Čo je to pevná anuita - definícia, výhody a nevýhody

Nehľadajte nič viac ako pevné renty. Po celé desaťročia poskytujú pevné dôchodky bezpečnú formu úspor pre milióny konzervatívnych investorov na základe odloženia dane. Sú zďaleka najjednoduchším typom anuitných zmlúv a ponúkajú všetky výhody poskytované akýmkoľvek typom anuity s výnimkou možnosti účasti na trhu..

Pozrime sa na podrobnosti pevnej anuity a ako sa rozhodnúť, či je to pre vás tá správna investícia.

Čo je to pevná anuita?

Pri fixnej anuite máte možnosť vykonať jednorazový príspevok alebo sériu príspevkov do zmluvy, čo naspäť zaplatí zaručenú úrokovú sadzbu na stanovené časové obdobie. Tieto nástroje sa podobajú CD v mnohých ohľadoch: Zaručená je istina aj úrok a vy budete za predčasný výber potrestaní. Rovnako ako pri všetkých typoch anuitných zmlúv existuje 10% pokuta za predčasné výbery z IRS za akékoľvek rozdelenie, ktoré uskutočníte pred dovŕšením 59 1/2 rokov..

História fixných dôchodkov

Dávky s pevným príjmom sú najstarším typom anuitných zmlúv, ktoré vlády ponúkli verejnosti. Caesar predával renty, ktoré vyžadovali paušálnu platbu a sľubné ročné výnosy pre občanov. Európske vlády financovali väčšinu vojen 17. a 18. storočia anuitnými príspevkami. V Spojených štátoch sa v 18. storočí objavili fixné renty ako spôsob podpory cirkevných pastierov. Po tom, ako v roku 1912 získala spoločnosť Pennsylvania životnú poisťovňu komerčný ples, zmluvy sa rýchlo stali populárnymi a teraz ich používajú milióny konzervatívnych investorov..

Základné podmienky a sadzby fixných dôchodkov

Okrem výhod plynúcich z odloženia dane, vášho výberu platobných možností a oslobodenia od dedičstva a veriteľov platí fixná renta zvyčajne vyššie úrokové sadzby ako CD alebo iné tradičné zaručené nástroje. Výsledkom je, že dôvtipní investori očakávajú, že tieto zmluvy dosiahnu mierne vyššiu mieru rastu.

Pevné anuity zvyčajne dozrievajú po každom roku od jedného do desiatich rokov.
Vo väčšine prípadov sa automaticky obnovia s revidovanou úrokovou sadzbou, pokiaľ peniaze nezvolíte alebo nepresuniete.
Miera návratnosti bude závisieť od aktuálnych úrokových sadzieb a vynuluje sa, keď dôjde k anuite.
V niektorých zmluvách získate „sadzbu na upútavku“, vyššiu sadzbu, ktorá platí iba pre prvý rok zmluvného obdobia.
Pri ostatných fixných anuitách začnete s nižšou sadzbou, ale sledujte, ako sa zvyšuje každý rok až do splatnosti.

Rovnako ako v prípade všetkých ostatných druhov dôchodkov, pevné dôchodky obvykle obsahujú plán klesajúcich poplatkov za odovzdanie, zvyčajne medzi 7% a 15% - nad a nad 10% pokutu za predčasné rozdelenie, ktorú ukladá IRS. Tento poplatok sa postupne znižuje o jedno alebo dve percentá každý rok, až kým nezmizne.

Napríklad 12-ročná zmluva s pevnou anuitou môže účtovať 10% pokutu za všetky prostriedky, ktoré vyberiete v priebehu jedného roka od nákupu zmluvy, 9% pokutu za všetko, čo bolo stiahnuté v druhom roku atď., Až do rozpisu poplatkov za odovzdanie. vyprší úplne. Mnohé zmluvy vám však umožňujú každý rok odstúpiť od 10% do 20% hodnoty zmluvy bez akejkoľvek pokuty, čo poskytuje určitú likviditu.

Akumulačné jednotky sa navyše nakupujú so všetkými platbami, ktoré sa realizujú v zmluve. Tieto jednotky sa hromadia a rastú vo vnútri zmluvy, až kým nie sú anuitizované. Anuitizácia je jednorazová udalosť, ktorá sa stane v každej anuitnej zmluve. Akumulačné jednotky sa neodvolateľne premieňajú na anuitné jednotky a zmluva začína vyplácať príjemcovi platby v určitej forme.

