Čo je pôžička na konsolidáciu dlhov - ako to funguje, výhody a nevýhody

Shauna je teraz späť v práci, ale jej nové zamestnanie sa vypláca menej ako jej staršie a sotva si zarába dosť dlhov na pokrytie svojich dlhov napriek vynaloženiu seriózneho úsilia o zníženie výdavkov na domácnosť. Pretože chápe negatívne dôsledky zlých úverov, snaží sa čo najviac, aby nezostávala pozadu na svojich účtoch na kreditnej karte. Bohužiaľ, dokáže na každú kartu vykonať iba minimálnu mesačnú platbu - a to je dokonca aj úsek.

V súčasnosti spoločnosť Shauna realizuje celkom 260 dolárov v minimálnych mesačných platbách. Ak úrokové sadzby zostanú konštantné, je na dobrej ceste zaplatiť 17 193 dolárov v celkovej sume istiny a úrokov za takmer 26 rokov predtým, ako sa vyplatia všetky jej karty. Inými slovami, ak si zachová status quo, Shauna, ktorá má v súčasnosti 35 rokov, prevedie zostatky svojej kreditnej karty do 60. narodenín a počas cesty zaplatí viac úrokov ako istiny..

Shauna však nemusí zachovať súčasný stav. Má inú možnosť: konsolidáciu dlhov. Nie je to dokonalé a nie je to pre každého, ale konsolidácia dlhu je pre ľudí v pozícii spoločnosti Shauna veľmi často finančným záchranárom..

Čo je konsolidácia dlhu?

„Konsolidácia dlhu“ sa vo všeobecnosti týka zvyčajného používania výnosov z jednej pôžičky alebo revolvingového úverového limitu na splatenie viacerých nesplatených úverových účtov..

Dlhy vhodné na konsolidáciu

Dlhy vhodné na konsolidáciu zahŕňajú akýkoľvek úverový účet s úrokovou sadzbou, vyžadovanou mesačnou platbou alebo splatnosťou dlhšou ako konsolidačný úver. Môže to zahŕňať:

• Vysoko úrokové revolvingové dlhy, ako sú kreditné karty
• Väčšie splátky, napríklad študentské pôžičky (pravidlá týkajúce sa refinancovania študentských pôžičiek však môžu byť mätúce)
• Nezabezpečené osobné pôžičky alebo úverové linky prijaté na začiatku procesu budovania úveru
• Lekársky dlh
• Dravé úverové produkty, ako sú pôžičky pred výplatou

Pôžičky na konsolidáciu dlhov

Najuniverzálnejším úverovým nástrojom na konsolidáciu dlhov je pôžička na konsolidáciu dlhov prostredníctvom veriteľa Sofi. Je to druh nezabezpečenej osobnej splátky, ktorá je k dispozícii dlžníkom so spravodlivým alebo lepším úverom (spravidla skóre FICO nad 600 až 620), hoci niektorí veritelia sú vyberavejší. Úver na konsolidáciu dlhu efektívne kombinuje niekoľko existujúcich dlhov do spravovateľnejšej jedinej pôžičky, zvyčajne s kratšou lehotou splatnosti, nižšou mesačnou splátkou alebo oboma.

Na prvý pohľad je niekto ako hypotetický Shauna ideálnym kandidátom na splátkový úver na konsolidáciu dlhov. Sotva realizuje minimálne platby na viacerých zostatkoch kreditných kariet s vysokým úrokom a svoje dlhy nespustí celé desaťročia bez výraznej zmeny finančnej situácie. Krátkodobá konsolidačná pôžička s nižším úrokom by mohla znížiť celkové náklady na financovanie o tisíce a vyriešiť svoje záväzky roky pred termínom.

