Čo je to hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou - definícia, výhody a nevýhody

Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou môže majiteľ domu vykonať rovnakú platbu každý mesiac až do splatenia hypotéky. Táto predvídateľnosť však môže prísť s vyššími nákladmi na zatváranie a tradičná 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou je jednou z najnáročnejších hypoték, pre ktorú je potrebné schváliť. Aj keď určite existujú nevýhody, získanie hypotéky s pevnou sadzbou môže mať pre niektorých kupujúcich zmysel.

Pochopenie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou

Dĺžka pevnej sadzby

Keď väčšina ľudí uvažuje o hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou, predstaví si hypotéku, v ktorej je úroková sadzba rovnaká každý deň počas trvania hypotéky. Jeden trik, ktorý sa v posledných niekoľkých rokoch používal na mnohých nič netušiacich kupujúcich domov, spočíva v tom, že maklér hovorí, že hypotéka je 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou, keď je to v skutočnosti 30-ročná hypotéka, v ktorej sadzba je stanovená iba na niekoľko rokov.

Ak kupujete hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou a ponúka sa vám obchod, ktorý je príliš dobrý na to, aby to bola pravda, objasnite si, ako dlho zostane sadzba fixná. Ak je úroková sadzba stanovená na 5 rokov, ale hypotéka je na 30 rokov, možno netušíte, aké budú vaše platby po uplynutí lehoty s pevnou úrokovou sadzbou..

Určenie vašej úrokovej sadzby

Pri určovaní úrokovej sadzby pre pevnú hypotéku sa prihliada na mnohé faktory, vrátane:

Aktuálne prevažujúce úrokové sadzby. Na rozdiel od hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), kde sa úroková sadzba môže pravidelne meniť, úroková sadzba pre hypotéku so skutočnou pevnou úrokovou sadzbou zostane stále rovnaká. Sadzba, ktorú dostanete, závisí od prevládajúcich úrokových sadzieb dostupných v čase podpísania vašej dokumentácie.
Vaša osobná finančná situácia. Vaše kreditné skóre, výška vašej zálohy a výška hypotéky, ktorú chcete získať, prispievajú k určeniu vašej sadzby. Nezabúdajte na to pri zisťovaní priemerných mier hypoték na stránkach, ako je napríklad Bankrate, pretože neodrážajú vašu osobnú situáciu.
Kto platí záverečné náklady. Ďalším spôsobom, ako môže byť ovplyvnená vaša úroková sadzba, je to, či sa rozhodnete zahrnúť určité náklady do úrokovej sadzby. Napríklad môžete byť ochotní akceptovať mierne vyššiu úrokovú sadzbu, aby banka pokryla vaše náklady na zatváranie. V skutočnosti je to celkom bežné - možno ste to tiež počuli ako „bezplatný úver“.
Poistenie súkromných hypoték. Druhý spôsob, ako vám môže priniesť vyššia sadzba, je, ak sa namiesto súkromného hypotekárneho poistenia (PMI) rozhodnete použiť hypotekárne poistenie platené veriteľom. Aj tu platí, že namiesto toho, aby ste vyplácali hotovosť, banka zaplatí náklady na poistenie vašej pôžičky výmenou za prijatie vyššej sadzby..

Kompenzácia nákladov pri predvídateľnej platbe

Aj keď je hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou najobľúbenejšou hypotekárnou možnosťou, vo všeobecnosti je tiež najdrahšia z hľadiska toho, čo musíte zaplatiť vopred. S hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou banka zarába viac peňazí, keď úrokové sadzby stúpajú, ale s hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou banka staví na 30 rokov. Ak úrokové sadzby po hypotéke stúpnu, banka stratí potenciálny zisk, ale určite je to lepšie pre vašu peňaženku. Táto potenciálna strata zisku je dôvodom, prečo medzi hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou a hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou zvyčajne existuje veľký počiatočný rozdiel v nákladoch..

