Ako si vybrať najlepší plán zdravotného poistenia pre svoju rodinu

Ale s toľkými možnosťami na výber, ako si vybrať najlepší plán zdravotného poistenia pre svoje potreby? Po prvé, oplatí sa porozumieť výhodám a nevýhodám každého typu plánu.

Základné typy plánov

Na trhu so zdravotným poistením existujú štyri základné kategórie programov: bronz, striebro, zlato a platina. Tieto plány sa líšia v závislosti od priemerného percenta výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré platia. Čím vyššia je hodnota - zlato a platina, tým viac platia za vaše lekárske výdavky a tým nižšie sú vaše náklady na vrecká.

Keď nakupujete pre poistenie, budete počuť veľa inicializácií, ktoré sa vyhodili, napríklad HMO (organizácie na udržanie zdravia), PPO (preferované organizácie poskytovateľov) a POS (plány na mieste služby). K dispozícii sú tiež programy za služby a poistenie dlhodobej starostlivosti. Niektoré plány obmedzujú prístup k poskytovateľom zdravotnej starostlivosti mimo vašej siete, zatiaľ čo iné typy umožňujú navštíviť takmer každého lekára. Tu je návod, ako sa tieto plány navzájom vyrovnávajú.

Plány HMO

výhody: Vaše náklady na hotovosť sú často nižšie a oveľa predvídateľnejšie. Zvyčajne nepotrebujete nárok na preplatenie výdavkov.

nevýhody:Na služby poskytované lekárom alebo špecialistom mimo vašej siete sa vo všeobecnosti nevzťahuje, s výnimkou naliehavých prípadov. Takmer vždy potrebujete odporúčanie od lekára primárnej starostlivosti, aby ste navštívili špecialistu.

Plány PPO a POS

výhody: PPO a POS sú oveľa flexibilnejšie ako HMO, pretože často pokrývajú náklady na zdravotnú starostlivosť mimo sieť. Ceny tiež zvyčajne nie sú také vysoké ako pri pláne poplatkov za služby.

nevýhody:Často je zložitejšie predpovedať vaše náklady mimo kapsu.

Plány poplatkov za služby

výhody: Nepotrebujete predchádzajúce súhlasy alebo odporúčania, aby ste dostali lekársku starostlivosť kdekoľvek a od kohokoľvek.

nevýhody:Platíte vyššie poistné a odpočítateľné položky. Spravidla platíte aj za lekárske služby vopred a potom odošlete poisťovacej spoločnosti nárok na vrátenie prostriedkov.

Vysoko odpočítateľné (katastrofické) plány

výhody: Vysoko odpočítateľné poistné za programy je zvyčajne oveľa nižšie ako v prípade programov PPO alebo POS. A náklady mimo kapacít sú dohodnuté medzi poisťovňou a poskytovateľom zdravotnej starostlivosti, čo často vedie k nižším nákladom mimo kapsu.

nevýhody: Ak potrebujete zdravotnú starostlivosť s vysokými nákladmi, ako je napríklad chirurgický zákrok, musíte splniť svoje odpočítateľné položky skôr, ako vaše poistenie zaplatí čokoľvek, a odpočítateľné položky sú veľmi vysoké. Napríklad v roku 2019 IRS definoval vysoko odpočítateľný plán ako plán s minimom 1 350 USD pre jednotlivca a 2 700 USD pre rodinu, hoci odpočítateľné položky môžu stúpať oveľa vyššie. Môžete však drasticky znížiť svoje vreckové výdavky z tohto typu plánu pridaním účtu zdravotného sporenia z temperamentný (viac informácií nižšie).

Poistenie dlhodobej starostlivosti

Je to nešťastné, ale Medicare a väčšina plánov zdravotného poistenia obmedzujú alebo vylučujú dlhodobú starostlivosť. Ak chcete poistenie, musíte požiadať o samostatný plán poistenia dlhodobej starostlivosti.

Náklady na váš program závisia od niekoľkých vecí, napríklad od vášho veku, maximálneho počtu dní alebo rokov, ktoré politika zaplatí, a maximálnej sumy, ktorú politika zaplatí za deň. Pri plánovaní odchodu do dôchodku zvážte náklady na poistenie dlhodobej starostlivosti.

Hybridné zdravotné plány

Hybridné plány majú obvykle spoluúčasť na návšteve v kancelárii už od 20 dolárov. Ponúkajú prijateľné ročné odpočty, ktoré často začínajú už len na 500 dolárov. Vaša odpočítateľná položka sa však nevzťahuje na urgentnú alebo pohotovostnú starostlivosť, návštevy lekára, fyzioterapiu a mnoho rutinných lekárskych služieb, ako sú laboratórne testy a röntgenové lúče. Po splnení maximálneho limitu vrecka však získate 100% pokrytie bez nákladov na vrecká.

