Ako získať osobný úver - proces žiadosti

Najprv musíte položiť základy pre svoju aplikáciu. Tu je návod, ako to urobiť a čo možno očakávať od procesu žiadosti o osobný úver.

Pripravuje sa žiadosť o osobný úver

Pred odoslaním prvej žiadosti o osobný úver vykonajte tieto úlohy.

1. Skontrolujte svoje kreditné skóre a správu

Aj keď sa nakoniec rozhodnete nepožiadať o osobnú pôžičku práve teraz, zvyknite si pravidelne kontrolovať svoje kreditné skóre a hlásiť.

Získanie bezplatného kreditného skóre a správy

Podľa zákona máte nárok na jednu bezplatnú správu o úvere ročne z každej z troch hlavných kancelárií poskytujúcich informácie o spotrebiteľských úveroch. Ak chcete získať svoje, prejdite na stránky AnnualCreditReport.com.

Ak chcete častejšie aktualizovať skóre, vytvorte si účet pomocou bezplatnej služby prihlásenia na odber kreditného skóre, napríklad Credit Karma. Credit Karma vám umožňuje skontrolovať svoje kreditné skóre kedykoľvek, bez obmedzenia alebo nákladov.

Kontrola kreditného skóre týmito spôsobmi si vyžaduje to, čo sa nazýva „mäkký ťah“, ktoré sa líši od „tvrdých“ otázok, ktoré urobil ktorýkoľvek veriteľ, s ktorým požiadate o nový úverový účet, vrátane osobného úveru. Mäkký ťah nemá nepriaznivý vplyv na vaše kreditné skóre.

Čo robiť so svojím kreditným skóre

Hoci to nie je jediný faktor, ktorý veritelia zvažujú, vaše kreditné skóre hovorí veľa o vašom rizikovom profile dlžníka. Vaše skóre FICO, zlatý štandard pre vykazovanie spotrebiteľských úverov, má päť rôznych komponentov:

Miera využitia úveru (celkové zostatky revolvingových dlhov vydelené celkovým disponibilným revolvingovým úverom)
História splácania (vrátane včasných a vážne oneskorených alebo zmeškaných platieb na úverových účtoch siahajúcich do siedmich rokov)
Dĺžka úverovej histórie (priemerný vek otvorených a uzavretých účtov siahajúci až do 10 rokov)
Úverový mix (typy úverov vrátane splátok, kreditných kariet a retailových účtov)
Nový kredit (objem nedávnych úverových dopytov a novo otvorených účtov)

Ak sa vaše číslo nenachádza tam, kde by ste chceli, skôr ako požiadate o pôžičku, hľadajte možnosti na zlepšenie svojho kreditného skóre v blízkej budúcnosti. Môžete napríklad požiadať o novú kreditnú kartu, aby ste znížili mieru využitia kreditu a vytvorili vzorec včasných platieb. Môžete sa tiež zaregistrovať Experian Boost ktorá použije históriu platieb z vášho mobilného telefónu a účty za energie, aby pomohla zlepšiť vaše kreditné skóre.

Získanie vášho kreditného skóre je tiež dobrým spôsobom, ako nastaviť počiatočné očakávania ponúk na osobnú pôžičku, ktoré dostanete. Veľa osobných veriteľov vydáva pôžičky dlžníkom s blízkym a nižším rizikovým kapitálom, takže kreditné skóre pod 640 vás nemusí nutne uzavrieť z trhu osobných pôžičiek. Mali by ste však očakávať, že akékoľvek ponuky pôžičiek, ktoré dostanete, budú obsahovať vyššie úrokové sadzby, nižšie istiny a možno aj menej priaznivé podmienky splácania, ako keby ste mali vyššie skóre..

A naopak, ak je vaše kreditné skóre lepšie, ako očakávate - povedzme nad 740 -, pravdepodobne sa budete uchádzať o výhodné sadzby a podmienky a pravdepodobne budete mať možnosť uchádzať sa o pôžičky, ktoré sa zameriavajú výlučne na prvotriednych a superprémiových. dlžníci, ako napríklad Sofi a mnoho tradičných bankových veriteľov.

2. Zvážte alternatívy

Ak hľadáte likviditu, osobné pôžičky nie sú jedinou hrou v meste. Predtým, ako odošlete svoju prvú žiadosť, preskúmajte tieto alternatívy:

