7 dôvodov, prečo získať osobný úver - výhody a veci, ktoré je potrebné zvážiť

Finančne zodpovední ľudia používajú kreditné karty na každodenné nákupy, financujú nákupy automobilov so zabezpečenými pôžičkami na vozidlá a uzatvárajú hypotekárne úvery na nákup domov, o ktorých nikdy nemohli snívať o platení v hotovosti.

Zabezpečené a nezabezpečené osobné pôžičky sú čoraz obľúbenejšie aj u rozumných dlžníkov. Podľa údajov z experimentu dosiahli zostatky osobných pôžičiek v USA v druhom štvrťroku 2018 273 miliárd dolárov, čo predstavuje nárast o 11,4% v porovnaní s druhým štvrťrokom 2017. Rast zostatkov osobných úverov predbehol kreditné karty, študentské pôžičky, pôžičky na autá a zostatky na hypotékach. ktoré rástli výrazne pod 10%. Začínajúce podniky Fintech ako Lending Club a SoFi, ktoré majú zvyčajne užívateľsky prívetivé online aplikácie a ponúkajú rýchle financovanie, sú hnacou silou rastu vesmíru..

Afinita spotrebiteľov k osobným pôžičkám nie je prekvapujúca. Nezabezpečené osobné pôžičky majú v porovnaní s alternatívami, ako sú kreditné karty a pôžičky pred výplatou, niekoľko kľúčových výhod. Aj keď menej bežné, zabezpečené osobné pôžičky majú skutočnú hodnotu aj pre kvalifikovaných dlžníkov.

Tu je bližší pohľad na kľúčové výhody zabezpečených a nezabezpečených osobných pôžičiek a niektoré z hlavných dôvodov, pre ktoré by ste ich mohli zvážiť..

Výhody uzavretia osobnej pôžičky

Prečo by ste mali uprednostňovať osobnú pôžičku pred bežnými alternatívami? Zvážte tieto výhody, ale nezabudnite, že ideálny úverový produkt pre danú situáciu závisí od mnohých faktorov, vrátane úveru dlžníka, príjmu, majetku, preferovanej doby splácania a účelu zamýšľanej pôžičky alebo úverového limitu.

1. Potenciál pre vyššie limity pôžičiek ako kreditná karta

Podľa správy Úradu pre ochranu spotrebiteľa (Financial Financial Protection Market) na trhu s spotrebiteľskými kreditnými kartami 2017 sa priemerná veľkosť úverovej linky v roku 2017 pohybovala od niečoho menej ako 10 000 dolárov v prípade super-hlavných dlžníkov, až okolo 6 500 USD v prípade hlavných dlžníkov, až okolo 1 250 USD v prípade vedľajších dlžníkov..

Limit výdavkov každej karty spadá do rozsahu stanoveného vydavateľom alebo sieťou kariet, pričom nižšie limity sú vyhradené pre žiadateľov, ktorí sotva spĺňajú podmienky pre kartu, a vyššie limity pre veľmi kvalifikovaných žiadateľov. Napríklad úverové limity na zabezpečenej kreditnej karte určenej pre spotrebiteľov so zníženou dobou platnosti sa môžu pohybovať od 300 dolárov pre najslabších žiadateľov až po 5 000 dolárov pre najsilnejších. Na kreditnej karte s ročnou platbou s vrátením peňazí sa limity môžu pohybovať od 2 500 do 10 000 dolárov. Na ultra prémiovej cestovnej kreditnej karte, ako je Chase Sapphire Reserve, sa limity môžu pohybovať od 10 000 do 50 000 dolárov.

Rovnako ako poskytovatelia osobných pôžičiek, vydavatelia kreditných kariet používajú na stanovenie limitov výdavkov niekoľko faktorov. Väčšina pochádza zo správ o spotrebiteľských úveroch:

• Pomer dlhu k príjmu
• Nedávne bankroty alebo trestné činy
• Načasovanie a frekvencia úverových dopytov (tvrdé kreditné príťažky)
• Spôsoby platby na iných aktívnych úverových účtoch
• História príjmu a zamestnania
• Kreditné skóre

Limity požičiavania osobných pôžičiek bývajú veľkorysejšie ako limity úverových limitov. Aj keď sa výpožičné limity líšia v závislosti od veriteľa, väčšina osobných veriteľov poskytuje istinu úveru na 25 000 až 30 000 dolárov. Niektoré sú veľkorysejšie; SoFi umožňuje kvalifikovaným dlžníkom požiadať o pôžičku až do výšky 100 000 dolárov.