Ako si vybrať ten správny plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám

Niektoré plány zdravotného poistenia sú lepšie ako iné. To je dané. V roku 2020 HealthCare.gov rozširuje program hodnotenia kvality plánu zdravotného poistenia do všetkých štátov. Na základe stupnice od 1 do 5 (s najvyššou hodnotou 5) predstavujú hodnotenia kvality skúsenosti členov, správu plánu a celkovú lekársku starostlivosť, čo vám umožňuje porovnávať plány a robiť informované rozhodnutia. Ratingy, hoci sú dôležité ako usmernenie, by nemali byť jediným ukazovateľom kvality plánu.

Nasledujúce otázky vám pomôžu urobiť najlepšie rozhodnutie.

1. Aké sú limity krytia?

Jednou z kľúčových vecí, ktorú treba pri výbere plánu zdravotného poistenia zohľadniť, je maximálna doživotná dávka. Maximálna doživotná dávka je maximálna čiastka v dolároch, ktorú váš plán zdravotného poistenia vyplatí počas vášho života za služby v oblasti zdravotnej starostlivosti, ako sú akupunktúra, ortotika, chiropraktické služby, parochne a načúvacie pomôcky. Klauzuly o maximálnej doživotnej dávke na celý život sa nevzťahujú na základné služby, ako sú pohotovostné služby, lekársky nevyhnutná hospitalizácia, tehotenstvo alebo starostlivosť o novorodencov..

Je nevyhnutné porozumieť obmedzeniam vášho pokrytia, najmä ak máte chronické ochorenie, ako je cukrovka a potrebujete niečo klasifikované ako nepodstatné - napríklad ortotiká - alebo celoživotné ochorenie, ako je strata sluchu a potrebujete sluchové pomôcky..

Aj keď nemáte chronický alebo celoživotný stav, ak využívate služby, ako je akupunktúra, chiropraktická starostlivosť alebo čokoľvek iné, čo sa podľa vášho plánu považuje za nepodstatné, vypočítajte, ako vás ovplyvnia maximálne výhody po celý život..

2. Aké sú vaše výdavky mimo kapsu?

Ak musíte lekára často navštevovať alebo máte drahý postup alebo diagnózu, náklady na hotovosť sa začínajú zvyšovať po celý rok. Preto je dôležité pozrieť sa na požiadavky každého plánu týkajúce sa výdavkov mimo kapsu, ako sú odpočítateľné položky, copays alebo coinurance..

spoluúčasťou

Odpočítateľná suma je suma, ktorú zaplatíte za lekársku starostlivosť skôr, ako sa začne vyplácať váš plán zdravotného poistenia. Napríklad, ak je odpočítateľná suma podľa vášho plánu 1 000 dolárov, budete platiť 100% všetkých oprávnených výdavkov na zdravotnú starostlivosť, až kým vaše účty nepresiahnu 1 000 USD. Po splnení odpočítateľnej sumy sa vaše zdravotné poistenie rozbehne.

spoluúčasti

Spoluúčasť alebo spoluúčasť je pevná suma, ktorú zaplatíte za ktorúkoľvek lekársku službu, na ktorú sa vzťahuje táto zmluva, zvyčajne v čase jej poskytnutia. Počet dní na návštevy u lekára primárnej starostlivosti je zvyčajne okolo 25 dolárov, hoci v niektorých plánoch sú dokonca nižšie. Policajné dni sa však medzi jednotlivými službami líšia, napríklad v laboratórnych testoch, predpisoch a návštevách špecialistov.

spoluúčasťou

Namiesto copays vám niektoré plány dávajú záruku spolupoistenia. Zaistenie je percento z vášho zdravotného účtu, ktorý zaplatíte, pričom zvyšok sa vypláca z vášho plánu zdravotného poistenia po splnení odpočítateľnej položky. Najbežnejšou spolupoistením je rozdelenie 80/20, čo znamená, že zaplatíte 20% z každej faktúry a vaše poistenie kryje 80%. Napríklad, ak navštívite svojho lekára a dostanete účet za 200 dolárov, zaplatíte 40 dolárov a vaše poistenie platí zvyšných 160 dolárov.

Maximálne ceny mimo vrecka

Vaše maximum z vrecka je maximum, ktoré musíte zaplatiť za pokryté služby v plánovanom roku. Po zaplatení tejto čiastky v dňoch policajného poistenia, spolupoistenia a spoluúčasti bude váš zdravotný plán platiť 100% nákladov za všetky zahrnuté dávky. Maximálna výška vrecka však nezahŕňa vaše mesačné poistné ani čokoľvek, čo utratíte za služby, na ktoré sa nevzťahuje váš plán.

