Čo je to úverová linka na domáce akcie (HELOC) - Ako to funguje, výhody a nevýhody

Jedného dňa dostanete list od svojej banky alebo spoločnosti, ako je napríklad Figur.com, ktorá vám ponúka možnosť otvoriť úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC). Vysvetľuje to, že toto je spôsob, ako využiť hodnotu svojho domova za peniaze. V liste sa uvádza, že by ste si mohli požičať až 30 000 dolárov týmto spôsobom, iba za 5% úrok.

Na prvý pohľad to vyzerá ako riešenie všetkých vašich problémov. Ale váhate, myslieť si, že musí byť úlovok. Je požičiavanie si proti vášmu domovu dobrý nápad? Predtým, ako sa ponáhľate do banky, musíte presne pochopiť, ako funguje HELOC a aké sú jeho výhody a nevýhody. Tu je všetko, čo potrebujete vedieť, aby ste mohli urobiť rozumné finančné rozhodnutie.

Ako HELOC fungujú

Keď si vyberiete úverovú linku pre domáci kapitál, požičiavate si peniaze od banky so svojím domom ako zabezpečenie. HELOC sa líšia od iných typov úverov na bývanie, pretože si nepožičiavate pevnú sumu a splácate ich v priebehu času. Namiesto toho vám HELOC poskytuje prístup k skupine hotovosti, do ktorej môžete podľa potreby ponoriť.

Rovnako ako kreditná karta je HELOC revolvingový úver. Môžete si požičať akúkoľvek sumu až do výšky úverového limitu. Potom môžete celý zostatok alebo jeho časť zaplatiť späť - napríklad zaplatiť účet za kreditnú kartu - a znova ho vyčerpať. Inými slovami, veľkosť úveru sa môže rozšíriť a uzavrieť zmluva, aby vyhovovala vašim potrebám.

Na rozdiel od kreditnej karty však HELOC zvyčajne prichádza s časovým limitom. Môžete čerpať peniaze iba na určité obdobie, zvyčajne od 5 do 10 rokov. Toto obdobie sa nazýva „obdobie čerpania“. Počas obdobia čerpania sa vaše mesačné platby týkajú iba úroku z úveru.

S niektorými HELOCs, hneď ako skončí obdobie čerpania, je splatný celý zostatok. Čokoľvek, čo stále dlhujete, musí byť vyplatené okamžite v paušálnej sume. Väčšina HELOC má však „lehotu splatnosti“ 10 až 20 rokov. Počas tejto doby uskutočňujete pravidelné platby istiny a úrokov až do splatenia pôžičky.

HELOC sa niekedy nazýva „druhá hypotéka“, pretože ide o dodatočnú pôžičku, ktorú si môžete vziať na dom, ktorý už má hypotéku. Tento výraz je však zavádzajúci. Väčšina HELOC je druhá hypotéka, ale môžete si tiež vziať HELOC na domov, ktorý je úplne vyplatený. A na druhej strane je možné si vybrať druhú hypotéku, ktorá je pôžičkou na dobu určitú - zvyčajne sa nazýva pôžička na bývanie - a nie úverovou linkou.

Dôvody použitia HELOC

Majitelia domov najčastejšie používajú HELOCs na úhradu nákladov na renováciu alebo opravu domov. Použitie HELOC týmto spôsobom má zmysel, pretože veľa vylepšení domácnosti zvyšuje hodnotu vášho domova. Ak peniaze použijete rozumne, mohli by ste pri predaji domu vyjsť dopredu.

