Ako si vybrať najlepšie investície pre svoj plán 401 tis

Napríklad niektorí zamestnávatelia prispievajú až 6% mzdy zamestnanca na základe dolára za dolár až do výšky príspevku zamestnanca. Ak zarobíte 50 000 dolárov ročne a vyčleníte 10% svojho platu na 401 tisíc dolárov (5 000 dolárov), v tomto scenári by váš zamestnávateľ prispel dodatočnými 3 000 dolárov (6% z 50 000 dolárov), čím by sa vaša celková investícia zvýšila na 8 000 dolárov. Toto je hlavná výhoda, ktorá podstatne zrýchľuje rast kapitálu.

Investovanie 5 000 dolárov ročne počas 20 rokov s 5% mierou rastu vedie k fondu vo výške 104 493 dolárov; investovaním 8 000 dolárov v rovnakom období v rovnakom výnose sa získa fond vo výške 167 188 dolárov. Konečný zostatok je kombináciou peňazí, ktoré investujete, a miery návratnosti, ktorú za svoju investíciu v priebehu času zarobíte. S ohľadom na to by ste sa mali snažiť maximalizovať svoje príspevky - vrátane zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa - výberom investícií, ktoré vám pomôžu dosiahnuť vaše dôchodkové ciele..

Tipy na výber najlepších 401 tis. Investícií

Určenie toho, ktoré investície sú „najlepšie“ investície, nie je snahou „jednej veľkosti vyhovuje všetkým“. Každý začne šetriť v rôznom veku, s rôznymi cieľmi, rôznymi príjmami a výdavkami a rôznymi očakávaniami odchodu do dôchodku. Všetky tieto faktory ovplyvňujú, ktoré investície sú najvhodnejšie pre vaše konkrétne potreby. Vaše rozhodnutie môže byť ďalej komplikované investičnými možnosťami, ktoré vám dá zamestnávateľ.

Podľa zákona musia plány 401 tis., Ktoré vám umožňujú vybrať si vlastné investície, ponúknuť aspoň tri diverzifikované možnosti, z ktorých každá má rôzne riziká a výnosy. Vo všeobecnosti nemáte dovolené investovať do zberateľských predmetov, ako sú umenie, starožitnosti, drahokamy alebo mince, ale za určitých okolností môžete investovať do drahých kovov, ako je zlato. Zvyčajne sa neodporúčajú pre dôchodkové plány, pretože nedosahujú štandardnú návratnosť, ale kolísajú v cene na základe psychológie investorov a priemyselnej hodnoty..

1. Vaša úroveň investícií

Minimálne by ste mali investovať aspoň do výšky zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa. V roku 2014 môžete prispieť sumou 17 500 dolárov (alebo 23 000 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov), s maximálnym príspevkom 52 000 dolárov (vrátane kombinácie vášho príspevku a príspevku vášho zamestnávateľa). Väčšina ľudí považuje za najjednoduchšie rozdeliť ročné príspevky na rovnaké časti odpočítané za každé výplatné obdobie. Napríklad, ak chcete prispievať 12 000 $ ročne, požiadajte o odpočítanie 1 000 dolárov z platu každý mesiac.

Najlepšie rady pre každého, kto sporí na dôchodok, je investovať skoro a často. Úspora na začiatku života maximalizuje úžitok z bezcolného zloženia. Zoberme si príklad Mika a Toma:

Mike aj Tom každý rok zarábajú na svojich investíciách rovnakú 5% úrokovú sadzbu. Mike začína šetriť 200 dolárov mesačne v pláne spoločnosti 401 tisíc vo veku 25 rokov, pričom jeho zamestnávateľ prispieva ďalšími 100 USD mesačne, celkovo 3 600 dolárov ročne. V priebehu 40 rokov kariéry prispieva do svojho dôchodkového plánu sumou 96 000 dolárov. Vo veku 65 rokov Mikeov zostatok rastie na 468 636 dolárov.

Tom, na druhej strane, čaká, kým mu nie je 45, aby začal šetriť v pláne zamestnávateľa. Mesačne prispieva sumou 400 dolárov, pričom jeho zamestnávateľ zápasil o 200 dolárov, čo predstavuje celkový príspevok 7 200 dolárov ročne. Zatiaľ čo Tom prispieva rovnakou celkovou sumou ako Mike - 96 000 dolárov, jeho investícia má iba 20 rokov na rast. Keď odchádza do dôchodku vo veku 65 rokov, jeho celková investícia je iba 250 923 dolárov, čo je zhruba polovica konečného zostatku Mika..