Pevné možnosti výplaty anuity

Príjemcovia majú na výber niekoľko možností výplaty vrátane:

Rovný život. Nastavte sumy v dolároch - na základe poistno-matematických tabuliek - ktoré sa vyplácajú po zvyšok vášho života, aj keď celkové platby presahujú sumu pôvodných príspevkov plus rast. Nevýhodou tejto možnosti platby je, že platby sa zastavia pri smrti, aj keď celková výplata je menej ako hodnota vašej pôvodnej investície.
Spoločný život. Možnosť pre vás a spolupríjemcu, v ktorej vám bude vyplatená dovtedy, kým bude žiť jeden z vás.
Život s istým obdobím. Výplatný plán, ktorý trvá tak dlho, ako žijete alebo po stanovenú dobu - napríklad desať alebo dvadsať rokov - zabránenie poisťovni udržať si zostatok, ak zomriete pred získaním celej hodnoty zákazky.
Spoločný život s istým obdobím. Podobný plán, ktorý uplatňuje rovnakú ochranu platenia, pokiaľ žijete vy alebo váš príjemca alebo v stanovenom časovom období.
Systematické výbery. Stanovená čiastka dolára alebo stanovené percento hodnoty kontraktu vyplatenej každý rok.
Paušálna suma. Jednorazová platba, ktorou sa likviduje príspevok, ktorý vám umožní buď vziať všetky peniaze v hotovosti alebo ich previesť do inej anuitnej zmluvy..

Zdaňovanie fixných dôchodkov

Pokiaľ neuvoľníte svoje finančné prostriedky skôr, ako dosiahnete 59,5, peňažná hotovosť, ktorú investujete do zmluvy s anuitou s pevným výnosom, bude odložená na dani až do začiatku distribúcie. Akonáhle začnete vyberať, IRS zdaňuje vaše platby rovnakým spôsobom, aký by mali akékoľvek iné príjmy - a uvidíte ich v kolónke 3 formulára 1099-R. Sadzba dane sa určuje pomocou vzorca nazývaného pomer vylúčenia, ktorý rozlišuje zdaniteľný príjem od zdaniteľného príjmu. Získate hlavnú daň bez dane, ale príjmy a rast sú zdaniteľné.

Ak napríklad investujete 200 000 dolárov do zmluvy na dobu určitú a zdvojnásobíte ju na 400 000 dolárov a potom dostanete mesačné platby vo výške 700 dolárov, pomer vylúčenia nariaďuje, aby 50% (keďže istina je teraz polovicou celkovej hodnoty) každej platby (350 dolárov). ) Sa bude považovať za vrátenie istiny bez dane.

Ako bezpečné sú fixné dôchodky?

Hlavná istina a záujem o zmluvu na dobu určitú sú kryté finančnou silou prepravcu životného poistenia ponúkajúceho produkt. Životné poisťovne sú hodnotené podľa svojej finančnej sily a majú stupeň, napríklad AAA alebo AA. Väčšina hlavných dopravcov má niekoľko ratingov poskytovaných každou z hlavných ratingových agentúr, napríklad Moody's, Fitch a Standard a Poor's. Stabilní dopravcovia zjavne dostávajú vyššie ratingy, zatiaľ čo menším a menej etablovaným spoločnostiam je pridelená nižšia známka.

Zákony štátu však požadujú, aby všetci nositelia anuitných dôchodkov udržiavali hotovostnú rezervu, ktorá je prinajmenšom rovnocenná s celkovou hodnotou všetkých nesplatených zmlúv o anuite bez ohľadu na to, na čo majú nárok. Poskytuje to záchrannú sieť pre všetkých držiteľov anuity, na ktoré sa dá spoľahnúť v čase finančných otrasov. Zaisťovacie spoločnosti nakoniec spravidla vstúpia a pokryjú straty zákazníkov vždy, keď dôjde k platobnej neschopnosti prevádzkovateľa anuity. Preto, hoci fixné renty nie sú poistené FDIC, vaše šance na stratu peňazí v jednej z týchto zmlúv sú také nízke, že túto možnosť je možné ignorovať na všetky praktické účely..

Preto tieto zmluvy často kupujú starší investori a ostatní ľudia s krátkym časovým horizontom. Bohatí investori tiež využívajú fixné renty na ochranu časti veľkého portfólia pred trhovým rizikom a zdanením. Fixné anuity však pravdepodobne nie sú ideálnym nástrojom pre tých, ktorí hľadajú vyššie výnosy za dlhšie časové obdobie.

Keďže ide o zaručené nástroje, fixné renty môžu zahŕňať časť alebo všetky bezpečné časti dôchodkového portfólia. Napríklad, ak ste 65-ročný investor s dôchodkovým portfóliom 250 000 dolárov, mohli by ste prideliť 100 000 dolárov z vašich peňazí v rámci zmluvy s pevnou anuitnou platbou 5%, čo by zaručovalo príjem 5 000 dolárov ročne až do splatnosti zmluvy pri zachovaní zachovania základný príkazca. Zvyšok peňazí by sa mohol rozdeliť medzi podielové fondy alebo iné cenné papiere, v závislosti od vašej tolerancie k investičnému riziku a investičných cieľov.

Záverečné slovo

Pevné dôchodky poskytujú bezpečný prostriedok na sporenie pri odchode do dôchodku, ako aj zaručený príjem. Konzervatívni investori, ktorí vyhľadávajú banky a CD, by mali tieto zmluvy vážne považovať za konkurenčnejšiu alternatívu k zdaniteľným nástrojom. Viac informácií o fixných anuitách získate od svojho finančného poradcu alebo agenta životného poistenia.

Aké sú vaše názory na fixné anuity a ako sa porovnávajú s inými investičnými nástrojmi, ktoré máte na mysli?