Tu je operatívne slovo „Mohol“. Samotné nákladné a úplne prerušiteľné zadlženie spoločnosti Shauna z nej robí vhodného kandidáta na pôžičku na konsolidáciu dlhov. Mala by tiež zaškrtnúť niektoré alebo všetky z týchto políčok:

• Vhodný kredit na získanie nároku na výhodnú splátku. V ideálnom prípade budú možnosti pôžičky spoločnosti Shauna na konsolidáciu dlhov niesť nižšie ročné percentuálne sadzby a menšie mesačné platby ako jej súčasná kombinácia kreditných kariet. Napríklad, aby znížila svoju aktuálnu mesačnú platbu 260 dolárov na 181 dolárov, bude chcieť zamerať 60-mesačný splátkový úver na 10% APR. Postupy upisovania veriteľov sa líšia, ale pravdepodobne bude potrebovať prvotriedny úver - minimálne kreditné skóre FICO 680 -, aby sa kvalifikovala na tak nízku úrokovú sadzbu a dlhodobú perspektívu. Pôžičky na konsolidáciu dlhov na nižšej ako najvyššej úrovni sa pripisujú dravcom a môžu stáť viac ako dlhy, ktoré nahrádzajú.
• Stabilný príjem a zamestnanosť. Nedávne prepustenie Shauny jej mohlo ublížiť, aby tu stála, ako aj nižšie platové podmienky jej nového zamestnania. Väčšina veriteľov by rada videla najmenej 24 po sebe nasledujúcich mesiacov stabilného zamestnania a príjmu.
• Rozumný pomer dlhu k príjmu. Postupy upisovania veriteľov sa opäť líšia, ale najvýhodnejšie sú dlžníci s pomerom dlhu k príjmu pod 50%. Našťastie pre spoločnosť Shauna sa pri výpočte dlhu k príjmu zohľadňujú iba platby minimálneho zostatku. Záleží na jej kombinovanej minimálnej splátke 260 dolárov, nie na jej zostatku istiny 8 500 dolárov.
• Žiadny prístup k 0% APR prevodom zostatkov. Ak sa spoločnosť Shauna kvalifikuje na ponuku zostatku APR s prevodom zostatku 0% v dostatočnej veľkosti a trvaní, aby vykompenzovala väčšinu svojho dlhu na kreditnej karte, mala by túto možnosť využiť najskôr. Prevody zostatkov vo všeobecnosti nestoja viac ako 5% prevedenej sumy, takže pri prevode celého zostatku sleduje poplatok 425 USD - výrazne menej ako jej pravdepodobné poplatky za financovanie podľa najoptimistickejšieho scenára splátok.
• Udržateľný dlhodobý rozpočet. Asi najdôležitejšie je, že spoločnosť Shauna potrebuje udržateľný plán, aby sa v budúcnosti vyhýbala zmrzačeniu dlhov. Čiastočne to znamená prepracovať rozpočet tak, aby vynakladala podstatne menej prostriedkov, než zarába, sledovala vedľajšie zhluky a pasívny príjem, ak je to možné, a vyhýbala sa zbytočnému dlhu - najmä vysokohľadanému.

Použitie splátkového úveru na konsolidáciu dlhov je celkom jednoduché. Ak uvažujete o tejto ceste, mali by ste pamätať na toto.