2. Potenciál pre nižšiu úrokovú sadzbu ako kreditná karta

Úrokové sadzby pre osobné pôžičky sú zvyčajne nižšie ako úrokové sadzby pre kreditné karty pre porovnateľných dlžníkov.

Nezabezpečené sadzby osobných pôžičiek začínajú na 5% alebo 6% RPMN pre veľmi dobre kvalifikovaných dlžníkov. Na rozdiel od toho je zriedkavé nájsť dokonca aj kreditné karty s nízkou spotrebou APR s bežnými ročnými percentuálnymi podielmi pod 10%, bez ohľadu na silu žiadateľa. Veľa kreditných kariet obsahuje úvodné ponuky s nízkym alebo žiadnym úrokom, ktoré trvajú 12, 15 alebo dokonca 21 mesiacov, ale po ukončení úvodného obdobia sa sadzby zvýšia na 10%, 15%, 20% alebo vyššie..

3. Zabezpečenie sa zvyčajne nevyžaduje

Nezabezpečené osobné pôžičky si nevyžadujú, aby si dlžníci zložili zábezpeku. Dôsledky zlyhania nezaistenej pôžičky sú vážne, ale strata dedičstva vozidla, domu alebo neoceniteľného rodinného dedičstva nie je medzi nimi..

4. Jednoduchšie spravovanie viac ako viacerých účtov kreditných kariet

Jednorazová osobná pôžička s pevnou úrokovou sadzbou financovaná jednorazovou sumou je oveľa jednoduchšia ako viac účtov kreditných kariet s rôznymi limitmi výdavkov, úrokovými sadzbami, dátumami splatnosti a zásadami emitenta. Ak viete, že si musíte požičať 25 000 dolárov, prečo nepožiadať o jednu osobnú pôžičku v tejto výške, skôr ako štyri kreditné karty s limitom výdavkov 6 250 dolárov za kus?

5. Predvídateľný splátkový kalendár

Osobné pôžičky sú splátkové pôžičky s pevnými úrokovými sadzbami, lehotami splatnosti a mesačnými splátkami. Po schválení sa presne naučíte, koľko budete musieť splatiť každý mesiac, koľko mesačných splátok, ktoré musíte zaplatiť, a vaše celkové úrokové náklady počas trvania úveru.

Otočné úverové linky, ako sú kreditné karty a domáce úverové linky, nie sú také predvídateľné. Jediná konštanta je dátum splatnosti vašej mesačnej platby; požadovaná minimálna mesačná platba závisí od vášho kreditného využitia a vaša úroková sadzba sa môže meniť pomocou referenčných sadzieb.

6. Dlhšia lehota splatnosti ako niektoré alternatívy

Väčšina osobných pôžičiek má splatnosť dva až päť rokov, ale niektorí poskytovatelia nezabezpečených osobných pôžičiek ponúkajú podmienky sedem rokov alebo dlhšie. Populárne alternatívy hypoték, ako sú pôžičky pred výplatou a pôžičky záložne, majú oveľa kratšie podmienky - a oveľa vyššie úrokové sadzby.

Hlavné dôvody na získanie osobnej pôžičky

Toto je jeden z najbežnejších dôvodov, prečo požiadať o osobnú pôžičku. Uvedomte si, že účel vašej pôžičky môže ovplyvniť veľkosť, sadzbu a dobu splatnosti vašej pôžičky. Ak je to možné, poskytnutie kolaterálu na zabezpečenie pôžičky je takmer isté, aby znížilo vašu úrokovú sadzbu.

1. Refinancovať existujúce dlhy

Mnoho nezabezpečených osobných pôžičiek sú pôžičky na konsolidáciu dlhov, ktoré sa výslovne používajú na konsolidáciu viacerých existujúcich pôžičiek alebo úverových liniek do jedinej pôžičky, často s nižšou úrokovou sadzbou..

Pôžičky na konsolidáciu dlhov:

• Spravujú sa jednoduchšie ako množstvo úverových liniek, ktoré nahrádzajú
• Predpovedajú sa, pretože ide o splátky s pevnými platbami
• Môžu mať nižšie mesačné platby, najmä pri konsolidácii dlhu na kreditnej karte

Ako fungujú pôžičky na konsolidáciu dlhov

Povedzme, že máte 20 000 dolárov v existujúcom dlhu na kreditnej karte na štyroch účtoch, na ktorých v súčasnosti uskutočňujete minimálne platby v celkovej výške 800 USD mesačne..