Kolísanie platby

Po tom, čo každý mesiac žil vo svojom dome a každý mesiac písal rovnakú kontrolu, je veľa ľudí s hypotékami s pevnou úrokovou sadzbou šokované, že dostanú faktúru, ktorá je vyššia ako suma, na ktorú sú zvyknutí platiť. Tento scenár sa bežne vyskytuje, keď majitelia domov majú svoje dane z majetku a poistenie domácnosti zaplatené z viazaného účtu. Ak máte viazaný účet, vaša mesačná platba zahŕňa okrem platby hypotéky aj časť daní a poistenia. Prebytočná suma sa potom nasmeruje na viazaný účet. Po splatení poistného na domácnosť a daní z nehnuteľnosti hypotekárna spoločnosť spravuje tieto platby z viazaného účtu.

Ak však vaše dane alebo náklady na poistenie stúpnu, váš hypotekárny správca zvýši vašu mesačnú platbu na pokrytie zvýšenia, aj keď sa vaša skutočná hypotekárna platba nezmení.

vhodnosť

Aj keď je to najpopulárnejšia možnosť, pre niektorých majiteľov domov môže byť hypotéka s pevnou sadzbou lepšia ako pre iných. Všeobecne platí, že zatiaľ čo sadzby sú nízke, hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou je najlepšia pre tých, ktorí plánujú zostať v rovnakom dome niekoľko rokov alebo refinancujú a plánujú naďalej bývať v domácnosti.

Môžeš nie využívať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, ak sa na vašu situáciu vzťahuje niektorý z nasledujúcich scenárov:

Ak sú prevládajúce sadzby v súčasnosti vysoké, pravdepodobne by ste sa nemali pri tejto vysokej miere zablokovať.
Ak neplánujete zostať v dome dlhšie ako niekoľko rokov, počiatočné náklady na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou môžu znížiť jeho nákladovú efektívnosť..
Ak nemáte dobrý kredit, možno nebudete mať nárok na zvýhodnenú sadzbu alebo sa nebudete môcť kvalifikovať vôbec..
Ak v súčasnosti nemôžete platiť vysoké splátky hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, ale čoskoro budete mať ďalší príjem (napr. Ak dokončujete zdravotnú rezidenciu), kvalifikácia hybridného ARM môže byť jednoduchšia.

výhody

Mať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou ponúka mnoho výhod:

Predvídateľnosť platby. Vaša splátka hypotéky zostane rovnaká - aj keď sa fluktuácia platby vášmu správcovi môže zmeniť.
Jednoduchosť splácania príkazcu. Väčšina hypoték s pevnou úrokovou sadzbou neprichádza s príliš reštriktívnymi sankciami za predčasné splatenie platby, takže máte väčšiu možnosť platiť ďalšie splátky istiny bez poplatkov.
Stabilné úrokové sadzby. Ak sa hypotekárny trh výrazne zhorší, nemusíte sa báť zaplatenia ďalších úrokov. A ak sa to zlepší, môžete refinancovať, aby ste získali lepšiu sadzbu.

nevýhody

Napriek výhodám môže byť alternatívna hypotéka vhodnejšia v závislosti od vašej situácie. Existuje niekoľko nevýhod, ktoré vás môžu rozhodnúť, že hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou nie je pre vás:

Drahé náklady vopred. Náklady na zatváranie, ako sú poplatky za založenie, diskontné body a poplatky za upisovanie, sú často vyššie ako v prípade iných druhov pôžičiek.
Vyššia porovnateľná úroková sadzba. Ak neplánujete zostať doma dlhšiu dobu, pravdepodobne získate lepšiu úrokovú sadzbu za čas, keď tam budete, výberom hybridného ARM.
Je ťažké sa kvalifikovať. Pretože je platba vyššia a náklady na zatváranie sú vyššie, môžu mať tí, ktorí majú zlý úver alebo ktorí plánujú vykonať nižšiu zálohu, problémy s dosiahnutím dobrej dohody alebo získaním dohody vôbec..

Záverečné slovo

Kým 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou zostáva najobľúbenejšou dostupnou pôžičkou, táto predvídateľnosť stojí vopred viac ako pôžička s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. A so zvyšujúcou sa mobilitou amerických rodín veľa ľudí nezostáva vo svojich domovoch dosť dlho na to, aby skutočne mohli využívať výhody hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou. Dôkladne posúdte svoju situáciu, aby ste určili, aký typ pôžičky je pre vás najvhodnejší, a pred podpísaním akýchkoľvek dokumentov sa obráťte na viacerých veriteľov.

Aké faktory sú pre vás dôležité pri rozhodovaní, aký typ hypotéky získať?

(fotografický kredit: Bigstock)