Napríklad povedzme, že na začiatku plánovaného roka zistíte, že potrebujete operáciu výmeny kolena, a to bude stáť prípustné náklady vo výške 30 000 dolárov. Váš program má odpočítateľnú sumu 1 500 dolárov a vaša spoluúčasť je 20%. Vaše maximálne vreckové maximum je 2 200 dolárov. Po zaplatení odpočítateľnej sumy dosiahne vaša 20% spoluúčasť 5 700 dolárov. Ale pretože vaše maximum z vrecka je stanovené na 2 200 dolárov a už ste zaplatili odpočítateľnú sumu 1 500 $, zaplatíte iba ďalších 700 EUR. Poisťovňa zaplatí zvyšok.

3. Aké je vaše zdravie?

Výber správneho plánu pre vás zvyčajne závisí od vyrovnávacieho aktu medzi odpočítateľnými položkami a poistným. Čím viac ste ochotní platiť za svoje poistné každý mesiac, tým nižšia je obvykle odpočítateľná suma.

Spravidla sú odpočítateľné plány najlepšie pre ľudí, ktorí sú všeobecne zdraví. Patria sem ľudia, ktorí nemajú žiadne chronické ochorenie, nevykonávajú časté návštevy svojho lekára a nepredpokladajú žiadne vysoké lekárske náklady v nasledujúcom roku, napríklad náklady na tehotenstvo. Pretože mnoho z týchto plánov vám umožňuje zaplatiť spoluúčasť pri návšteve lekára skôr ako platiť za odpočítateľných, niekoľko návštev za rok nezlomí banku pre zdravého človeka. A poistné je oveľa lacnejšie.

Nevýhodou je, že ak sa počas plánovaného roka stane niečo katastrofické alebo ak sa počas plánovaného roka objaví diagnóza chronického stavu, musíte si odpočítať oveľa skôr, než sa poistenie začne.

S nízkym alebo žiadnym odpočítateľným programom splníte svoje odpočítateľné oveľa rýchlejšie, ale zvyčajne budete platiť oveľa vyššie poistné. Tieto plány však stoja za to pre ľudí, ktorí očakávajú, že ich lekárske náklady budú v nasledujúcom roku vysoké.

Ak máte chronické ochorenia, predvídate niekoľko ciest k lekárovi alebo nemocnici, alebo budete musieť v budúcom roku navštíviť niekoľko špecialistov, pravdepodobne ušetríte peniaze s nižšou odpočítateľnou hodnotou. To platí aj pre rodiny, najmä ak sú deti často choré alebo sú zapojené do športu.

A nezabudnite: Ak sa vaše zdravie zmení, musíte žiť podľa aktuálneho plánu iba jeden rok.

Kde získať zdravotné poistenie

Po preskúmaní všetkých možností plánu zdravotného poistenia je čas hľadať najlepšie poistenie pre seba a svoju rodinu. Nájdete ho na rôznych miestach.

Mnoho ľudí dostáva zdravotné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Väčšina plánov zamestnávateľov sú skupinové plány a zamestnávateľ platí časť prémie. Ak váš zamestnávateľ neponúka dávky zdravotného poistenia, existujú aj iné spôsoby, ako získať poistenie, napríklad:

• Plán skupinového pokrytia od zamestnávateľa vášho partnera alebo partnera
• Skupinový poistný plán prostredníctvom inej organizácie, napríklad klubu, profesijného zväzu alebo odborovej organizácie
• Rodičovský plán, ak máte 25 rokov alebo menej
• Individuálny plán zdravotného poistenia prostredníctvom trhu so zdravotným poistením alebo od inej zdravotnej poisťovne, napríklad United Health Group, Humana alebo Aetna (otvorený zápis do roku 2020 prostredníctvom zákona o dostupnej starostlivosti je od 1. novembra do 15. decembra 2019 najviac) stavy)
• Vládne programy ako Medicaid, Medicare alebo Program zdravotného poistenia detí (CHIP)
• Pre vojenský personál, Správa veteránov, USAA alebo Tricare
• Váš štát, ak ponúkajú plány zdravotného poistenia
• Ak ste stratili prácu, pokračujte v krytí od svojho bývalého zamestnávateľa podľa zákona o konsolidovanom rozpočte na zmierenie rozpočtu (COBRA).
• Agenti zdravotného poistenia

Možnosti pre ľudí so zdravotným postihnutím

Ak máte zdravotné postihnutie, existujú ďalšie agentúry, ktoré vám môžu pomôcť s vašimi potrebami zdravotného poistenia:

• Sekcia Zdravotné postihnutie a zdravie na webovej stránke Centier pre kontrolu a prevenciu chorôb, ktorá obsahuje články, tipy a informácie o programoch
• Správa sociálneho zabezpečenia
• Zdroje mestských alebo okresných samospráv, napríklad miestna agentúra verejného zdravotníctva
• Štátne agentúry sociálnych služieb, ako napríklad ministerstvá zdravotníctva

Alternatívy tradičného zdravotného poistenia

S rastúcimi nákladmi na tradičné zdravotné poistenie niektorí ľudia hľadajú iné možnosti, ktoré poskytujú rovnaké krytie, ale bez nadmerných nákladov. Medzi ďalšie možnosti patria:

Plány zdieľania zdravia

Plány zdieľania zdravia od spoločnosti ako Medi-Share nie sú skutočne poistné plány. Sú to členské družstvá, v ktorých sa členovia dohodli zaplatiť podiel na lekárskych nákladoch ostatných členov. Platíte mesačné poistné, ale členovia aj poskytovatelia tvrdia, že celkové ročné náklady sú takmer vždy nižšie ako v prípade štandardných programov zdravotného poistenia.

Priama primárna starostlivosť

Priama primárna starostlivosť, známa aj ako concierge medicine, je ďalšou alternatívou, ktorá poskytuje prístup k zdravotnej starostlivosti prostredníctvom paušálneho členského poplatku. Za ošetrenia a testy v kancelárii sa neplatia žiadne poplatky za služby ani sa nevyúčtuje žiadna fakturácia treťou stranou. Platíte príplatok za služby poskytované predajcami tretích strán, ako sú napríklad krvné testy alebo testy, ktoré musia urobiť špecialisti. Mnoho lekárov v oblasti recepčných služieb však dohodlo špeciálne sadzby s poskytovateľmi tretích strán, ktorým zvyčajne platíte priamo. Lekár neoznačuje svoje služby.

Pri priamej starostlivosti máte prístup aj k lekárovi podľa vášho výberu, hoci nie všetci lekári poskytujú priamu starostlivosť ako možnosť. Paušálna sadzba, ktorú platíte, sa však vzťahuje iba na lekára primárnej starostlivosti. Musíte buď zaplatiť priamo z vrecka alebo použiť poistenie pre špecialistov, pokiaľ s nimi nemáte podobnú dohodu. A pre niektorých je najlepšie mať aspoň vysoko odpočítateľné poistenie v prípade nehody alebo diagnostiky chronických chorôb.

Úsporné účty

Sporiaci sporiaci účet (HSA) od niekoho, kto má rád temperamentný ponúka daňové výhody okrem toho, že pomáha pokryť lekárske výdavky. Musí sa však kombinovať s aspoň vysoko odpočítateľným zdravotným plánom na pokrytie katastrofických zranení alebo chorôb. Mnoho zamestnávateľov poskytuje HSA, ale sú k dispozícii na individuálny nákup, ak ich vaša neponúka.

IRS obmedzuje príspevky na váš účet HSA. Platby uskutočnené na vašom HSA sú však predčasné a za výber peňazí nie je žiadna pokuta, pokiaľ ich použijete na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

Záverečné slovo

Rovnako ako poistenie vozidla, aj zdravotné poistenie je niečo, za čo platíte, a dúfam, že ho nikdy nepotrebujete. Ale keď to urobíte, je príjemné vedieť, že máte plán, ktorý pomáha s neočakávanými nákladmi na lekársku starostlivosť.

Poistné programy sú vo všeobecnosti drahé, ale ich náklady nie sú drahšie. Niet divu, že zdravotné poistenie v USA bolo pre mnohých ľudí historicky nákladné a mimo dosahu. Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti urobil veľa, aby sa plány zdravotného poistenia pre jednotlivcov stali dostupnejšími. Ale aj tak v roku 2018 bolo 27,5 milióna ľudí v určitom období roka bez poistenia, čo je nárast oproti roku 2017. Hlavným dôvodom boli nepochybne náklady na zdravotné poistenie.

Zdravotné poistenie vám však poskytuje pokoj, pokiaľ máte medzeru medzi bankovým účtom a vysokými nákladmi na zdravotnú starostlivosť. Nečakajte, kým ochoriete vy alebo váš rodinný príslušník, kým pre vás nenájdete ten správny plán.

Štandardné pravidlo platí takto: Vyberte si plán, ktorého prémiu si môžete dovoliť a ktorá sa týka aj lekárov a liekov, ktoré chcete a potrebujete..

Už ste si vybrali zdravotný plán? Aké tipy máte na šetrenie na zdravotnom poistení?