Žiadate o jednorazovú nezabezpečenú osobnú pôžičku s istinou vo výške 20 000 dolárov alebo o niekoľko percent viac, ak si váš veriteľ účtuje poplatok za pôvodnú platbu. Výnosy z pôžičky použijete na okamžité splatenie štyroch kreditných kariet. Potom na zvyšok svojho nezaisteného úveru splatíte fixné mesačné splátky. Po splatení vašej pôžičky ste dosiahli koniec dlhovej cesty, ktorá sa začala prvý mesiac, keď ste úplne nezaplatili jednu z týchto štyroch kreditných kariet.

Čo treba hľadať v pôžičke na konsolidáciu dlhu

Ideálna pôžička na konsolidáciu dlhov:

• Má nižšiu úrokovú sadzbu ako je priemerná miera konsolidovaných dlhov
• Má výrazne nižšiu mesačnú splátku ako kombinovaný súčet konsolidovaných dlhov (je to funkcia úrokovej sadzby a doby splatnosti; napríklad mesačná platba za nezabezpečenú osobnú pôžičku vo výške 20 000 dolárov s päťročnou lehotou a 10% APR sa pohybuje okolo 425 USD). )
• Je dostatočne veľká, aby splnila vaše ciele týkajúce sa konsolidácie dlhov

2. Financovať hlavný jednorazový nákup

Nezabezpečená osobná pôžička môže byť vhodným riešením financovania veľkého jednorazového nákupu, ak:

• Vaše kreditné, príjmové a iné upisovacie faktory vás kvalifikujú na úrokovú sadzbu výrazne nižšiu ako vaša najdostupnejšia pravidelná RPMN
• Neočakávate, že budete môcť splácať nákup do konca akéhokoľvek propagačného okna 0% RPMN (okná sú zvyčajne najviac 21 mesiacov, v porovnaní so 60 mesiacmi alebo dlhšie pri typickej osobnej pôžičke)
• Predajca neakceptuje kreditné karty
• Váš kombinovaný kreditný limit nie je dostatočne vysoký na pokrytie všetkých nákladov a nechcete požiadať o inú kartu

Medzi bežné jednorazové nákupy, pri ktorých by ste si mohli vziať osobnú pôžičku, patria:

• preprava. Ak kupujete nové alebo ojazdené auto od autorizovaného predajcu, pravdepodobne dostanete nižšiu sadzbu a menšiu mesačnú platbu so zabezpečeným úverom na vozidlo, ale nezaistená osobná pôžička môže byť najlepšou stávkou v transakcii súkromnej strany, ktorá konvenční veritelia nebudú financovať priamo. Výnosy z pôžičky môžete použiť na financovanie výberu hotovosti alebo bankového šeku.
• Vylepšenie domácnosti. Ak vo vašom dome nemáte dostatočný kapitál - najmenej 15% alebo pomer úveru k hodnote 85% - na to, aby ste sa kvalifikovali na zabezpečenú pôžičku na vlastný kapitál alebo úverovú linku, môže byť vaša najbližšia najlepšia stávka nezabezpečená osobná pôžička. projekt na zlepšenie domova, ako je renovácia kuchyne. Výnosy z pôžičky môžete použiť na financovanie nákupov súvisiacich s projektom, napríklad debetnou kartou alebo odmenením kreditnej karty viazanej na finančný účet, ak každý mesiac platíte celý zostatok kreditnej karty v plnej výške.
• Dovolenka. Ak nemôžete zaplatiť hlavnú dovolenku v jednej paušálnej sume, môžete si vziať pôžičku skôr, ako si rezervujete letenku a hotel, a zvyšné príjmy použijete na pokrytie výdavkov vzniknutých počas samotnej cesty, ako sú napríklad zájazdy, vstup na atrakcie, reštaurácia jedlá a suveníry. Aj keď by ste nemali používať osobnú pôžičku na odôvodnenie dovolenky, ktorú si nemôžete dovoliť, môže vám to pomôcť rozložiť výdavky na dovolenku na niekoľko spravovateľných mesačných platieb..