Majitelia domov však používajú HELOC aj na mnohé iné potreby - niektoré múdrejšie ako iné. Napríklad by mohli uzavrieť HELOC na:

Platte za vysokú školu (pre seba alebo svoje deti)
Kúpte si auto
Vykonajte zálohu na kúpu rekreačného domu alebo investičného majetku od spoločnosti Roofstock.
Konsolidujte ďalšie dlhy, napríklad dlh z kreditnej karty
Platiť účty počas finančnej krízy, napríklad pri strate zamestnania, ak nemajú pohotovostný fond

Jedným obzvlášť zlým dôvodom pre uzavretie HELOC je získať viac peňazí pre vaše každodenné potreby. Ak si chcete požičať peniaze, aby ste dosiahli ciele, je to jasný znak toho, že spôsob, akým žijete, nie je udržateľný. Ak neurobíte niečo na vyriešenie problému, nebudete môcť splatiť pôžičku, keď bude splatná. Namiesto požičiavania si musíte hľadať spôsoby, ako vyrovnať svoj rozpočet - buď natiahnutím výplaty, alebo zvýšením príjmu.

Koľko si môžete požičať

Maximálna suma, ktorú si môžete požičať s HELOC, závisí od toho, koľko vlastného kapitálu máte vo vašej domácnosti. To zase záleží na dvoch veciach: koľko stojí váš domov a koľko dlhujete hypotéke. Úverový limit na HELOC je zvyčajne 75% až 85% vašej domácej hodnoty mínus váš zostatok na hypotéke.

Predpokladajme napríklad, že máte dom v hodnote 400 000 dolárov a na hypotéku vám zostáva 275 000 dolárov. Vaša banka vám ponúka HELOC na základe 80% hodnoty domu alebo 320 000 dolárov. Odpočítajte 275 000 dolárov, ktoré dlhujete, a to vám dáva maximálny limit 45 000 dolárov na váš úverový limit.

Banka vás však nemusí príliš ochotne požičiavať. Pred nastavením úverového limitu budete chcieť mať istotu, že si môžete dovoliť splácať úver. Aby sme to zistili, banka sa pozerá na váš príjem, váš úverový rating a vaše ďalšie dlhy a finančné záväzky. To dáva banke jasnejšiu predstavu o tom, koľko si môžete dovoliť požičať.

S mnohými HELOCs si môžete požičať toľko alebo málo, koľko chcete, až do svojho úverového limitu. Niektoré pôžičky však vyžadujú, aby ste si pri každom čerpaní úverového limitu požičali určitú minimálnu sumu, napríklad 300 dolárov. Iní požadujú, aby ste vykonali počiatočný postup ihneď po nastavení HELOC.

Niekoľko HELOCs dokonca vyžaduje, aby ste si vždy ponechali určitú dlžnú čiastku. To je pre vás zlá správa, pretože umožňuje banke neustále vám účtovať úroky. Je to ako mať kreditnú kartu, ktorú nemôžete vyplatiť. Je potrebné, aby ste si zostatok 300 dolárov a mesačne platili úroky - či už to potrebujete alebo nie.

Úrokové sadzby pre HELOCs

Väčšina HELOC sú pôžičky s variabilným úrokom, známe tiež ako pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. To znamená, že úroková sadzba je viazaná na index, napríklad na americkú primárnu sadzbu stanovenú Federálnym rezervným systémom, a spolu s týmto indexom sa zvyšuje a znižuje. Vo väčšine prípadov vám banka účtuje sumu indexu plus „maržu“, napríklad dve percentuálne body. V prípade HELOC založeného na sadzbe Prime by ste dostali úrokovú sadzbu „Prime plus 2%“.

Nebezpečenstvo úveru s nastaviteľnou úrokovou sadzbou spočíva v tom, že s rastúcimi úrokovými sadzbami budú platiť aj vaše platby. Ak je aktuálna sadzba Prime 4%, HELOC s mierou Prime plus 2% by mala celkovú APR 6%. Ak si dnes požičiavate 10 000 dolárov v tomto kurze, zaplatíte mesačne úrok vo výške 50 USD. Ak však sadzba Prime Rate rastie až na 10%, vaša úroková sadzba stúpne na 12% a vaše úrokové platby vyskočia na 100 dolárov mesačne.