Akcie na prevod zostatku 0% APR. Spravidla sú k dispozícii žiadateľom s dobrým až vynikajúcim kreditom. Ak sa kvalifikujete a vaše potreby pôžičiek sú dostatočne malé na to, aby a) sa dostali pod limit pre prevod zostatku na vašej karte ab) vyplatili celú vypožičanú sumu pred pravidelným vstupom do APR, môže to byť vaša najlacnejšia možnosť pôžičky.
Pôžičky na bývanie a úverové linky. Ak máte doma dostatočný kapitál - zvyčajne najmenej 15% alebo pomer úveru k hodnote 85% - môžete sa kvalifikovať na pôžičku na vlastný kapitál alebo úverový rámec prostredníctvom Figure.com. Keďže tieto produkty sú zabezpečené majetkom vo vašej domácnosti, sú menej riskantné ako nezabezpečené pôžičky a ich úrokové sadzby sú v dôsledku toho nižšie.
Zabezpečené pôžičky. Z toho istého dôvodu sú zabezpečené splátky pôžičiek pre dlžníkov zvyčajne lacnejšie ako nezabezpečené alternatívy. Ak napríklad plánujete použiť nezabezpečenú osobnú pôžičku na nákup ojazdeného vozidla, zvážte žiadosť o pôžičku na zabezpečené vozidlo prostredníctvom myAutoloan.com namiesto.
Pravidelné kreditné karty APR. Prenos zostatku na kreditnej karte nie je ideálny, ale kreditná karta s nízkym percentom RPM môže byť najlepšou voľbou pre dlžníkov, ktorých žiadosti o osobné pôžičky nie sú dostatočne silné na to, aby sa kvalifikovali na najnižšie sadzby a podmienky. Ak sú sadzby za osobné pôžičky všetky severne od 15% RPMN, pred pokračovaním v aplikácii vyhľadajte kreditné karty s nižšími sadzbami.

Ak chcete zistiť, ktorá z týchto možností je pre vás najlepšia, zablokujte sa pomocou niekoľkých osobných veriteľov hodinu, aby ste skontrolovali svoje sadzby a podmienky pôžičky. Porovnajte výsledky tohto cvičenia a potom ich porovnajte s kurzami a podmienkami ponúkanými alternatívami. Týmto spôsobom môžete získať veľa informácií; Vyhlásenia o sprístupnení kreditnej karty sú obzvlášť transparentné a nevyžadujú si aplikáciu na zobrazenie.

Bez ohľadu na to, čo robíte, vyhýbajte sa alternatívam s vysokým úrokom, ako sú pôžičky do záložní a pôžičky do výplaty. Sú zničujúco drahé a sú náchylní chytiť dlžníkov v začarovaných cykloch dlhu.

3. Posúďte svoju schopnosť splácania

V závislosti od štruktúry vašej pôžičky môže vaša mesačná platba obsahovať niektoré alebo všetky z nasledujúcich:

Úroky z plnej istiny
Pôvodný poplatok vypočítaný ako percento istiny a odpočítaný z výnosov z vašej pôžičky pred financovaním
Preddavok na zaplatenie ďalších splátok istiny v predstihu alebo na splatenie vašej pôžičky v plnej výške
Jednorazové poplatky, napríklad poplatky za oneskorené alebo vrátené platby

Na výpočet vašej celkovej očakávanej mesačnej platby pomocou rôznych úrokových mier, čiastok istiny a podmienok splácania použite kalkulačku splátok osobnej pôžičky, ako je táto, od spoločnosti Credit Karma..

Vaším cieľom je zistiť, či si môžete dovoliť pridať platbu osobnej pôžičky do svojho mesačného rozpočtu, a ak áno, maximálnu platbu, ktorú pohodlne vykonávate, a na ako dlho. Môžete sa rozhodnúť, že predčasné splatenie a nižšie celkové úrokové náklady odôvodňujú krátkodobú pôžičku s väčšou mesačnou platbou - alebo naopak, že nižšie mesačné platby odôvodňujú dlhodobejšie a vyššie úrokové platby..

Na detailoch záleží. Napríklad podľa Credit Karma zaplatíte 311 dolárov mesačne z päťročnej pôžičky vo výške 15 000 dolárov pri 9% ročnej percentuálnej sadzbe. Skráťte termín na tri roky a mesačná splátka rovnakej pôžičky sa zvýši na 477 dolárov.

4. Výskum a hodnotenie veriteľov

S toľkou konkurenciou pre svoje podnikanie nie je dôvod ísť s prvým veriteľom, ktorého nájdete - aspoň preto, že ste ich najskôr nenašli.

Použite dôveryhodný zdroj osobných pôžičiek na nájdenie veriteľov, ktorí poskytujú požadovaný typ pôžičky, a pracujte s dlžníkmi, ktorí zhruba zodpovedajú vášmu úverovému profilu. Ak máte vynikajúci úver, vyhnite sa poskytovateľom pôžičiek, ktorí sa špecializujú na hypotekárne úvery; Ak máte kredit na vedľajšie hypotéky, neobťažujte sa s exkluzívnymi poskytovateľmi pôžičiek, pokiaľ nemáte spolupodieľateľa.

Skontrolujte si svoje sadzby u každého vhodného veriteľa; ďalšie kroky k tejto časti procesu nájdete v krokoch 1 až 5 nižšie. Kontrola sadzieb na účely podmienečného schválenia nemá vplyv na váš kredit, takže sa nemusíte obávať, že sa na vašej kreditnej správe objaví viac otázok, pokiaľ neakceptujete a formálne nepožiadate o viac ponúk úveru.