3. Na pokrytie neočakávaných veľkých výdavkov

Nie všetky výdavky na veľké lístky sú dobrovoľné a niektoré nemôžu čakať. Keď sa stane nečakané, príde rýchle financovanie. Osobnú pôžičku môžete zvážiť za bežné neočakávané výdavky, napríklad:

• Hlavné lekárske účty
• Havarijné opravy vozidiel, na ktoré sa nevzťahuje poistenie vozidla (napríklad nákladné práce, ako je výmena prevodovky).
• Naliehavé opravy domov (napríklad oprava alebo výmena zlyhávacej pece v zime)

Mnoho veriteľov online financuje pôžičky v ten istý deň, keď prijmete ich ponuku na pôžičku, a iní takmer vždy financujú prostriedky do dvoch pracovných dní. Ak začnete nakupovať osobnú pôžičku do niekoľkých dní od vynaloženia výdavkov, financovanie vašej pôžičky by sa malo uskutočniť skôr, ako vám vzniknú úrokové poplatky alebo vynecháte akékoľvek splatné dátumy splatnosti..

Prípadne môžete zaplatiť počiatočné náklady pomocou kreditnej karty s odmenami - ak to váš úverový limit umožňuje a predajca akceptuje kreditné karty - a pomocou výnosu z vašej pôžičky môžete v plnej výške splatiť zostatok kreditnej karty do dátumu splatnosti. Na 5 000 dolárov, 2% vrátenie peňazí predstavuje až 150 dolárov.

4. Na financovanie svadby

Hoci svadba je technicky jednorazovou udalosťou, je to iné zviera ako núdzová oprava domu alebo plánovaná prestavba. Je to preto, že väčšina svadieb si vyžaduje veľa mesiacov plánovania a prípravy. Na hlavných metropolitných trhoch je potrebné rezervovať stravovanie a miesto konania rok alebo viac vopred. Zásnubné šperky môžu prísť ešte skôr; Kúpil som zásnubný prsteň mojej ženy 18 mesiacov predtým, ako sme uzol oficiálne zviazali.

Keby som sa dnes oženil, vážne by som zvážil uzavretie osobnej pôžičky pred uskutočnením môjho prvého nákupu súvisiaceho so svadbou, zriadenie samostatného bezplatného kontrolného účtu na zadržanie výnosu z pôžičky a vyplatenie jej mesačných platieb a inak účet používajte výlučne na svadobné nákupy. Vybral by som si dlhodobejšiu pôžičku - s najväčšou pravdepodobnosťou 60 mesiacov - na udržanie spravovateľnosti splátok a zaistenie toho, aby sa zostatok pôžičky predčasne nevyčerpal.

5. Prijať dieťa

Deti sú vo všeobecnosti drahé, ale adopcia predstavuje značné počiatočné náklady, ako napríklad:

• Cestovanie a ubytovanie pre adoptívnych a narodených rodičov
• Právne poplatky pre adoptívnych a narodených rodičov
• Náklady na zdravotnú starostlivosť osvojeného dieťaťa

Medzinárodné adopcie zahŕňajú dodatočné poplatky vrátane:

• Agentúrne poplatky
• Žiadosť o občianstvo a ďalšie administratívne poplatky

Súkromná agentúra American Adoptions uvádza, že priemerné náklady na adopciu na začiatku roka 2010 sa priblížili k 40 000 dolárov. V závislosti od krajiny pôvodu boli medzinárodné adopcie drahšie - napríklad takmer 46 000 dolárov pre deti adoptované z Etiópie v rokoch 2012 a 2013, napríklad.

Rovnako ako plánovanie svadby, proces adopcie môže trvať roky. A federálne daňové úľavy pre adoptívnych rodičov často nepokrývajú bremeno; v roku 2018 IRS obmedzil úver na adopciu na 13 810 dolárov na dieťa. Ak zistíte, že náklady na prijatie prekročia maximálny federálny daňový úver, zvážte použitie osobnej pôžičky na zapožičanie rozdielu medzi odhadovanými konečnými nákladmi a maximálnym kreditom..

6. Vykonávať platby daní

Vaše štvrťročné odhadované platby daní sú nulové úroky, krátkodobé pôžičky štátnym a federálnym daňovým úradom. Prečo by ste mali platiť úroky z prostriedkov, s ktorými tieto zálohy poskytujete?