Našťastie existuje limit pre to, ako vysoká úroková sadzba pre váš HELOC môže ísť. Podľa zákona musí mať každá pôžička s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorá je zabezpečená domácnosťou, strop alebo hornú hranicu, o koľko môže úrok stúpať počas trvania pôžičky. Napríklad, ak je váš HELOC obmedzený na 16%, potom vaša úroková sadzba nikdy nemôže prekročiť túto úroveň - aj keď sa Hlavná sadzba zvýši na 15% alebo viac. Niektoré programy majú tiež periodické limity, ktoré obmedzujú sumu, ktorú môže úroková sadzba v určitom časovom rámci zvýšiť.

Niekedy má HELOC špeciálnu úvodnú sadzbu. Napríklad banka vám môže za prvých šesť mesiacov účtovať paušálnu úrokovú sadzbu 2,5% RPMN. Potom by úroková sadzba skočila na štandardnú sadzbu.

Ďalšie poplatky za HELOCs

Keď nastavujete HELOC, zvyčajne musíte platiť veľa rovnakých poplatkov, ktoré ste zaplatili pri prvom získaní hypotéky. Napríklad vám môžu byť účtované poplatky za:

Poplatok za žiadosť, ktorý sa v prípade odmietnutia pôžičky vždy nevracia
Posúdenie nehnuteľnosti na odhad hodnoty domu
Poplatky vopred, napríklad „body“, keď jeden bod predstavuje 1% z vášho úverového limitu
Náklady na zatváranie, ako sú vyhľadávanie titulov a poplatky za právne zastúpenie

Všetci povedali, že zriadenie nového HELOC vás môže stáť stovky dolárov. Okrem toho majú niektoré organizácie HELOC priebežné poplatky, ktoré trvajú počas celej životnosti úveru. Napríklad môžete platiť ročný poplatok za udržiavanie úveru alebo transakčný poplatok zakaždým, keď čerpáte zo svojho úverového limitu.

Výhody HELOC

HELOC má niekoľko výhod oproti iným spôsobom, ako si požičať peniaze. Tie obsahujú:

flexibilita. HELOC vám umožňuje zvoliť si presne, koľko si požičiavate a kedy. Peniaze môžete vyberať a vyplácať ich späť počas celého obdobia čerpania. Akonáhle obdobie čerpania skončí, zvyčajne budete mať dlhú dobu splácania na splatenie pôžičky.
nízke úroky. HELOC je pre veriteľa menej riskantný ako mnoho iných pôžičiek, pretože má váš domov ako kolaterál. Z tohto dôvodu majú banky tendenciu ponúkať HELOC nižšie úrokové sadzby ako iné typy úverov. Vďaka tomu je HELOC užitočným spôsobom, ako konsolidovať dlhy s vyšším úrokom, ako napríklad dlh z kreditnej karty. Je to však užitočné iba v prípade, ak počas splácania dlhu nepoužívate kreditné karty. Ak sa otočíte a spravíte zostatok hneď naspäť, budete mať iba nový dlh navyše k starému.
Právo na predčasné zaplatenie. Bez ohľadu na to, aká minimálna platba je na vašom HELOC, vždy sa môžete rozhodnúť platiť viac. V skutočnosti sa veľa spotrebiteľov rozhodlo zaobchádzať so svojím HELOC rovnako ako s akoukoľvek inou pôžičkou a splácať ju v splátkach. Povedzme napríklad, že zo svojho HELOC vyberiete 20 000 dolárov a použijete ho na kúpu lode. Potom by ste mohli rozdeliť týchto 20 000 dolárov na 60 platieb, pridať úroky a vyplatiť ich späť za päť rokov. Takto je to ako s bežnou pôžičkou na loď, ale s lepšou úrokovou sadzbou.
Ak nie je zostatok, žiadna platba. Rovnako ako kreditná karta môže byť HELOC kedykoľvek vyplatená v plnej výške. Ak tak urobíte, nemusíte robiť žiadne platby, kým ich znova nevyčerpáte. Táto funkcia vám samozrejme nepomôže, ak vaše HELOC vyžaduje, aby ste nosili minimálny zostatok.
Daňové odpočty. Pretože HELOC je typ úveru na bývanie, úrok z neho je zvyčajne odpočítateľný z daní. To je výhoda, ktorú väčšina foriem úverov, ako sú kreditné karty a pôžičky na autá, nemá.
Šanca na zmenu mysle. Ak si vezmete HELOC vo svojom hlavnom dome, máte zákonné právo ho do troch dní zrušiť a nič neplatiť. Svoj názor môžete zmeniť z akéhokoľvek dôvodu alebo bez dôvodu. Všetko, čo musíte urobiť, je informovať veriteľa písomne a musí zrušiť pôžičku a vrátiť všetky poplatky, ktoré ste zaplatili. Takže, ak dostanete lepšiu ponuku od iného veriteľa - alebo ak sa rozhodnete, že peniaze nepotrebujete - máte šancu ustúpiť.

