Čo je myRA - čo by sme mali vedieť o novom dôchodkovom účte

Aj keď sú štatistiky ohromujúce, sú trochu zrozumiteľné - keď sa snažíte platiť tieto mesačné účty, je ľahké zrušiť stanovenie priorít pri odchode do dôchodku. Ospravedlnenie, napríklad „Milujem svoju prácu, takže budem pokračovať v práci, až kým neumriem,“ alebo „Len čo dokončím splácanie dlhu na kreditnej karte, otvorím si účet,“.

Je smutné, že sú tiež neuveriteľne krátkozraké. Odchod do dôchodku nie je vždy dobrovoľný. Podľa štúdie NIA o zdraví a dôchodku Národného inštitútu pre starnutie (NIA) viac ako polovica mužov a viac ako jedna tretina žien, ktoré odišli do dôchodku pred dosiahnutím veku 62 rokov predčasného odchodu do dôchodku, tak urobil v dôsledku zdravotných problémov. Mŕtvica, srdcové choroby a klesajúca kognitívna funkcia - to všetko hrá úlohu v schopnosti človeka pracovať - a nie všetky sú predvídateľné..

Aj keď dokážete zostať zdravý po väčšinu svojho času, posledných päť rokov života si často vyžaduje rozsiahle lekárske výdavky, ktoré môžu stresovať finančné prostriedky vašej rodiny. Štúdia Lekárskej fakulty Mount Sinai zistila, že dokonca aj tí, ktorí majú pokrytie Medicare, majú v posledných piatich rokoch života priemerné výdavky na vrecká 38 388 dolárov. Ak nemáte dôchodkové úspory, na ktoré by ste sa mohli vrátiť, kto bude hradiť náklady?

Neplnenie plánu však nie je jedinou vecou, ktorá ľuďom bráni v sporení. Mnohí považujú investície do dôchodku za mätúce a nákladné. Aj keď IRA v skutočnosti nevyžadujú minimálnu mesačnú investíciu alebo počiatočný vklad, na investície v Roth IRA sa môžu vzťahovať takéto minimá plus provízie a poplatky za správu. Pre niekoho, kto práve zakladá malý mesačný dôchodkový fond, môže zlá investícia vyústiť do vysokých poplatkov, ktoré sa znížia na úspory, a nie na ich pridanie.

Preto sa prezident Barack Obama rozhodol zaviesť program myRA (môj dôchodkový účet), aby pomohol Američanom založiť hniezdne vajce dôchodkového sporenia. Je to jednoduchý a priamy program a investície v rámci účtu neúčtujú žiadne poplatky a neukladajú žiadne požiadavky na minimálny zostatok.

myRA Základy

Ak ste sa niekedy cítili zmätení dôchodkovým sporením, môžete si oddýchnuť. Program myRA je v skutočnosti veľmi jednoduchý. Jeho účelom je uľahčiť Američanom začať šetriť, aj keď je to len 5 dolárov za výplatnú lehotu.

spôsobilosť

V súčasnosti musíte byť zamestnaný, aby ste si mohli otvoriť účet myRA - mesačné investície musia byť uložené priamo od zamestnávateľa. Ďalšie požiadavky na oprávnenosť zahŕňajú:

Musíte byť zárobkovo činní (zárobkovo činní)
Nesmiete zarobiť viac ako 129 000 dolárov ročne ako jednotlivec alebo viac ako 191 000 dolárov ako rodina

Ako otvoriť účet

myRAs sú osobne vlastnené dôchodkové fondy podporované ministerstvom financií USA. Okrem počiatočného vkladu sú všetky prostriedky priamymi vkladmi po zdanení od vášho zamestnávateľa - účty myRA nie sú v súčasnosti k dispozícii samostatne zárobkovo činným osobám. To znamená, že musíte mať so zamestnávateľom zaregistrovaný formulár priameho vkladu, aby ste mohli posielať peniaze na váš účet.

Ak sa chcete zaregistrovať, jednoducho choďte na špecializovanú webovú stránku ministerstva financií USA a zaregistrujte sa. Tento proces trvá asi 10 minút a vyžaduje si základné osobné informácie (meno, dátum narodenia, telefónne číslo), číslo sociálneho zabezpečenia, adresu bydliska, e-mailovú adresu a vodičský preukaz, štátny preukaz, pas alebo vojenský preukaz..

Ak chcete otvoriť účet, jednoducho sa zaväzujete k mesačnému priamemu vkladu zo svojej výplaty. Keď sa tak stane, posledným krokom je poskytnúť zamestnávateľovi formulár na schválenie priameho vkladu, ktorý si môžete stiahnuť z webovej stránky myRA, takže váš zvolený vklad je správne odoslaný z vašej výplaty na váš účet myRA..

Stručne povedané, takto môžete otvoriť myRA:

Zaregistrujte sa do programu na webovej stránke myRA
Záväzok na mesačný odpočet zo mzdy (minimálne 5 dolárov mesačne)
Poskytnite zamestnávateľovi formulár priameho vkladu na odpočet vášho mesačného vkladu z výplaty

Ak pracujete na viacerých pracovných miestach a chcete prispieť na svoj účet prostredníctvom niekoľkých zamestnávateľov, poskytnite každému zamestnávateľovi formulár priameho vkladu, aby ste mohli iniciovať prevody zo všetkých vašich výplat. Ak zamestnávateľovi poskytnete formulár priameho vkladu, môžete tiež poslať list od spoločnosti myRA, ktorý vysvetľuje účel priameho vkladu. Tento list si môžete tiež stiahnuť z webovej stránky myRA.