Váš konečný zostatok je celková suma peňazí, ktoré investujete, miera zárobku a čas, počas ktorého môže vaša investícia rásť. Čím dlhšie šetríte, znižuje sa zárobok, ktorý musíte dosiahnuť, aby ste dosiahli svoj konečný cieľ. Keď sa miera zárobku znižuje, znižuje sa aj riziko potrebné na zachytenie tejto miery zárobku, čím sa rozširujú možnosti investovania, ktoré máte k dispozícii..

2. Váš čas odchodu do dôchodku

Pri výbere najlepšieho investičného plánu je dôležitým faktorom čas medzi dneškom a dňom, keď chcete odísť do dôchodku. Jednoducho povedané, môžete si dovoliť riskovať viac, keď budete mať viac času. Väčšina investícií je z krátkodobého hľadiska volatilná - spočiatku ich ceny stúpajú a klesajú skôr na základe psychológie investorov než na základe skutočných finančných výsledkov. Postupom času skutočné výsledky nahrádzajú psychológiu, takže ceny odrážajú schopnosť spoločnosti neustále dosahovať zisky. Potenciál sa stáva realitou.

Napríklad cena akcií spoločnosti Apple sa 15. februára 2013 uzavrela na 442,80 dolárov za akciu; o rok neskôr (14. februára 2014) sa uzavrela na 543,99 dolárov za akciu. Keby ste kúpili akciu 15. februára 2013 a predali ju 14. februára 2014, zarobili by ste 101,19 dolárov za akciu, alebo 22,8% z vašej investície. V priebehu roka sa však cena akcií pohybovala od 385,10 dolárov za akciu (19. apríla 2013) do 575,14 dolárov (5. decembra 2013). Inými slovami, mohli by ste stratiť až 13% alebo získať až 29,8%, ak by ste predali svoje akcie pred koncom roka.

Pri pohľade na dlhodobé trendy je Apple vynikajúcim príkladom pokračujúceho rastu. Apple preukázal kvalitu svojho riadenia už roky a prvotní investori teraz ťažia z výhod. Napríklad akcie Apple v roku 2009 dosiahli vrchol 213,95 dolárov a akcie Apple v roku 2004 dosiahli 34,40 dolárov. Niekto, kto si kúpil akcie spoločnosti Apple v roku 2004 za zhruba 34 dolárov za akciu a predal ich 14. februára 2014 za 544 dolárov za akciu, by získal zo svojej počiatočnej investície 1,600% návratnosť. To dokazuje výhodu času pri zvažovaní rizika a odmeny.

Bohužiaľ, keďže sa váš vek odchodu do dôchodku blíži a váš investičný horizont sa skracuje, strácate istotu, že dobré vedenie spoločnosti vedie k zvýšeniu ceny akcií. Aj keď potrebujete znížiť svoj investičný cieľ, je rozumné zvoliť bezpečnejšie investície a obmedziť volatilitu výmenou potenciálu za istotu. Kým 30-ročný môže investovať agresívne, má 35 a viac rokov na to, aby nahradil chyby, 60-ročný nemá tento luxus, pretože čas nie je na jeho strane.

3. Vaše investičné znalosti

Čo viete o rôznych investíciách? Kúpili ste alebo predali kmeňové akcie, kúpili ste podnikové alebo vládne dlhopisy alebo ste vlastnili podielový fond? Chápete, ako diverzifikácia - vlastniaca viac majetku ako jedného - ovplyvňuje riziko a návratnosť? Sú vaše skúsenosti obmedzené na otvorenie sporiaceho účtu alebo na nákup akcií spoločnosti? Máte čas sa dozvedieť viac o investovaní a alternatívach investovania, ktoré máte k dispozícii? V závislosti od štruktúry vášho 401 tis., Je potrebné urobiť veľa rozhodnutí, najmä ak vám zamestnávateľ umožňuje riadiť investície na vašom účte.