Predtým, ako si vyberiete pôžičku

• Nastavte cieľovú veľkosť úveru a mesačnú platbu. Najprv musíte nastaviť dva ciele: veľkosť pôžičky a mesačnú platbu. Hlavný úver by mal byť dostatočne veľkorysý na splatenie všetkých dlhov, ktoré chcete konsolidovať. Mesačná platba musí zodpovedať vášmu revidovanému dlhodobému rozpočtu domácnosti av ideálnom prípade musí byť nižšia ako vaše kombinované minimálne mesačné kreditné karty. Kalkulačka splácania dlhu zdarma, ako je táto v prípade Kreditnej karmy, tieto výpočty značne uľahčuje.
• Možnosti prieskumu pôžičky. Váš profil dlžníka - najmä vaše úverové skóre a pomer dlhu k príjmu môžu ovplyvniť vaše možnosti pôžičky. Vyžiadajte si ponuky od viacerých veriteľov - ak je to možné, najmenej šiestich - a vyberte si ponuku, ktorá sa najviac zhoduje s vašimi cieľmi. Vyžiadanie ponúk na pôžičky zvyčajne nevyžaduje tvrdý úverový ťah, takže tento proces nemá žiadnu kreditnú nevýhodu. Budete potrebovať pôžičku, ktorá zjednocuje väčšinu vašich problémových dlhov a zároveň zníži vašu mesačnú platbu, celkové finančné náklady a v ideálnom prípade vašu lehotu splatnosti. Ak nemáte nárok na takúto pôžičku, je čas preskúmať ďalšie možnosti.
• Splatiť každý zostatok v plnej výške. Po financovaní vašej pôžičky splatte všetky zostatky problémov v plnej výške. Ak istina úveru nepokrýva všetky zostatky vašich kreditných kariet, uprednostnite účty v zostupnom poradí úrokových sadzieb.
• Ponechajte si otvorené účty na karte (zatiaľ). Medzitým majte otvorené účty kreditných kariet s nulovým zostatkom. Uzavretím viacerých úverových účtov naraz môžete zvýšiť mieru využitia kreditu, čo môže byť potenciálne negatívny kredit.

Počas obdobia pôžičky

• Uskutočňujte včasné platby. Musíte zostať na vrchole splátok úveru na konsolidáciu dlhov. Autopay je tu váš priateľ a mnoho veriteľov na konsolidáciu dlhov ponúka zľavy na autopay.
• Prestaňte používať kreditné karty v prípade mimoriadnych udalostí. Prestaňte používať kreditné karty na ľubovoľné výdavky, aspoň kým sa nezaplatí váš úver na konsolidáciu dlhov. Zhromažďovanie nových zostatkov je kontraproduktívne.
• Vyhnite sa prenášaniu zostatkov kreditných kariet v budúcnosti. Ak znova a znova začnete používať kreditné karty, rozhodnite sa, že nebudete mať mesačné zostatky, s výnimkou mimoriadnych udalostí.
• Vyhnite sa zbytočnému nezabezpečenému dlhu. Okrem úveru na konsolidáciu dlhov sa vyhnite nezabezpečenému dlhu - nielen kreditným kartám, ale aj osobným úverovým a nekonsolidačným osobným pôžičkám..
• Sledujte svoj osobný rozpočet. A čo je najdôležitejšie, musíte sa držať svojho rozpočtu, ktorý by mal odrážať váš záväzok utrácať menej, ako zarobíte, a rozumne využívať kredit.

Výhody a nevýhody pôžičiek na konsolidáciu dlhov

Uzatvorenie pôžičky na konsolidáciu dlhov nie je vždy iba zabraté. Pri každej výhode pôžičky na splatenie dlhov je potrebné mať na pamäti nevýhodu alebo opatrnosť.

Výhody pôžičiek na konsolidáciu dlhov

Po prvé, slnečná stránka pôžičiek na konsolidáciu dlhov:

• Ľahšie spravovať dlhy. Spravovať jednu pôžičku je jednoduchšie ako niekoľko. Ak si pamätáte iba jeden dátum splatnosti, je menej pravdepodobné, že vám v dôsledku zmeškanej platby vzniknú poplatky za oneskorenú platbu alebo vada kreditov.
• Potenciál pre nižšiu úrokovú sadzbu. Pre kvalifikovaných dlžníkov majú splátkové pôžičky zvyčajne nižšie RPMN ako kreditné karty, aj keď nie sú zabezpečené. Rozdiel je zrejmý najmä u dlžníkov, ktorých kredit sa časom zlepšil. Nižšie sadzby znamenajú nižšie náklady na financovanie.
• Potenciál pre výrazne nižšie mesačné platby. U kvalifikovaných dlžníkov môžu byť mesačné splátky pôžičiek na konsolidáciu dlhov výrazne nižšie ako kumulatívne mesačné splátky dlhov, ktoré nahrádzajú. Je to pravdepodobnejšie v prípade konsolidačných pôžičiek, ktoré nahrádzajú vysokoúrokové kreditné karty a dravé úverové produkty. Majte na pamäti, že celkové náklady na financovanie konsolidačného úveru môžu byť stále nižšie ako dlhy, ktoré konsoliduje, aj keď je mesačná platba vyššia.
• Malé inherentné riziko úverového poškodenia. Na rozdiel od radikálnejších alternatív uvedených nižšie predstavujú pôžičky na konsolidáciu dlhu pri zodpovednom použití nízke riziko úverového poškodenia. Pre dlžníkov, ktorým hrozí, že zaostajú pri požadovaných platbách, môžu byť pôžičky na konsolidáciu dlhov, ktoré znižujú mesačné náklady na dlhové služby, čistým pozitívom pre ich kreditné skóre. Aby sa predišlo poškodeniu úveru, ktoré si sám spôsobil, z dôvodu zvyšovania miery čerpania úveru, mali by si dlžníci udržiavať úverové účty otvorené, ak je to možné, aj po vynulovaní zostatkov..