Poplatky, zostatky a záruky

Na čo sa myRA účet odlišuje od ostatných investícií do dôchodku, je to, že neexistujú žiadne poplatky ani žiadne minimálne zostatky, a keď vložíte peniaze na svoj účet, je zaručené, že nestratíte hodnotu. Podporuje ho ministerstvo financií Spojených štátov, čo znamená, že nesie úplnú vieru a kredit vlády USA. Môžete si byť istí, že vaše peniaze sú v bezpečí - funkcia, ktorá môže byť obzvlášť dôležitá pri prvom namáčaní prstov v investičných vodách.

Príspevky a dane

MyRA má rovnaké obmedzenia príspevkov ako Roth IRA: 5 500 dolárov ročne alebo 6 500 dolárov ročne pre ľudí vo veku 50 rokov a starších. Keďže sa príspevky považujú za dane, ako je Roth, umožňuje používateľom vyberať príspevky bez sankcií - nemôžete ich však odpočítať z príjmu na daňovom priznaní. Ďalej nemusíte platiť kapitálové zisky ani daň z príjmu zo zisku na účte, pokiaľ ich nezrušíte pred odchodom do dôchodku. Po otočení 59 1/2 (a účet bol otvorený najmenej päť rokov) môžete vyberať bez daní alebo sankcií.

Úroková sadzba

Vaše investície do systému myRA získavajú úroky s pohyblivou úrokovou sadzbou, ktorá je zaručená ako rovnaká úroveň ako štátny investičný fond plánu šetrenia sporov pre federálnych zamestnancov. Priemerný ročný výnos plánu šetrenia úspor za posledné tri roky bol 2,24% - mierne vyšší ako ročná miera inflácie. To je veľmi konkurenčné v porovnaní s inými zaručenými účtami. Napríklad päťročné CD sú v súčasnosti v priemere od roku 2015 v priemere 1,82%.

Výbery a prevody

Majitelia účtu myRA môžu kedykoľvek odvolať svojho príkazcu bez sankcie alebo zdanenia. Ak však vyberiete nejaké peniaze, ktoré ste zarobili na účte skôr, ako dosiahnete 59 1/2, ste povinní zaplatiť daň z príjmu plus 10% pokutu za predčasný výber z vybranej sumy.

Ak sa majiteľ účtu rozhodne predčasne vybrať úrok, ale účet bol otvorený päť rokov, neexistuje žiadna splatná daň z príjmu ani 10% daňová sankcia, pokiaľ majiteľ účtu spĺňa tieto požiadavky:

Je starší ako 59 1/2 v čase stiahnutia
Používa až 10 000 dolárov z peňazí na prvý nákup domov
Platí náklady na kvalifikované vzdelávanie
Je zakázané
Používa peniaze na úhradu zdravotných výdavkov alebo poistného na zdravotné poistenie, ak je nezamestnaný

Majitelia účtov sú tiež oprávnení kedykoľvek previesť peniaze zo svojich účtov myRA na iné súkromné dôchodkové účty. Za tento presun sa neúčtuje žiadna pokuta ani poplatok.

myRA Obmedzenia

O novom programe účtu myRA je potrebné povedať veľa, nie je to však pre každého. Pred otvorením účtu nezabudnite na nasledujúce skutočnosti.

Potenciál nízkeho zárobku. Pri úrokových mierach, ktoré sotva vyrovnávajú ročnú mieru inflácie, nebudete schopní získať rýchle a významné dôchodkové úspory. Ak si môžete dovoliť otvoriť IRA s vyššou hodnotou pomeru medzi rizikom a výnosom, môže to stáť za investíciu.
Nízky maximálny limit účtu. Keď účet dosiahne limit 15 000 dolárov, musí sa previesť na iný individuálny dôchodkový účet v súkromnom sektore. S tým nie je nič zlé - neplatí sa žiaden poplatok za prevrátenie - ale ak si môžete dovoliť otvoriť IRA v prvom rade, najmä ten s vyššími úrokovými sadzbami, môžete ušetriť viac počas životnosti svojho účtu..

Pre koho je

Zatiaľ čo myRA je určená ako penzijný investičný účet, môže byť lepšie uvažovať o „štartovacom“ sporiacom účte pre odchod do dôchodku. Uložením až 15 000 dolárov po zdanení na účet myRA môžete získať väčšiu dôveru vo svoju schopnosť šetriť a robiť silné finančné rozhodnutia skôr, ako sa presuniete do tradičnej alebo Roth IRA..

Ak máte svojho zamestnávateľa podporeného a spravovaného 401 tis., Dôchodku alebo iného dôchodkového účtu, nemusí byť pre vás myRA platná. Najlepšie sa hodí pre tých, ktorí v súčasnosti nemajú dôchodkový plán podporovaný zamestnávateľom, alebo pre tých, ktorí sa snažia nájsť vo svojom rozpočte akúkoľvek miestnosť na otvorenie individuálneho dôchodkového účtu. Investícia do výplaty môže byť taká nízka alebo vysoká, ako chce majiteľ účtu, takže prakticky každý môže nájsť spôsob, ako začať odkladať vajíčko s hniezdom..

Záverečné slovo

Aj keď myRA nie je tým pravým dôchodkovým účtom pre všetkých, je to skvelá voľba pre tých, ktorí jednoducho nedokázali uprednostniť úsporu až do tohto bodu. Jeho jednoduchosť pomáha demystifikovať veľa zmätku okolo dôchodkového sporenia a uľahčuje začatie sporenia pre robustnejšie dôchodkové portfólio v budúcnosti.

Zvážili by ste otvorenie účtu myRA? Prečo áno alebo prečo nie?