy alebo váš pozostalý vyberiete - takže to môže trochu pomôcť.

Táto banka peňazí však musí nahradiť celú výplatu. A čo viac, musí podporovať takmer celý rad výhod, vrátane starobného dôchodku, ktorý ste nezískali, rokov základnej mzdy a zvýšenia základnej mzdy, ktorú ste nezískali, ako aj rokov príspevkov na bývanie. , Ak žijete v drahých oblastiach, ako je Havaj, San Francisco alebo San Diego, tento príspevok na bývanie sa celkom zvyšuje.

Určenie výšky krytia

Dobrým pravidlom pre členov služieb, ktorí majú rodiny na podporu, je vlastniť 10 až 20-násobok vášho príjmu, vrátane vášho základného príspevku na bývanie, príspevkov, ako sú platenie na mori, let, platenie za skok, platenie v cudzích jazykoch a ďalšie špeciálne platby plus ročné náklady na zdravotné poistenie, ak chcete, aby vaša rodina bola mimo vojenského systému TRICARE. TRICARE je vojenský systém zdravotného poistenia a niektorí členovia cítia, že kvalita starostlivosti a krytia nie sú také vysoké ako niektoré možnosti komerčného poistenia. Ak ste mladí, nakloňte sa k 20-krát. Ak sa blížite k odchodu do dôchodku, váš príjem nemusí nahrádzať toľko rokov, a dúfajme, že máte nejaké úspory na zmiernenie rany..

Ak 400 000 dolárov nespĺňa vaše potreby, môžete si kúpiť ďalšie krytie od externého operátora. USAA sa bežne predáva ako poskytovateľ služieb pre armádu, rovnako ako Federálna úverová únia námorníctva. Ale existujú aj alternatívy.

Mali by ste mať na pamäti, že je dôležité zvoliť životné poistenie, ktoré nezahŕňa vylúčenie „vojnového“ konfliktu. Niektoré politiky sa nevyplácajú, ak zomriete v dôsledku vojnového aktu. To znamená, že možno nebudete chcieť získať politiku najnižších nákladov na trhu. Pokiaľ ide o životné poistenie, politika, ktorá skutočne chráni vašu rodinu, finančne, proti veciam, ktoré vás najpravdepodobnejšie zabijú, je oveľa dôležitejšia ako úspora dolára alebo dvoch mesačne zakúpením politiky, ktorá vás nezakryje, ak zomriete. v boji alebo zomrieť na rany prijaté v boji. Vždy sa pozrite na drobný výtlačok pravidiel, aby ste videli, čo je konkrétne vylúčené.

SGLI nie je trvalé pokrytie

Ak chcete trvalú poistnú zmluvu, na rozdiel od poistnej zmluvy typu SGLI, budete musieť ísť do externej poisťovacej spoločnosti a požiadať agenta, aby vám ukázal celé životné poistenie, univerzálne životné poistenie alebo variabilné životné poistenie. Tieto politiky majú prinajmenšom v krátkodobom horizonte vyššie poistné, ale majú kľúčovú dlhodobú výhodu: Sú určené na vyplácanie dávky pri úmrtí bez ohľadu na to, koľko rokov máte, keď zomriete..

Takže ak z poistnej zmluvy nedostanete nič, pokiaľ počas tohto obdobia nezomriete (s výnimkou niekoľkých poistných zmlúv s „vrátením poistného“, ktoré majú vyššie poistné), peniaze v stálej poistnej zmluve sa vrátia vašej rodine, prípadne , za predpokladu, že budete dodržiavať dané pravidlá. Vytvárajú tiež hotovostnú hodnotu, ktorá môže byť užitočnou formou daňovo zvýhodnených úspor.

Stále pokrytie však nemá zmysel pre každého. Funguje to najlepšie pre rodiny, ktoré sú schopné pravidelne odkladať peniaze navyše. Najlepšie je hovoriť so svojím poisťovacím agentom a aspoň jedným ďalším odborníkom s informáciami o tom, či potrebujete trvalé poistenie a či to má vo vašom prípade zmysel..

Prechod mimo prevádzky

SGLI je veľmi dobrá dohoda o životnom poistení pre tých, ktorí stále slúžia. Len čo opustíte armádu, vaše výhody prestanú platiť. Strýček Sam vie, že na konci svojho závesu nezabudnete na ochranu životného poistenia spolu s výstrojom. Vy a vaša rodina stále potrebujete ochranu životného poistenia.

Tu prichádza životné poistenie skupiny veteránov. Je to skoro také isté ako SGLI, mínus krytie traumatického zranenia, a pretože stratíte vládnu dotáciu na poistné, vaše mesačné ceny sa zvyšujú.