Nevýhody pôžičiek na konsolidáciu dlhov

Pri zvažovaní možností konsolidácie dlhu majte na pamäti tieto upozornenia:

• Niektoré pôžičky majú sankcie za predčasné splatenie. Pokuty za predčasné splatenie nie sú také bežné, aké boli kedysi, zostávajú však faktorom pri rozhodovaní o konsolidácii dlhu. Pokuty za predčasné splatenie môžu narušiť prípad konsolidácie, ak existujú. Vždy stanovte čísla, aby ste určili čisté náklady na predčasné vyplatenie.
• Subprime dlžníci môžu mať problém nájsť dostupné pôžičky bez kolaterálu. Dlžníci so zníženou úverovou schopnosťou môžu mať ťažkosti s kvalifikáciou na nezabezpečené pôžičky na konsolidáciu dlhu s primerane nízkymi mesačnými splátkami, finančnými poplatkami alebo oboma spôsobmi. Takíto dlžníci môžu potrebovať cenné cenné papiere, napríklad tituly automobilov, aby sa kvalifikovali na zabezpečené pôžičky na konsolidáciu dlhov..
• Zabezpečená konsolidácia dlhu poskytuje stratu rizika. Hoci zabezpečené úvery na konsolidáciu dlhu majú vždy nižšie riziko, ako porovnateľné nezabezpečené pôžičky, pre delikventných dlžníkov predstavujú jedinečné riziko: potenciálna strata aktív.
• Jedna pôžička nemôže zmeniť nezdravé finančné správanie. Pre spoločnosť Shauna bolo zbúranie dlhu na kreditnej karte počas dlhšej doby nezamestnanosti najmenej zlou možnosťou. Iní v podobných úžinách môžu mať na svedomí viac zákerné vzorce nadmerného čerpania a zlého riadenia peňazí. V týchto prípadoch môže použitie pôžičky na konsolidáciu dlhu na odstránenie dlhov s vysokým úrokom skutočne odškodniť nezdravé finančné správanie. Zatiaľ čo všetci dlžníci, ktorí sú dlhovými úvermi, majú z konsolidácie dlhu úžitok, tí, ktorí sa dostali do dlhu prostredníctvom nesprávneho riadenia peňazí, musia podniknúť konkrétne kroky, aby sa v budúcnosti vyhli opakovaniu.

Alternatívy k pôžičkám na konsolidáciu dlhov

Uzatvorenie zabezpečeného alebo nezabezpečeného úveru na konsolidáciu dlhov nie je jedinou možnosťou, ako sa vysporiadať s nespravodlivým dlhovým úrokom. Pred formálnym požiadaním o pôžičku na konsolidáciu dlhu zvážte tieto alternatívy:

1. Rokovania so svojimi veriteľmi

Vždy sa môžete slobodne pokúsiť rokovať so svojimi veriteľmi. Mnoho veriteľov má formálne programy pre útrapy, ktoré dočasne znižujú požadované platby alebo dokonca úplne pozastavujú platby. Kvalifikačné ťažkosti zvyčajne zahŕňajú:

• Nedobrovoľná strata zamestnania (s upozornením; ukončenie pre príčinu nemusí byť splnené, napríklad)
• Závažné ochorenie alebo zranenie, ktoré vám bráni v práci
• Smrť manžela / manželky alebo bezprostredného člena rodiny
• Prírodná katastrofa alebo iná udalosť, ktorá robí váš domov neobývateľným (tu sa môžu vyskytnúť aj významné výnimky)
• Rozvod alebo domáce oddelenie

Tvrdenie o ťažkostiach dramaticky zvyšuje vaše šance na úspešné vyjednávanie dlhov. Ale aj keď nemáte nárok na ťažkosti podľa presných podmienok vašej výpožičnej dohody, pri úsilí o vyjednávanie nie je nič zlé. Majte na pamäti tieto tipy pre najväčšiu šancu na úspech:

• Získajte svoj príbeh rovno. Jasne, presvedčivo vysvetlite svoj príbeh svojim veriteľom. Nenechajte sa hanbliví alebo vyhýbaví; poctivé vysvetlenie, prečo momentálne nemôžete uskutočniť svoje platby v plnej výške, je najlepšou stratégiou.
• Predložte realistický platobný plán. Nepožiadajte len o prestávku; povedzte svojim veriteľom, čo pre nich môžete urobiť a kedy. Napríklad: „Teraz nemôžem platiť 200 dolárov mesačne, ale môžem platiť 100 dolárov mesačne a som ochotný platiť úroky z odloženého zostatku, kým sa moja situácia nezlepší.“
• Zdokumentujte všetky interakcie. Uložte všetku písomnú korešpondenciu a robte si poznámky o ústnej komunikácii v reálnom čase. Alebo ešte lepšie zaznamenajte telefónne rozhovory, ak to miestne právne predpisy umožňujú; vaši veritelia budú.
• Získajte svoj plán platieb v písomnej podobe. Ak sa dokážete dohodnúť s veriteľom, získajte to aj písomne.

2. Stratégie výplaty dlhu pre domácich majstrov

Ak si nie ste istí svojimi vyjednávacími schopnosťami alebo ste už vyskúšali a nedokázali vyjednávať upravené platobné plány, zoberte veci do vlastných rúk.

Zvážte tieto tri populárne stratégie výplaty dlhu:

• Dlhová guľa na dlhy. Táto metóda uprednostňuje dlhy v opačnom poradí. Minimálne požadované platby uskutočňujete na všetky nezaplatené dlhy, s výnimkou jednej: najmenšie v súčasnosti nesplatené. Do tohto zostatku vykonajte ďalšie platby istiny - čokoľvek, čo môžete zo svojho rozpočtu vytlačiť, ale čím väčšie, tým lepšie. Po vyplatení tohto zostatku prejdite na ďalší najmenší zostatok.
• Lavín na dlhy. Táto metóda uprednostňuje dlhy v zostupnom poradí sadzieb. Najskôr vyplácate účet s najvyššou úrokovou sadzbou, potom splácate druhý účet s najvyššou úrokovou sadzbou atď., Kým nezrušíte svoj účet s najnižšou úrokovou sadzbou. Popri tom zrýchľujete svoju návratnosť tým, že každý mesiac vykonávate dodatočnú platbu istiny.
• Odlupovanie dlhu. Táto metóda funguje ako variácia ktorejkoľvek z vyššie uvedených metód. Jediným rozdielom je veľkosť a pôvod vašich dodatočných splátok istiny, ktoré môžu pochádzať z vecí, ako sú orezanie rozpočtu domácnosti, vedľajší príjem a odmeny za kreditné karty..

3. Úverové poradenstvo

Úverové poradenstvo je nízkonákladová alebo bezplatná služba, ktorá pomáha klientom:

• Spravujte a splatte existujúce dlhy
• Vypracovať udržateľné rozpočty domácností a plány riadenia peňažných tokov
• Naučte sa, ako budovať, obnovovať a zlepšovať kredit
• Komunikujte s veriteľmi

Legitímne služby úverového poradenstva zvyšujú gramotnosť klientov v oblasti osobných financií, vnášajú zdravé finančné návyky a môžu znižovať riziko budúcich dlhov. Vyhnite sa nadmerným poplatkom a priamym podvodom výberom neziskového poskytovateľa úverového poradenstva, ktorý patrí k Národnej nadácii pre úverové poradenstvo (NFCC), najväčšiemu neziskovému obchodnému združeniu výklenku..

