Ako vypočítať vaše 401 K poplatky za menej ako 5 minút

Aké významné? Ak sú vaše poplatky za 401 K iba o percentuálny bod vyššie, mohlo by to doslova znamenať stovky tisíc dolárov rozdielu v celkovej návratnosti vášho dôchodkového účtu. Platí to aj pre vás, ak prevádzkujete svoju vlastnú malú firmu a snažíte sa nájsť plán pre malú firmu 401K pre vás a vašich zamestnancov. Je dôležité vedieť, čo platíte. Ale predtým, ako sa ponoríme do výpočtu vašich poplatkov za 401 000, pozrime sa, prečo je ťažké určiť tieto poplatky.

Pre tip: Môžete sa zaregistrovať na bezplatnú analýzu 401 000 prostredníctvom Blooom a pomôžu vám pochopiť, či platíte príliš veľa poplatkov. Budú tiež skúmať, ako diverzifikované je vaše portfólio a či máte správne rozdelenie aktív.

Prečo je ťažké nájsť poplatky za 401 tis?

Jednoducho povedané, správcovia 401K sťažujú hľadanie poplatkov. A predtým, ako si myslíte, že vyberiem 401 000, platí to aj pre poplatky Roth IRA a Traditional IRA. Keď prvýkrát hľadáte poplatky za program 401 000, môže to byť frustrujúce. Nie je to tak, že vám správca alebo zamestnávateľ spoločnosti 401K pošle na konci roka účet, v ktorom je uvedené, koľko nám dlhujete za správu svojho dôchodku. Nebolo by pekné, keby sa k nám takto správali? Ale nie. Domnievam sa, že toto nastavenie je výsledkom prechodu z dôchodkových fondov kontrolovaných zamestnávateľom na plány zamerané na zamestnancov so 401 000 zamestnancami.

V čase, keď neexistoval plán 401 tis., Existovali penzijné fondy. Zamestnávatelia kontrolovali všetko, čo sa týka vašich dôchodkových aktív. Po vytvorení 401K sa investičné spoločnosti zvýšili, aby vyplnili medzeru ako správcovia. Spolu so spoločnosťou nastavujú pravidlá o tom, ako vám majú oznamovať informácie. Nanešťastie to znamenalo, že výdavky na ich komunikáciu so zamestnancami boli premyslené. A pokiaľ sa to (zamestnanci) nepýtali, zamestnávatelia ani správcovia nehovorili o nákladoch.

Ako vypočítať poplatky

Poďme na to. Mali by ste byť schopní vypočítať svoje poplatky za 401 K za pár minút. V skutočnosti budete musieť počítať dva typy všeobecných poplatkov: správne a investičné poplatky. Administratívne poplatky sú najťažšie lokalizovateľné a najmenej zrozumiteľné. Investičné poplatky sú založené na jednotlivých fondoch alebo investíciách, ktoré máte v rámci plánu.

Zistite, aký je váš podiel na administratívnych nákladoch plánu

Prevádzka plánu 401 K stojí peniaze. Tieto výdavky sa niekedy prenášajú na vás. Ak chcete nájsť poplatky, najskôr vyhľadajte súhrnnú výročnú správu svojho plánu. V tejto správe sa zobrazí základná časť účtovnej závierky. Tu budete musieť nájsť dve čísla: celkové plánované výdavky a vyplatené výhody. Odpočítajte vyplatené výhody z celkových výdavkov programu.

Ďalej vydelíte toto číslo celkovou hodnotou plánu. Výsledné číslo predstavuje percento administratívnych nákladov vášho plánu. Vynásobením percentuálneho podielu celkovej hodnoty vašich podnikov v rámci plánu získate sumu administratívnych nákladov, ktorú ste zaplatili v priebehu roka..

Vypočítajte si svoje individuálne investičné poplatky

Ak sú vaše investície riadené investičným profesionálnym alebo finančným poradcom (keďže väčšina podielových fondov je), musí sa za túto prácu dostať zaplatená. Ak chcete nájsť tieto náklady, vyhľadajte pomer výdavkov a výdavkov fondu v poslednom prospekte fondu. Vynásobte tento pomer výdavkov celkovou sumou, ktorú ste investovali do tohto fondu. Rovnaký výpočet vykonajte pre všetky svoje prostriedky. Nakoniec spočítajte všetky tieto výdavky a to je celkový investičný poplatok za daný rok.

Teraz čo? Čo môžete robiť s poplatkami?

Bohužiaľ, keď máte vo svojom dôchodkovom pláne vysoké poplatky, nemôžete s tým okamžite robiť nič. Ale iba znalosť vašich poplatkov vám pomôže odpovedať na otázky, ako sú:

• „Mal by som uvažovať o investovaní do rôznych fondov v rámci môjho plánu?
• "Čo mám robiť s investičnými dolármi po tom, ako sa dostanem k zápasu 401K mojej spoločnosti?"
• "Mal by som opustiť plán svojej spoločnosti 401 K kvôli absurdne vysokým poplatkom?"
• "Mám presunúť prostriedky na diskontných maklérov online so zľavou?"
• "Čo by som mal robiť s týmito fondmi, keď odídem z práce?"

Našťastie sa príliv otáča a my vidíme nový tlak zo strany zákonodarcov USA, aby tieto informácie o poplatkoch boli zreteľnejšie. Stránky ako BrightScope tiež odvádzajú dobrú prácu, keď odhaľujú pravdu o pláne spoločnosti 401K.

Tento príspevok hosťa pochádza z PT Money: Personal Finance. Postupujte ďalej, keď PT diskutuje o veciach, ako sú najlepšie miesta na uloženie vašej krátkodobej hotovosti, ako múdro minúť svoje peniaze, a najlepšie kreditné karty na vrátenie peňazí, aby ste zarobili viac peňazí na svoje výdavky..