V konečnom dôsledku vám zostane štandardná, ale drahá päťročná politika. Vydanie je zaručené, pokiaľ ho neopustíte pri odchode zo služby. Krytie môžete rozšíriť, ale prémia sa zvyšuje každých päť rokov. Poistné je nakoniec také ťažké, že takmer každý upustí od politiky skôr, ako zomrie.

Okrem toho sú prémie VGLI vysoké, pretože každý, kto má zdravotné problémy, opúšťa vojenské známky. Zdravší veteráni majú iné možnosti, a preto dostanú rôzne poistenie. Tento proces nepriaznivého výberu ponecháva VGLI s rezervou so zlým rizikom, ktorá zvyšuje poistné pre tých, ktorí ešte stále pracujú - čo ďalej motivuje zdravých veteránov k odchodu a nákupu iného krytia. Preto vznikol začarovaný kruh.

Ak máte zdravotné problémy, ktoré by mohli spôsobiť, že vás poisťovne „ohodnotia“ (priradia sa k drahšiemu súboru rizík), potom môže byť cesta VGLI tou správnou cestou. Ak však máte pomerne dobré zdravie, hľadajte alternatívy.

Prebieha konverzia na trvalé pokrytie

Jednou zo spoločných nevýhod veľmi lacného termínovaného životného poistenia je nedostatok možností prechodu na trvalé životné poistenie. Spoločnosť SGLI navyše neponúka trvalé životné poistenie. Študenti SGLI však majú prístup do trvalého poistenia: Členovia služby, ktorí prechádzajú z vojenskej služby, a ich manželia / manželky majú málo známu možnosť previesť svoje krytie SGLI na celú životnú politiku pri štandardných sadzbách bez ohľadu na zdravotný stav..

Celá životná politika je formou stáleho poistenia - nikdy neskončí. Pokiaľ stále platíte poistné, ako bolo dohodnuté, zostane v platnosti navždy a časom si tiež vytvorí peňažnú hodnotu. (Poistné zmluvy sú počas celého života navrhnuté tak, aby sa ich peňažná hodnota rovnala dávke pri úmrtí vo veku 121 rokov. Ak poistka zostáva v platnosti, pošlú vám šek a zrušia túto poistku, keď dosiahnete 121 rokov.)

Na opustenie služby máte 120 dní na uplatnenie tejto možnosti. Ak však máte vážne zdravotné problémy, ktoré pravdepodobne budú mať za následok smrť v obmedzenom počte rokov, môže byť lepšie zostať s VGLI, než sa obrátiť na trvalú politiku. Môže to však byť tvrdá stávka, pretože zdravotnícka technológia sa každý rok zlepšuje. Mnoho ľudí žije mnoho rokov, dokonca aj s vážnymi zdravotnými problémami.

Ak žijete veľmi dlho, máte lepšiu trvalú politiku. Ak zomriete počas prvých 5 až 15 rokov, radšej sa budete držať VGLI, aj keď sa musíte raz alebo dvakrát obnoviť. Čím dlhšie zostanete nažive, tým väčší zmysel má mať trvalú politiku. Je to rozsudok a je vysoko závislý od vašej individuálnej situácie v čase, keď odchádzate zo služby.

Okrem toho, ak ste v dobrom zdravotnom stave, môžete byť na nákupe celého životného alebo iného trvalého životného poistenia, ktoré potrebujete na otvorenom trhu, lepšie - ak máte nárok na uprednostňované sadzby alebo si vyberiete uprednostňované sadzby alebo ich ekvivalentné sadzby u tohto dopravcu, ktorý sú lacnejšie ako štandardné sadzby.

Záverečné slovo

SGLI je úžasný program, ale nie je to jediné riešenie, ktoré potrebuje väčšina vojenských rodín. Musíte zvážiť celkovú výšku poistného krytia, poistné krytie pre celú rodinu, cenu a pravdepodobnosť, že vaše poistenie bude skutočne platné, keď poistený zomrie. Lacný termín môže vypršať skôr, ako príde čas - a budete premárniť poistné za všetky tie roky. Je to však príliš drahé a budete v pokušení túto politiku prepadnúť.

Najlepšia politika nie je trvalá a nie je to termín. Nie je to lacné a nie je to drahé - aspoň z dlhodobého hľadiska. Najlepšie politiky, ktoré vlastníte, sú tie, ktoré sú najpravdepodobnejšie platné po úmrtí poistených.

Zažili ste už niekedy v rodine smrť v rodine, priateľovi alebo blízkom? Ako ovplyvnilo zavedené životné poistenie - alebo jeho nedostatok - pre pozostalých rodinných príslušníkov?