V prípade dlžníkov s prevažujúcimi povinnosťami pravdepodobne úverové poradenstvo samo o sebe nebude stačiť na vyradenie dlhu. To by vám však nemalo brániť v tom, aby ste ho používali v spojení s pôžičkami alebo inými stratégiami splácania dlhov, ak si môžete dovoliť akékoľvek platby z vrecka..

4. Plány správy dlhov

Mnoho poskytovateľov úverového poradenstva ponúka plány riadenia dlhov, v ktorých úverový poradca slúži ako sprostredkovateľ medzi dlžníkom a ich veriteľmi. Úverový poradca vypláca dlžníkovi mesačné platby úschovy veriteľom, zvyčajne pevne na obdobie 36 až 60 mesiacov. Úverový poradca môže tiež rokovať v mene dlžníka o znížení zostatkov istiny alebo požadovaných mesačných platieb.

Väčšina plánov riadenia dlhu nesie mesačné poplatky vo výške približne 50 až 100 USD, ktoré sa platia úverovému poradcovi. Niektorí účtujú nominálne jednorazové štartovacie poplatky. Aj keď sa tieto poplatky účtujú, celkové náklady na program sú často výrazne nižšie ako len zaplatenie minimálnych zostatkov zahrnutých do programu a dezorganizovaní dlžníci oceňujú centralizovanú štruktúru riadenia..

Nezabudnite si vybrať neziskového poskytovateľa úverového poradenstva, ktorý je členom NFCC. Vykonajte aj dodatočnú starostlivosť, napríklad preskúmajte sťažnosti podané Federálnej obchodnej komisii a finančnému úradu svojho štátu alebo úradu generálneho prokurátora..

5. Vyrovnanie dlhu

Vyrovnanie dlhov je drsnejším bratrancom správy dlhov. Poskytovatelia vyrovnania dlhov, ako sú Pacific Debt a DMB Financial, sú ziskové spoločnosti, ktoré slúžia ako sprostredkovatelia medzi dlžníkmi a veriteľmi..

Model vyrovnania dlhov sa líši v závislosti od poskytovateľa, ale tento proces zvyčajne vyzerá asi takto:

• Počas niekoľkých mesiacov prestanete platiť na svoje kreditné účty a namiesto toho uskutočňujete jednorazové platby na viazaný účet.
• Keď zostatok na viazanom účte dosiahne vopred stanovenú veľkosť, spoločnosť na vyrovnanie dlhov navrhuje každému veriteľovi zahrnutému do plánu čiastočné „vyrovnanie“ alebo vyplatenie..
• Nasledujú rokovania. Dúfajme, že každý veriteľ ponuku prijme.
• Spoločnosť na vyrovnanie dlhov má značne variabilné zníženie vašich viazaných platieb.
• Celková doba výplaty trvá od dvoch do štyroch rokov.

Keďže v plánoch vyrovnania dlhov sa zvyčajne vyžaduje, aby ste prestali platiť na viacerých otvorených úverových účtoch, sú pre váš úver takmer rovnako zlé ako bankrot. Spoluprácu s poskytovateľom vyrovnania dlhov by ste mali zvážiť iba vtedy, keď je váš dlh taký silný, že nevidíte inú alternatívu k vyhláseniu bankrotu. Prípadne môžete vyrezať poskytovateľa vyrovnania dlhov a navrhnúť vyrovnania priamo svojim veriteľom, aj keď stále budete mať významný úverový zásah.

Na druhej strane, úspešné vyrovnanie dlhov zvyčajne trvá dlhšie ako štyri roky, kým sa vyplatia zostatky zúčastnených dlhov a umožní vám vyhnúť sa bankrotu..