Väčšina plánov zamestnávateľov poskytuje najmenej tri alternatívy, z ktorých každá predstavuje rôzne riziká a výnosy. Možnosti môžu zahŕňať nasledujúce:

Fondy peňažného trhu. Táto investícia sa považuje za nízkorizikovú a nízku odmenu s investíciami do krátkodobých pokladničných poukážok a federálne zaručených bankových vkladových certifikátov. Neexistuje takmer žiadne investičné riziko, ale návratnosť je zvyčajne rovnaká ako miera inflácie. Všetky peniaze, o ktorých si myslíte, že ich budete potrebovať v nasledujúcom roku, by sa mali investovať do nízkorizikového aktíva, kde existuje len malé riziko straty.
Dlhopisové fondy. Spravovaný fond podnikových dlhopisov alebo štátnych dlhopisov s dlhšou splatnosťou sa všeobecne považuje za nízko až stredne rizikový s nízkou až strednou odmenou. Zatiaľ čo dlhopisovým fondom chýba investičné riziko (dlhopisy sa platia pri splatnosti), nesú však úrokové riziko. Inými slovami, cena dlhopisov sa mení v závislosti od úrokovej sadzby v priebehu času. Keď úrokové sadzby stúpajú, ceny dlhopisov klesajú, takže nové a predtým vydané dlhopisy majú na trhu rovnakú paritu. To znamená, že dlhopis s nominálnou hodnotou 1 000 dolárov a kupónom so 4% by sa predal za 667 USD, ak by úrokové sadzby vzrástli na 6%, aj keď je splatný v plnej nominálnej hodnote, keď dozrieva. Naopak, dlhopis s 6% úrokovou sadzbou by sa predal za 1 500 USD, ak by úrokové sadzby klesli na 4%, aj keď je tento dlhopis splatený pri splatnosti za 1 000 USD. Tieto aktíva sú ideálne na zníženie celkového rizika vašich dôchodkových účastí a mali by predstavovať zvýšené percento vášho celkového portfólia za päť rokov, ktoré vedú do dôchodku.
Vyvážené fondy. Aj keď vyvážené fondy nesú vyššie riziko ako dlhopisové fondy z dôvodu ich spoločného vystavenia sa akciám, vyvážené fondy ponúkajú aj väčšiu príležitosť na návrat. Keď sa percento dlhopisov vo vašom portfóliu zvyšuje, volatilita vášho portfólia sa znižuje. Medzi najvyváženejšie fondy patrí diverzifikované portfólio vyspelých kmeňových akcií veľkých spoločností v USA. Tieto spoločnosti sú zvyčajne dobre spravované a majú dlhoročné skúsenosti so ziskovosťou. Ich veľkosť spôsobuje, že veľká strata je nepravdepodobná, rovnako ako je nepravdepodobný aj mimoriadny zisk (je ľahšie zdvojnásobiť zisk vo výške 1 milión dolárov ako zisk vo výške 100 miliónov dolárov). Vyvážené fondy zvyčajne zarábajú sadzbou 2% až 3% plus inflácia a mali by byť jadrom väčšiny dôchodkových portfólií..
Rastové fondy. Portfólia rastových fondov, ktoré pozostávajú výlučne z kapitálových investícií, sa zvyčajne líšia podľa špeciality správcu fondu. Môžu to byť odvetvia (napr. Technológia), konkrétne štádium rastu spoločnosti (napr. Rozvíjajúce sa trhy) alebo sa môžu zameriavať na veľkosť spoločnosti (napr. Rast malých spoločností). Rastové fondy sú volatilnejšie ako vyvážené fondy - ich cena sa každý deň mení - takže majú vyššie riziko straty, ale majú väčší potenciál odmeňovania. Rastový fond by mal poskytovať návratnosť 4% až 5% oproti inflácii, aby kompenzoval svoje zvýšené riziko.

Mnoho zamestnávateľov vám dáva možnosť rozdeliť vaše príspevky medzi investície alebo dokonca presunúť svoje prostriedky na štvrťročné alebo ročné obdobie. To znamená, že svoje portfólio môžete aktívne spravovať na základe toho, čo sa deje na trhu. Napríklad, ak si myslíte, že ekonomika bude v budúcom roku v depresii, môžete predať svoje akciové fondy a investovať svoje peniaze do menej rizikového peňažného trhu alebo dlhopisových fondov. A keď vidíte trend na trhu, môžete predať svoj peňažný trh a dlhopisové fondy na investovanie do akciových fondov. Táto stratégia je účinná, ak:

Máte čas zostať na vrchole trhových a ekonomických prognóz
Prevody medzi fondmi sú povolené s minimálnymi nákladmi
Rozumiete, že váš profesionálny správca fondov tiež premieta trh a podniká kroky na ochranu alebo zlepšenie svojho portfólia. Inými slovami, vaše úsilie o zlepšenie vašich výnosov môže byť zbytočné pre úsilie vášho správcu fondu.