Pre začiatočníkov, pretože to vyžaduje váš peňažný tok. Ak prevádzkujete obchodnú alebo živnostenskú činnosť, ktorá má nepravidelný alebo sezónny príjem - napríklad reštauráciu v prímorskom prázdninovom meste alebo účtovnícku firmu, ktorá sa špecializuje na daňovú prípravu - možno nemáte v apríli dostatok finančných prostriedkov na uskutočnenie platieb rovnakej veľkosti v apríli , Jún, september a január.

Ak očakávate, že svoje zostatky budete môcť uhradiť v plnej výške do dátumu splatnosti výpisu alebo krátko po ňom, jednou z možností je zaplatiť dane z kreditnej karty. Bez dlhej odkladnej lehoty na viacročný propagačný čas APR vo výške 0% však vysoké úrokové náklady v dlhodobom horizonte oslabujú prípad platby dane z kreditnej karty. Osobná pôžička s nižším úrokom je nákladovo efektívnejšou alternatívou.

7. Na začatie alebo rozšírenie podnikania

Ak potrebujete peniaze na začatie podnikania alebo naštartovanie svojej kariéry ako solopreneur, nemusíte požiadať o komerčný úver. Nezabezpečená osobná pôžička bude v poriadku, ak jej istina postačuje na pokrytie počiatočných nákladov na spustenie.

Najlepšie spoločnosti poskytujúce osobné pôžičky

Predtým, ako si vezmete osobnú pôžičku, je potrebné urobiť náležitú starostlivosť. Prezrite si podmienky, ktoré každá spoločnosť ponúka, a zistite, čo bude pre vaše potreby najlepšie. Tu je niekoľko najlepších poskytovateľov osobných pôžičiek, ktoré sú k dispozícii.

Sofi

Na rozdiel od mnohých spoločností poskytujúcich osobné pôžičky spoločnosť SoFi neúčtuje poplatky za pôvod ani penále. Navyše sú jednou z mála spoločností, ktoré ponúkajú pôžičky až do výšky 100 000 dolárov. V termíne od dvoch do siedmich rokov si môžete vybrať možnosť splácania, ktorá vyhovuje vašim potrebám. Ak stratíte zamestnanie, môžete mať nárok na ochranu v nezamestnanosti, čo vám umožní dočasne pozastaviť platby.

Viac informácií o osobných pôžičkách SoFi nájdete tu.

zbohatlík

Upstart verí, že je tu viac ľudí ako ich kreditné skóre. Preto pri rozhodovaní o pôžičkách tiež berú do úvahy vzdelanie, potenciál príjmu a pracovnú históriu. Máte možnosť zvoliť si troj- alebo päťročný splátkový plán a neexistujú žiadne pokuty.

Ďalšie informácie o Upstart osobných pôžičkách nájdete tu.

Požičiavajúci klub

Požičiavajúci klub vám dáva možnosť požiadať o osobnú pôžičku a dostanete rozhodnutie do niekoľkých minút. Prostredníctvom tejto platformy vzájomného poskytovania pôžičiek uskutočňujete jednu pevnú mesačnú platbu, čo je skvelé pre každého, kto chce skonsolidovať dlh s vysokým úrokom. Požičiavajúci klub neúčtuje penále, ale má počiatočný poplatok od 1% do 6%..

Viac informácií o osobných pôžičkách požičiavajúceho klubu nájdete tu.

Záverečné slovo

Hoci sú uvedené skutočnosti jedným z najbežnejších dôvodov na prevzatie nového dlhu vo forme osobnej pôžičky, nie sú to jediné dôvody, prečo tak urobiť..

Ak ste nedávno požiadali o osobnú pôžičku online, určite ste si v rozbaľovacej ponuke „Účel pôžičky“ určite všimli výber „Iné“. Osobné veritelia sa rovnako snažia upísať vašu pôžičku, ako ste si ju financovali, do tej miery, že sú ochotní zvážiť pôžičky, ktoré sa nezhodujú s bežnými prípadmi.

To je skvelá správa pre dlžníkov. Pokiaľ spĺňate základné kvalifikačné predpoklady na získanie kreditu a príjmu a pravdepodobne ste ochotní prijať menšiu pôžičku, ako by ste si želali, je veľká šanca, že nájdete veriteľa ochotného schváliť vašu žiadosť. Je čas začať premýšľať o tom, ako budete využívať výnosy z vašej pôžičky.

Požiadali ste niekedy o osobnú pôžičku? Aký bol tvoj dôvod??