Pochopenie rozdielu medzi peňažnou hodnotou a reprodukčnými nákladmi na poistenie

Napríklad, keď si kúpite dom a poistíte ho iba v hotovosti, poisťovňa vám uhradí škodu iba do výšky vášho domu. Ak ste si teda kúpili dom 150 000 dolárov a zničili ho pri požiari, poisťovňa vám zaplatí iba pôvodný pôvodný poplatok 150 000 dolárov bez odpočítateľnej položky a odpisov. V tomto aspekte odpisu poisťovňa odpočíta sumu za opotrebenie, ktoré ste spôsobili na majetku, predtým, ako vyplatia pohľadávku. To môže výrazne znížiť vašu platbu a potenciálne vás môže dostať do dlhu.

S hotovostnou hodnotou môžete skončiť prijímaním podstatne menšieho množstva peňazí, než aké vám stálo a poistilo sa váš dom, najmä ak ste v ňom bývali dlhý čas. Pri poistení v hotovosti bude poisťovňa platiť všetko, o čom verí, že váš majetok mal v čase straty hodnotu.

Poistenie náhrady nákladov sa oplatí

Poistenie náhradných nákladov je skvelou doložkou, ktorú musíte mať ako súčasť poistného krytia vlastníka domu, aby ste sa uistili, že ste v prípade poistnej udalosti úplne krytí celými nákladmi na prestavbu. Pri náhradnej nákladovej lehote vo vašej poistnej zmluve sa odplata neodpočítava z platby poistného plnenia. Jediná vec, za ktorú ste zodpovední, je váš odpočítateľný. Napríklad, ak máte plazmovú televíziu s veľkosťou šesťdesiat centimetrov, ktorú ste mali ukradnutú z domu viac ako päť rokov, vaša poisťovacia spoločnosť by musela zaplatiť vašu pohľadávku vo výške nákladov, ktoré jej vzniknú výmenou televízora za inú. porovnateľná šesťdesiat palcová televízia mínus odpočítateľná.

Poistenie náhradných nákladov: lepšie, ako keď ste začali?

Jednou z najlepších funkcií poistenia náhradných nákladov je to, že by ste potenciálne mohli dosiahnuť zisk z celkovej straty. Vezmime si príklad. Ak ste si pred desiatimi rokmi kúpili dom za 150 000 dolárov a ocenilo sa to na 250 000 dolárov, keď vyhorel, dostanete aktuálnu sumu, ktorú by vás stálo prestavať presne ten istý dom v dnešných dolároch, čo by veľmi dobre mohlo byť 250 000 dolárov. suma, pretože ste mali v poistnej zmluve klauzulu o celkových nákladoch na náhradu. Niektorí poisťovatelia teraz požadujú, aby poistníci prestavali svoje domovy s týmito peniazmi namiesto toho, aby vreckovali hotovosť, ktorá bývala alternatívou. Dôvodom je to, že poisťovatelia sa snažia predchádzať veciam, ako sú podvod alebo nadmerné zisky z tohto typu poistenia. Ak sa stále rozhodnete neobnovovať svoj domov, veľa poistných zmlúv vám môže vyplatiť iba sumu rovnajúcu sa pôvodnej domácej hodnote vášho domu. Predtým, ako sa prihlásite k doložke o poistení náhradných nákladov, si tieto veci vymyslite vopred.

Ak máte poistenie v hotovosti, nedostanete celkovú sumu peňazí, na ktorú je vaše aktívum poistené. Budú vám účtované poplatky za odpisy a opotrebenie, ktoré ste na majetku vytvorili, ako je napríklad váš domov. To môže byť značné množstvo, ak ste tam dlho žili. Ak sa rozhodnete pre poistenie celkových nákladov na náhradu, môžete ušetriť tisíce dolárov a zabezpečí, že ste úplne krytí rastúcou infláciou a inými nákladmi, ak by ste mali úplnú stratu. Najdôležitejšie je pochopiť možnosti, ktoré máte pri zakladaní vašej poistnej zmluvy. Nie je to správne riešenie pre každého, ale je to niečo, čo by mal každý zvážiť pri hodnotení poistných možností.

Aký druh poistenia uprednostňujete?

(fotografický kredit: Shutterstock)