Aj keď nie ste pripravení každoročne upravovať svoje portfólio, je rozumné pravidelne zosúlaďovať parametre rizika a odmeny vášho portfólia s vekom, čím sa znižuje vaše investičné riziko, keď sa blížite k dôchodku. Mnoho profesionálnych poradcov navrhuje pomer 90% akcií k 10% dlhopisov v 5. roku pred odchodom do dôchodku, čím sa každý rok následne zvyšuje percento dlhopisov. V roku odchodu do dôchodku naznačujú pomer medzi akciami a pevným príjmom 50% / 50%.

4. Váš rizikový profil

Najdôležitejším faktorom pri výbere investícií je vaše pohodlie a dôvera vo výber. Každý vníma riziká a zaobchádza s nimi inak, či už ide o investíciu alebo o výber dovolenkového miesta. Neexistuje žiadna správna alebo nesprávna úroveň tolerancie rizika, ktorá je vo všeobecnosti ovplyvnená skúsenosťami, znalosťami a osobnosťou. Napríklad väčšina ľudí by považovala riadenie vozidla rýchlosťou 100 km / h za nebezpečnú, ale pre profesionálneho vodiča je rýchlosť 100 km / h jednoduchá jazda po krajine. Profesionál nie je odvážnym diablom - dozvedel sa, že riziko nehody nie je také veľké, ak je jeho auto dobre udržiavané, cesta je v dobrom stave a vodič má skúsenosti..

Skutočnosť, že vaša tolerancia rizika je relatívne pevná, neznamená, že musíte zvoliť investície. Čím viac sa dozviete, tým viac dokážete identifikovať skutočné riziká, rovnako ako sa profesionálny vodič dozvie, ako rýchlo sa môže na seba obrátiť.

Ak vás návratnosť volatilných investícií priťahuje, snažte sa o týchto investíciách dozvedieť čo najviac informácií vrátane informácií o tom, ako eliminovať alebo preniesť riziko. Napríklad, ak sa rozhodnete investovať do novej spoločnosti, ktorá má veľký potenciál, ale vysoké riziko, svoje celkové riziko straty môžete znížiť umiestnením zvyšných prostriedkov do nízkorizikových investícií.

Keď uvažujete o svojom portfóliu 401 000, vaše riziká prirodzene znižujú dva primárne faktory:

čas. Ak máte mnoho rokov predtým, ako budete potrebovať svoju investíciu, môžete prekonať aj veľkú stratu.
Zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa. „Voľné peniaze“ poskytnuté zamestnávateľom môžu znamenať, že na dosiahnutie vášho cieľa nemusíte riskovať nadmerné riziká, pretože návratnosť je už zvýšená ich investíciou. Ak sa rozhodnete riskovať a bude to proti vám, váš príspevok zamestnávateľa zmierni úder.

Pre tip: Môžete sa zaregistrovať a získať zadarmo analýzu 401 000 od spoločnosti Blooom. Preskúmajú vašu alokáciu aktív, diverzifikáciu vášho účtu a poplatky, ktoré platíte.

Záverečné slovo

Váš konečný dôchodkový zostatok je funkciou peňazí, ktoré investujete, vašej zárobkovej schopnosti a ako dlho sú vaše peniaze investované. Máte kontrolu nad výškou svojej investície a povahou investícií, ktoré investujete, zatiaľ čo okolnosti môžu ovplyvniť čas, ktorý musíte investovať. Najlepšie investície pre váš 401k sú tie, ktoré poskytujú najvyššiu návratnosť na základe vášho veku, príjmu, rizikového profilu a príspevku zamestnávateľa. Našťastie vďaka úsiliu, vzdelávaniu a skúsenostiam môžete rozšíriť dostupné možnosti a zostať spokojní s vašimi rozhodnutiami.

Máte 401 tisíc? Ako zistíte, kde a ako investovať?