Nevýhody HELOC

Hoci HELOC môže byť užitočný spôsob, ako si požičať peniaze, nie je to najlepšia voľba pre všetkých. HELOC majú niektoré vážne nedostatky, vrátane:

Riziko vylúčenia. Najväčší problém s HELOC spočíva v tom, že staviate svoj dom do poriadku. Ak sa vám niekedy nedarí uskutočniť platby - buď z dôvodu, že váš príjem klesá alebo z dôvodu zvyšovania platieb - banka by sa mohla zmocniť vášho domu. Ak je váš príjem nestabilný, HELOC je pre vás pravdepodobne príliš riskantný.
Riziko pod vodou. Ak váš domov klesne v hodnote, zatiaľ čo za to stále dlhujete peniaze, môžete skončiť dlhovaním viac, než je hodnota domu. Je to riskantná situácia, pretože ak predáte svoj dom, musíte okamžite zaplatiť celý zostatok na HELOC. Ak potrebujete predať nečakane, mohli by ste byť chytení krátko bez toho, aby ste mali dostatok peňazí na ich splatenie.
Riziko zmrazenia vášho kreditu. Ak banka zistí, že váš dom klesol v hodnote alebo ak váš príjem klesol tak nízko, že by ste mohli mať problémy s uskutočňovaním platieb, môže sa rozhodnúť zmraziť váš úverový limit. V tejto situácii nemôžete byť vyhodení zo svojho domu, ale nemôžete čerpať ani z kreditu. To je veľký problém, ak ste uprostred prestavby kuchyne a banka náhle preruší prístup k peniazom, ktoré používate na zaplatenie dodávateľom..
Neisté sadzby. Pretože väčšina HELOC sú pôžičky s premenlivou úrokovou sadzbou, ich mesačná platba môže skákať - niekedy prudko. To môže byť problém, ak máte obmedzený rozpočet. Pred registráciou na HELOC si overte, aký je doživotný limit a zistite, aká by bola vaša mesačná platba pri tejto maximálnej sadzbe. Ak je táto platba vyššia, ako zvládnete, táto pôžička pre vás nie je dobrou voľbou.
Vysoké počiatočné náklady. Ako je uvedené vyššie, vybratie HELOC vás môže stáť stovky dolárov v poplatkoch. Preto je zlá voľba, ak si potrebujete požičať len malú sumu peňazí. Čiastka, ktorú v takom prípade ušetríte na úrokoch, pravdepodobne nebude stačiť na kompenzáciu počiatočných nákladov. Pre tento druh pôžičky máte lepšie kreditnú kartu s nízkym úrokom - alebo ešte lepšiu kartu s bezúročnému úvodnému obdobiu. Banky sú však niekedy ochotné vzdať sa niektorých alebo všetkých konečných nákladov na HELOC, takže si pred vypustením tohto typu pôžičky skontrolujte podmienky skôr, ako vylúčite.
Veľká konečná platba. Vždy, keď skončí platnosť vašej HELOC, musíte zaplatiť všetko, čo vám stále zostáva za pôžičku, a to naraz. Ak si nemôžete dovoliť túto „platbu balónom“, môžete prísť o svoj domov.
Obmedzenia týkajúce sa prenájmu. Podľa podmienok niektorých HELOCs nemáte dovolené prenajímať si svoj dom, keď naň dlžíte peniaze. V takom prípade, ak sa potrebujete presťahovať, nebudete mať na výber, ale predáte dom - a zaplatíte celý zostatok na HELOC naraz. Vďaka tomu je HELOC zlá voľba, ak si myslíte, že by ste sa mohli pravdepodobne čoskoro musieť presťahovať.