6. Konkurz

Vyhlásenie konkurzu je poslednou možnosťou na vyriešenie skutočne ohromného dlhu. Konkurz spotrebiteľa má dve formy:

• Kapitola 7. Kapitola 7 umožňuje úplné vyrovnanie väčšiny nezabezpečených dlhov a mnohých zabezpečených alebo súdne vymáhaných dlhov. Pri vyhlásení bankrotu podľa kapitoly 7 musíte súhlasiť s odovzdaním alebo likvidáciou akéhokoľvek majetku, ktorý sa môže použiť na splnenie vašich nesplatených záväzkov, s výnimkou výnimiek z osobného majetku, ktoré sa v jednotlivých štátoch líšia. Nebudete niesť zodpovednosť za ďalšie platby dlhov, ktoré ste týmto postupom legálne vyrovnali. Dlhy, na ktoré sa nevzťahuje absolutórium, môžu zahŕňať, ale neobmedzujú sa len na študentské pôžičky, federálne a štátne dane, výživné a výživné a právne rozsudky. Vo vašej kreditnej správe zostáva vyhlásenie podľa kapitoly 7 po dobu 10 rokov od dátumu absolutória.
• Kapitola 13. Kapitola 13 je menej drakonický prístup, ktorý vám umožňuje aspoň na začiatku ponechať si aktíva. Pri vyhlásení musíte súhlasiť s procesom splácania pod dohľadom súdu, ktorý zvyčajne trvá tri až päť rokov a ktorého výsledkom je čiastočné uspokojenie vašich dlhov. Zostatky sa odpustia. Kapitola 13 o bankrote zostáva vo vašej kreditnej správe sedem rokov od dátumu absolutória.

V oboch prípadoch vyhlásenie konkurzu spôsobuje značné a dlhotrvajúce poškodenie vášho kreditu. Presný zásah do vášho kreditného skóre je funkciou vašej predchádzajúcej úverovej histórie. Je paradoxné, že spotrebitelia, ktorých vyhlásenia o bankrote sú interpunkčné do značne nepoškvrnenej úverovej histórie, môžu zaznamenať pokles svojich skóre o viac ako tí, ktorí majú už zaregistrované úvery..

Obnovenie úveru po bankrote však trvá roky. Budete musieť počkať najmenej 12 mesiacov, kým požiadate o nový úver od renomovaných veriteľov. A dokonca aj potom, čo vaše vyhlásenie o bankrote klesne z vašej správy o úvere, môžu vás zamestnávatelia, prenajímatelia a veritelia opýtať, či ste niekedy vyhlásili.

Záverečné slovo

Hypotetický dlh spoločnosti Shauna nie je v žiadnom prípade ojedinelý. Nie je to ani zvlášť závažné. Absolventi vysokých škôl alebo profesionálni učitelia, ktorí sa do veľkej miery spoliehajú na súkromné ​​alebo federálne študentské pôžičky na úhradu školného, ​​poplatkov a životných nákladov, čelia štvormiestnym mesačným platbám a celkovým šesťmiestnym finančným nákladom.

Federálni požičiavatelia študentských pôžičiek, ktorí nespĺňajú podmienky na programy zrýchleného odpustenia študentských pôžičiek, ako napríklad odpustenie pôžičiek vo verejnom záujme, môžu očakávať 20 rokov splácania na základe príjmu vo výške 10% až 15% svojho diskrečného príjmu. Súkromní vypožičiavatelia študentských pôžičiek môžu čeliť ešte väčším účtom.

Gargantuanské zaťaženie dlhu, ako sú tieto, testuje limity jednorazových pôžičiek na konsolidáciu dlhov. Ale bez ohľadu na rozsah a zloženie vašej osobnej súvahy dlhujete sami, aby ste zvážili všetky realistické možnosti a prijali tie, ktoré s najväčšou pravdepodobnosťou skrátia cestu z dlhov..

Zvažujete možnosti konsolidácie dlhu? Plánujete využiť osobnú pôžičku alebo inú stratégiu?