Alternatívy k HELOC

Ak budete mať doma stále veľa svojho majetku, je HELOC užitočným spôsobom, ako premeniť tento kapitál na hotovosť. Nie je to však jediný spôsob. Existujú najmenej dva ďalšie typy pôžičiek, ktoré vám umožňujú extrahovať hotovosť z vášho domu: pôžičky na vlastný kapitál a refinancovanie. V závislosti od vašej situácie môže byť jedna z týchto možností užitočnejšia ako HELOC.

Pôžičky na vlastný kapitál

Tradičná pôžička na bývanie je oveľa jednoduchšia pôžička ako HELOC. Vypožičiavate si vopred pevnú sumu peňazí a platíte ich späť počas stanoveného obdobia. Na rozdiel od HELOC majú pôžičky na bývanie obvykle pevnú úrokovú sadzbu. To znamená, že vaše platby zostávajú rovnaké z mesiaca na mesiac, takže neexistujú žiadne prekvapenia.

Úvery na bývanie majú aj ďalšie výhody. Za prvé, úrok, ktorý platíte za pôžičku na bývanie, je zvyčajne odpočítateľný od dane, ako je to v prípade HELOC. Okrem toho zvyčajne nemusíte platiť žiadne náklady na zatváranie tohto typu pôžičky. Možno však budete musieť zaplatiť ďalšie poplatky, napríklad poplatok za žiadosť alebo poplatok za hodnotenie.

Ak porovnáte úrokové sadzby pre HELOC a pôžičky na vlastný kapitál, pravdepodobne si všimnete, že HELOC majú tendenciu mať mierne vyššiu RPMN. To však nevyhnutne neznamená, že úver na bývanie je lacnejší, pretože ročná percentuálna miera nákladov na tieto dva typy úverov sa počíta odlišne. APR pre HELOC je založená výlučne na indexovanej úrokovej sadzbe (napríklad Prime Rate). Naopak, pri úvere na vlastný kapitál na bývanie sa APR opiera o úrokovú sadzbu, body a iné finančné poplatky.

Ďalším rozdielom medzi HELOC a úverom na vlastný kapitál je to, že s HELOC môžete často platiť iba úroky - dokonca aj po období čerpania. Naopak, pri pôžičke na vlastný kapitál splatíte časom istinu aj úrok. Vďaka tomu sú mesačné platby o niečo vyššie. Na druhej strane to znamená, že na konci doby pôžičky vám nebude zasiahnutá platba balónom.

Keďže pôžička na vlastný kapitál vám poskytuje jednorazovú sumu, môže byť užitočná pre veľké jednorazové projekty, ako je napríklad prestavba domu. Ak však vyberiete veľkú sumu naraz, zvyšuje sa tým aj riziko, že vaša pôžička skončí pod vodou. Keď z HELOC čerpáte menšie sumy, je menšia pravdepodobnosť, že si požičiavate viac, než vám stojí váš domov.

Refinancovanie hotovosti

Ďalším spôsobom, ako využiť svoj vlastný kapitál, je refinancovanie v hotovosti. To znamená refinancovanie vášho domu na viac, ako je suma, ktorú dlhujete, a vyberanie ďalších peňazí v hotovosti.

Spravidla pri refinancovaní hypotéky na bývanie jednoducho nahradíte starú pôžičku novou pôžičkou v rovnakej výške, ale s nižšou úrokovou sadzbou. Napríklad povedzme, že máte hypotéku vo výške 200 000 dolárov pri 6% ročnej percentuálnej miere nákladov a už ste túto pôžičku vyplatili vo výške 50 000 dolárov. Odkedy ste dostali túto pôžičku, úrokové sadzby klesli a úrokové sadzby hypoték sa v súčasnosti pohybujú okolo 4,5% APR. Splatíte teda starú pôžičku a vyberiete novú za 150 000 dolárov pri 4,5%, čím znížite svoju mesačnú splátku.

Predpokladajme však, že okrem zníženia úrokovej sadzby by ste si chceli požičať ďalších 30 000 dolárov na prestavbu svojej kuchyne. V takom prípade môžete vykonať refinancovanie platby. Namiesto toho, aby ste si vzali novú pôžičku za 150 000 dolárov, ktoré dlhujete, si jednu vyberiete za 180 000 dolárov. Poskytne vám to vyššiu mesačnú platbu ako priame refinancovanie, ale bude to stále menšie ako to, čo ste platili starou pôžičkou..

Hotovostná refinancia často, aj keď nie vždy, ponúka nižšie úrokové sadzby ako pôžička na vlastný kapitál alebo HELOC. Nevýhodou je, že pri refinancovaní hypotéky musíte platiť záverečné náklady. To môže pridať stovky alebo dokonca tisíce dolárov k vašej pôžičke.

Refinancovanie v hotovosti je dobrou možnosťou, keď sa vyskytne problém so starou hypotékou, napríklad:

Vysoká úroková sadzba. Ak úrokové sadzby od hypotéky poklesli o 1% alebo viac, refinancovanie je zvyčajne dobré. S hotovostným refinancovaním môžete znížiť svoje mesačné platby a súčasne získať hotovosť vopred.
Neistá úroková sadzba. Ak máte v súčasnosti hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, hrozí vám, že ak sa úrokové sadzby zvýšia, vaše mesačné platby sa zvýšia. Refinancovanie novej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou vám umožňuje počas životnosti úveru uzamknúť nízke sadzby.
Príliš dlhá doba. Refinancovanie vám tiež môže pomôcť splatiť hypotéku čoskoro. Ak máte 30-ročnú hypotéku, ale už ste veľa vyplatili, môžete dolný zostatok refinancovať v kratšom období, napríklad 15 rokov. Prechod na kratšiu dobu vám zvyčajne môže priniesť ešte nižšiu úrokovú sadzbu a pomôže vám rýchlejšie sa dostať z dlhov.

Získanie najlepšieho riešenia

Ak sa rozhodnete, že HELOC je pre vás tou pravou pôžičkou, urobte nejaké nákupy a nájdite obchod, ktorý vyhovuje vašim potrebám. Najprv skontrolujte svoju primárnu banku, pretože niektoré banky ponúkajú svojim stálym zákazníkom zľavy na HELOC. Získajte podrobnú ponuku, ktorá obsahuje informácie o úrokových sadzbách, stropoch a poplatkoch. Potom skontrolujte, či ostatní veritelia porovnávajú svoje ponuky.

Pri nakupovaní nezabudnite na tieto body:

Skontrolujte úrokovú sadzbu. Nakupovanie úrokových sadzieb na HELOC je trochu komplikované. Keďže úroková sadzba je zvyčajne variabilná, nemôžete sa pozrieť na jedno číslo a porovnať ho medzi poskytovateľmi pôžičiek. Musíte sa opýtať každej banky presne na tom, z čoho indexu vychádza jej úroková miera - napríklad sadzba Prime Rate alebo americká štátna pokladnica - a aká je marža. Keď už raz index poznáte, urobte malý prieskum, aby ste zistili, ako veľmi sa tento index v priebehu času mení a aký vysoký bol v minulosti. To vám poskytne jasnejšiu predstavu o tom, aký vysoký úrok budete pravdepodobne platiť počas trvania vašej pôžičky.
Porovnať čiapky. Je tiež dôležité vedieť, aký je maximálny limit vašej úrokovej sadzby. To vám povie, ako vysoká mesačná splátka z vašej pôžičky môže ísť, ak sa úrokové sadzby zvýšia. Skontrolujte ako doživotné obmedzenie úveru, tak aj periodické obmedzenie, ak existuje. Uistite sa, že viete a môžete si dovoliť maximálnu možnú platbu.
Porovnať poplatky. Spolu s porovnávaním ročných percentuálnych nákladov medzi rôznymi bankami budete tiež musieť získať podrobnosti o záverečných nákladoch a iných poplatkoch. Tieto poplatky sa v APR pre HELOC neodrážajú. Uistite sa, že si môžete dovoliť počiatočné náklady na každú HELOC, ktorú zvažujete, ako aj mesačné platby.
Dajte si pozor na úvodné ponuky. Niektoré banky sa vás snažia nalákať nízkou úvodnou sadzbou. Táto lákavá nízka sadzba však trvá iba krátky čas, napríklad šesť mesiacov. Ak vám vaša banka ponúka úvodnú sadzbu, zistite, kedy táto sadzba vyprší a čo sa stane s vašimi platbami.
Pochopte, ako fungujú platby. Zistite, či mesačné platby vo vašom HELOC budú zahŕňať istinu aj úrok, alebo iba úrok. Platby iba za úroky znejú ako dobrý obchod, ale po skončení plánu budete musieť zaplatiť celú istinu v obrovskej platbe balónom. Aj keď vaše platby zahŕňajú istinu aj úrok, skontrolujte, či časť, ktorá smeruje k istine, bude stačiť na splatenie celého zostatku v čase uplynutia platnosti úveru. Ak tomu tak nie je, stále vám bude vyplatená platba balónom. V niektorých prípadoch je možné predĺžiť pôžičku alebo refinancovať platbu balónom, ak musíte. Dozviete sa o týchto možnostiach vopred.
Kontrola sankcií. Spýtajte sa veriteľov, aké sú sankcie za oneskorené platby pôžičiek. Zistite tiež, za akých podmienok by veriteľ považoval vašu pôžičku za predvolenú. Ak k tomu dôjde, môže veriteľ požadovať okamžitú platbu v plnej výške - a ak nemôžete uskutočniť túto platbu, môže si vziať domov.
Prečítajte si Fine Print. Spýtajte sa každého veriteľa, či má HELOC nejaké zvláštne pravidlá, napríklad minimálnu výšku výberu alebo obmedzenia týkajúce sa prenájmu vášho domu. Zistite, či spoločnosť HELOC vyžaduje, aby ste počas trvania úveru vždy mali zostatok. Ak sa tak stane, pravdepodobne niekde inde môžete robiť lepšie.
Poznať svoje práva. Podľa federálneho zákona o pôžičke musia veritelia zverejniť všetky dôležité podrobnosti o HELOC, vrátane ročnej percentuálnej sadzby nákladov, poplatkov a platobných podmienok. Veriteľ vám nesmie účtovať žiadne poplatky, kým vám tieto informácie neposkytne. Okrem toho, ak sa zmení niektorá z týchto podmienok pred podpísaním zmluvy, máte právo odísť a poskytovateľ pôžičky musí vrátiť všetky poplatky, ktoré už boli zaplatené. A aj potom, čo ste to podpísali, máte stále právo zmeniť názor a zrušiť do troch dní.

Záverečné slovo

V niektorých prípadoch môže byť vybratie HELOC rozumným finančným krokom. Je to lacný spôsob, ako si požičať peniaze na projekty, ktoré z dlhodobého hľadiska zvýšia vaše bohatstvo, ako je napríklad zlepšenie vášho domova alebo financovanie vášho vzdelávania. Tento lacný úver však má jednu veľkú nevýhodu: ohrozuje váš domov. Preto je mimoriadne dôležité, aby ste si boli istí, že si môžete dovoliť náklady - vopred aj dlhodobo.

Predtým, ako si vyberiete HELOC, vyskúšajte všetky svoje možnosti. Urobte matematiku, aby ste zistili, či môže byť lepšou voľbou pôžička na vlastný kapitál alebo refinancovanie. Porovnajte sadzby od mnohých veriteľov, aby ste sa uistili, že získate najlepšiu možnú ponuku. A ak si nie ste úplne istí, že môžete uskutočniť platby, nebojte sa odísť.

Už ste niekedy použili HELOC? Odporučili by ste to ostatným?